農(nóng)村金融市場急需完善發(fā)展論文

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摘要:我國的金融深化和金融改革長期以來偏重于城市,或多或少地忽視了農(nóng)村金融市場的完善和發(fā)展。農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的好壞直接影響到我國經(jīng)濟發(fā)展的大局。而金融是經(jīng)濟的血脈,農(nóng)村金融市場對其經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。然而目前我國農(nóng)村金融市場存在諸多問題,因此深入研究我國農(nóng)村金融市場的基本組織狀況,對于解決農(nóng)村金融市場的抑制與深化問題很有必要。

關(guān)鍵詞：消費信貸個人信用資信評估中國論文職稱論文

一、農(nóng)村金融市場的組織體系

我國農(nóng)村金融組織體系的一個重要特征是“金融的二元性”,即正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)的金融市場并存。正規(guī)金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三大體系(以下簡稱農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社);而非正規(guī)金融市場主要以民間借貸為主在農(nóng)村金融市場中也占有重要地位。

(一)正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場上基本形成了三足鼎立的局面,它們分別代表政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融。農(nóng)發(fā)行成立于1994年,它的業(yè)務(wù)范圍主要是:辦理主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備和收購貸款,辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款,以及國家確定的小型農(nóng)、林、牧、水基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款。其資金來源主要是人民銀行的再貸款和發(fā)行政策性金融債券。顯然,作為政策性銀行,農(nóng)發(fā)行是不與農(nóng)戶在信貸業(yè)務(wù)上發(fā)生具體關(guān)系的。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括支持農(nóng)村集約化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營效益好的貿(mào)工農(nóng)龍頭企業(yè)和重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),積極支持個體私營經(jīng)濟和個人消費信貸要求,促進小城鎮(zhèn)的建設(shè)等。農(nóng)行雖然在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮了一定作用,但對農(nóng)民來說其影響也是有限的。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,就存貸款筆數(shù)所占比例而言,農(nóng)戶19.84%的存款活動與農(nóng)行有關(guān)(向農(nóng)信社存款占61.9%),從農(nóng)行借款僅占3.6%(從農(nóng)信社借款占30.64%,其它銀行占1.8%,合作基金會占0.6%,非銀行金融機構(gòu)占2.4%,民間放貸主體占60.96%)①。而且,值得注意的是,農(nóng)行在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的地帶,還沒有分支機構(gòu),原來不少設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構(gòu),在20世紀(jì)90年代初以來“減員增效”的呼聲中被大量撤并。這對農(nóng)行在農(nóng)村金融市場中的作用產(chǎn)生了一定消極影響。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村群眾性的合作金融組織,它的本質(zhì)特征是:由社員入股組成,實行民主管理,主要為社員提供信用服務(wù)。其業(yè)務(wù)主要包括辦理個人儲蓄,辦理農(nóng)戶、個體戶、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的存、貸款,銀行委托業(yè)務(wù)及辦理批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮著極其重要的作用,它是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ),是農(nóng)民金融活動的中介,甚至在不少邊遠地區(qū),信用社是唯一的合法金融機構(gòu)。

(二)非正規(guī)金融組織民間借貸在農(nóng)村金融市場中占有重要地位。與正規(guī)金融部門相比,民間借貸沒有僵化的規(guī)章制度。親戚朋友之間的借貸以社會學(xué)意義上的信用為基礎(chǔ),很少需要抵押和擔(dān)保,對農(nóng)民來說,是一種交易成本低廉、簡單可行的借款方式。雖然交易成本低,但民間借貸要付出很高的利息。根據(jù)有關(guān)資料,其一年期借款的平均月利率為0.954%,最高借款月利率達3%,其一年期放款的平均月利率為0.828%,最高放款月利率為3.2%。農(nóng)戶之所以花較高成本融資,是因為農(nóng)村正規(guī)金融市場資金供給總量嚴(yán)重不足的緣故。非正規(guī)金融組織還包括農(nóng)村合作基金會和其他自發(fā)的鄉(xiāng)村組織。農(nóng)基會從一開始就不具備法律地位,由于發(fā)展過快和管理不夠規(guī)范又出現(xiàn)了一些問題,如制度建設(shè)落后、違規(guī)操作嚴(yán)重、逾期貸款增多等。因此,1996年國務(wù)院對其進行整改,1999年已被一刀切并全部停業(yè),清理整頓。其他各種自發(fā)的鄉(xiāng)村非正規(guī)金融組織,以其實行民用民管的制度優(yōu)勢,將村民的儲蓄和分期付款活動聯(lián)系在一起,有效地實行貸款監(jiān)督,既以低廉的交易成本給予農(nóng)戶獲得小額借款的機會,又保障本機構(gòu)的貸款得以回收。但這些組織的發(fā)展卻受到來自各方面的壓制和排擠,至少政府沒有明確地支持其發(fā)展,所以這些金融組織也很難順利地成長起來。

二、農(nóng)村金融市場中存在的問題

(一)金融服務(wù)體系不完善中國金融機構(gòu)的設(shè)置和發(fā)展長期偏重于城市。盡管農(nóng)村金融市場中有農(nóng)發(fā)行,農(nóng)行和農(nóng)信社三大體系,還有郵政儲蓄、工行、建行、中行等設(shè)立的分支機構(gòu),但農(nóng)發(fā)行根本不與單個農(nóng)民打交道,農(nóng)行對個體農(nóng)民的借款有限,而郵儲、工行、建行、中行等又是只吸儲,而不向農(nóng)民貸款,所以對大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)民而言,能接觸到的只有農(nóng)信社。由于種種原因,農(nóng)信社常常難以滿足農(nóng)民的借款要求,造成了農(nóng)村金融市場嚴(yán)重的金融抑制問題。金融服務(wù)體系的不完善還表現(xiàn)在農(nóng)村金融市場的交易手段的落后。現(xiàn)代化的有價證券交易系統(tǒng)根本不可能延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村居民能夠參與交易的金融商品相當(dāng)有限,他們甚至連各種常規(guī)的金融商品如股票、國庫券、金融債券、企業(yè)債券的交易機會都很少,對各種衍生金融產(chǎn)品的交易,如期貨、期權(quán)交易、股票指數(shù)交易等,不要說參與,很多人可能更是聞所未聞。

(二)信用社問題嚴(yán)重1996年8月,國務(wù)院部署了按照合作制原則重新規(guī)范農(nóng)村信用合作社的改革,意在恢復(fù)農(nóng)村信用合作社的合作金融性質(zhì),適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求,但直到目前為止,農(nóng)信社依然存在許多問題。(1)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清。由于歷史上遺留的對合作金融理論和政策上的誤區(qū)沒有解決好,對社員私人財產(chǎn)所有權(quán)而形成農(nóng)信社積累之間的內(nèi)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清。在農(nóng)信社凈資產(chǎn)中,社員股金占的比重很小,而占絕大多數(shù)的積累,是作為不可分割的集體財產(chǎn),同各個社員之間沒有現(xiàn)實的財產(chǎn)所有權(quán)關(guān)系,出現(xiàn)了所有者虛置的狀況。這種不明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,很難激發(fā)社員形成企業(yè)資產(chǎn)為合作者自己財產(chǎn)的理念。(2)信貸資金質(zhì)量不佳,人才匱乏。受客觀條件的限制和行政干預(yù)的影響,農(nóng)信社信貸資金質(zhì)量不佳,加上目前的結(jié)構(gòu)調(diào)整和中小企業(yè)的改制、破產(chǎn),造成逾期貸款有增無減。而且,大多數(shù)信用社存在著職工素質(zhì)偏低,專業(yè)基礎(chǔ)理論知識不扎實,經(jīng)營管理水平和分析解決問題的能力弱等問題。這進一步加劇了信用社信貸質(zhì)量低下的問題。(3)基礎(chǔ)設(shè)施差,競爭能力低。大部分農(nóng)信社設(shè)備都非常陳舊落后,服務(wù)手段也比較少。例如,云南省3832個農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點中,只有16.7%的網(wǎng)點運用計算機②。農(nóng)信社支持的銀行只要達到一定規(guī)模就紛紛轉(zhuǎn)戶到國有商業(yè)銀行。(4)管理體制不順。農(nóng)信社缺乏應(yīng)有的管理手段,如其它行均建立了貸款授信制度,而信用社和聯(lián)社兩級法人,即使人民銀行有規(guī)定,一般情況下也難以執(zhí)行。而且當(dāng)前對農(nóng)信社的組織性質(zhì)、所有權(quán)、服務(wù)宗旨、經(jīng)營原則、管理體制以及政府的態(tài)度等還沒被系統(tǒng)地法律化,由于缺乏法律依據(jù),各地農(nóng)信社的內(nèi)在行為和外部干預(yù)的隨意性就難以避免。

(三)農(nóng)村保險市場不發(fā)達農(nóng)村保險供給嚴(yán)重不足。我國保險業(yè)的側(cè)重點一般都放在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū),對在同等人力、物力、財力條件下經(jīng)營效益相對低下的農(nóng)村保險業(yè)務(wù)存有偏見和輕視。保險機構(gòu)一般設(shè)置在離農(nóng)村較遠的城市、縣城,有些地區(qū)目前仍然是中保一家辦保險,經(jīng)營方式較為傳統(tǒng)和老化,險種的設(shè)計也與農(nóng)村市場的需求差距較大。據(jù)有關(guān)資料顯示,我國人均保費只有29.75元,遠遠落后于其他諸如印度等發(fā)展中國家的人均保費占有量,而農(nóng)村人均就更少了,農(nóng)村保險供給嚴(yán)重不足。農(nóng)村保險市場不發(fā)達,還表現(xiàn)在農(nóng)村居民對保險認(rèn)識理解和接受程度有限。保險宣傳缺乏應(yīng)有的深度與廣度,加上保險理賠服務(wù)上的不到位,使農(nóng)民產(chǎn)生了“保險不合算”、“保險公司為賺錢”的誤解。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,僅有35.1%的農(nóng)戶有投保行為,占投保農(nóng)戶14.8%的出險戶中,有15.8%的出險戶沒有得到理賠,41.2%的保險事故沒有及時得到理賠,而且有23.5%的保險事故不是按照保險合同進行理賠的③。這也進一步打擊了農(nóng)民投資于保險市場的積極性。

三、推進農(nóng)村金融深化的幾點建議

(一)鼓勵合作金融的規(guī)范發(fā)展有必要適當(dāng)放松對農(nóng)村金融市場的限制,放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其它形式的金融組織的發(fā)展,例如鼓勵農(nóng)村民營金融業(yè)的發(fā)展,特別是建立在農(nóng)村居民自愿基礎(chǔ)上的規(guī)范化的合作金融組織的發(fā)展。對農(nóng)村金融市場新出現(xiàn)的金融組織,要盡量對其進行組織、規(guī)范和引導(dǎo),而非排擠和限制。這有利于在農(nóng)村金融市場上形成一種金融競爭的局面,便于各種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)改善金融服務(wù),促進農(nóng)村資金市場均衡利率的形成,排擠農(nóng)村高利貸活動,使農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)模式在競爭中自然而然地形成。公務(wù)員之家

(二)促進農(nóng)信社的健康發(fā)展根據(jù)合作制原則的基本內(nèi)涵,對照農(nóng)村信用社的實際情況,對體現(xiàn)合作制基本精神的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行規(guī)范,集中體現(xiàn)在規(guī)范信用社的股權(quán)設(shè)置、民主管理、服務(wù)方向及財務(wù)分配等方面。完善股權(quán)結(jié)構(gòu),應(yīng)本著入股自愿,風(fēng)險共擔(dān)的原則,清理老股,擴充和規(guī)范新股,可根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展水平,適當(dāng)提高股金起點。在擴大吸收農(nóng)民個人股的同時,適當(dāng)吸收農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的集體股。完善管理體制,應(yīng)盡快建立行業(yè)自律組織,加強對農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù),同時還要完善民主管理體制建立健全社員代表大會、理事會和監(jiān)事會制度,充分發(fā)揮民主管理組織的監(jiān)督作用,建立起真正意義上的民主管理和民主監(jiān)督制約的經(jīng)營機制,改變過去長期存在的官辦色彩濃和商業(yè)化傾向重的行政管理體制,要按獨立法人模式,規(guī)范運作。

(三)完善農(nóng)村保險業(yè)推進金融深化,要大力發(fā)農(nóng)村保險市場。為此,要建立一套統(tǒng)一、規(guī)范、合理的保險體系,走商業(yè)保險、社會保險與農(nóng)民互助保險共同發(fā)展的路子。國家應(yīng)建立中國農(nóng)業(yè)保險公司,把它作為政府的政策性農(nóng)險機構(gòu)。在廣大農(nóng)村按照自愿互助原則組建不同形式的農(nóng)業(yè)保險合作組織,繼續(xù)發(fā)展民政部門、地方政府自辦或與中國農(nóng)業(yè)保險公司合辦形式的地方性農(nóng)業(yè)保險公司。社會保險要逐步嘗試社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險改革方案。同時,商業(yè)保險公司要盡快改革現(xiàn)有設(shè)置,走多渠道、廣之路,加大向農(nóng)村市場的輻射力度。在險種設(shè)置上,要注意針對農(nóng)民不同層次的需求不斷開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種。比如,運輸業(yè)和服務(wù)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟中增長較快,險種的開發(fā)要考慮到相應(yīng)的需求。同時,要提高保險服務(wù)質(zhì)量,尤其要改善理賠狀況,這樣才能提升保險在農(nóng)民心中的形象,加快農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展。

注釋:

①③何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化〔J〕.中國農(nóng)村經(jīng)濟,1999,(10).

②張耀.農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀、問題和對策〔J〕.中國農(nóng)村信用合作,2000,(1).

參考文獻:

〔1〕謝平.中國的金融深化與金融改革〔M〕.天津:天津人民出版社,1992.

〔2〕愛德華.S.肖.經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化〔M〕.上海:上海三聯(lián)書店,1988.

〔3〕張耀.農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀、問題和對策〔J〕.中國農(nóng)村信用合作,2000,(1).

〔4〕黃盛華.關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考〔J〕.農(nóng)村經(jīng)濟,2000,(5).