“四位一體”新型農村金融服務模式分析

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如今“互聯網+”也成為農村金融發展的重要組成部分，2016年“中央一號”文件明確指出，引導互聯網金融在農村規范發展。互聯網金融服務不斷向農村延伸成為三農”發展的新前景。截至2016年6月的農村互聯網普及率保持在31.7%的穩定水平為農村金融的轉型奠定技術基礎。這表明“互聯網+農村金融”基于大數據、云計算技術的共享平臺，利于提高農村經濟共享度，實現合理配置資源，切實落實國家普惠金融戰略。本文旨在通過“四位一體”新型農村金融模式探索影響互聯網農村金融發展的因素，總結互聯網農村金融的發展特點及存在的問題，從而提出政策措施以消除互聯網農村金融發展障礙，為解決傳統農村金融的弊端提供創新思路。

1模型創建與理論假設

借鑒互聯網+農村金融、共享經濟等理論，通過系統的文獻分析提出理論模型：政府支持、發貸方參與、擔保方監督和貸款方是借助共享平臺影響新型農村金融發展的四個關鍵因素。并據此提出一系列假設。假設1：政府支持程度越高，越有利于結合當地優勢資源引進新型還貸方式。假設2：政府支持程度越高，越有利于建立健全信息系統，解決借貸信息不對稱的問題。假設3：發貸方參與程度越高，越有利于擴大農民受益面，提高農民生活水平。假設4：擔保方的監督力度越大，越有利于進行借貸風險控制，保障借貸過程的正常有序運行。假設5：貸款方有效借助共享平臺獲得外界閑置資金進行農業生產發展，促使農民受益最大化。假設6：共享平臺在政府支持、發貸方參與、擔保方監督、貸款方和還貸方式、信息系統、風險控制及農民受益之間起到紐帶中介作用，即政府支持、發貸方參與、擔保方監督、貸款方所導致的共享程度越高、共享范圍越廣，還貸方式、信息系統、風險控制及農民受益的影響更深遠。

2案例分析

2.1研究單位

本文以廣西四位一體”新型農村金融服務模式（以下簡稱“四位一體”模式）作為重點研究案例。同時，本文將該模式作為主要研究案例的原因是“四位一體”模式基于多渠道融資、規避風險、資源配置的視角較傳統農村金融具有突破性創新。“四位一體”模式包含四個部分：第一，鄉規民約。通過村民自治，結合鄉規民約與互聯網征信系統，為誠信借貸奠定社會基礎。第二，政策引導。通過政策引導創造較穩定的借貸環境，促使互聯網金融公司與農業企業、農戶達成融資協議。第三，保險擔保。通過政府引入國有線下擔保體系、第三方P2P網絡平臺線上發貸、多種創新性保險產品保單質押，大幅減少投資人顧慮，有效吸引閑置資金流入。第四，實物還貸。實物還貸充分利用互聯網金融打通農民融資的“阻點”，并可將農副產品作為還貸抵息的“貨幣”，解決農村地區貸款抵押物不足、壞貸風險高等難題。“四位一體”模式的具體運行流程是：首先，廣西防城港市政府制訂刺激農村金融發展的政策。建立由當地國有企業搭建的線下金融擔保體系以吸引資金流入；積極主動從東部經濟發達地區引入閑置資金以滿足農村金融需求；發掘當地信用文化良好的地區進行政策宣傳以擴大普及面；將具有區域性特征的鄉規民約和市級信用信息采集評價系統結合以彌補信息不對稱缺陷。其次，整合線上發貸資源，推廣無抵押線上貸款。政府于前期引入以廣州證行互聯網金融信息服務有限公司為代表的P2P資金共享平臺，為產權交易不完善的農民、農業企業提供貸款，促進當地農戶、農村企業與互聯網金融公司簽訂融資協議。最后，當地農戶、農村企業在貸款期滿時，可自由選擇以自產農產品或傳統的貨幣性資產還貸。從簽約借款到還貸所產生的風險，由“政策引導”+“保險擔保”的風險保障機制線上線下共擔。農戶、農村企業從提交申請到發放貸款時間快至3-5天，且已有不少企業進行再融資。

2.2方法選擇

本文運用實地調研（訪談和觀察法）和比較案例分析相結合的方法對“四位一體”模式進行分析。在實地調研部分，主要是對“四位一體”模式的管理協調部門、參與企業和農戶進行訪談，在訪談過程中歸納調查群體對于該模式的看法和展望，通過整理訪談內容認知“四位一體”模式的發展現狀，并提出“四位一體”模式的可持續發展途徑。在比較案例分析部分，本文選擇三個案例與“四位一體”模式進行對比分析，它們分別是宜信“宜農貸”案例、農行甘肅分行“四融”綜合金融服務平臺案例和山東農業眾籌平臺“有機有利”案例。案例的選擇充分考慮了典型性問題。從規模效應來看，宜信“宜農貸”是由中國社會科學院農村發展研究所和商務部中國國際經濟技術交流中心發起成立的中國小額信貸聯盟理事單位——宜信的旗下農業眾籌平臺；農行甘肅分行“四融”綜合金融服務平臺是甘肅首家三農電商銀行，實現了甘肅省行政村基本覆蓋；山東農業眾籌平臺“有機有利”是國內首家農業眾籌平臺、國內首家眾籌土地平臺；“四位一體”模式是國內首例實行“實物還貸”的新型農村金融模式。案例的選擇充分考慮了可比性問題。從模式實施途徑來看，“四位一體”模式、宜信“宜農貸”、山東農業眾籌平臺“有機有利”案例均采取了P2P眾籌方式，農行甘肅分行“四融”綜合金融服務平臺也充分借助“互聯網+”技術充實農村金融模式。案例的選取也考慮了地域性問題。從模式服務輻射地域來看，案例涵蓋了全國（“有機有利”）、貧困地區（宜信“宜農貸”）、小區域（甘肅“四融”平臺）。通過與小區域相比，可發現地域性差異文化對農村金融模式的影響；與大區域相比，進而分析“四位一體”模式的可推廣性。同時，本文也考慮到案例資料的可獲得性及可信度，使研究者能更直觀地了解各個案例的細致過程。2.2.1宜信“宜農貸”在宜農貸平臺上，出借人可以直接一對一地將閑置資金出借給資金需求者，一年之后還款，而后可連續借給下一個需求者，從而達到一個可持續的模式。截止到2016年8月23日，通過宜農貸平臺累計支持超過20000名農戶，提供資金超過2億元。2.2.2農行甘肅分行“四融”綜合金融服務平臺農行甘肅省分行服務“三農”的“四融”平臺手機APP包括融通、融資、融智、融商四個模塊。“融通”主要提供現金匯款、助農取款、轉賬結算等服務。“融資”提供特色惠農貸款產品的線上服務功能。“融智”主要為農戶提供諸多便民服務。“融商”建設了為農戶和農產品經銷商提供在線交易服務和為農資企業搭建網上銷售的平臺。截至2016年2月末，該行共布放“四融”平臺終端10355臺，平臺注冊客戶17.99萬戶，累計交易403.26萬筆、金額292.63億元。2.2.3山東農業眾籌平臺“有機有利”國內首家農業眾籌平臺“有機有利”主要有四個流程：“展示”即經過審核通過的農場企業獲得專屬展示；“預售”即農場企業在產品收獲前60天內可以發起產品預售；“眾籌”即農場企業可以發起眾籌項目，籌資項目必須在發起人預設的時間內農場達到或超過目標金額才算成功，若沒有達到目標的項目，支持款項將全額退回給所有支持者；“回報”即籌款項目成功后，項目發起人將會給予支持者對等的回報。回報方式可以是實物，也可是服務。

2.3案例比較分析

選取的案例側重點有所不同。宜信“宜農貸”案例側重于借助P2P農業眾籌平臺采取公益性的“愛心出借”方式來降低貧困地區農村婦女的融資門檻。農行甘肅分行“四融”綜合金融服務平臺案例側重于通過APP軟件集成金融、信息、惠農服務，使農民獲取更便利豐富的傳統金融服務。山東農業眾籌平臺“有機有利”案例側重于通過P2P農業眾籌模式為小范圍的有機農業企業采取預售產品方式獲取發展生產融資。但當前農村金融改革應從解決農村地區的借貸成本高、融資供需失衡的傳統視角轉化到實現借貸風險最小化、農民受益最大化。通過比較分析得出“四位一體”模式具有“宜寬活益”的優點。2.3.1“宜”：因地制宜宜信“宜農貸”忽略“個體”地區間存在地理文化等差異；農行甘肅分行“四融”綜合金融服務平臺服務缺少地理差異性的特色服務；而“四位一體”模式充分考慮農村貸款抵押物少、貸款總體需求小、且多為季節性貸款需求的特點，有效結合廣西優良漁業資源優勢，提出可用當地豐富農副產品進行“實物還貸”。該模式能更具針對性地解決西南沿海地區農村金融難題，故假設1得到有效驗證。2.3.2“寬”：寬領域輻射第一，融資渠道擴寬。“四位一體”模式、“宜農貸”、“有機有利”均借助第三方網絡籌資平臺以項目的形式籌集資金。而甘肅“四融”金融服務平臺仍依靠傳統金融機構網絡平臺放貸的方式提供貸款。第二，多方位衡量的征信系統。其他三種模式主要依靠自身的征信評價系統評價借款人的信用信息，容易出現貸前信用風險、貸后壞貸風險。在“四位一體”模式下，“鄉規民約”進行自治約束，結合發貸公司自身的P2P眾籌平臺，接入信用采集和評價系統平臺，做到貸前信息審核、貸后信息控制。第三、保險政策擔保，完善風險控制。其他三種模式都無法避免“自身發貸，自身擔險”的固有矛盾。“四位一體”模式則由政府引入國有企業搭建線下金融擔保體系，并推出多種創新性保險產品，由政府、P2P公司、擔保公司共同分攤擔保風險，最大程度地降低投資人的投資風險。故假設2、4、6得到有效驗證。2.3.3“活”：資本活躍甘肅“四融”金融服務平臺的貸款流程主要為傳統的農村正規金融貸款，手續繁瑣且流程多導致審批時間較長，大額貸款仍需進行抵押貸款，資金可獲得性低、難度大；“宜農貸”的發貸對象僅局限位于農村貧困地區、須是屬于“三農”范疇中經認證的貧困人群和低收入者、且一般為60周歲以下的已婚婦女，借貸金額較小；“有機有利”屬于農業眾籌，項目周期較長，對農業企業的審核和要求相對要高，且成功眾籌的機率較低，與季節性生產引起的短暫資金需求形成突出矛盾。同時，該模式規定借貸時間長度為一年，增加了季節性生產貸款者的借貸成本。而“四位一體”模式中借助互聯網金融高效便捷的優勢，可為解決上述問題提供可行性較高的新思路。如：在信息審核時間上，審核發貸時間短至3-5天。對于擁有優良信用的歷史客戶，審核時間短至1-2天，充分滿足季節性生產對資金的需求；在借貸金額上，農戶、農村企業可根據自身情況提出幾千元至幾百萬元的申請；在借貸期限和還貸形式上，農戶、農村企業可根據自身條件選擇借貸期限，并可自由選擇“貨幣性資產還貸”或者“實物還貸”。由此可見靈活的還貸方式有效降低貸款成本。同時，傳統互聯網農村金融模式僅滿足資金流對于“需”的單向需求。但在非季節性生產時期農村企業、農戶可借助“四位一體”模式的互聯網平臺把閑置資金通過“類眾籌”模式進行投資，為因季節性生產需要資金的農戶、農村企業提供資金。資本共享使農村金融市場活躍，使資本價值達到最大化。故假設3、5得到有效驗證。2.3.4“益”：農民受益最大化“宜農貸”并未針對借款人還貸提供可行的公益方案；甘肅“四融”金融服務仍遵循“資金借款—實物銷售—資金還貸”的“老路”；“有機有利”提供“眾籌—實物/服務”新模式僅適用于小部分符合條件的農場企業。而“四位一體”模式中的“實物還貸”卻可滿足不同借款人的需求，減輕傳統借貸模式下農戶需承擔資金和實物流通的雙重風險。農戶、農村企業以自產的農副產品按照當地當日市場價通過物流還款進行還貸抵息，簡化還貸程序，提高還貸效率。同時依托互聯網金融平臺可以達到免費宣傳農副產品的效果，降低推廣成本。根據調研顯示，“實物還貸”在調研群體具有較高的認可度，是種展望性較強的新型還貸方式。故假設4得到有效驗證。鑒于“四位一體”模式的推廣時間較短，該模式也表現出一定局限性。第一，貸款利率略高于銀行貸款利率。這導致部分農戶對此模式的認可度不夠高，仍選擇傳統金融模式申請貸款。第二，該模式在農戶群體的普及度不高。目前“四位一體”模式對農村企業具有極大吸引力的融資模式，不少農村企業已經參與其中。但調研中發現農戶的參與度較低，其原因如下：首先，“實物還貸”仍處于發展前期，對實物要求較嚴格，一般農戶生產較難達到相關要求。其次，由于農民對互聯網金融的認知度、可信度較低，導致農戶參與水平不夠高。

3結論和建議

本文通過分析四種農村互聯網金融模式的運作過程及實施影響總結概括出，“四位一體”模式的創新之處在：第一，還貸方式創新。打破傳統模式“貨幣性資產還貸”的規則，新增因地制宜的“實物還貸”形式。第二，信息系統創新。在傳統農村金融的信息采集和評價系統、P2P網貸征信系統的基礎上新增具備區域性特征的鄉規民約，彌補信息不對稱的缺陷。第三，風控手段創新。該模式旨在解決傳統互聯網金融“自身發貸、自身擔險”的弊病，建立了由互聯網金融服務公司線上發貸、由政府引入國企搭建線下金融擔保體系的“線上發貸，線下擔保”的風控方式。第四，共享結構創新。該模式有效結合傳統金融與互聯網，突破傳統金融模式下信息傳遞的空間局限性，優化資源分配結構，搭建經濟共享平臺。可見，“四位一體”模式的可推廣性極強，其設計充分考慮地緣特征，有效拓寬融資渠道，活躍農村金融，發揮資源共享價值，實現最大程度地滿足供求雙方的利益需求。同時本文概括出其實現可持續發展的新途徑，旨在為農村金融改革提供解決新思路。第一，利用互聯網為載體的運營平臺克服農村地區信息傳遞的時空限制，有效地解決農村經濟資源不流通的問題，實現農村地區信息流、資金流、實物流共享。故本文基于共享經濟的基礎理念創新性地提出，共享經濟的概念范圍應延伸至通過增加風險承擔方來共享經濟風險。“四位一體”模式的風險共享方在以借貸方、發貸方為主的傳統風險承擔方的基礎上有效增加至四大類，分別是以農民、農業企業為代表的借貸方，以互聯網金融公司為代表的發貸方，以政府為代表的引導方，以農業科研機構為代表的輔助方。引導方和輔助方分攤了由借貸方和發貸方轉化而來的政策風險、技術風險，實現通過增加風險承擔方來合理轉化經濟風險。同時，“四位一體”模式是基于“互聯網+”技術的新型農村金融模式改革。但大部分農村存在互聯網基礎設施建設薄弱、互聯網服務平臺單一、網絡普及面窄小等基礎性問題，迫切需要加強互聯網基礎設施建設、提高網絡普及率。第二，解決農村金融問題的傳統思維多固守于如何增加借貸的可獲得性，多采取固定資產所有權、使用權流轉的方式解決農村金融供求失衡問題。而該模式的設計突破點是通過有效擴大還貸方式的范圍解決降低貸款的壞賬風險問題，創造性地提出將豐富的特色農副產品等農村常有動產新增至還貸物范圍，充分考慮由農村季節性生產引起的短暫性資金緊缺問題。首先，建立健全以收購農產品+農產品質量甄別+物流運送為主的“實物還貸”流轉機制。建立由村際、鎮際至縣際的“實物還貸”小組，負責收購整理用于償還貸款本息的農產品，設計農產品質量甄別標準，組建以包裝配送“實物”為一體的專業物流配送隊伍。這將有效解決農村物流運輸效率低的問題，提高“實物還貸”的效率與質量，增強“實物還貸”的實用性。其次，“四位一體”模式可結合扶貧大環境采取區別性貸款利率的辦法。對個體農戶采取較低利率，尤其是對于符合貧困條件的個體農戶給予優惠減免政策，降低農戶貸款成本，提高農戶的參與熱情；對農村企業采取略高于個體農戶但略低于傳統正規金融機構的貸款利率，簡化農村企業的貸款手續，減輕其從正規金融機構借貸的壓力。第三，“四位一體”模式仍需在傳統風險控制方式的基礎上進行創新性地控制風險。首先，政府應有效利用P2P平臺的大數據、云計算技術，健全信用信息采集評價系統。構建誠信機制，可引用以量化為標準的數學模型，如FICO評分系統方法等，并將以信用量化評分為基礎的誠信機制與以優惠性經濟政策為基礎的信用獎懲機制有效結合，使孰高的信用評分具有優惠經濟政策的優先獲得權。同時，樹立信用示范村、信用示范戶等信用榜樣，弘揚信用文化，減弱道德風險的威脅。其次，立法部門應健全以互聯網金融為代表的非正規金融在農村金融改革推進過程中的法律體系，構建互聯網金融監管制度，最大程度地避免農村金融的非系統風險，切實保護三農合法權益。同時，政府應充分利用多元化方式加大模式的宣傳力度，針對因文化背景限制農戶參與積極性等問題，可提供必要的咨詢、技術培訓等服務，鼓勵農戶自主參與，擴大模式普及面。

作者:黃玲霞 陳穎 肖智華 覃孫意 蔣倩倩 單位:廣西財經學院

[參考文獻]

[1]中共中央國務院關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見[J].中華人民共和國國務院公報,2016(06).