新時(shí)代普惠金融發(fā)展挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)

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中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國普惠金融發(fā)展也步入新階段。堅(jiān)持以人民為中心，著力解決發(fā)展不平衡不充分問題對(duì)普惠金融提出更高要求。如何在深化改革創(chuàng)新中讓普惠金融更好地普及全體人民、惠及所有群體，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，維護(hù)人民群眾公平享有金融服務(wù)的權(quán)利，促進(jìn)全體人民共同富裕，必須認(rèn)真加以研究解決的重大課題。

一、普惠金融發(fā)展成就顯著

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融區(qū)別于一般金融體系的關(guān)鍵是“普”和“惠”：“普”強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，“惠”強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的滿意度和成本的可負(fù)擔(dān)性。普惠金融，重點(diǎn)是“普”，核心在“惠”，二者缺一不可、相輔相成，沒有“普”的“惠”和沒有“惠”的“普”都不是真正完全意義的“普惠”。黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。進(jìn)入新時(shí)代以來，多層次、廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)和普惠金融產(chǎn)品體系基本形成，覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)的可獲得性持續(xù)提升，數(shù)字普惠金融蓄勢(shì)待發(fā)。特別是2015年12月31日，國務(wù)院首個(gè)發(fā)展普惠金融的國家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，普惠金融發(fā)展步入“快車道”。截至2018年一季度末，全國小微企業(yè)貸款余額達(dá)到31.76萬億，小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到1545萬戶，涉農(nóng)貸款余額接近32萬億，全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率都超過90%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95%，村級(jí)覆蓋率超過50%。與此同時(shí)，各地區(qū)在風(fēng)險(xiǎn)可控、依法合規(guī)的前提下，大力開展普惠金融試點(diǎn)，推動(dòng)改革創(chuàng)新，加強(qiáng)實(shí)踐驗(yàn)證。如寧波市積極探索運(yùn)用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展，陜西省宜君縣展開了全國首個(gè)縣級(jí)農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)的試點(diǎn)，青海省開展全國首個(gè)省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)，河南省蘭考縣成為我國首個(gè)國家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)等。普惠金融的探索實(shí)踐如火如荼，發(fā)展成就令人矚目。

二、普惠金融發(fā)展面臨的突出問題

當(dāng)前普惠金融發(fā)展中存在的主要困難和突出問題，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：（一）供給不充分不平衡的問題顯著。當(dāng)前，普惠金融資源配置的差異性顯著，普惠金融供給不平衡不充分問題突出，總量和結(jié)構(gòu)性矛盾交織，制約著普惠金融深度與廣度的推進(jìn)。一是我國人口和企業(yè)數(shù)量眾多，受空間性排斥、機(jī)會(huì)性排斥和價(jià)格性排斥等多重因素的影響，普惠金融服務(wù)面臨供給渠道有限、普惠性金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、服務(wù)人性化缺乏等問題，普惠金融供給總體不充分。特別是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，普惠金融需求層次的提升，普惠金融供給如何在滿足基本需求的基礎(chǔ)上，有效對(duì)接產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化需求以“升級(jí)”供給，提升供給質(zhì)量和效率面臨重大考驗(yàn)；二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群面臨金融服務(wù)不足和融資障礙，條件困難的偏遠(yuǎn)地區(qū)、初創(chuàng)小微企業(yè)、低收入農(nóng)戶、深度貧困人群等金融服務(wù)可得性差，部分領(lǐng)域成本過高、期限過短、流程過長(zhǎng)，難以與消費(fèi)者需求相匹配，金融服務(wù)深度和質(zhì)量亟待提升，普惠金融在內(nèi)部不同層面和不同領(lǐng)域呈現(xiàn)出顯著的差異性和不平衡性。（二）平衡發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾突出。由于弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)較差，信用信息不對(duì)稱和擔(dān)保抵押不足的問題比較嚴(yán)重，缺信息、缺信用、缺擔(dān)保，融資活動(dòng)呈現(xiàn)出明顯的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)特征，普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展難度較大。金融機(jī)構(gòu)一方面要面對(duì)這些普惠重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)對(duì)象點(diǎn)多面廣而涉及的金額小成本高的問題，另一方面又必須兼顧其價(jià)格承受能力，如何平衡好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)問題常常會(huì)陷入兩難境地，提高利率覆蓋成本會(huì)帶來融資貴問題，壓低利率則可能使融資難問題抬頭。其次，普惠金融的受眾往往分布在金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、銀行網(wǎng)點(diǎn)缺少甚至無網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)，銀行要投入更多的網(wǎng)點(diǎn)成本和服務(wù)成本，增加的收益無法覆蓋成本也勢(shì)必增大運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)手段一定程度上為降低成本、防控風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用，但數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，也存在多頭授信、欺詐等亂象以及信息技術(shù)安全等風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）激勵(lì)約束機(jī)制還不夠健全有效。首先，部分金融機(jī)構(gòu)過于強(qiáng)調(diào)和追求商業(yè)利益，以改革創(chuàng)新精神破解普惠金融發(fā)展難題的責(zé)任意識(shí)和使命擔(dān)當(dāng)不強(qiáng)，發(fā)展普惠金融的動(dòng)力不足。其次，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于要求非常明確的普惠金融相關(guān)政策措施不能積極有效落實(shí)，如監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)有“提高涉農(nóng)不良貸款容忍度”和“盡職免責(zé)制度”，但一些基層銀行不能有效落實(shí)，影響了基層信貸員放貸的積極性。最后，一些金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制缺失，如對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)在單獨(dú)核算、資源配置、信貸人員、考核機(jī)制等方面缺少專門政策，部分縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和審批權(quán)限等，部分農(nóng)村地區(qū)存款外流現(xiàn)象依然突出。（四）支持配套體系存在明顯短板。1.風(fēng)險(xiǎn)緩釋和分擔(dān)機(jī)制不夠充分。國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)受地方政府干預(yù)較多、市場(chǎng)化程度較低，且以一次性財(cái)政注資為主，財(cái)力投入不足；民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金較小、運(yùn)作不規(guī)范。缺乏持續(xù)強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等維護(hù)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)防范弱、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償難，支持保障作用不夠有力。2.中介機(jī)構(gòu)和要素市場(chǎng)不夠完善。缺乏資產(chǎn)評(píng)估公司、信用評(píng)級(jí)公司等中介服務(wù)型機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和抵押登記服務(wù)平臺(tái)建設(shè)不足，導(dǎo)致土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、草場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等產(chǎn)權(quán)要素市場(chǎng)發(fā)展滯后，制約了金融資源的持續(xù)注入。3.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠健全。信用信息呈現(xiàn)碎片化，未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，普惠金融的量化指標(biāo)體系、社會(huì)征信系統(tǒng)、農(nóng)村電子支付系統(tǒng)等都相對(duì)比較薄弱。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍然較為脆弱，缺乏適合農(nóng)村社會(huì)特點(diǎn)的征信、評(píng)估體系和信息共享機(jī)制，缺失有效的失信懲戒和信用重建機(jī)制等。4.普惠金融的宣傳普及不夠到位。普惠金融受眾金融知識(shí)相對(duì)比較匱乏，金融安全和風(fēng)險(xiǎn)承受力較差。長(zhǎng)期積累的“剛性兌付”觀念影響依然存在，風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)有待增強(qiáng)。部分弱勢(shì)群體的客戶信用意識(shí)淡薄，對(duì)自身信用記錄不重視，對(duì)普惠金融發(fā)展構(gòu)成一定障礙。

三、普惠金融發(fā)展中幾個(gè)關(guān)系的再認(rèn)識(shí)

無論從當(dāng)前還是長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，尋求促進(jìn)普惠金融在新時(shí)代實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展之策，必須進(jìn)一步深化對(duì)普惠金融發(fā)展過程中一些重大關(guān)系問題的認(rèn)識(shí)，以便更有效地指導(dǎo)和推動(dòng)普惠金融實(shí)踐。（一）需求與供給。在滿足需求層面，一是要防止片面強(qiáng)調(diào)“普惠”目標(biāo)而忽視金融在資源配置中的普遍規(guī)律，對(duì)有效和無效需求不加區(qū)分，導(dǎo)致普惠金融被泛化為政策性、福利性金融甚至被迫擔(dān)負(fù)財(cái)政性功能；二是要防止片面強(qiáng)調(diào)金融的逐利性而忽視“普惠”目標(biāo)，發(fā)展普惠金融動(dòng)力不足甚至無所作為，導(dǎo)致普惠金融被退化為財(cái)政支持的“附屬”。加大供給以實(shí)現(xiàn)“普”的目標(biāo)，要注意把握好以下三點(diǎn)：一是要充分認(rèn)識(shí)普惠金融發(fā)展?jié)摿Γ鲃?dòng)增強(qiáng)擴(kuò)大供給的自覺性。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力轉(zhuǎn)換、技術(shù)進(jìn)步和政策支持的疊加效應(yīng)，普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境不斷優(yōu)化，特別是隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，金融業(yè)在新興產(chǎn)業(yè)特別是小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域要加杠桿。普惠金融將成為金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的“藍(lán)海”。二是要關(guān)注需求的多樣性，推動(dòng)普惠金融供給的多元化。不同市場(chǎng)主體在不同發(fā)展階段發(fā)展水平上的金融需求千差萬別，傳統(tǒng)金融和新興金融、直接融資與間接融資、銀行與非銀行，都應(yīng)是普惠金融的供給主體，要努力構(gòu)建層次分明、定位精細(xì)、功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)充分的差異化、特色化普惠金融組織體系和服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)供給主體的多元化和供給結(jié)構(gòu)的均衡化。三是要鼓勵(lì)通過創(chuàng)新加大供給覆蓋，同時(shí)要平衡好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。當(dāng)前，在基本金融服務(wù)需求已經(jīng)基本保障，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段以拓展普惠金融供給的廣度深度，將是普惠金融發(fā)展的主題。同時(shí)，要加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管引導(dǎo)和監(jiān)管協(xié)調(diào)，在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益之間實(shí)現(xiàn)平衡，保障創(chuàng)新的穩(wěn)步推進(jìn)和監(jiān)管的全覆蓋。（二）成本與風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，這些群體分散、規(guī)模小、缺乏有效信息（健全的財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄）和抵押資產(chǎn)，在金融交易中存在獲得客戶成本高、風(fēng)險(xiǎn)難把握、盡職調(diào)查成本高、信用違約風(fēng)險(xiǎn)高等困難，導(dǎo)致交易成本相對(duì)較高。如果金融機(jī)構(gòu)降低交易價(jià)格甚至價(jià)格無法覆蓋成本（含風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)），無疑會(huì)加大交易風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致防控金融風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)與普惠金融實(shí)現(xiàn)“惠”的目標(biāo)發(fā)生沖突。如何覆蓋風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)成本可負(fù)擔(dān)，首先，要更加重視普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是要充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字技術(shù)并不必然改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務(wù)外部性的特征，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，都必須堅(jiān)定不移地把完善風(fēng)險(xiǎn)治理體系放在發(fā)展普惠金融的首要位置；其次，金融機(jī)構(gòu)要緊抓新技術(shù)新業(yè)態(tài)快速發(fā)展帶來的新機(jī)遇，將移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)降低成本、提高效率、衡量信用以及控制風(fēng)險(xiǎn)，使數(shù)字金融成為突破普惠金融發(fā)展障礙的一個(gè)重要力量。最后，要加大誠信教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。（三）社會(huì)責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)。普惠金融彰顯社會(huì)責(zé)任，但不完全等同于政策性金融，更不是慈善金融、救濟(jì)金融。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，那些無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的普惠金融體系通常很難維持下去，最終也必然會(huì)背離實(shí)現(xiàn)金融普惠的初衷。在可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上履行好社會(huì)責(zé)任，在追逐商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任之間達(dá)到平衡，既是普惠金融的本質(zhì)要求，也是面臨的一大挑戰(zhàn)。一方面，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)可控和收益覆蓋成本，金融機(jī)構(gòu)要努力通過創(chuàng)新服務(wù)模式、完善評(píng)價(jià)考核等手段降低成本把控風(fēng)險(xiǎn)，提升可持續(xù)發(fā)展的能力水平。另一方面，在金融機(jī)構(gòu)外部，要努力構(gòu)建協(xié)調(diào)各方的利益兼容機(jī)制以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供可持續(xù)的普惠金融服務(wù)，如建立涵蓋社會(huì)績(jī)效、財(cái)務(wù)績(jī)效的綜合評(píng)價(jià)體系、加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)促進(jìn)信息共享以提升交易效率、完善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和損失補(bǔ)償機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新降低成本與政府扶持分?jǐn)偝杀鞠嘟Y(jié)合，增強(qiáng)普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。（四）市場(chǎng)和政府的作用。比較商業(yè)性金融而言，普惠金融更具公共品的特性，需要更好地發(fā)揮政府與政策扶持的引導(dǎo)作用。與此同時(shí)，普惠金融的本質(zhì)還是金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)，必須要充分發(fā)揮市場(chǎng)和市場(chǎng)主體的主導(dǎo)力量。因此，發(fā)展普惠金融過程中，發(fā)揮市場(chǎng)作用和政府作用二者缺一不可，努力形成市場(chǎng)和政府作用各有側(cè)重、有機(jī)統(tǒng)一、相互促進(jìn)的格局。具體來說，在普惠金融的資源配置、服務(wù)提供、發(fā)展模式上，市場(chǎng)要起主導(dǎo)和決定性的作用；政府則是普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)者、普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的推動(dòng)者和普惠金融發(fā)展環(huán)境的建設(shè)者，通過創(chuàng)造良好的法律、制度、政策和市場(chǎng)環(huán)境，有效彌補(bǔ)和解決市場(chǎng)失靈問題，保障普惠金融市場(chǎng)的高效運(yùn)行。

四、進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

新時(shí)代推動(dòng)普惠金融更高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)普惠金融從“有沒有”到“好不好”的升級(jí)換代，要堅(jiān)持問題導(dǎo)向，針對(duì)難點(diǎn)痛點(diǎn)，秉持系統(tǒng)觀點(diǎn)，注重綜合施策，重點(diǎn)從以下四個(gè)方面協(xié)同用力，精準(zhǔn)發(fā)力，持續(xù)推進(jìn)。（一）健全普惠金融體系以擴(kuò)大和均衡供給。1.大型商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任，深入實(shí)施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，改造傳統(tǒng)商業(yè)模式，圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化、生態(tài)文明建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融支持，實(shí)現(xiàn)政策性普惠與商業(yè)化普惠的兼容共贏。2.股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行）要加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，均衡機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，通過增加和優(yōu)化普惠性金融產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)中小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融客戶特點(diǎn)和融資需求，改進(jìn)信貸服務(wù)方式，在抵質(zhì)押手段、業(yè)務(wù)流程、還款方式、營(yíng)銷渠道等方面加大創(chuàng)新力度，更加注重消費(fèi)金融、零售金融、定制金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，打造差別化、專屬的產(chǎn)品和服務(wù)體系，提升普惠金融整體水平。3.大力發(fā)展新型普惠金融組織和市場(chǎng)參與主體，通過降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、提供優(yōu)惠政策舉措等引導(dǎo)新型資本進(jìn)入普惠金融市場(chǎng)和領(lǐng)域，重點(diǎn)是鼓勵(lì)和引導(dǎo)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、村級(jí)資金互助組織、眾籌、擔(dān)保、小貸、典當(dāng)、融資租賃、創(chuàng)業(yè)投資、民營(yíng)銀行等機(jī)構(gòu)加入普惠金融組織體系，更好地滿足處于不同地域、不同層次、不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段經(jīng)濟(jì)主體的多元金融需求。4.不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和貸款擔(dān)保制度，在銀行信貸和客戶授信中引入保險(xiǎn)機(jī)制，有效為普惠金融業(yè)務(wù)提供保障。同時(shí)注重發(fā)揮資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)的金融功能，鼓勵(lì)符合條件的中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上市融資和發(fā)行債券，推動(dòng)相關(guān)企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)和私募債的發(fā)行，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（二）降低成本以防控風(fēng)險(xiǎn)。1.金融機(jī)構(gòu)要不斷加大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、科技智能化等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，挖掘普惠金融客戶潛力，圍繞中小微、“三農(nóng)”、社區(qū)居民的各類生產(chǎn)、生活場(chǎng)景創(chuàng)新金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，建立特色鮮明、方便快捷、成本低廉的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系，通過大力發(fā)展移動(dòng)金融、科技金融，依靠其信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有效降低普惠金融業(yè)務(wù)開展中的信息收集成本、信用評(píng)級(jí)成本、授信成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本，緩解商業(yè)可持續(xù)面臨的挑戰(zhàn)。2.為開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金來源，地方政府進(jìn)行財(cái)政貼息、稅務(wù)部門對(duì)于普惠金融業(yè)務(wù)給予稅收優(yōu)惠或稅收減免，設(shè)立普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和融資擔(dān)保體系等措施，有效降低普惠金融經(jīng)營(yíng)成本。商業(yè)銀行也要堅(jiān)持從自身內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)以及服務(wù)機(jī)制上為降低普惠金融資金和服務(wù)成本而努力。3.主動(dòng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式，切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和流程管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，加大力度建立健全相關(guān)的審核管控機(jī)制，綜合各項(xiàng)考核指標(biāo)，建立切實(shí)可行的考核方案和風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)隊(duì)伍，管控風(fēng)險(xiǎn)。（三）完善激勵(lì)約束以增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。1.發(fā)揮貨幣信貸政策工具的正向激勵(lì)作用。充分發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策、信貸政策導(dǎo)向評(píng)估等工具的正向激勵(lì)作用，精準(zhǔn)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地將金融資源配置到“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧、“雙創(chuàng)”等普惠金融發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域。鼓勵(lì)有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)；適當(dāng)調(diào)劑再貼現(xiàn)規(guī)模，專門用于支持開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)匯票再貼現(xiàn)。2.發(fā)揮財(cái)政性資金的杠桿撬動(dòng)作用。對(duì)涵蓋改善三農(nóng)、中小企業(yè)、助學(xué)、就業(yè)、保障房等領(lǐng)域融資條件的財(cái)政扶持資金進(jìn)行系統(tǒng)梳理和整合，建立“資金池”，形成政策合力使其真正有效發(fā)揮“四兩撥千斤”的撬動(dòng)激勵(lì)作用。在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，鼓勵(lì)地方政府通過增加財(cái)政貼息資金、提高擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司資本金注資或設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等多種方式，建立涉農(nóng)貸款等優(yōu)先補(bǔ)償制度。建立和完善考核制度及獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)法人和各金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)將新增存款主要留在當(dāng)?shù)厥褂谩?.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。按照“分類指導(dǎo)、差別授權(quán)”的原則，充分運(yùn)用再貸款、貼息、保險(xiǎn)、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等政策手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在審批權(quán)限、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、盡職免責(zé)等方面制定合理政策，調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，構(gòu)建普惠金融發(fā)展的正向激勵(lì)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要把發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)情況向社會(huì)披露，接受監(jiān)管部門、市場(chǎng)和金融消費(fèi)者監(jiān)督，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。（四）提供有力的配套支持。1.更好發(fā)揮政府作用。發(fā)揮好政府在制度設(shè)計(jì)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政策支持等方面的引導(dǎo)作用，從宏觀層面做好普惠金融的系統(tǒng)規(guī)劃、信息共享、法規(guī)保障、監(jiān)督評(píng)估等工作，確保普惠金融合理、有序推進(jìn)；加大人力、物力和財(cái)力的投入力度，加強(qiáng)信用體系、農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新等普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，特別是在信用環(huán)境建設(shè)方面，在加大失信懲戒力度的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)“信用黑戶”的信用甄別、釋放和重建工作；通過政府獎(jiǎng)勵(lì)、稅收減免、專項(xiàng)資金設(shè)立、財(cái)政貼息等多種方式，加大普惠金融政策支持力度。2.建立健全普惠金融監(jiān)管框架。首先是實(shí)施差異化監(jiān)管，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，落實(shí)好普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的差異化監(jiān)管和考核制度，補(bǔ)足普惠金融服務(wù)短板；規(guī)范新型金融機(jī)構(gòu)管理，不僅要確立新型普惠金融服務(wù)主體法律規(guī)范，還需要強(qiáng)化地方配套支持，做好相關(guān)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。其次是提高監(jiān)管適應(yīng)性，一方面鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)和組織創(chuàng)新機(jī)制體制，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面，另一方面引導(dǎo)新型機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足中小微企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和個(gè)人的投融資需求。最后是強(qiáng)化數(shù)字金融監(jiān)管。由于在疊加了數(shù)字技術(shù)之后，金融風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性，傳播速度更快、覆蓋范圍更廣更深，這增加了金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為防控?cái)?shù)字普惠金融發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)，針對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)防范上，加快健全有效的基礎(chǔ)監(jiān)管制度，加強(qiáng)綜合監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、功能監(jiān)管。同時(shí)，加大監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新力度，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)豐富監(jiān)管信息，完善監(jiān)管手段、改善監(jiān)管方式，努力提升數(shù)字金融監(jiān)管的有效性。另外，從普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，要進(jìn)一步培育健全集政府監(jiān)管、行業(yè)自律、金融組織內(nèi)部監(jiān)控為一體的監(jiān)管格局，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享，形成監(jiān)管合力。3.加強(qiáng)消費(fèi)者教育和保護(hù)。要通過制定專門的法律法規(guī)將國民金融素質(zhì)教育納入各級(jí)教育大綱和教育計(jì)劃，提升國民對(duì)金融素質(zhì)教育的重視程度；要因地制宜、主動(dòng)探索開展家庭金融教育、農(nóng)村金融教育、網(wǎng)絡(luò)金融教育、社區(qū)金融教育等多種方式方法，提升大眾特別是低收入人群、學(xué)生、老年人等特殊群體的金融素養(yǎng)。健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度辦法，建設(shè)良性的糾紛解決機(jī)制，開展打擊損害消費(fèi)者合法權(quán)益行為。

作者:張謙等 單位:中國人民銀行黨校