淺論高職學(xué)生金融意識(shí)的匱乏

導(dǎo)語：淺論高職學(xué)生金融意識(shí)的匱乏一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：網(wǎng)絡(luò)上層出不窮的“校園貸”事件引起人們的重視與反思，筆者在與學(xué)生訪談總結(jié)，提出學(xué)生金融意識(shí)、金融基礎(chǔ)知識(shí)匱乏的問題。主要表現(xiàn)在信息獲取渠道窄、缺乏利率、罰息、滯納金等相關(guān)概念的認(rèn)知，缺乏法律意識(shí)。

關(guān)鍵詞：校園貸；金融意識(shí)；高職

根據(jù)《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，我國信用卡逾期半年未償還信貸總額高達(dá)838.84億元，占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。超前消費(fèi)已經(jīng)改變了很多人的消費(fèi)觀念，而且逾期也成為常態(tài)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)普及，似乎動(dòng)作最快的就是金融領(lǐng)域，出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量在2012年迅速增長，到2015年4月底，已經(jīng)有3054家。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司都涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，支付寶有借唄、花唄，京東有白條，騰訊有微粒貸，360有借條，他們都提供小額貸款服務(wù)。一時(shí)間廣告鋪天蓋地，電視、網(wǎng)絡(luò)、朋友圈，都涌現(xiàn)出了關(guān)于借貸的廣告，營造出借貸可以實(shí)現(xiàn)人生夢想、滿足自己的心愿、追求幸福的氛圍，而對(duì)于這樣的收益所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有足夠的警示。在這樣的大氛圍下，一些非正規(guī)操作的公司也悄然登場，利用智能手機(jī)app無孔不入，面對(duì)已經(jīng)被銀行、被大平臺(tái)充分挖掘過的市場，這些平臺(tái)最后將魔爪伸向了校園。學(xué)生涉世未深，一點(diǎn)點(diǎn)“毒雞湯”加上“申請(qǐng)便利、手續(xù)簡單、放款迅速、無需抵押”的旗號(hào)，就有人不斷入坑。在網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常會(huì)看到“某某大學(xué)生網(wǎng)貸3000余元，半年都欠款逾二十萬元……”等新聞，面對(duì)這樣的困境，有的把負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給家庭，讓家人背負(fù)極為沉重的債務(wù)，有的選擇付出生命這樣極為慘重的代價(jià)。讓人們扼腕嘆息的同時(shí)，也不禁感慨：這些學(xué)生是怎么了？看到一些資料，針對(duì)這樣的事件進(jìn)行分析，其中最主要的一點(diǎn)就是認(rèn)為學(xué)生沒有建立正確的消費(fèi)觀，做出了很多超出自己消費(fèi)能力的消費(fèi)行為。筆者和學(xué)生針對(duì)這樣的情況進(jìn)行交流，總結(jié)歸納，發(fā)現(xiàn)最主要的原因是金融意識(shí)、金融基礎(chǔ)知識(shí)的缺乏導(dǎo)致他們?nèi)狈ε袛嗔Γ灾劣谠谑欠裥枰W(wǎng)貸的過程中做出了錯(cuò)誤的判斷。

一、信息獲取渠道較窄，信息辨別能力不強(qiáng)

這個(gè)提法在當(dāng)下似乎是不適當(dāng)?shù)模驗(yàn)槌Ｒ姷恼f法是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，這個(gè)時(shí)代被稱為“信息爆炸”的時(shí)代，智能手機(jī)的普及，4G網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，5G網(wǎng)絡(luò)開始商用，似乎可以讓每一個(gè)人都能即時(shí)接入互聯(lián)網(wǎng)，輕易獲取海量信息。但是實(shí)際上，人的信息處理能力沒有顯著的變化，接受信息的容量也沒有呈幾何級(jí)數(shù)的增長，在一定時(shí)間內(nèi)，獲取信息處理信息的量是有限的，而現(xiàn)在的基于大數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)推送技術(shù)，讓每個(gè)人一直處在信息的包圍狀態(tài)下，獲取的信息量多，但是面非常窄，幾乎聽不到相反的聲音。這樣的局面讓人誤認(rèn)為這就是事物的所有信息，產(chǎn)生以偏概全的認(rèn)知。

二、對(duì)利率認(rèn)識(shí)模糊

很多同學(xué)對(duì)于利率只是一個(gè)粗淺的認(rèn)識(shí)，生活中常接觸到的都是年利率的概念。短期銀行借款、長期銀行借款，都是年利率，所以常常會(huì)誤以為只有年利率，而不會(huì)考慮到還有月利率、計(jì)息期利率，復(fù)利的概念更是一無所知。即便是了解到了有月利率，有的也不會(huì)月利率和年利率的換算。而網(wǎng)貸一般都是分期還款，實(shí)際承擔(dān)的利率是報(bào)價(jià)利率的兩倍。貸款平臺(tái)也有意識(shí)的忽略或者弱化對(duì)這部分信息的介紹，學(xué)生常常接觸到的也是計(jì)算后分期還款的每期還款數(shù)額，看起來似乎沒有多少，但是實(shí)際負(fù)擔(dān)的利率很高。

三、對(duì)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等名目繁多的利率變形缺乏認(rèn)識(shí)

很多平臺(tái)在給定利率的時(shí)候，基本上都選在可接受范圍之內(nèi)，但是同時(shí)又旁列了管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等名目，打擦邊球，給出的解釋似乎也能接受，所以往往忽略了這實(shí)際上也是利率。在計(jì)算的過程中很容易被忽略，但是也是由借款人實(shí)際負(fù)擔(dān)的。有的管理費(fèi)每期都收取，和還款數(shù)額分開匯總，所以在衡量的過程中很容易被忽略，到實(shí)際支付的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)利率不高，但是管理費(fèi)等才是“重?fù)?dān)”。

四、沒有罰息、滯納金的概念

和學(xué)生在進(jìn)行訪談中，發(fā)現(xiàn)學(xué)生對(duì)于罰息、滯納金沒有概念，主要有以下幾個(gè)方面的原因：第一，借貸平臺(tái)沒有給出特別提示，讓他們注意到罰息、滯納金；第二，不知道相關(guān)概念的含義；第三，即便是了解一些，但是自我認(rèn)知認(rèn)為自己完全可以負(fù)擔(dān)分期償付，不會(huì)出現(xiàn)逾期要承擔(dān)罰息、滯納金的問題；第四，對(duì)于罰息、滯納金的計(jì)算完全不懂，只是注意到比率，卻把按天計(jì)算的方式給忽略了。這些綜合起來，導(dǎo)致期初負(fù)擔(dān)的利率基本還在承受范圍之內(nèi)，但是幾個(gè)月之內(nèi)出現(xiàn)借款3000累計(jì)欠款二、三十萬的巨大差距，主要是出現(xiàn)逾期，突然發(fā)現(xiàn)償付金額大幅增長，慌亂之下又從別人平臺(tái)借款，拆東墻補(bǔ)西墻，窟窿越補(bǔ)越大，以至于家人被迫填進(jìn)去一套房子幫孩子還債。

五、缺乏法律常識(shí)

《經(jīng)濟(jì)法》規(guī)定借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。校園貸實(shí)際收到的款項(xiàng)無一例外和貸款金額是不相符的，平臺(tái)會(huì)給出預(yù)先扣除第一期利息，扣除管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等的說法。一般都是貸款人收到款項(xiàng)后發(fā)現(xiàn)與合同金額不符，事先缺乏防范，事后又沒有聲張自己的權(quán)利，導(dǎo)致實(shí)際負(fù)擔(dān)的利息更高。對(duì)于金融基礎(chǔ)知識(shí)的了解，現(xiàn)在已經(jīng)是生活常識(shí)的范疇了，不能認(rèn)為不是金融專業(yè)就不能提要求，可是現(xiàn)在這些平臺(tái)也正是利用了這個(gè)漏洞鉆空子。認(rèn)識(shí)提高了，被騙的可能性就降低了。

參考文獻(xiàn)：

[1]付喆宣,邱昀衫.大學(xué)生金融安全意識(shí)和防范能力調(diào)查研究[J].農(nóng)家參謀,2019(05).

[2]劉丹,朱濤,李蘇南.大學(xué)生金融態(tài)度與金融行為研究——基于家庭教育的視角[J].教育學(xué)術(shù)月刊,2015(6).

作者:朱曉輝 單位:甘肅財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院