重視農民合作規(guī)范金融體系論文

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內容摘要：金融供給不足，是目前我國全面建設農村小康社會的重要制約因素。本文分析了我國農村金融市場的特點，提出深化我國農村金融改革、農村信用社改革，明確各金融機構的職責、以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的理念發(fā)展農村金融，整治農村信用環(huán)境。

關鍵詞：金融供給小康社會農村金融改革

在制約我國農業(yè)增長、農民增收及農村繁榮的諸多因素中，農村區(qū)域貨幣資金短缺，滿足不了農村居民合理的貨幣需求和貸款需要，是重要的因素之一。全面建設農村小康社會對融資服務提出了多方面的需求，如農業(yè)產業(yè)化培育和發(fā)展，農村城鎮(zhèn)化過程中基礎設施的建設，農村居民生活現(xiàn)代化過程中生活質量的提高，衛(wèi)生、教育設施的改善均需要貸款的支持，比之于傳統(tǒng)現(xiàn)代農村對融資的需求面更廣、量更大、質更高。然而，去年舉辦的中國農業(yè)國際投融資論壇上提供了一組數(shù)字令人吃驚：中國證券市場發(fā)展10余年，上市企業(yè)已逾千家，而“農業(yè)板塊”企業(yè)尚不足40家；中國農業(yè)吸收外商投資項目數(shù)占外商投資項目總數(shù)的比重不足3％，投資額還不足2％；農業(yè)銀行全部貸款只有10％投向了農村，而在20世紀80年代中期以前，這個比例是98％；當前農戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，農戶借款中民間借款所占的比例超過70％；我國農村“高利貸”有8000億元至1.4萬億元。因此，目前農村金融供給不足，農民貸款難，農村融資難的問題十分突出，成為解決“三農”問題，全面建設農村小康社會的重要制約因素。

我國農村金融市場的特點

金融的“欺貧愛富”致使資金的城市偏向

在我國，存在明顯的農村資金城市化偏向。突出的表現(xiàn)是國有商業(yè)銀行在其經(jīng)營管理過程中，將市場定位轉移至大城市，通過嚴格的授權授信和提高上存資金利率的手段控制基層機構資金運用，同時把資金層層上抽。而現(xiàn)有的農村金融機構、網(wǎng)點的主要任務也是吸收農戶儲蓄。近年來農業(yè)銀行進行了企業(yè)化改革，以盈利最大化為改革取向，并加強風險管理，撤并農村網(wǎng)點，收縮貸款權限，在農村發(fā)放的主要是質押貸款，且貸款數(shù)量有限。即便是農村信用社改革，其非農業(yè)化經(jīng)營傾向也相當嚴重，農民、個體工商戶很難得到貸款。目前我國郵政儲蓄及各商業(yè)銀行開設的縣以下農村儲蓄網(wǎng)點，每年吸收農村資金約5000——6000億元，這些資金通過其內部運行機制全部流入了城市。以承擔政策性業(yè)務，為農副產品收購、農業(yè)基本建設和農業(yè)綜合開發(fā)提供貸款為初衷中國農業(yè)發(fā)展銀行，目前僅僅承擔了收購貸款的責任，其支持農村的力度明顯不足。以浙江金華市為例，九五期間，其轄屬縣市包括農行在內的國有商業(yè)銀行每年的增量存貸比例僅50％左右。一半左右的資金通過上存上級行、繳存準備金、調劑、拆借及購買國債等渠道流向城市。一些國有銀行在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點功能基本上限于吸收存款并以此為競爭目的發(fā)放黃金客戶貸款。即使是農業(yè)銀行，2000年末各項存款存量達101.45億元，而合計農業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個私企業(yè)貸款（未剔除城市個私企業(yè)貸款）也不過31.98億元，僅占各項存款的31.28％。

正規(guī)金融“缺位”，資金市場動作不規(guī)范

正規(guī)金融長期被賦予保障正規(guī)經(jīng)濟資金需求的重任，而我國農村企業(yè)難以從正規(guī)金融機構得到所需資金，農村居民個人與正規(guī)金融更是無緣。目前正規(guī)的農村融資渠道單一，經(jīng)營范圍狹窄，農村的直接融資發(fā)展非常滯后：絕大多數(shù)農民不知股票為何物；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)幾乎還沒有開始利用債券進行融資。雖然以銀行、信用社為中介的間接融資在農村金融領域占主體地位，但其金融服務遠不能支撐農村經(jīng)濟的發(fā)展。農業(yè)發(fā)展銀行名為農業(yè)政策性銀行，實際上僅僅是一個發(fā)放糧棉油收購貸款的銀行，與農業(yè)開發(fā)、農技改造、農田基本建設貸款幾乎無緣；農業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營也轉向縣域以上城市而漸漸冷落農村；農村信用社因其規(guī)模小，服務技術滯后，難以承擔支持農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營的主力重任。近年來，小額農戶信用貸款、農戶聯(lián)保貸款的推廣，一定程度緩解了“三農”貸款難問題，但因為農業(yè)產出的緩慢性、農業(yè)生產的弱質性、農業(yè)保險的缺位、農村資產流動性差及農村擔保機構孕育緩慢等，使農業(yè)貸款存在較高風險性，致使一些直接關系農業(yè)發(fā)展后勁的重要基礎設施項目的貸款投入甚少。在正規(guī)金融缺位的情況下，一些地方的農民轉而致力于組成自己的金融供給系統(tǒng)。結果是助長民間信用，致使一些地方出現(xiàn)了金融失信、金融欺詐。

資金市場價格高，壓抑了農村的資金需求

資金外流和民間借貸的高風險，使農村民間資金市場的利率往往高于農業(yè)甚至生產性企業(yè)的利潤率，這種過高的利率壓抑了農村資金的需求，并進一步加劇了資金的城市偏向。我國現(xiàn)有2.4億農戶，只有15％的農戶獲得過正規(guī)金融機構的貸款，其余85％都是通過民間借貸融資。

同時，正規(guī)金融因受更為嚴格的金融管制，加之農業(yè)生產的生物性、季節(jié)性與農產品需求的常年性、鮮活性決定了農業(yè)是弱質產業(yè)。隨著人們生活水平的提高，我國農產品供求關系發(fā)生重大變化，農產品需求彈性下降，農產品轉入買方市場，農業(yè)的市場風險加劇。特別是農村的信息不暢，種植跟著感覺走，經(jīng)常面臨“賣難”降價的困境，又比工商業(yè)更多地遭受自然災害，等等。農業(yè)的弱質風險性意味著農業(yè)貸款風險大，收益不穩(wěn)定，影響了信貸投入的積極性。農村居民很難從正規(guī)金融得到貸款，金融的單一性與經(jīng)濟的多元化形成明顯反差。因而我國農村“高利貸”市場迅速發(fā)展，農村資金市場價格偏高，很大程度上壓抑了農村的資金需求。

完善農村金融服務體系

農村資金市場的上述特點決定了現(xiàn)代農村資金市場體系的構成必須與城市、與傳統(tǒng)的農村有所不同，僅僅商業(yè)金融、無序的民間金融，都不能滿足農村各投資主體的融資需要，必須有農民自己規(guī)范的合作金融和政府的政策金融參與其間，并發(fā)揮重要作用。

建立完善、有活力的農村金融體系

我國迫切需要建立一個以農民個人投資為主體，國家財政性投資為引導，信貸資金為支持，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農業(yè)融投資體制。據(jù)有關資料統(tǒng)計，僅限農村義務教育、公共衛(wèi)生、基礎設施、養(yǎng)老救濟等社會保障、農業(yè)科技等五項農村公共服務體系的建立，就要上萬億元的資金。如此大的資金缺口，僅僅依靠捉襟見肘的基層政府財政支出是不現(xiàn)實的。需要拓展融資渠道。轉變單一依賴間接融資的思路，建立適應民營、中小企業(yè)發(fā)展需要的中小資本市場，讓資金通過更多的直接融資渠道進入實質經(jīng)濟部門。此外，調整農村金融組織格局及界定各自職責。可以考慮設立在農村卻很少發(fā)放甚至不發(fā)放貸款的國有銀行基層網(wǎng)點逐步在農村市場上退出；農發(fā)行則需要按政策性銀行要求使資金到位而不致名存實亡；郵政儲蓄網(wǎng)點或完全退出農村或將其在農村吸收的資金以一定形式返還農村；在民營經(jīng)濟發(fā)達的地帶可組建農村民營商業(yè)銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動。完善農村金融服務體系，拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導工商資本、民間資本、外國資本進入農業(yè)主產區(qū)。公務員之家

明確各金融機構的職責，發(fā)揮其對農村經(jīng)濟的支持作用

強化農業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對農村經(jīng)濟的基礎支持作用。農業(yè)發(fā)展銀行要為農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供多方位服務。加強小額信貸，尤其要加強農業(yè)生產資料短期貸款、農產品庫存貸款、農村公共品貸款，低息為農業(yè)基本建設、綜合開發(fā)提供資金，切實保護農業(yè)的基礎地位。把農業(yè)發(fā)展銀行辦成經(jīng)營目標明確、治理結構科學、資產狀況良好、業(yè)務管理規(guī)范、內控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執(zhí)行能力的政策性銀行。

建立農村非正規(guī)金融機構，發(fā)揮對農村經(jīng)濟的補充作用。為了適應農戶多樣化、復雜化的信貸需求，在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融機構的同時，使農村一部分非正規(guī)金融機構“浮出水面”。允許民營經(jīng)濟進入農村金融市場，新設一批縣域小型商業(yè)金融機構。發(fā)展民營的小額信貸銀行，補充國有商業(yè)銀行、農村信用社不愿給農村個體私營經(jīng)濟貸款造成的融資缺口，使之與國有商業(yè)銀行進行競爭。積極調整農村金融政策，向私人資本逐步開放農村金融市場，允許在農村開辦私人信用社、私人銀行和其他私人金融機構。

健全農業(yè)保險機制，發(fā)揮對農村經(jīng)濟的補償作用。組建政策性農業(yè)保險機構，專門從事農業(yè)政策性保險業(yè)務，或委托農業(yè)政策性銀行、商業(yè)保險公司開辦農業(yè)保險業(yè)務。國家應利用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農業(yè)保險的發(fā)展，鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農保險，引導農民建立互助保險組織。

深化農村信用社改革，發(fā)揮對農村經(jīng)濟的主體支持作用

對農村信用社的改革以服務“三農”為宗旨，全方位的為農村經(jīng)濟服務，在組織形態(tài)、規(guī)模方式、經(jīng)營目的等方面應具有多樣化、多層次性。根據(jù)實際情況，對農村信用社進行分類改革。

對商業(yè)性經(jīng)營傾向嚴重的信用社，順其發(fā)展路徑改為商業(yè)性金融；對合作性堅持比較好的，繼續(xù)加以規(guī)范，使之真正成為農民自己的合作金融組織，以使其適應經(jīng)濟發(fā)展的要求。在農村合作金融薄弱的地區(qū)，廣泛宣傳合作金融知識，發(fā)展新型農村合作金融組織，以適應農村家庭經(jīng)營和農村經(jīng)濟發(fā)展對合作金融的需要，幫助農民脫貧致富。在組織結構上宜實行二級法人層次，即設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社和由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社入股組成的縣級農村信用聯(lián)社，互為獨立法人。

地市及以上只設立負責在信息傳遞、網(wǎng)絡牽頭、風險金統(tǒng)籌等方面服務的協(xié)會。在農村信用社改革過程中應注重開拓業(yè)務品種，擴大業(yè)務范圍，提高服務能力。

總之，只有更好地完善農村金融服務體系，才能使我國農業(yè)增長、農民增收、農村繁榮，使農村經(jīng)濟更快發(fā)展，加快建設農村小康社會。

參考資料：

1.胡衛(wèi)東.“以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的理念改革農村金融”.《農民日報》，2003.4.12

2.位.“農業(yè)農村現(xiàn)代化：金融支農的新視角”.《經(jīng)濟要參》，2003.11

3.何蘭生.“需要重構農村金融體制—農交會農業(yè)國際投融資論壇綜述”.中國農業(yè)信息網(wǎng)，2003.11.17

4.周欣宇.“農村‘高利貸’約1.4萬億元農業(yè)投融資為何難？”.新華網(wǎng)，2003.11.13