論國(guó)有商業(yè)銀行改革

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從理論上說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置原則是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活動(dòng)的集中程度和發(fā)育水平提出的要求，但我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行同行政區(qū)的設(shè)置卻是一致的，即有一級(jí)政府，相應(yīng)設(shè)置一級(jí)金融機(jī)構(gòu)，這種設(shè)置首先使國(guó)有商業(yè)銀行不可避免地受政府行政和經(jīng)濟(jì)雙重職能的影響，在以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的我國(guó)，評(píng)價(jià)政府尤其是中央政府評(píng)價(jià)地方政府的主要指標(biāo)仍然是經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，這就使地方政府的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張沖動(dòng)尤為突出，國(guó)有企業(yè)往往是地方政府的主要財(cái)政收入來(lái)源，而商業(yè)銀行的利益在于自身盈利的最大化，其盈虧與地方政府無(wú)關(guān)，當(dāng)兩者在追求自身利益的過(guò)程中出現(xiàn)沖突時(shí)，地方政府維護(hù)自身的利益就成為當(dāng)然。

其次，使國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得不對(duì)西部地區(qū)不多的業(yè)務(wù)量進(jìn)行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，在喪失規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也喪失了區(qū)域經(jīng)濟(jì)效益，在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，各金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)，不但增加了營(yíng)業(yè)成本，而且有限資金在各金融機(jī)構(gòu)的分散經(jīng)營(yíng)下，難以發(fā)揮應(yīng)有的規(guī)模效益。

再次，在總行制訂的政策面向全國(guó)的情況下使各級(jí)分行在適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)處于兩難境地，如果嚴(yán)格按照總行的政策，許多新的業(yè)務(wù)將難以開(kāi)展，在目前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下將直接威脅其生存；如果不按總行的政策，通過(guò)各種變通的方式進(jìn)行操作，又與加強(qiáng)內(nèi)控，防范風(fēng)險(xiǎn)的原則相違背。應(yīng)該說(shuō)，在我國(guó)改革開(kāi)放前高度集中的計(jì)劃體制下，這種機(jī)構(gòu)設(shè)置有其必然性，也對(duì)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可估量的作用，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，這種制度設(shè)計(jì)與新體制的不相適應(yīng)逐步顯現(xiàn)出來(lái)，在這種情況下，進(jìn)一步的改革就在所難免。

機(jī)構(gòu)體制改革的必要性

一般來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)應(yīng)包括兩方面的含義，一是指國(guó)有商業(yè)銀行的一級(jí)直屬分行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置，二是指國(guó)有商業(yè)銀行的二級(jí)分行也應(yīng)按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置。這種按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的必要性主要表現(xiàn)在：

(1)有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡。改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著整體經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距有增大的趨勢(shì)，而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，一般來(lái)說(shuō)，一定的經(jīng)濟(jì)水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng)，并要求一定的金融政策與之相匹配，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況制訂針對(duì)性的措施，以更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小地區(qū)間的差距，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

(2)有利于國(guó)有商業(yè)銀行的減員增效。目前，國(guó)有商業(yè)銀行龐大的職員隊(duì)伍不但增加了成本支出，而且降低了勞動(dòng)生產(chǎn)率，并容易產(chǎn)生各種攀比、扯皮現(xiàn)象，國(guó)有商業(yè)銀行的減員增效勢(shì)在必行。但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍及全國(guó)，在保持如此眾多分支機(jī)構(gòu)的情況下的大量減員是很難實(shí)現(xiàn)的，一條重要的渠道就是精簡(jiǎn)分支機(jī)構(gòu)，對(duì)業(yè)務(wù)量達(dá)不到一定要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并，機(jī)構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡(jiǎn)。

(3)有利于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行制訂適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。另外，對(duì)歸入撤并行列的二級(jí)分行，其撤并所導(dǎo)致的收益的減少一般小于其成本的減少，這將直接提高國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率。

(4)有利于國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需要不同的金融政策，不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要不同的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施，以最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)。

(5)有利于國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以在很大程度上避免地方政府對(duì)銀行的干涉，有利于國(guó)有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)主體地位進(jìn)行改革。

(6)有利于國(guó)有商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行的配合。作為國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行目前已經(jīng)完成了機(jī)構(gòu)改革，實(shí)現(xiàn)了按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，國(guó)有商業(yè)銀行的相應(yīng)改革有利于人民銀行作為中央銀行職能的行使。

應(yīng)注意的問(wèn)題

按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種制度設(shè)計(jì)，這種制度設(shè)計(jì)的實(shí)施效果在很大程度上要取決于國(guó)有商業(yè)銀行與此相配套的改革措施，具體來(lái)說(shuō)，

(1)改變“一刀切”式的管理方式，賦予各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃分行更大的制訂政策的權(quán)限，以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，總行制訂的應(yīng)是具有全局性、戰(zhàn)略性的政策。

(2)總行上收某些大型或特大型、跨省或跨國(guó)集團(tuán)公司的貸款審查審批權(quán)，同時(shí)下放中小企業(yè)的審批權(quán)限。總行和分行的業(yè)務(wù)定位為：總行主要負(fù)責(zé)批發(fā)業(yè)務(wù)，分行主要負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)(主要指對(duì)一些中小企業(yè)的貸款和金融服務(wù))。

(3)以貸款質(zhì)量和盈利能力作為區(qū)劃分行的主要考核指標(biāo)，以此約束區(qū)劃分行在制定本區(qū)劃政策時(shí)有可能增加的風(fēng)險(xiǎn)。

(4)總行政策的制定和操作手段的實(shí)施要從制度設(shè)計(jì)上保證各地區(qū)有平等的參與權(quán)和表達(dá)權(quán)，以體現(xiàn)不同區(qū)劃的利益，總行的某些政策應(yīng)允許各區(qū)劃分行有決定是否執(zhí)行的權(quán)利。

(5)制訂差別性的區(qū)劃政策，體現(xiàn)不同區(qū)劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，如何降低經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)向總行的貸款利率，提高經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的資金拆借利率，降低同等級(jí)企業(yè)在不發(fā)達(dá)地區(qū)的貸款浮動(dòng)幅度等。

按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)是一項(xiàng)涉及面相當(dāng)廣泛的改革，在操作過(guò)程中應(yīng)該注意以下問(wèn)題：

1、一級(jí)分行的設(shè)置。四大國(guó)有商業(yè)銀行各有自己的特點(diǎn)，在一級(jí)分行的設(shè)置方面應(yīng)根據(jù)各行的特點(diǎn)，由各行自主決定，其設(shè)置地點(diǎn)可以和人民銀行一致，也可以不一致，基本原則是應(yīng)將金融業(yè)務(wù)基本趨同的地區(qū)劃為一個(gè)區(qū)劃行，以利于業(yè)務(wù)的管理。

2、二級(jí)分行的設(shè)置。四大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)二級(jí)分行所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況和該行二級(jí)分行在當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)中所占的份額來(lái)確定是否設(shè)置二級(jí)分行，現(xiàn)在撤并的地區(qū)也可以根據(jù)以后的實(shí)際需要重新設(shè)置，基本原則應(yīng)遵循邊際收益大于邊際成本規(guī)律，即設(shè)置二級(jí)分行所帶來(lái)的收益應(yīng)大于設(shè)置后所增加的成本。

3、二級(jí)分行撤并后部分地區(qū)金融業(yè)務(wù)空白的彌補(bǔ)。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)后，四家國(guó)有商業(yè)銀行可能要從某些地區(qū)全部撤并，從而形成了這些地區(qū)金融業(yè)務(wù)的空白，其彌補(bǔ)方式可考慮將原國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)改組為地方性中小金融機(jī)構(gòu)，這一方面使國(guó)有商業(yè)銀行收縮了戰(zhàn)線，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，集中精力從事大中城市金融業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，另一方面也通過(guò)這些中小金融機(jī)構(gòu)支持當(dāng)?shù)毓谢蚍枪弥行∑髽I(yè)的發(fā)展，同時(shí)還可以充分利用原分支機(jī)構(gòu)的設(shè)施、設(shè)備和人員，減輕精簡(jiǎn)人員的就業(yè)壓力。地方性中小金融機(jī)構(gòu)必須采取股份制，建立嚴(yán)格的利益約束機(jī)制，必須接受人民銀行的監(jiān)管，嚴(yán)格控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、二級(jí)分行撤并后原資產(chǎn)負(fù)債的處理。原則上講，各國(guó)有商業(yè)銀行二級(jí)分行在撤并后，應(yīng)將其資產(chǎn)和負(fù)債全部交給地方性中小金融機(jī)構(gòu)，但考慮到被撤并的分支機(jī)構(gòu)一般資產(chǎn)質(zhì)量較差，而且相當(dāng)不良資產(chǎn)都是由于歷史性原因產(chǎn)生的，中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)等原因，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在撤并時(shí)承擔(dān)呆滯呆賬或可疑類(lèi)以下貸款，以利于中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)承擔(dān)的不良

貸款，可以通過(guò)以后年度的盈利核銷(xiāo)，國(guó)家也應(yīng)該給予一定額度，由金融資產(chǎn)管理公司來(lái)處理一部分。