銀行民營(yíng)化

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民間資本到民營(yíng)銀行的外在障礙

近來(lái)我國(guó)金融發(fā)展論壇上的中心議題之一就是民間資本、民營(yíng)銀行與銀行民營(yíng)化，民間的資本能否有條件地進(jìn)入壟斷的金融行業(yè)，某些銀行的產(chǎn)權(quán)能否以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主等等。一般認(rèn)為，民營(yíng)銀行是相對(duì)國(guó)有銀行而言的一種經(jīng)營(yíng)組織形式，由非公有制企業(yè)入股的股份制商業(yè)銀行。從投資經(jīng)營(yíng)角度看，股權(quán)投資大多數(shù)來(lái)自非國(guó)有企業(yè)，其重要特征有二：一是指經(jīng)營(yíng)權(quán)不受政府部門控制或與政府部門沒(méi)有聯(lián)系，完全由企業(yè)自主決定，包括主要管理層的任命；二是所有制結(jié)構(gòu)中，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公經(jīng)濟(jì)成分為主，也可包括部分國(guó)有企業(yè)以企業(yè)法人的身份投入的國(guó)有資本，但不包括政府財(cái)政和國(guó)有資產(chǎn)管理部門直接投入的資本。顯然，按民營(yíng)銀行的概念，目前我國(guó)的大部分股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行與之是有區(qū)別的。

西安長(zhǎng)城金融研究所徐滇慶教授，被稱為“民營(yíng)銀行試點(diǎn)總設(shè)計(jì)師”，極力倡導(dǎo)我國(guó)推行民營(yíng)銀行試點(diǎn)。在我國(guó)與WTO的協(xié)議中，我國(guó)承諾在兩年之內(nèi)允許外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)，五年之內(nèi)允許經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，而且沒(méi)有區(qū)域和業(yè)務(wù)的限制。他認(rèn)為，外國(guó)銀行一旦可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，居民的存款就有可能流向外資銀行。我國(guó)要適應(yīng)未來(lái)的金融競(jìng)爭(zhēng)，就要在國(guó)有四大銀行之外，推動(dòng)產(chǎn)生民營(yíng)銀行。他的主要觀點(diǎn)，讓一些好的民營(yíng)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)資本，通過(guò)資產(chǎn)運(yùn)作，漸漸地成為金融資本，進(jìn)而改變一些地區(qū)性的商業(yè)銀行或信用社的資本結(jié)構(gòu)，形成與國(guó)有銀行、外資銀行所有制結(jié)構(gòu)不同的銀行。這些民營(yíng)銀行與民營(yíng)企業(yè)一樣，首先是與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，補(bǔ)充國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)與資本的不足，適應(yīng)加入WTO后與外資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革成功的一項(xiàng)基本經(jīng)驗(yàn)，是在國(guó)有企業(yè)尚未徹底改革之前，放手在體制外發(fā)展了多種所有制的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)。依次類推，當(dāng)我國(guó)金融體制的改革面臨著一些難題時(shí)，民營(yíng)銀行的發(fā)展也應(yīng)當(dāng)遵循這樣一條道路。事實(shí)上，在金融改革過(guò)程中，也存在引導(dǎo)民間資本投資商業(yè)銀行的可能性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2002年6月底，中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額已分別占全國(guó)商業(yè)銀行的兩成以上，盡管在中小商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，各級(jí)財(cái)政、國(guó)有獨(dú)資或國(guó)家控股企業(yè)等公有股的比例還比較高。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行杭州中心支行的研究測(cè)算，在非公有經(jīng)濟(jì)活躍的浙江省，“十五”期間民間資本總額為8300億左右。這部分資金是浙江省可調(diào)動(dòng)的民間資本，即使僅有一半進(jìn)入金融市場(chǎng)，對(duì)那些“嗷嗷待哺”的民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)是最好的侯選的資源配置。

然而，在民間資本進(jìn)入銀行方面，我國(guó)仍存在許多體制上、觀念上的障礙。這些障礙如果不清除，真正意義上的民營(yíng)銀行就不可能建立。這些障礙來(lái)自這幾方面：

風(fēng)險(xiǎn)因素——開放民營(yíng)銀行會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋醒脬y行嚴(yán)格限制民間資本進(jìn)入銀行，怕的就是出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，而那些最能引起金融風(fēng)險(xiǎn)的因素自然也就是阻礙民營(yíng)銀行發(fā)展的因素。對(duì)這個(gè)問(wèn)題的最好回答當(dāng)然是實(shí)踐。從世界各國(guó)來(lái)看，開放民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很高。比如，智利、墨西哥等拉美國(guó)家、捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國(guó)家，在政治、經(jīng)濟(jì)制度發(fā)生巨變之后，急急忙忙開放民間金融，實(shí)現(xiàn)銀行民營(yíng)化。由于民營(yíng)銀行的建立需要具備相應(yīng)的政治、經(jīng)濟(jì)和法律配套體系，而這些國(guó)家法律體系和市場(chǎng)又不完善，因此，銀行民營(yíng)化的嘗試無(wú)一例外地造成了嚴(yán)重的金融混亂。以印尼為例。據(jù)研究統(tǒng)計(jì)，上世紀(jì)80年代初印尼就開始鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的發(fā)展，到1997年，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)占有率達(dá)到了50％。其中有些民營(yíng)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平大大高于國(guó)有銀行，但是，由于印尼在開放民營(yíng)銀行的過(guò)程中沒(méi)有建立健全嚴(yán)格的準(zhǔn)入法規(guī)，有些具有官方背景的民營(yíng)銀行混水摸魚，問(wèn)題比較復(fù)雜。當(dāng)亞洲金融風(fēng)暴席卷而來(lái)的時(shí)候，儲(chǔ)戶無(wú)法鑒別民營(yíng)銀行的好壞，覺(jué)得還是國(guó)有銀行享有國(guó)家信用保證，比較保險(xiǎn)。他們立即從民營(yíng)銀行提取存款，存入資產(chǎn)質(zhì)量惡劣的國(guó)有銀行。這樣，在金融危機(jī)中最先倒閉的反而是資產(chǎn)質(zhì)量較好的民營(yíng)銀行。而民營(yíng)銀行的災(zāi)難在一定程度上又導(dǎo)致市場(chǎng)信心和整個(gè)金融體系的崩潰。

監(jiān)管因素——從單一監(jiān)管到多元監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。在我國(guó)改革開放初期，為了適應(yīng)集體經(jīng)濟(jì)的需要，一批地方性金融機(jī)構(gòu)，例如城市信用社、農(nóng)村信用社以及一些投資信托公司應(yīng)運(yùn)而生。在這段時(shí)期內(nèi)，中央銀行也正在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式逐步向新的監(jiān)管模式過(guò)渡，原有單一的金融監(jiān)管模式不能適應(yīng)對(duì)多元金融體制的監(jiān)管。這種監(jiān)管滯后不僅存在于國(guó)有專業(yè)銀行，在對(duì)信用社的監(jiān)管中尤為嚴(yán)重。由于沒(méi)有設(shè)計(jì)好這些金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)管規(guī)則，這些地方性的金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一樣，很快就耗竭了發(fā)展動(dòng)力，有些信用社出現(xiàn)了嚴(yán)重問(wèn)題。一些信用社的金融問(wèn)題損害了民間金融的商業(yè)信譽(yù)。正因?yàn)殚_放民營(yíng)銀行存在著上述因素，民間資本要進(jìn)入到金融業(yè)就面臨著不公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和較高的行業(yè)壁壘。

體制因素——我國(guó)傳統(tǒng)投資理論認(rèn)為，金融領(lǐng)域關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，允許民營(yíng)投資進(jìn)入將會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序，所以應(yīng)當(dāng)由國(guó)家壟斷投資，嚴(yán)格限制民營(yíng)資本進(jìn)入。早在1988年6月國(guó)務(wù)院《中華人民共和國(guó)私營(yíng)企業(yè)暫行條例》中就提出，“私營(yíng)經(jīng)濟(jì)不得從事軍工、金融業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”。在目前體制條件下，國(guó)家對(duì)某些特殊的公共服務(wù)貿(mào)易行業(yè)往往給予了嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，尤其是金融業(yè)，基本上局限在國(guó)有投資、包括控股或事業(yè)單位范圍之內(nèi)，各類民間投資是難以進(jìn)入的，即使進(jìn)入也要受到一系列前置審批的嚴(yán)格把關(guān)，從而形成了國(guó)家行政壟斷金融的體制格局。這種體制格局不是偶然的，由于投資準(zhǔn)入政策的排他性，雖然在金融業(yè)領(lǐng)域，國(guó)家已經(jīng)對(duì)外有限度地開放了，但還沒(méi)有明確對(duì)民間投資開放，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)還處于研究試點(diǎn)階段，一般民營(yíng)資本要想通過(guò)國(guó)家批準(zhǔn)進(jìn)入金融業(yè)難上加難；此外，投資壟斷體制的獨(dú)占性，使面向民營(yíng)中小企業(yè)的低層次金融機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，而金融業(yè)市場(chǎng)需求又十分龐大，使得民間金融幾乎沒(méi)有生存空間，形成一種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的惡性循環(huán)。

推進(jìn)銀行民營(yíng)化的選擇

1．民營(yíng)銀行與銀行民營(yíng)化可以打破國(guó)有銀行壟斷局面，有利于加入WTO金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)

上述所言波蘭、匈牙利和臺(tái)灣地區(qū)的銀行民營(yíng)化進(jìn)程特征，與我國(guó)銀行業(yè)所遇到的困境、對(duì)外金融開放和金融體制改革的目標(biāo)有相似之處。一大批海內(nèi)外知名學(xué)者近期以來(lái)一直致力于倡導(dǎo)新建民營(yíng)銀行，理由是這種銀行具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)和明晰的產(chǎn)權(quán)，加之又是“初生牛”，所以可抵御“外資老虎”，并能打破目前國(guó)有銀行的壟斷局面，提升銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張曙光認(rèn)為，目前四大國(guó)有商業(yè)銀行把改革的目標(biāo)放在股份公司上市上，未必能達(dá)到預(yù)期的效果，應(yīng)放開民間金融，如果外資能進(jìn)入金融市場(chǎng)，民間資本也可以進(jìn)入。目前我國(guó)金融體制改革的思路，一是放開民間金融，二是國(guó)有商業(yè)銀行基層民營(yíng)化。只有這樣，才能縮短國(guó)有商業(yè)銀行管理的鏈條，對(duì)銀行業(yè)的正常運(yùn)行大有好處。而國(guó)有銀行民營(yíng)化，形成細(xì)分的金融市場(chǎng)，對(duì)于金融體制改革和國(guó)企改革均可獲益。

國(guó)際知名的金融投資顧問(wèn)公司高盛亞洲公司董事、總經(jīng)理胡祖六認(rèn)為，目前盡快清理國(guó)有不良資產(chǎn)已成為中國(guó)金融業(yè)改善投資環(huán)境的要?jiǎng)?wù)。銀行體系不健全是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大隱患，這集中體現(xiàn)在龐大的不良資產(chǎn)方面。中國(guó)為此專門成立了四大資產(chǎn)管理公司，但任務(wù)仍然艱巨。中國(guó)加入WTO后，有難以計(jì)數(shù)的外國(guó)資本在門外徘徊，能否盡快清理國(guó)有不良資產(chǎn)，建立健全銀行體系，已成為中國(guó)金融業(yè)改善投資環(huán)境的關(guān)鍵。他認(rèn)為，銀行民營(yíng)化是解決不良資產(chǎn)的途徑之一，通過(guò)資本重組、上市和引進(jìn)外資參股，運(yùn)用證券市場(chǎng)融資來(lái)充足資本金和降低財(cái)政成本。

2．一些中小商業(yè)銀行打造民營(yíng)主辦銀行的實(shí)踐，乃是我國(guó)金融體制改革的亮點(diǎn)

在浙江，杭州市商業(yè)銀行等八家城市商業(yè)銀行在增資擴(kuò)股方面，有著顯著的民營(yíng)化特色。杭州市商業(yè)銀行是浙江第一家地方性股份制商業(yè)銀行，也是八家城市銀行中實(shí)力最強(qiáng)的一家，原注冊(cè)資本5億元，其中，杭州市區(qū)兩級(jí)財(cái)政占了近60％的股份，其余的股東還包括杭州市電信局、杭州市電力局、杭州百大集團(tuán)等國(guó)有企業(yè)。杭州市商業(yè)銀行從2002年4月份起就已經(jīng)開始與當(dāng)?shù)氐闹駹I(yíng)企業(yè)商討，將資本金擴(kuò)充到10億元，其中新募資本5億元將全部用于吸納當(dāng)?shù)貎?yōu)秀民營(yíng)企業(yè)資金。

紹興市商行從2001年開始增資擴(kuò)股工作，計(jì)劃將注冊(cè)資本由原來(lái)的1.58億元，擴(kuò)張到3億元，擴(kuò)股至今尚未結(jié)束，該行原來(lái)的股東包括紹興市財(cái)政、當(dāng)?shù)厣鲜泄疽约耙恍┟駹I(yíng)企業(yè)，而新的招募計(jì)劃中，除了新吸納一些民營(yíng)企業(yè)參股外，紹興市財(cái)政和本地上市公司等原有股東也將增資。溫州市商業(yè)銀行是由當(dāng)?shù)?5家城市信用社在1998年共同組建的，該行原有注冊(cè)資本2.9億元，其中財(cái)政出資1億元，占到了39％的股份。該行在當(dāng)?shù)毓_招募新股，對(duì)于新股東的出資要求至少是1000萬(wàn)元，當(dāng)?shù)卣蚕Ｍㄟ^(guò)增資擴(kuò)股稀釋自己的股份和逐步淡出，已有數(shù)家當(dāng)?shù)仄髽I(yè)與該行進(jìn)行接洽。寧波市商業(yè)銀行目前注冊(cè)資本為4億多元，資產(chǎn)總規(guī)模為160億元。2002年內(nèi)還沒(méi)有增資擴(kuò)股的計(jì)劃，但是目前資本金還達(dá)不到8％的比例，2003年后可能進(jìn)行增資擴(kuò)股，民營(yíng)企業(yè)肯定是在重點(diǎn)考慮之列。金華市商業(yè)銀行已經(jīng)開始對(duì)外招募新股的計(jì)劃，原來(lái)的注冊(cè)資本為1.32億元，其中財(cái)政資金出資3000萬(wàn)元，計(jì)劃增資后達(dá)到2-3億元的規(guī)模，具體需要視情況而定。湖州市商業(yè)銀行1998年才設(shè)立，該行目前還沒(méi)有增資擴(kuò)股的計(jì)劃，但2003年后肯定會(huì)有行動(dòng)。因?yàn)槟壳霸撔械淖?cè)資本為1億元、總資產(chǎn)27億元，面臨擴(kuò)充資本的需要。該行目前財(cái)政資金約占30％的股份，進(jìn)一步增資擴(kuò)股的話，不太可能再依靠財(cái)政出資，不過(guò)該行人士又表示，湖州本地經(jīng)濟(jì)與溫州、杭州等地有較大差距，當(dāng)?shù)匾踩狈τ袑?shí)力的大企業(yè)，因此即使增資擴(kuò)股，也會(huì)有一定的難度。臺(tái)州市商行是在原臺(tái)州市銀座、龍翔等8家市內(nèi)城市信用社的基礎(chǔ)上，剝離了不良貸款后，由臺(tái)州市政府參股，于2002年3月正式成立的。與目前我國(guó)已組建的城市商業(yè)銀行相比，臺(tái)州市商業(yè)銀行具有許多創(chuàng)新之舉與突破，臺(tái)州市商業(yè)銀行注冊(cè)資本3億元，各項(xiàng)存款余額40億元，經(jīng)不良資產(chǎn)剝離后的臺(tái)州市商業(yè)銀行，貸款初始逾期率僅為2.02％。該行實(shí)際上已經(jīng)是一家真正意義上的民營(yíng)銀行

3.銀行民營(yíng)化是當(dāng)前推進(jìn)我國(guó)金融體制改革的必然途徑，但現(xiàn)存在著許多技術(shù)層面的問(wèn)題

就組建民營(yíng)銀行的政策方面，日前中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)景學(xué)成在廣州舉行的“開放條件下的中國(guó)金融發(fā)展學(xué)術(shù)研討會(huì)”上透露，中央銀行更傾向于在改組現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上成立民營(yíng)銀行，而非新設(shè)民營(yíng)銀行，民營(yíng)企業(yè)可介入銀行產(chǎn)權(quán)改造，而非大開政策之門放手新建民營(yíng)銀行。他認(rèn)為，在改組和新設(shè)民營(yíng)銀行的兩條途徑上，景學(xué)成更傾向于前者。因?yàn)殂y行是經(jīng)營(yíng)特殊商品的特殊企業(yè)，需要特殊的技術(shù)。一個(gè)搞物流或鋼鐵或其它行業(yè)的企業(yè)如何能搞好一家銀行？產(chǎn)權(quán)清晰和股權(quán)分散不是根本問(wèn)題，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不是萬(wàn)能的，股權(quán)分散更容易形成“內(nèi)部人”控制，令銀行淪為“控制人”的吸錢機(jī)器。產(chǎn)權(quán)不等于信用，而信用對(duì)于一個(gè)銀行而言至關(guān)重要，但銀行業(yè)的信用絕非一朝一夕之功。在存款保險(xiǎn)制度缺失的情況下，部分農(nóng)信社和城信社違規(guī)吸存或卷款而逃的現(xiàn)象，使老百姓可能更愿意選擇一家國(guó)有銀行而非民營(yíng)銀行。

中國(guó)人民銀行廣州分行副行長(zhǎng)王自力認(rèn)為，民間資本的加入有助于現(xiàn)存銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革，但一家優(yōu)秀的商業(yè)銀行是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中磨練出來(lái)的，而不是設(shè)計(jì)出來(lái)的，產(chǎn)權(quán)制度變更并不意味著實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)治理制度。因此，現(xiàn)階段銀行業(yè)的改革發(fā)展重點(diǎn)是加快改革存量，引導(dǎo)民間資本對(duì)現(xiàn)有城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社進(jìn)行“民營(yíng)化”改造。而開放民營(yíng)銀行則宜謹(jǐn)慎緩行，因?yàn)楦鲊?guó)的事實(shí)證明，在條件不具備的情況下開放金融市場(chǎng)，其結(jié)果必然是一場(chǎng)混亂，留下后遺癥。因此，開放民營(yíng)銀行準(zhǔn)入宜慎行，否則很可能是新一輪的亂鋪金融新攤子。香港中文大學(xué)財(cái)務(wù)學(xué)系首席教授郎咸平認(rèn)為，目前在我國(guó)國(guó)有銀行涌動(dòng)的民營(yíng)化和外資化是一條極其危險(xiǎn)的道路。他通過(guò)對(duì)全球78個(gè)國(guó)家的958家上市銀行研究發(fā)現(xiàn)，國(guó)家股占比率最多達(dá)28％、而且股本回報(bào)率與國(guó)家持股、外資股和民營(yíng)股多少根本無(wú)關(guān)。這就證明產(chǎn)權(quán)與股本回報(bào)率無(wú)關(guān)。他認(rèn)為，現(xiàn)有銀行改革不必從產(chǎn)權(quán)入手，而應(yīng)從業(yè)務(wù)專業(yè)和防范風(fēng)險(xiǎn)入手。

銀行民營(yíng)化的必然與有秩序地改制

作者認(rèn)為，我國(guó)金融業(yè)的實(shí)踐與改革，就民間資本、民營(yíng)銀行與銀行民營(yíng)化的問(wèn)題上，有三個(gè)現(xiàn)象必須正視：

（1）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是多元所有制經(jīng)濟(jì)，就應(yīng)該有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與民間資本的內(nèi)容。我國(guó)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，國(guó)有經(jīng)濟(jì)、外資企業(yè)和民營(yíng)資本都在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中充當(dāng)不可替代的角色；金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，與國(guó)際規(guī)則相一致，如果有外資金融機(jī)構(gòu)的參與，就必須有民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的參與。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是有秩序的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，而不是行業(yè)壟斷的經(jīng)濟(jì)。

（2）產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合，不是由資本的屬性而是由資本的運(yùn)行規(guī)律所決定的。資本的所有屬性，只能說(shuō)明它的產(chǎn)權(quán)歸誰(shuí)所有，而不是說(shuō)明它能進(jìn)入或不能進(jìn)入某行業(yè)。在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，產(chǎn)業(yè)資本的壯大，就必然會(huì)按照它的趨勢(shì)和規(guī)律流向合理的地方，就必然導(dǎo)致它與金融資本、流通資本的融合。任何國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展證明，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合，將會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的良性循環(huán)，帶來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營(yíng)效益的提高。隨著我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大，民營(yíng)產(chǎn)業(yè)資本與銀行資本之間的相互滲透與融合是發(fā)展的必然趨勢(shì)。目前股份制銀行已成為我國(guó)商業(yè)銀行的改革方向，這為產(chǎn)業(yè)資本向銀行業(yè)滲透創(chuàng)造了條件，特別是商業(yè)銀行上市之門的進(jìn)一步打開，使銀行從社會(huì)大眾中募集資本金成為現(xiàn)實(shí)，從而擴(kuò)大了銀行民營(yíng)化的內(nèi)涵。

（3）銀行民營(yíng)化將為我國(guó)金融體制改革帶來(lái)利與弊的雙重影響。根據(jù)《商業(yè)銀行法》有關(guān)規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行的組織形式有股份有限公司、有限責(zé)任公司和國(guó)有獨(dú)資公司3種。銀行民營(yíng)化，不是全部銀行民營(yíng)化，只是允許個(gè)人入股地方性銀行，不允許個(gè)人辦銀行。銀行民營(yíng)化，有利于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，但增加了金融體系運(yùn)行、監(jiān)管等方面的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻鹑跇I(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，客觀上要求股權(quán)分散和風(fēng)險(xiǎn)分散。實(shí)踐中，要確實(shí)把握銀行民營(yíng)化的“風(fēng)險(xiǎn)度”，這要求有政策水平和監(jiān)管能力。

誠(chéng)然，我國(guó)銀行民營(yíng)化有利有弊，已成為人們對(duì)金融體制改革所關(guān)注的重心，我國(guó)金融業(yè)只有在三個(gè)方面取得進(jìn)展，民營(yíng)銀行和銀行民營(yíng)化才談得上有序開放和順利推進(jìn)：

一是民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入法規(guī)。中國(guó)人口眾多，國(guó)土遼闊，究竟要多少家改組或新設(shè)民營(yíng)銀行才能適應(yīng)市場(chǎng)需求？如果中國(guó)只需要十幾家民營(yíng)銀行，那么審批的問(wèn)題不大。如果估計(jì)需要200到300家，那么應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)審批？在目前的行政審批制度下，銀行審批權(quán)會(huì)造成相當(dāng)大的權(quán)錢交易的尋租空間。因此，人們必須要研究建立一套金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。二是民營(yíng)銀行的監(jiān)管法規(guī)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)的監(jiān)管法規(guī)必須做到對(duì)各種所有制的金融機(jī)構(gòu)一視同仁，創(chuàng)造一個(gè)清晰、公平的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。而為了達(dá)到有效監(jiān)管的目標(biāo)，必須實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的多元化。這是需要時(shí)間和實(shí)踐的。三是民營(yíng)銀行的破產(chǎn)法規(guī)。民營(yíng)銀行必須有退出機(jī)制，但由誰(shuí)來(lái)執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算，由誰(shuí)來(lái)出示“黃牌”；如何在破產(chǎn)程序中保證廣大儲(chǔ)戶的利益、如何才能夠防止把民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行等等，這些問(wèn)題應(yīng)當(dāng)在推進(jìn)銀行民營(yíng)化進(jìn)程中必須有章可循。

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