欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融論文

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一、我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶小額信貸發(fā)展面臨的困境與挑戰(zhàn)

1.小額信貸運營成本過高

目前我國一些西部地區(qū)農(nóng)村區(qū)域較大，部分金融機構(gòu)服務(wù)半徑過大，覆蓋面只能達(dá)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村。該地區(qū)轄區(qū)的農(nóng)戶總數(shù)為98271戶，農(nóng)村信用社對全地區(qū)78854戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案，占比80.24%，發(fā)放支農(nóng)貸款卡62778張，在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于農(nóng)戶集中度不高，出現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)過于分散，貸后管理困難重重，部分農(nóng)村金融機構(gòu)在運營成本高企之后，發(fā)放農(nóng)村小額貸款的積極性下降。

2.部分農(nóng)戶存在認(rèn)識偏差

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)戶對農(nóng)村中小金融機構(gòu)的小額信貸定位不準(zhǔn)，一些農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸在各地區(qū)推廣只是走走形式；還有一些農(nóng)戶認(rèn)為既然農(nóng)村信用社可以不需要抵押貸款給他們，“跟風(fēng)貸款”，借到的資金卻沒有投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中；還有一些低收入農(nóng)戶把農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)放的貸款當(dāng)作政府的扶貧款，認(rèn)為都是國家的惠農(nóng)政策，沒有還款意愿，以至于部分貧困地區(qū)農(nóng)戶的小額信貸不良率驟然上升，影響了其他農(nóng)戶的貸款信用額度。

3.信貸人員激勵不夠

由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不高，一旦發(fā)生了難以抗力的自然災(zāi)害時，由于農(nóng)戶小額信貸沒有足額的抵押擔(dān)保，信貸員給農(nóng)戶的貸款到期全額收回的風(fēng)險就在提高。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)主要采取的仍然是“誰放誰收”和績效掛鉤的信貸管理體制，現(xiàn)代五級風(fēng)險五級分控和貸后管理還沒有真正建立起來，中小金融機構(gòu)的信貸員出于對個人工資、獎金等績效的考慮，對農(nóng)戶無擔(dān)保的小額信用貸款發(fā)放缺乏激勵。

4.小額信貸設(shè)置不夠合理

目前我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶小額信用貸款額度較低，多為1萬元～10萬元，這樣的小額信貸額度設(shè)置難以滿足部分農(nóng)戶發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的前期資金需求。同時農(nóng)戶的小額信用貸款設(shè)置的期限普遍只有半年左右。這與部分農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期嚴(yán)重不符，一旦出現(xiàn)流動性風(fēng)險，就會轉(zhuǎn)化為農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款，出現(xiàn)催繳時，對于部分農(nóng)戶無異于雪上加霜，只能“拆東墻補西墻”，甚至要借民間高利貸才能按期歸還農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信用貸款。

二、實現(xiàn)農(nóng)戶小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾點建議

1.貸款利率市場化

我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融市場發(fā)展嚴(yán)重不平衡，農(nóng)村地區(qū)資金需求缺口巨大。目前農(nóng)村地區(qū)存在資金供給嚴(yán)重不足，一些國有金融機構(gòu)只在縣一級地區(qū)有分支機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)留下巨大的資金供給缺口。因此應(yīng)根據(jù)中國區(qū)域差異，借鑒拉美、印度等發(fā)展中國家經(jīng)驗，發(fā)展普惠制金融，放開農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款利率管制，通過充分的市場競爭改善農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)增加農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)供給，促使混亂的民間高利貸等不規(guī)范的借貸行為失去市場。

2.國家扶助配套化

小額信用貸款在我國已有十幾年的發(fā)展，按照我國農(nóng)戶戶均貸款2萬元左右計算，那么農(nóng)戶小額信貸的需要也將超過10萬億元人民幣，如此大規(guī)模的資金需求單單依靠農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)行的資產(chǎn)規(guī)模和資金供給能力顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿足農(nóng)戶需求。考慮到我國農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)惠農(nóng)現(xiàn)實需要，國家應(yīng)該考慮在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村金融機構(gòu)的運營成本，通過免征農(nóng)戶小額信貸利息收入營業(yè)稅，提供低利率的支農(nóng)再貸款等配套措施，提高農(nóng)村金融機構(gòu)開展小額信貸工作的積極性，降低其操作成本。

3.信貸風(fēng)險規(guī)避化

由于農(nóng)戶小額信貸存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)這一項目的不良貸款率偏高，為了實現(xiàn)小額信貸風(fēng)險有效分散，構(gòu)建針對農(nóng)戶的小額信貸風(fēng)險分散和風(fēng)險補償機制，有助于實現(xiàn)普惠制金融破題。目前我國金融體制進一步深化改革，隨著利率市場化的發(fā)展，如果農(nóng)村金融機構(gòu)無法實現(xiàn)風(fēng)險的規(guī)避，把農(nóng)戶的小額信貸風(fēng)險過于集中于自身資產(chǎn)負(fù)債表上，就會導(dǎo)致風(fēng)險累加，那么農(nóng)村等中小金融機構(gòu)就會在市場競爭中處于劣勢，應(yīng)鼓勵地方政府盡快建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險補償基金，這樣即使出現(xiàn)一些意外的自然風(fēng)險，在農(nóng)戶短期無力償還的前提下，農(nóng)戶的小額信貸風(fēng)險補償基金暫時可以補充農(nóng)村等中小金融機構(gòu)的資本金，可以謹(jǐn)防出現(xiàn)區(qū)域和系統(tǒng)性風(fēng)險。

4.外部環(huán)境寬松化

根據(jù)我國2015年農(nóng)村經(jīng)濟工作會議，要加大對農(nóng)村資金的投入力度。對于我國經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)來說，農(nóng)戶小額信用貸款不僅有利于深化農(nóng)村改革，推進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，而且有利于做大做強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，培育新的經(jīng)濟增長點，在一定程度上擴大內(nèi)需，增加農(nóng)民收入。截至2014年9月末，該地區(qū)農(nóng)村信用社已經(jīng)完成了對全地區(qū)78854戶農(nóng)戶的經(jīng)濟檔案建立，累計發(fā)放貸款農(nóng)戶數(shù)61606戶。我國需要進一步加大宣傳力度，通過多種方式來提高農(nóng)戶對小額信貸的正確認(rèn)識，盡快建全覆蓋的農(nóng)戶信用體系，引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用小額信貸發(fā)家致富。

作者:陳建輝李艷單位:云南師范大學(xué)