農(nóng)村金融消費者權益的法律保護分析

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摘要：農(nóng)村經(jīng)濟在我國經(jīng)濟體系中占據(jù)著非常重要的地位，應加強對農(nóng)村金融消費者權益的保護并出臺相關法律法規(guī)。明確了金融消費者的定義，分析了目前我國農(nóng)村金融消費者權益保護中存在的問題，總結了農(nóng)村金融消費者的特點，提出了相應的法律保護措施，希望能為相關從業(yè)人員提供借鑒。

關鍵詞：農(nóng)村；金融；消費者權益；法律保護

目前，農(nóng)村金融開展業(yè)務的方式相較從前有很大不同，金融產(chǎn)品的形式和結構從簡單變?yōu)閺碗s，很多金融類衍生產(chǎn)品隨之出現(xiàn)。雖然農(nóng)村金融的發(fā)展為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供了一定便利，但是金融產(chǎn)品逐漸多元化，農(nóng)村消費者識別的難度也在不斷加大，風險程度也有所增加。因此，應當完善保障農(nóng)村金融消費者合法權益的法律法規(guī)，讓農(nóng)村的金融環(huán)境更加公平、公正、公開，真正使農(nóng)民在金融大繁榮的浪潮下獲益。

1農(nóng)村金融消費者的概念

在討論應當對農(nóng)村金融消費者提供何種法律保護之前，面臨的首要問題是如何對農(nóng)村金融消費者進行定義。金融消費者首先是自然人而非法人，該自然人之所以選擇開展金融活動，就是為了滿足其生產(chǎn)生活的需要。落實到具體行為上，就是該消費者購買了金融產(chǎn)品或接受了金融服務。至于農(nóng)村金融消費者，則屬于金融消費者范圍之內。農(nóng)村金融消費者就是指為了滿足生產(chǎn)或者生活需要，購買或者使用在農(nóng)村經(jīng)營的金融機構所推出的金融產(chǎn)品的農(nóng)民，還包括購買或者接受在農(nóng)村經(jīng)營的金融機構提供的金融服務的農(nóng)民[1]。

2法律對農(nóng)村金融消費者權益保護中存在的問題

2.1有關法律法規(guī)不完善。目前，我國還沒有專門用于保護農(nóng)村金融消費者權益的法律法規(guī)。《中華人民共和國消費者權益保護法》是專門針對消費者權益保護問題的法律，但是針對農(nóng)村地區(qū)金融消費者權益的保護還有所欠缺，無法完全適用。也就是說，專門針對農(nóng)村地區(qū)金融消費者權益保護的問題，我國的立法基本空白。想要解決農(nóng)村金融消費者權益保護中的問題，必須建立健全相關立法，為司法執(zhí)法提供法律根據(jù)，為保護農(nóng)村金融消費者的權益提供基本依據(jù)。2.2農(nóng)村金融消費者權益受損后維權困難。如果是合同問題引起的糾紛，權益受損的一方能夠依據(jù)合同請求權和損害賠償請求權主張自己的權益。只有真切地獲得賠償，受損方的權益才能視為真正實現(xiàn)。但是，由于農(nóng)村金融消費者的維權意識淡薄，法律觀念不強，法律知識欠缺，發(fā)生糾紛時，難以提供有效證據(jù)證明自己的主張，無法維護自身合法權益[2]。2.3法律宣傳不夠。當前，我國處于全面依法治國的大背景下，法治宣傳工作已經(jīng)在各地區(qū)廣泛開展。但是，我國幅員遼闊，農(nóng)村面積廣闊，全面落實相關政策需要較長時間。因此，當前的法治宣傳工作還存在一些問題，具體效果并沒有完全達到預期要求。

3農(nóng)村金融消費者權益法律保護的特殊之處

3.1農(nóng)村金融消費者的特殊性。3.1.1市場大但消費者較被動。在農(nóng)村，越來越多的農(nóng)民選擇購買金融產(chǎn)品滿足自己的生活需要，但金融產(chǎn)品種類有限，供求關系不平衡。此外，金融機構很少提供專門針對農(nóng)民的金融產(chǎn)品，導致農(nóng)民不得不選擇普通的金融產(chǎn)品?；谝陨显?，農(nóng)村金融消費者對金融產(chǎn)品的選擇權被大大削弱，農(nóng)村金融消費者沒有足夠的機會選擇金融產(chǎn)品，迫于生活生產(chǎn)需要，只能選擇購買或接受普通的金融產(chǎn)品或服務[3]。3.1.2產(chǎn)品專業(yè)程度高但消費者知識不足。一方面，金融產(chǎn)品大多是金融機構提供的服務，很多都是無形的。另一方面，金融產(chǎn)品在很多時候以信息作為表現(xiàn)方式，人們想要對金融產(chǎn)品進行細致全面的了解，難度很大，只有具有豐富專業(yè)知識的人才能做到。農(nóng)村金融消費者的金融知識匱乏，掌握全面信息的金融機構出于對利潤的考慮，很少會向消費者說明其中的全部風險，存在一定風險隱患。3.1.3監(jiān)管力度較弱，消費者維權意識不強。我國雖然有銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)督金融機構組織，但是其覆蓋范圍有限，而基層監(jiān)管部門還沒有形成一定規(guī)模，某些地區(qū)甚至會出現(xiàn)監(jiān)管空白的情況，導致當農(nóng)村金融消費者的權益受到損害時，不能得到及時有效的幫助。農(nóng)村金融消費者的法律意識不強，有時甚至沒有意識到自己的權益受到損害，即使發(fā)現(xiàn)了權益受損，也缺少維權的意識。因此，農(nóng)村金融消費者的權益保護問題必須得到應有的重視[4]。3.2農(nóng)村金融消費者應被保護的權益。3.2.1選擇權。農(nóng)村金融消費者的選擇權是指其能夠根據(jù)自己的意愿主動選擇需要的金融產(chǎn)品，不受第三人的干預，包括自由選擇金融機構以及金融產(chǎn)品和服務。當農(nóng)村市場的金融業(yè)務處于供不應求的狀態(tài)，金融服務和金融產(chǎn)品較少時，消費者的選擇權就受到了極大限制。此外，金融服務中的格式合同也進一步限制了消費者的自由。對于農(nóng)村金融消費者來說，若想行使其他權利，必須能夠有效行使選擇權；若要保護農(nóng)村金融消費者的合法權益，首先應當保護其選擇權。3.2.2知情權。農(nóng)村金融消費者購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務時，有權利了解該產(chǎn)品或服務的相關信息，這就是農(nóng)村金融消費者的知情權。相較于一般商品而言，金融產(chǎn)品的風險較大，為消費者提供金融產(chǎn)品或服務時，提供相關信息、闡明具體情況并對可能存在的風險予以特別提示是金融機構的義務。農(nóng)村金融消費者的法律意識淡薄，缺乏相關的金融知識和法律知識，保護其知情權對保護農(nóng)村金融消費者的權益十分重要。如果對消費者的知情權缺少足夠的重視，在金融活動中雙方掌握的信息不對等，這樣的交易是不公平的。因此，保護農(nóng)村金融消費者的知情權是保護農(nóng)村金融消費者合法權益的基礎。3.2.3安全權。農(nóng)村金融消費者的安全權不僅指其財產(chǎn)安全，還包括其個人信息安全。保護農(nóng)村金融消費者的財產(chǎn)安全就是保護其置于金融機構管控下的財產(chǎn)不受侵害。因為農(nóng)民的收入相較于一般的金融消費者而言更低，保護其財產(chǎn)安全尤為重要。保護農(nóng)村金融消費者信息安全不僅包括保護其財產(chǎn)信息安全，還包括保護其隱私信息安全。金融機構能夠全面掌握消費者的信息，一旦信息泄露，則會危及消費者的財產(chǎn)和隱私安全。

4農(nóng)村金融消費者權益法律保護的具體措施

4.1完善相關法律法規(guī)。有關部門應出臺專門保護金融消費者的法律規(guī)章，在此基礎上，為農(nóng)村金融消費者提供專門規(guī)定或者特別立法，以充分保護農(nóng)村金融消費者的合法權益。明確規(guī)定金融機構應當承擔的義務。金融機構在提供金融服務的過程中，究竟應當承擔何種義務，必須一一規(guī)定，這樣才能有效保護農(nóng)村消費者在金融活動中的權益。將金融機構不遵守誠實守信原則、不履行告知義務的行為具體化，詳細規(guī)定相應的責任，從而促進金融機構履行職責、規(guī)范工作。4.2構建農(nóng)村金融消費者糾紛解決平臺和保護機制。中國人民銀行是中央銀行，保護金融消費者的合法權益、維護金融消費者的應得利益，既是責任，也是義務。中國人民銀行應鼓勵相關部門做好以下工作，即當金融消費者維權時，要予以耐心指導；當金融消費者提出各種問題時，要進行認真解答；當金融消費者對金融活動不滿并投訴時，應當及時有效、公平合理地處理并答復。與此同時，還要對金融機構進行有效監(jiān)督，從而形成良好的金融環(huán)境。在對金融消費者的權益進行保護的過程中，不能損害金融機構的權益。不但要保護金融消費者的合法權益，還要保護金融服務提供者的合法權益，使雙方的權益都能得到同等保護。全面保護金融消費者的權益不僅需要金融機構的努力，還需要工商機關、司法機關、行業(yè)協(xié)會和消費者權益保護組織或團體共同作用、彼此聯(lián)動，一起為保護消費者的權益貢獻力量。4.3加強對法律知識和金融知識的宣傳。加強對農(nóng)村金融消費者有關金融知識的宣傳和教育，是保護農(nóng)村金融消費者權益的首要任務。要讓農(nóng)村金融消費者清楚自己究竟擁有哪些權利，這些權利是如何行使的，當權益受到侵害時如何進行保護等，這都是宣傳教育的重點。在宣傳教育的過程中，應當注意以下3個方面。一是宣傳工作的覆蓋面要廣，宣傳形式要多樣。二是要適當利用新型傳媒方式以及手機軟件等進行宣傳。三是金融機構要在金融服務過程中向金融消費者普及金融知識，從而讓消費者對金融產(chǎn)品有更多了解并產(chǎn)生信任感。

5結束語

農(nóng)民工作是我國群眾工作的基礎，農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，保護農(nóng)村金融消費者的合法權益是關系國計民生的大事。應當建立健全相關的法律法規(guī)，聯(lián)動多個組織機構，督促金融機構提高服務質量，從多個方面保護農(nóng)村金融消費者的權益。

參考文獻：

［1］蘭可雄.農(nóng)村金融消費者權益保護的現(xiàn)狀分析與對策研究［D］.福建：福建農(nóng)林大學，2013.

［2］陳愛仙，徐艷如，吳竹君.對當前農(nóng)村金融消費者金融素養(yǎng)狀況的調查分析———基于宜興地區(qū)的樣本分析［J］.金融縱橫，2016（9）：89-94.

［3］余君.我國農(nóng)村金融消費者權益保護研究［D］.南京：南京農(nóng)業(yè)大學，2015.

［4］鄒寶慧.我國農(nóng)村金融消費者權益保護問題研究［D］.長春：吉林財經(jīng)大學，2019.

作者:張雅潔 單位:河北公安警察職業(yè)學院