中小企業金融服務問題分析

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摘要：在我國社會市場經濟的組成中，中小企業是其中重要的組成部分之一，對我國社會經濟的發展有著重要的作用。隨著創新創業發展理念的不斷深入，我國經濟發展面臨著轉型與升級的問題，為中小企業提供金融服務，推動中小企業的不斷發展，對于社會經濟的轉型與升級有著重要的意義。文章對中小企業金融服務中存在的問題進行了研究，以供參考。

關鍵詞：中小企業；金融服務；問題；策略

隨著我國社會經濟的快速發展，中小企業也在不斷發展，中小企業的數量與規模不斷擴大，已經成為推動我國社會經濟發展的重要力量。提升中小企業金融服務質量，能夠有效促進中小企業的不斷發展，對我國經濟的轉型與升級發展有著重要的意義。當前，中小企業金融服務領域依然存在一些問題，在一定程度上遏制了中小企業的發展，應當采取積極的措施，予以解決，才能更好的保障我國社會經濟的良好發展。

一、中小企業金融服務現狀

當前，我國國有銀行與各類中小型金融機構相應的金融服務力度正在不斷增大，基本能夠滿足當前中小企業的融資需要。從國有銀行為中小企業提供的融資支持情況看，中小企業在獲得相應的貸款后，基本上都有著姣好的發展。但需要注意的是，獲得貸款的中小企業所有制類型中，國有與集體中小企業的占比相對較大，其他所有制屬性中小企業的占比相對較小。因此，為充分保障中小企業的發展，還應當進一步推動金融服務領域的公正、平衡發展。在中小企業發展過程中，對短期資金的需求更高，同時有些中小企業存在有效需求不足的傾向。根據經濟學理論，有效需求所指的是有意愿以及有能力的融資需求，但很多中小企業的融資需求往往與自身能力需求之間存在差異，因此使得金融服務中存在不小的資金浪費問題。

二、中小企業金融服務中存在的問題

（一）中小企業財務管理不夠規范

很多中小企業的管理者自身素質與大企業管理人員相比，其專業素養相對較差，相應的管理水平低下，這是目前在中小企業發展中面臨的主要問題。中小企業在管理過程中，財務管理水平相對較低，在具體工作中還經常出現報表賬冊不全的現象，對于內部的控制管理不夠嚴格，同時，很多中小企業處于自身利益考量，常常會存在一廠多套報表的情況，相應的財務信息不夠真實，對于自身信息安全的管理意識也沒有充分的認識。相關金融機構在提供金融服務時，并沒有充足的時間來了解企業真實的財務狀況，再加上目前我國信用制度還沒有建立健全，因此對于金融機構而言就更難準確判斷中小企業的真實信用與發展水平。這就使得很多金融機構在對待中小企業融資時，與大企業相比更加的謹慎，在這一過程中也就難免會出現忽視健康發展的中小企業融資需求的情況。

（二）抵押品難以滿足金融機構需求

當前，在中小企業融資過程中，向相關金融機構申請貸款時，面臨的最大難題是自身抵押擔保能力的不足，相應的低壓擔保常常難以落實，這就使得企業貸款申請難以通過。造成這一問題的主要原因在于，中小企業自身的資產結構與金融機構對抵押物價值判斷，以及政府相關行為這三者之間存在較大差異，不夠協調。對于金融機構而言，對于抵押物價值的判斷中，更加傾向于企業的固定資產價值，尤其偏好房地產。但在《擔保法》中并未規定企業流動資產不可用于融資抵押，但在企業融資過程中，金融機構常常不愿接受中小企業的流動資產作為融資抵押擔保物。其主要原因在于，與固定資產相比，流動資產的價值起伏相對較大，同時，流動資產在生產過程中其物理形態很容易出現較大的改變，難以對其進行有效的監控，即使可以監控也會付出很大的成本。而對于中小企業而言，固定資產在自身的資產結構中的占比遠小于大企業，這就使得中小企業在融資時難以拿出符合金融機構預期的抵押品。另外，對于中小企業而言，抵押物在登記、評估、拍賣等過程中，收費高、環節多，相應的程序相對較為復雜，完成抵押過程屬于一件難辦的事，因此企業往往不愿辦。

（三）中小企業生產水平較低

由于技術與資金的限制，從客觀上講，中小企業處于為大型企業提供配套服務的位置，對于中小企業而言在提供配套服務的同時，并不能從大型企業獲得相應的融資、擔保、付定金、優先采購以及預付款等幫助。對于金融機構而言，只能分別向大、中、小企業提供相應的金融服務，很難從產業鏈整體上充分發揮出融資對于行業發展的推動作用，因此在金融服務過程中難免會造成一定的資金浪費，同時還會形成一種信用資源緊張的現象。而且對于中小企業而言，由于自身的產業水平較低，大部分中小企業所在行業基本上都以勞動密集型產業為主，這使得中小企業面臨的競爭壓力較大，企業的生存難度也相對較高，同時企業發展盈利能力也較低，這些都在很大程度上制約著中小企業獲得金融服務實現自身發展的機會。

（四）金融機構對企業所有制屬性的重視

我國中小企業基本上都屬于非公有性質，根據相關數據顯示，國有中小企業產值相應的比重為3.1%，城鄉集體經濟中小企業產值相應的比重為16.2%，除此之外的非公有制中小企業產值相應的比重為80.7%，雖然隨著市場經濟的不斷開放，國有商業銀行不再過度強調企業所有制屬性，但在國有銀行的實際工作中，所有制觀念依然存在且在一定程度上影響著金融服務工作的實際開展，尤其是在一些內地省份中，對于企業所有制屬性依然比較重視。比如在工商銀行為中小企業所提供的貸款情況中，國有與集體中小企業相應的貸款戶數占全部的69.62%，貸款余額占86.72%，而股份制、私營企業、三資企業、個體以及其他多種性質的企業相應的貸款戶數與余額的占比則分別為30.38%和13.28%。

三、解決中小企業金融服務問題的有效策略

（一）加大政府扶持力度，降低融資難度

應當認識到中小企業在社會創新創造發展中的重要作用，作為大型企業的重點合作對象，中小企業的發展對于整個社會的經濟與就業的發展有著重要的促進作用，對整個社會經濟的轉型與升級也有著重要的意義。因此，對于相關政府部門而言，應當根據各自區域經濟發展情況，將區域相關資源整合祁連，推動產業與企業的聯合發展，制定相應的政策扶持中小企業發展，推動中小企業的不斷發展。比如，出臺專門針對中小企業的稅收優惠政策，以減輕中小企業所面臨的稅收壓力，為其創造充足的發展空間。對于中小企業而言，財政專項補貼可以幫助企業更好的拓展市場，推動企業走出國門，進一步提升中小企業的創新創造能力。在財政貼息手段下，為中小企業提供良好的金融服務，從資金方面基于足夠的支持，可以有效保障中小企業的創新發展。政府和相關金融機構在評估中小企業信用時，要注意保證信用評估的公正性與權威性，推動信用評審與授信等相關制度的不斷完善，減少中小企業信用評估中遇到的相關問題，解決中小企業融資難等相關文體。

（二）創新企業融資制度，優化信貸流程

為進一步創新金融服務方式，以降低中小企業的融資難度，解決中小企業金融服務中相關問題。可以推動多種金融產品，改變傳統的融資模式，創新發展金融制度與金融組織形式。對于金融機構而言，可以利用先進的技術手段，來對中小企業的經營狀況進行全面的分析，針對中小企業所能提供的抵押擔保，提供具有針對性，且能夠充分滿足企業發展需求的創新性融資產品。比如建設銀行推出的“合同貸”，工商銀行推出的“網貸通”，以及農業銀行推出的“廠房貸”等。金融機構還可以根據中小企業的具體發展狀況，提供能夠滿足企業未來發展需要的融資產品，不斷完善金融服務制度，簡化相應的貸款首都，不斷優化中小企業的信貸流程，實現貸款的快速審批，以充分保障中小企業的信貸需求。

（三）完善信用擔保體系，簡化評價程序

對于中小企業而言，目前在融資過程中所面臨的難點之一，主要是由于中小企業信用擔保體系的缺乏，使得相關金融機構在提供服務時比較嚴格，企業獲得貸款的難度也相對較高。金融機構可以吸納民間資金，不斷擴大信用擔保資金的規模，同時，在國有與非國有相關單位的牽頭出資下，建立并完善相應的中小企業信用擔保體系，推動這一體系的商業化和民營化發展，才能有效保障信用擔保資金的高效利用。通過建立連鎖信用擔保機構，覆蓋全國后，結合信用等級評價機制，在提供服務的過程中，重點收集相關企業的信用信息，能夠在充分保障中小企業的融資需求的同時，保證資金的有效使用，避免資金浪費。對于政府而言，應當積極承擔相應的信貸風險，保障中小企業信貸結構相關工作的有效開展。引用等級評價機制的制定，相應的評價程序應盡可能的簡化，以免在評價過程中浪費太多時間。對于政府相關部門，可以引導中小企業發揮自身產品優勢，吸引外資，幫助企業解決融資難問題。

（四）制定現代化企業管理制度，規范財務管理

由于中小企業自身的償債能力較低，相應的融資規模也比較小，且企業在財務方面缺乏管理，內部控制管理機制也不夠完善等，因此中小企業在融資過程中，相應的融資渠道比較狹窄，且融資的門檻相對較高。相關金融機構在為中小企業提供融資服務時，為避免資金損失，常常會設置較高的融資門檻來規避可能的資金損失風險。對于中小企業而言，要降低融資難度，就應當制定現代化企業管理制度，規范自身的財務管理方式，不斷提升企業市場競爭力，才能增強金融機構對企業發展的信心，從而滿足企業相應的融資需求。四、結語在社會經濟發展中，中小企業所面臨的金融服務環境相對比較復雜，在獲得金融支持方面存在融資難的問題，從而使得中小企業發展較為困難。為有效解決中小企業融資難問題，對于政府而言應當加大扶持力度，同時在金融服務領域要不斷創新企業融資制度，完善信用擔保體系，相關企業應當推動自身管理體制的現代化發展，企業才能獲得更加有力的金融支持，從而保障中小企業的長遠發展。

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作者：陸琪琪