國(guó)家助學(xué)貸款研究論文

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摘要：國(guó)家助學(xué)貸款是銀行對(duì)高校發(fā)放的一種教育消費(fèi)與信用貸款，由于社會(huì)風(fēng)氣的不良影響，個(gè)人信用制度不完善，法制不健全，學(xué)生金融意識(shí)、感恩意識(shí)缺乏等諸多因素影響，學(xué)生還貸觀念淡薄，貸款風(fēng)險(xiǎn)成為銀行和高校的重大隱患。我們應(yīng)從進(jìn)一步完善個(gè)人信用機(jī)制，健全法制，加大對(duì)全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的宣傳；加強(qiáng)誠信教育，營(yíng)造誠信氛圍；發(fā)展生產(chǎn)力，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，提高就業(yè)率和就業(yè)層次等多方面著手，建立起助學(xué)貸款的信用保障體系，為國(guó)家助學(xué)貸款的順利實(shí)施保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：誠信教育就業(yè)率個(gè)人信用制度個(gè)人征信

國(guó)家助學(xué)貸款是由銀行對(duì)高校學(xué)生發(fā)放的一種教育消費(fèi)與信用貸款。助學(xué)貸款自1999年在全國(guó)八城市試點(diǎn)，到2004年由于貸款違約率居高不下，導(dǎo)致各大銀行紛紛停辦助學(xué)貸款，主要原因在于貸款學(xué)生的信用過低。2004年底，政府對(duì)助學(xué)貸款實(shí)行學(xué)生在校期間利息全部由政府負(fù)擔(dān)，畢業(yè)后兩年內(nèi)開始還款，最遲六年內(nèi)還清的做法。盡管如此，新機(jī)制下的還款率仍不容樂觀：2006年5月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞會(huì)上說，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%。如此高的違約率使原本貸款工作就很不積極的銀行更加消極對(duì)待。如何群策群力為國(guó)家助學(xué)貸款的健康發(fā)展保駕護(hù)航，使之朝著良性循環(huán)的軌道運(yùn)行，是我國(guó)現(xiàn)階段教育界和金融界面臨的一個(gè)重大難題。

一、助學(xué)貸款信用缺失的影響因素分析

使用助學(xué)貸款并按時(shí)返還看似很簡(jiǎn)單，然而在使用中受多方面因素的影響和干擾，還貸工作極其艱難。

1.社會(huì)不良風(fēng)氣影響，還款意識(shí)

由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響和精神文明建設(shè)的落后，導(dǎo)致社會(huì)信用觀念弱化，信用環(huán)境和信用秩序混亂，“信用危機(jī)”成為制約中國(guó)信用消費(fèi)、影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。大學(xué)生正處在思想和行為的定型期，極易受到家庭和社會(huì)的影響，加之大部分學(xué)生缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，對(duì)于貸款選擇很容易隨波逐流，采取能逃就逃、能拖就拖的辦法，給銀行造成工作上的被動(dòng)，給學(xué)生造成不必要的損失。

2.就業(yè)難，還款能力缺乏

自1998年大學(xué)擴(kuò)招以來，每年大學(xué)畢業(yè)生的供給正在以30%的速度增加，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度，社會(huì)不能提供足夠的工作崗位，勞動(dòng)力供過于求，就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻。同時(shí)，大學(xué)生較高的培養(yǎng)成本使他們產(chǎn)生較高的職業(yè)收入預(yù)期，大學(xué)生很難找到理想的工作，貸款學(xué)生大多家庭貧困，在家庭無力負(fù)擔(dān)償還時(shí)，還貸就成為兌現(xiàn)遙遙無期的一份沉重的負(fù)擔(dān)。

3.缺乏完備的個(gè)人信用制度,還款制約力差

沒有健全的個(gè)人信用制度，銀行對(duì)個(gè)人信用難以把握，從而也無法根據(jù)消費(fèi)者的真實(shí)收入水平和承貸能力準(zhǔn)確、及時(shí)地決定貸與不貸和貸多少。在一些個(gè)人信用制度比較完善的國(guó)家，信用是一個(gè)人在社會(huì)中生存的“通行證”，每個(gè)公民都擁有一個(gè)賬號(hào)，里面儲(chǔ)存著公民的學(xué)歷、就業(yè)、信用記錄等多種信息。相關(guān)機(jī)構(gòu)可以對(duì)公民的信用進(jìn)行查詢。一旦有了不良信用記錄，公民將受到來自很多機(jī)構(gòu)的懲罰。就我國(guó)助學(xué)貸款政策而言，對(duì)于已畢業(yè)學(xué)生信用狀況的查詢和管理成為一個(gè)棘手問題，信用危機(jī)已經(jīng)嚴(yán)重影響了助學(xué)貸款的順利實(shí)施和進(jìn)行，并制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展，對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)良好經(jīng)濟(jì)秩序的形成極為不利。

4.法制不健全，違信成本低

信用卡在20世紀(jì)80年代后期才在我國(guó)逐漸使用，我國(guó)法律制度對(duì)于違約的懲罰至今缺乏完整、系統(tǒng)的規(guī)定，違約者僅僅受到經(jīng)濟(jì)懲罰，可以說對(duì)于違約者的影響微乎其微。在某些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，只要存在違約記錄，不僅影響違約者的再次貸款，而且不良信用記錄會(huì)影響工作升遷甚至一輩子的事業(yè)發(fā)展，一次違約，一輩子刻苦銘心，違約成本非常高，貸款者自然會(huì)選擇守約。

5.學(xué)生缺乏責(zé)任意識(shí)，感恩意識(shí)淡薄

現(xiàn)在的大學(xué)生大多是20世紀(jì)80年代后成長(zhǎng)起來的一代，家庭教育、學(xué)校教育中責(zé)任意識(shí)培養(yǎng)的欠缺和感恩教育的弱化導(dǎo)致學(xué)生依賴性較強(qiáng)，感恩意識(shí)淡薄，有的學(xué)生把助學(xué)貸款當(dāng)成是政府在改革大學(xué)收費(fèi)制度后理所當(dāng)然應(yīng)為貧困生承擔(dān)的責(zé)任，視助學(xué)貸款為免費(fèi)午餐，對(duì)于自己在貸款過程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)認(rèn)識(shí)不清，還貸意識(shí)淡薄。

二、規(guī)范和降低信用風(fēng)險(xiǎn)的保障措施

新貸款政策加大了高校在貸款管理中的責(zé)任，但是高違約率單純依靠高校和銀行的努力是不能徹底解決的，因此政府作為國(guó)家助學(xué)貸款的始倡者，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款外部保障機(jī)制的探索和實(shí)踐，盡快建立助學(xué)貸款的信用保障機(jī)制。

1.打造誠信的文化氛圍和社會(huì)環(huán)境，使誠信成為公民的自覺意識(shí)

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德和基本價(jià)值道德標(biāo)準(zhǔn)，”“明禮誠信”是我國(guó)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》的基本道德規(guī)范。然而，由于經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸改變著人們的價(jià)值觀念和道德觀念，傳統(tǒng)的道德觀在當(dāng)今社會(huì)似乎成了迂腐、保守、另類的代名詞，道德觀念、誠信理念的缺失阻礙了社會(huì)生產(chǎn)力的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展。因此，我們應(yīng)在全社會(huì)范圍內(nèi)提高公民的道德水平，把培養(yǎng)誠信作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，制定切實(shí)可行的實(shí)施計(jì)劃，利用報(bào)紙、電視、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒體宣傳報(bào)道典型，使道德模范成為全社會(huì)敬仰和效仿的對(duì)象，使愛國(guó)守法、明禮誠信、勤儉自強(qiáng)成為公民的自覺意識(shí)，使誠實(shí)守信成為人們的一種自覺行動(dòng)。

2.開拓就業(yè)市場(chǎng)，提高就業(yè)能力，鼓勵(lì)貸款學(xué)生靈活就業(yè)

高等教育大眾化的同時(shí)也給就業(yè)市場(chǎng)帶來了巨大的壓力，大量的本科生甚至研究生面臨求職困難。國(guó)家應(yīng)大力發(fā)展生產(chǎn)力，加速發(fā)展經(jīng)濟(jì)，廣開就業(yè)門路；制定相應(yīng)的政策和措施，鼓勵(lì)貸款學(xué)生靈活就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)。學(xué)校學(xué)生工作部門、團(tuán)委和就業(yè)部門應(yīng)聯(lián)合起來，積極創(chuàng)造各種有利條件，引導(dǎo)學(xué)生珍惜大學(xué)的學(xué)習(xí)時(shí)光，培養(yǎng)和提高學(xué)生的實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力、社會(huì)適應(yīng)能力等綜合素質(zhì)，使學(xué)生學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)、學(xué)會(huì)生存、學(xué)會(huì)做人，大學(xué)生只有學(xué)到真本事，才能實(shí)現(xiàn)就業(yè)，才能有好的發(fā)展空間。

3.銀校聯(lián)合，建立完整的個(gè)人征信系統(tǒng)

2006年1月，我國(guó)銀行個(gè)人征信系統(tǒng)全面運(yùn)行。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)尚處于初級(jí)階段，很多方面都需要健全和完善，尤其是在助學(xué)貸款學(xué)生基本信息的對(duì)接上存在著很大的空白。學(xué)生畢業(yè)前的信息掌握在學(xué)校，畢業(yè)后有關(guān)信用信息分散在公安、銀行、稅務(wù)、煤氣公司等各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)和學(xué)校、公安、稅務(wù)、煤氣公司等涉及個(gè)人信用的機(jī)構(gòu)和部門協(xié)調(diào)聯(lián)合起來，取得有關(guān)個(gè)人信用的完整記錄，在銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)和全國(guó)高校畢業(yè)生就業(yè)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立面向大學(xué)生的聯(lián)合誠信系統(tǒng)和助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信用信息查詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)高校學(xué)生個(gè)人信息的共享。這樣，學(xué)生畢業(yè)后，不管其工作流動(dòng)性有多大，銀行均可通過遍布我國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及時(shí)掌握借貸人的行蹤和收入，從而有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.健全個(gè)人信用法制體系，做到賞罰分明

我國(guó)關(guān)于個(gè)人信用業(yè)務(wù)的法律體系還不完備，完善的個(gè)人信用法律體系應(yīng)涵蓋個(gè)人信用的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)方面，我們必須加快有關(guān)個(gè)人信用立法的步伐，規(guī)范消費(fèi)者信用行為、規(guī)范信用中介服務(wù)行業(yè)行為，尤其要建立和完善失信懲罰機(jī)制，制定合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰，提高信用缺失者的違約成本，迫使其將誠實(shí)守信作為自己的首選策略。

5.銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款等金融知識(shí)的宣傳工作，促進(jìn)還款

據(jù)了解，一部分畢業(yè)生拖欠貸款的原因是不了解還款的具體規(guī)定，不知道如何還款，何時(shí)還款，尤其是貸款延期的學(xué)生。學(xué)校貸款管理部門對(duì)于金融方面的具體規(guī)定也不甚了解，很難給學(xué)生有針對(duì)性的指導(dǎo)，建議銀行加強(qiáng)與高校的合作，加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款還貸程序、還貸方式及全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的宣傳工作，提供快捷便利的信息服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)將還貸情況、利率調(diào)整、賬戶更改等信息告知學(xué)校或者學(xué)生，許多無意逾期的學(xué)生便會(huì)及時(shí)還款。

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