農村金融的區域差異及影響因素分析

導語：農村金融的區域差異及影響因素分析一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國農村金融服務現狀的區域差異分析

1、指標選擇本文選擇三類8項具體指標來對2010年我國農村金融服務水平進行評價。農村金融基礎設施建設方面的指標是為農村經濟主體(農戶和中小企業)提供金融服務的網點和人員數。金融服務包括基礎性金融服務(存款、貸款和保險服務)的覆蓋狀況，用人均數反映各省的農村金融服務覆蓋狀況。農村金融服務覆蓋范圍理論上應包括存款、貸款和保險服務的覆蓋范圍，但因數據的可得性和貸款業務對農村經濟主體(農戶和中小企業)的生產具有最重要影響的作用，所以本文選擇農村地區獲得貸款的農戶占比和獲得貸款中小企業占比兩項指標代表農村金融服務覆蓋范圍。2、數據來源。本文以2010年全國30個省、市、自治區(不含港澳臺地區和數據不全的上海市)的相關數據進行分析，農村金融機構主要包括為農村地區提供金融服務的銀行(商業銀行和政策性銀行)類金融機構和新型農村金融機構(指村鎮銀行、資金互助社和貸款公司)；數據來源于中國統計年鑒、中國保險年鑒、中國金融年鑒、中國銀監會網站和中國農業信息網。主要變量的描述性統計見表2。主成分分析法是研究多變量族的少數線性組合(新的變量族)來解釋全部變量的協方差結構，挑選最佳變量子集，簡化數據，提取變量間關系的一種多元統計分析法，新變量之間不相關，新變量方差盡可能大，但新舊變量方差和保持不變。主成分析分法的分析步驟比較規范,各原始指標的權重確定不帶人為主觀意識,比較客觀科學，便于提高評估結果的可靠性和準確性。其步驟如下：1、指標標準化采用如下公式：標準化公式：X=Xi-XminXmax-Xmin(1)2、計算標準化后變量的相關系數矩陣R，求特征方程λI-R=0的非負特征根和特征向量。3、通過λi計算各主成分的貢獻率，gi=λi/mi=1Σλi，gi為第i個主成分的貢獻率，該值越大，則說明該主成分概括各指標數據的能力越強，m為全部主成分的個數。ki=1Σgi表示前k個主成分的累計貢獻率，k的選擇一般是主成分的累計貢獻率大于85%或特征根大于1，就認為前k個主成分已基本反映了原始變量的主要信息。4、將得到的特征向量與標準化后的數據相乘，得主成分Fi(i=1,2,3……k)表達式和分值。5、計算主成分綜合評價結果：F綜=mi=1Σλiλ1+λ2+…+λm×Fi(2)其中λi表示第i主成分因子的特征值。應用SPSS16.0軟件進行主成分的選取和用excel計算主成分分值。根據主成分分析方法，對我國農村金融服務水平進行評價，得到主成分矩陣、特征根、方差貢獻率，見表3。本文主成分的選擇以累積方差貢獻率達到81.3%和特征根大于0.8作為標準，通過分析，本文認為選擇4個主成分能夠反映原始數據的主要信息。綜合計算出我國農村金融服務水平評價得分并進行了分類，見表4和表5。從表4和表5可以看出，我國農村金融服務水平存在區域差異。具體劃分為三類。第一類地區(分值在0.4-1.0之間)，包括浙江、內蒙古、北京、天津、江蘇和陜西。第一類地區農村金融服務的基礎設施、人員配備、服務開展和服務的覆蓋面等方面都優于其他地區；這類地區一是經濟發展地區，如浙江、北京、天津和江蘇。二是在某類農村金融服務業務表現突出的地區，如內蒙古自治區和陜西省，陜西省因獲得貸款的企業占比指標突出，而內蒙古自治區因獲得貸款的企業占比和人均農業保險費收入兩項金融服務業績突出，所以綜合得分排在第一類區域。第二類地區(分值在0.15-0.4之間)，包括新疆、遼寧、吉林、山西、福建、湖南、廣東、海南、西藏、黑龍江、四川、山東、青海、河北、寧夏和江西省，第二類區域的農村金融服務水平介于第一類和第三類之間。第三類地區(分值在0-0.15之間)。包括重慶、湖北、甘肅、云南、河南、安徽、貴州和廣西。第三類區域在農村金融機構網點、人員配備和業務覆蓋面等方面農村金融服務相對較差的區域。

我國農村金融服務水平區域差異的影響因素分析

1、農村地區百元GDP貸款貢獻率(Lgdp)。農村地區百元GDP貸款貢獻率是指農村地區各項貸款與農村地區GDP的比值再乘以100。這個指標能夠反映金融機構貸款服務投入在某地區能夠帶動其經濟增長的程度，表明該地區金融對經濟的支持力度，代表經濟金融化的程度；經濟金融化程度較高的地區是金融資源聚集地區，金融機構屬企業性質，以利潤最大化為目標，將增加該地區的金融服務。2、農村居民家庭人均純收入(Inc)。根據KempsonandWhyley(1999)研究認為隨著收入的增加，居民對金融服務的需求會相應增加。農村居民家庭人均收入能夠反應農村居民的實際可支配收入，可支配收入的增加會直接增加金融產品和服務的需求。3、農業產值占總產值的比重(Ac)。即農業產值占地區總產值的比重，農業產值占比從側面反映了地區第二、三產業所占的比重，即工業化和現代化水平，第二、三產業發展能夠促進金融服務需求的增加。4、農村居民消費水平(Cons)。農村居民消費水平反映農村地區居民的消費傾向，如果農村居民消費傾向意愿強烈，對金融服務，如儲蓄、貸款、匯總和保險等服務的需求較旺，故引入農村居民消費水平作為影響農村金融服務的重要影響因素。5、農村勞動力受教育水平(Edu)。一般認為受教育水平會對金融服務需求有影響，受教育水平越高，越容易接受和使用各類金融服務，會促進金融服務需求的增加。本文應用Pearson相關系數及雙邊檢驗(Two-tailed)來判斷影響各地農村金融服務狀況的因素。應用SPSS16.0軟件得到以下結果。1、農村地區百元GDP貸款貢獻率(Lgdp)對農村金融服務狀況的影響。從表6可以看出，Lgdp與農村金融服務水平的相關系數為0.38，在5%的水平上通過了顯著性檢驗，農村金融效率與農村金融服務水平之間密切相關。如浙江省農村地區百元GDP貸款貢獻率118.9，說明浙江省農村地區金融服務的覆蓋面廣度和服務深度較強(浙江省農村金融服務水平評價得分為0.8276)，經濟的金融化程度高；反之河南省農村地區百元GDP貸款貢獻率僅為21.79，河南省農村金融服務水平評分為0.0987，金融貸款服務資源效率低，金融機構缺乏對該地區金融服務供給的積極性和主動性，所以該地區農村金融服務水平較低。2、農村居民家庭人均純收入(Inc)對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Inc與農村金融服務水平評分的相關系數為0.68，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，農村金融服務水平與農村居民家庭人均純收入之間存在明顯的正相關關系，這表明農村居民收入水平對農村金融服務有明顯的促進影響，也進一步證明金融服務需求是居民收入的正函數。金融服務的提供是以經濟需求、人民生活水平提高為基礎的，農村居民收入水平決定了其在滿足自身生存需要的基礎上尋求更高層次的金融產品能力。3、農業產值占總產值的比重(Ac)對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Ac對農村金融服務評分的相關系數為-0.522，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農業產值占總產值的比重與農村金融服務呈負相關關系，即農業產值比重較高的地區的經濟結構中第二、第三產業比重較低，農村金融需求有限，抑制了農村金融服務的供給，導致農村金融服務覆蓋面低，金融產品單一。4、農村居民消費水平(Cons)對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Cons對農村金融服務水平評分的相關系數為0.684，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農村居民消費水平對農村金融服務呈正相關關系。農村居民消費水平較高，對金融服務的需求也很旺，有利農村金融服務供給的提供。5、農村勞動力的受教育水平(Edu)對農村金融服務水平的影響，從表6可以看出，Edu對農村金融服務水平評分的相關系數沒有通過5%的顯著性檢驗，說明農村勞動力受教育水平對農村金融服務水平評分的影響并不顯著，原因是我國農村勞動力受教育水平普遍較低，全國農村勞動力平均受教育為8.32年，各省、市、自治區農村勞動力受教育水平數據的標準差為1.14，差異較小。

通過以上分析得出，我國農村金融服務水平存在明顯的區域差異，影響農村金融服務水平的主要因素有農村地區百元GDP貸款貢獻率、農村居民家庭人均純收入、農業產值在總產值的比重和農村居民消費水平。根據以上研究結論，對進一步提高我國農村金融服務質量和水平提出以下建議：農村金融服務的發展需要堅持因地制宜原則，根據各個地區農村經濟發展變化實際特點，積極探索、提供適合當地實際、操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果。要堅持優化服務和風險可控原則，積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩健開展金融產品和服務方式的創新，合理分散金融風險。從農村金融服務的狀況的影響因素上看，百元GDP貸款貢獻率是重要的影響因素，金融機構要服務于農村、農民和農業，但是自身的可持續發展是服務“三農”的基礎，所以需要不斷提高農村金融服務效率，通過放低金融進入門檻，讓更多的新型金融機構不斷參與農村金融各項服務。競爭機制的形成，能夠促進金融資源通過競爭提高資源的配置效率，同時也有助于實現農村金融機構自身的可持續發展。農村保險不僅包括農業保險，農民對小額人身保險、養老保險、醫療保險方面的需求都有較強的愿意，保險業務的拓展，一方面可以擴大金融機構的業務，提高利潤；另一方面對農民的生產、經營和生活都有很大的穩定作用。

本文作者：徐敏工作單位：石河子大學商學院