農(nóng)村金融改革探究論文

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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)信社農(nóng)村金融改革貸款公司農(nóng)村金融市場金融市場開放方式創(chuàng)新農(nóng)村金融體制改革改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村信貸

論文摘要：今年中央一號文件再次聚焦"三農(nóng)",對包括加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新等內(nèi)容進行了部署,這是黨的十六大以來第5個關(guān)注"三農(nóng)"的一號文件。如何繼續(xù)深化農(nóng)信社改革,加大支持力度,完善治理結(jié)構(gòu),維護和保持縣級聯(lián)社的獨立法人地位?怎樣進一步推進農(nóng)村擔保方式創(chuàng)新,探索建立多方參與的農(nóng)村信貸擔保機制?為此,本刊特邀請部分專家學者以及監(jiān)管部門、基層農(nóng)信社等方面的代表,對以上問題從不同的角度進行了詳細的解讀,以期進一步推動和深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。

2008年l月30日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于切實加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進一步促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》正式公布。這是近5年來第5個關(guān)于“三農(nóng)”問題的中央一號文件，也是改革開放以來第10個以“三農(nóng)”問題為主題的中央一號文件。在其中關(guān)于加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的部分，市場開放這一關(guān)鍵詞也得到了突出的體現(xiàn)。農(nóng)村金融的市場開放也如中國經(jīng)濟的市場開放一樣，勢如破竹般地展開，然而究竟如何有序、平穩(wěn)的推進市場開放、如何在開放的環(huán)境中構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融市場、實現(xiàn)機構(gòu)多元化，如何有效解決農(nóng)村金融供需矛盾問題等等，還有許多問題巫待深人探討。

農(nóng)村金融市場開放勢在必行

農(nóng)村金融市場開放與中國經(jīng)濟整體開放的背景一致。改革開放是20世紀80年代初以來我國經(jīng)濟體制改革與發(fā)展的主題，與此進程一脈相承，金融市場化、金融機構(gòu)多元化、金融服務(wù)多元化成為中國金融業(yè)發(fā)展的主題，該主題展現(xiàn)的實際上是開放的內(nèi)涵。追溯中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展的路徑就會發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村金融改革的方式與進程同中國整體經(jīng)濟體制改革是一脈相承的，雖然改革的步履略顯跋姍，但是漸進式的方式是一致的，市場逐步放開的原則更是一致的。

符合中國農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在要求。從農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯來看，在1979年以來農(nóng)村金融二十多年的改革與創(chuàng)新過程中，農(nóng)村金融的基本制度框架已經(jīng)建立，圍繞這一基本框架內(nèi)部的改革，包括農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化路徑的選擇、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的進一步定位、以及農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)模式、管理體制的改革等等，已很難推動農(nóng)村金融的進一步深化，就如經(jīng)典經(jīng)濟學中的邊際效用遞減規(guī)律一樣，農(nóng)村金融的存量改革績效也呈現(xiàn)出遞減態(tài)勢。因此，通過開放市場引人新型機構(gòu)成為了深化改革的必然選擇。而這也符合中國經(jīng)濟整體改革的制度邏輯。

因此，從近年來中央的各項關(guān)于農(nóng)村金融改革的政策中，無不顯示了市場開放這一導(dǎo)向，中國農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的制度環(huán)境已經(jīng)悄然發(fā)生著變化。在加04一2008年中央一號文件中，多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)、小額信貸組織、農(nóng)戶資金互助組織等原本屬于非正規(guī)領(lǐng)域內(nèi)的金融機構(gòu)(活動)有了一定政策依據(jù)。而從2006年農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的實踐來看，包括“只貸不存”小額信貸公司的成立與發(fā)展、郵政儲蓄機構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點、農(nóng)戶資金互助活動、社區(qū)基金活動的發(fā)展等，一批新型機構(gòu)已經(jīng)亮相農(nóng)村金融市場。2006年底，銀監(jiān)發(fā)[2006]90號文件的，進一步調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻，目標直接指向促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，各種渠道的資本被明確鼓勵進人農(nóng)村金融市場，這從根本上打破了原有農(nóng)村金融市場中以國家投資為主i的資本構(gòu)成，農(nóng)村金融市場大門正式開放。2007年10月，這一政策開始適用于全國所有省市區(qū)。由此，農(nóng)村金融市場開放已走上“華山一條路”。

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)資料，截至2007年10月，6個試點省(區(qū))共核準23家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機構(gòu)已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元。新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的重要作用。

年中央一號文件，把“加快推進調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點工作”作為關(guān)于加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新內(nèi)容的第一個要點提出，這也昭顯了政策層面對于市場開放的肯定態(tài)度。同時，一些早已存在但在農(nóng)村金融市場中未能發(fā)揮積極作用的機構(gòu)，如郵政儲蓄銀行、小額信貸組織等如何在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮作用也被進一步明確。這也表明了在市場開放背景下，政府向農(nóng)村金融市場整合各類資源的導(dǎo)向十分明顯。市場如何開放:方式方法還有待探尋

確立了開放的方向，如何開放是下一個需要面對的問題。銀監(jiān)發(fā)[2006]90號文件是目前農(nóng)村金融市場開放的主要政策依據(jù)。根據(jù)該文件，各類資本進人農(nóng)村金融市場的途徑主要有以下兩種:一是鼓勵對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革與重組，二是可以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。然而，從近兩年來的實踐看，相對于新型機構(gòu)的蓬勃涌現(xiàn)，對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的改革與重組，還需要引起足夠重視。怎樣將增量改革與存量改革結(jié)合起來，是巫待研究的問題。

市場開放條件下存量機構(gòu)的改革與創(chuàng)新還有待深化。首先，存量改革不容忽視。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，打破了農(nóng)信社在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)近乎壟斷的地位，無疑對于激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系和改進農(nóng)村金融服務(wù)會產(chǎn)生積極影響，但是，新型機構(gòu)的資本金與原有存量機構(gòu)相比都較少，資金實力相對有限，其業(yè)務(wù)也主要著眼于較小額度的信貸服務(wù)，解決的主要是農(nóng)村地區(qū)較低層次水平上的金融需求問題。而農(nóng)村金融市場的需求包含了多個層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求、有兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)工商戶、有較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶、也有傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者、還有部分需要政府補貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求，針對不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機構(gòu)都難以從根本上解決農(nóng)村金融的問題。

因此，在推進新機構(gòu)的增量改革的過程中，存量的改革也需要同步進行。尤其需要關(guān)注的是，在將來很長一段時期內(nèi)，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融供給主力軍的地位不可能改變，農(nóng)信社的進一步改革與創(chuàng)新關(guān)系著農(nóng)村金融整體改革的成敗。

其次，“維護和保持縣級聯(lián)社的獨立法人地位”的存量改革方略符合農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實。2008年中央一號文件，提出了存量改革的戰(zhàn)略方針，特別強調(diào)了“維護和保持縣級聯(lián)社的獨立法人地位”。筆者認為，這既符合農(nóng)信社多年改革的制度邏輯，同時也是在市場開放條件下的必然選擇。一是農(nóng)信社的地方性金融機構(gòu)性質(zhì)已成為共識;二是金融組織模式的變動不宜頻繁進行;三是中國農(nóng)村金融需求的分散性、小規(guī)模性，需要與之接近的小規(guī)模金融機構(gòu)提供服務(wù)。因此，“維護和保持縣級聯(lián)社的獨立法人地位”，是市場選擇的必然。

現(xiàn)有的新機構(gòu)設(shè)立機制本身需要進一步完善。至少有以下三個方面需要關(guān)注:一是無論是村鎮(zhèn)銀行還是貸款公司，雖然其資本金的要求較低，但是其設(shè)立對現(xiàn)有境內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)的參與過分依賴，其要求最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)的要求無疑限制了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的投資者來源，仍然是在一定程度上對市場形成壟斷。二是新機構(gòu)面臨“本土化”問題。從已成立的村鎮(zhèn)銀行及貸款公司的發(fā)起人構(gòu)成不難發(fā)現(xiàn)，他們幾乎全部來自城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)信社等地方性、區(qū)域性銀行等金融機構(gòu)，其運營和管理也基本由發(fā)起行負責。之所以如此，一個很大的原因是村鎮(zhèn)銀行和貸款公司成為了這些機構(gòu)地域擴展的方式。但是，跨地域發(fā)展必然面臨本土化的問題，這一點對于為農(nóng)村金融市場提供服務(wù)的機構(gòu)尤其重要。多年農(nóng)村金融的理論與實踐表明，成功向農(nóng)村人口提供金融服務(wù)，必須依靠廣泛的人緣、地緣優(yōu)勢，依靠那些熟悉農(nóng)村情況的人來選擇合格的貸款客戶，有效控制風險。因此，對于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等“異域來客”而言，如何實現(xiàn)機構(gòu)的本土化十分重要。三是草根金融正規(guī)化成本高。貸款公司與資金互助社事實上都起源于非正規(guī)金融領(lǐng)域，是草根金融的正規(guī)化發(fā)展。草根金融長期存在于非正規(guī)金融領(lǐng)域內(nèi)，形成了一套適應(yīng)非正規(guī)金融的運行規(guī)律。與原有在非正規(guī)領(lǐng)域內(nèi)低成本的運營不同，作為正規(guī)的金融機構(gòu)，無論是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司或者資金互助社，其都要求一定的硬件、運營、技術(shù)支持與培訓，成本都很高，因此有規(guī)模才能有效益。而脫胎于草根金融的貸款公司、尤其是資金互助社，其規(guī)模通常較小。從已成立的農(nóng)村資金互助社來看，其資本金都在幾十萬元，少的甚至僅有十余萬元。因此，如何在提供有效的金融服務(wù)的同時降低運營成本就成為一個難題。

正因如此，在2008年的中央一號文件中，對于“加快推進調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策試點工作”提到了很重要的位置。當然在推進試點的過程中，更需要對市場開放的政策作出合理的修正與完善。

市場開放下政府更需積極發(fā)揮作用彌補“市場失靈’市場開放，首先強調(diào)的是“市場”，強調(diào)培育市場，強調(diào)培育開放的市場。作為農(nóng)村金融市場，由于其具有“準公共物品”性質(zhì)，因此，“市場失靈”必然存在，因此政府在市場的培育與開放過程中必然要發(fā)揮積極的作用。這實際上強調(diào)的是，政府需要為市場的開放提供相應(yīng)的配套措施與機制保障。

第一，強化政策金融機制。政策性金融不僅僅是政策性信貸，還包括政策性保險、政策性擔保機制等。一號文件中指出“推進農(nóng)村擔保方式創(chuàng)新，擴大有效抵押品范圍，探索建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔保機制”。

第二，強化培育財政資金和信貸資金、政策性金融和商業(yè)金融形成合力的機制。比如通過“加快落實縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)將一定比例新增存款投放當?shù)氐恼摺保瑏韺崿F(xiàn)財政與信貸的合力?！凹訌娯敹悺⒇泿耪叩膮f(xié)調(diào)和支持，引導(dǎo)各類金融機構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)”。對此在08中央一號文件中特別強調(diào)。

第三，完善的監(jiān)管手段和監(jiān)管機制，保證監(jiān)管的獨立性和監(jiān)管的有效性。尤其要“制定符合農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)特點的監(jiān)管制度”。對于吸收公眾存款的銀行類機構(gòu)應(yīng)實行嚴格的審慎監(jiān)管，但是對社區(qū)性的資金互助組織、利用自有資金發(fā)放貸款的“只貸不存”機構(gòu)，則可以實施一種非審慎的監(jiān)管。

第四，建立農(nóng)業(yè)保險機制。之所以金融機構(gòu)不愿意向農(nóng)戶提供貸款，根源就在于風險較高，要轉(zhuǎn)移與分散其風險，就需要一整套保險機制的建哪。

另外，包括存款保險制度的建立，良好金融生態(tài)環(huán)境的培育等都必不可少。在原有的農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)中，無論是代表商業(yè)性金融的中國農(nóng)業(yè)銀行還是代表政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行其資本構(gòu)成主要是國有資本，代表合作性金融的農(nóng)村信用社雖然從名義上看是來自于農(nóng)戶社員的合作性金融組織，但從其長期的發(fā)展與變遷過程中不難看出其具有典型的“準國有”性質(zhì)，大量的央行再貸款對其發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，國家資本是其存在的重要支撐。