金融改革下商業銀行應對之策

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一、上海自貿區金融改革背景下商業銀行的發展現狀

伴隨上海自貿區金融改革的持續推進，區內商業銀行出現了重大變化，尤其是商業銀行規模的擴大和業務的增長格外引人矚目。1.自貿區內商業銀行的數量和規模上海自貿區成立以來，各類金融機構爭相入駐，其中商業銀行占所有銀行類金融機構的九成以上，具有絕對統治地位，且層級較高。截止2016年7月，上海自貿區內銀行業金融機構網點共464家，其中分支級別以上的機構有164家，較2014年的42家和2015年的45家及107家分支機構，可謂增長顯著。2.自貿區內商業銀行的各類業務上海自貿區商業銀行的貿易融資業務和跨境業務發展尤為突出，其中融資業務占比較高，占各項貸款的17.89%，而跨境業務的發展表現為獲得授權經營離岸業務的4家銀行的離岸貸款和離岸存款分別為11.54億美元和30.8億美元。據上海銀監局的數據可知，截止2016年6月，自貿區內銀行業金融機構資產總額、存款總額和貸款總額分別是105700億元、64100億元和42900億元，占上海全轄的比重分別為71.9%、76.8%和76.1%，且分別較2014年增長了75倍、69倍和65倍，漲幅驚人。

二、上海自貿區金融改革的發展重點和經驗

自掛牌以來，上海自貿區積極實施國際金融中心和人民幣國際化的推動戰略等，進行多項金融領域改革試點，積累了一大批“可復制、可推廣”的先進經驗。1.自由貿易賬戶相對完善的賬戶核算體系是自貿區金融改革的前提和基礎，上海自貿區先行先試，建立了自由貿易賬戶（FreeTradeAc-count，FTA賬戶）。不同于傳統的人民幣結算賬戶，FTA賬戶是一種具有獨立的賬戶前綴，且對不同幣種適用統一規則的本外幣綜合賬戶。FTA賬戶體系下，五種不同主體可開立適宜的FTA賬戶，以辦理存款、結算、匯兌以及融資等具體業務，實現本外幣部分可兌換。此外，FTA賬戶遵循“一線放開、二線管住、有限滲透”的原則。2.人民幣跨境流動一是規則內允許區內外個人和部分機構通過上海地區銀行直接進行跨境人民幣結算；二是上海地區銀行可與合規的支付機構合作，支持人民幣跨境電子商務發展；三是區內機構可適時開展雙向人民幣資金池業務，促進人民幣資金跨境雙向流動。3.人民幣資本項目可兌換依據“統籌規劃、服務實體、風險可控、分步推進”的四大原則，上海自貿區先行先試人民幣資本項目可兌換，主要舉措包括：（1）立足FTA賬戶、抓緊啟動FTA賬戶本外幣一體化業務，進一步拓展FTA賬戶功能，規范FTA賬戶的開立和使用條件，鼓勵FTA賬戶項下的貿易投資等業務活動；（2）完善自貿區境外融資和資本流動管理體系，綜合把控資產負債幣種、期限以及外債管理和貨幣政策調控需要，以優化融資結構、防范金融風險。4.利率市場化改革外幣利率市場化改革遵循“央行30條”的規定，“條件成熟時，放開區內一般賬戶小額外幣存款利率上限”；本幣利率市場化改革同樣依據“央行30條”的精神，創新金融產品、先行先試自貿區大額可轉讓定期存單的發行，且符合條件的區內機構具有優先權。此外，為提高Shibor1的基準性，同業存單利率須基于市場化定價，且以Shibor為基準利率。

三、上海自貿區金融改革背景下商業銀行發展的機遇與挑戰

1.上海自貿區金融改革下商業銀行的機遇（1）國際國內兩個市場、兩重資源國內單一的金融資源和經營模式已難以滿足商業銀行快速發展的戰略需求，而上海自貿區金融改革試行“資本項目可兌換”、“人民幣跨境使用”、“FTA賬戶”等，其“一線放開、二線管住、相互滲透”模式為商業銀行的海外和國內擴張提供了強大的金融政策基礎和法律支持，尤其是2017年3月30日印發的《全面深化中國（上海）自由貿易試驗區改革開放方案》（國發〔2017〕23號）提出“上海自貿區要主動服務“一帶一路”建設和長江經濟帶發展等國家戰略，加強與上海國際經濟、金融、貿易、航運中心建設和具有全球影響力的科技創新中心建設的聯動”，促進了上海自貿區金融改革和商業銀行發展與國家大戰略的深度融合和共同發展，此外，2017年6月28日的《中國（上海）自貿試驗區金融服務業對外開放負面清單指引（2017年版）》更是梳理匯總了金融領域有關外資準入的規定，促進了金融業的擴大開放，盤活了商業銀行發展的國際和國內兩個市場，兩重資源得到優化配置，效用得到最大發揮。（2）業務范圍擴大和金融創新常規的存貸款及中間業務等難以滿足新時期商業銀行的可持續發展，而上海自貿區金融改革恰好提供了商業銀行擴大業務范圍和進行金融創新的沃土。以FTA賬戶和利率市場化為基礎，商業銀行紛紛利用其低成本、低利率進行跨境貿易和投資等金融服務，并創新金融產品，開發跨境新業務等，以置換出商業銀行國內業務的高投資和高利息支出，用更大的熱情和金融資源進軍國際市場新業務。（3）專業人才的培養商業銀行的發展離不開金融人才，上海自貿區金融改革背景下商業銀行金融人才的發展不再局限于傳統的銀行存貸業務或中間業務，而在于離岸業務和跨境貿易與投資業務等。上海自貿區成立至今，產生了強大的人才集聚效應，各方面金融人才爭相涌入自貿區，積極服務于商業銀行的業務開拓和產品創新，尤其是2016年11月18日的《關于進一步拓展自貿區跨境金融服務功能支持科技創新和實體經濟的通知》中特別指出要支持科創中心建設中的人才引進。商業銀行要積極抓住自貿區人才集聚和人才培養的機遇，加強自身軟實力建設。2.上海自貿區金融改革下商業銀行的挑戰（1）同業競爭更加激烈上海自貿區金融領域對內對外的全面開放勢必吸引包括商業銀行、外資銀行、金融租賃公司和其他金融機構的集中入駐，眾多金融主體競爭激烈，尤其是外資銀行對國內商業銀行的沖擊更是不可小覷。從銀行數量角度看，2014年自貿區內外資銀行為25家、中資銀行為17家，此后外資銀行的入區速度也一直高于中資銀行；從金融業務角度看，外資銀行特別是國際一流銀行及其分支行在跨境貿易與投資、金融衍生品創新和開發、資產定價和管理等方面的經驗都較為豐富，中資銀行在與其進行人才、客戶和相關業務競爭時往往處于下風。（2）缺乏經營和管理經驗上海自貿區的多項金融創新和先行先試政策為商業銀行提供了全新的發展空間，也對商業銀行的經營和管理提出了挑戰。最主要的是針對FTA賬戶、利率市場化、人民幣資本項目可兌換和人民幣跨境流動等多項改革，國內商業銀行能否轉變傳統業務形態和盈利模式以適應更加開放的國際化市場，能否應對更為復雜更為專業的海外業務，管理者能否綜合運用專業金融知識和海外法律進行管理和防控風險是非常重要的。而事實是內資商業銀行相對缺乏運作跨境資金和管理跨境業務的經驗，防范風險的意識也稍顯不足。（3）業務創新和專業人才的要求隨著自貿區金融改革的深入發展，商業銀行對金融創新和專業人才的需求更加強烈。商業銀行若不能有效化解創新危機和人才困境，不能將自身發展與自貿區創新和開發的步伐融為一體，不能以業務創新和專業人才打造自身的核心競爭力，勢必會在自貿區金融改革深入推進的浪潮中銷聲匿跡。

四、上海自貿區金融改革背景下商業銀行的應對之策

1.著力推進跨境業務，走向國際化FTA賬戶體系建設打通了商業銀行發展的境外、境內區外、自貿區三重市場，突破了傳統單一的客戶資源和業務空間。商業銀行要充分利用上海自貿區的獨特性，大力推進跨境業務，促進商業銀行的國際化發展。一是要根據“央行30條”和“金改新40條”以及《關于進一步拓展自貿區跨境金融服務功能支持科技創新和實體經濟的通知》的要求，商業銀行要以FTA賬戶為基礎，進一步推進跨境市場業務管理工作，利用好跨境匯兌安排，管理好商業銀行“走出去”的資金風險，把控好海外投資的安全性。二是商業銀行尤其要推進人民幣跨境業務，以“抓改革”與“防風險”的“雙子細則”為依據，擴大人民幣在跨境結算中的適用范圍和使用頻率，并利用好銀行本身的貨幣管理和風險控制機制，完善政策體系下的人民幣回流機制和雙向資金池。2.促進國際合作，互利共贏上海自貿區金融改革要求全方位開放，商業銀行要正視自身跨境業務和國際市場經驗的短板，以對接“一帶一路”和“長江經濟帶”等戰略為契機，與自貿區內的外資銀行建立相應的對話協調機制和合作平臺，定期向外資銀行“取經”，學習外資銀行先進的跨境金融運作方式和風險控制程序。此外，區內商業銀行也要與國外成功的跨國性銀行金融機構建立良好的伙伴關系，通過金融論壇、沙龍等多種活動邀請國外知名金融專家到自貿區傳經送寶，并選拔優秀青年骨干，以友好交流的方式，讓人才“走出去”學習金融知識和經驗。3.提高管理和風險控制能力商業銀行要特別注重管理能力和風險控制能力的提升。具體而言，要做到以下幾點：一是要摸清自貿區金融改革的未來趨勢，建立一套合適的快速反應機制，對市場信號和國際金融走向能夠作出及時反映。二是要著力提高商業銀行管理中的資產負債管理、產品定價管理、客戶關系管理和人才流動管理等，走資本集約化道路。三是要建立商業銀行內部的風險控制體系，并與區內外資銀行和境外金融機構建立風險聯動機制，時刻警惕國別風險、流動性風險等，風險控制的全過程要注重對互聯網金融技術的靈活運用。4.推進金融產品和服務創新商業銀行要借助上海自貿區“科創中心”建設，大力推進金融產品和服務創新。將創新的著力點放在供應鏈金融產品、大宗商品交易金融服務和跨境資金管理模式上，綜合運用區內外多重資源和多層市場，形成合力為商業銀行的金融產品和服務創新提供支持，此外，更要注重對金融創新人才的引進、培養和再培訓，建立和壯大商業銀行的金融創新的人才隊伍。

參考文獻：

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作者:馬紅紅 單位:中國人民銀行固原市中心支行