金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧困境及對策

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摘要：“精準(zhǔn)扶貧”即我國的重點(diǎn)扶貧工作，其通過金融的力量，向貧困農(nóng)村地區(qū)投入資金，能有效推進(jìn)我國的扶貧工作的開展，以及實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。基于此，我們要加以重視金融扶貧的工作，本文就金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧面臨的困境予以分析，并根據(jù)存在的問題提出能推動(dòng)我國金融扶貧農(nóng)村的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：金融；農(nóng)村；精準(zhǔn)扶貧；困境；對策

金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧就是對農(nóng)村當(dāng)?shù)夭扇『献鲙头觥⒕珳?zhǔn)辨識、實(shí)時(shí)跟蹤考核、分類管理、有關(guān)配套措施的治理以及減少貧困的方式來實(shí)施扶貧工作。在現(xiàn)階段的金融扶貧工作中，不斷涌現(xiàn)了各種問題，使得金融扶貧工作難以深入，不能獲得更好的實(shí)際效果。所以，相關(guān)政府部門應(yīng)提高重視力度，具體問題具體分析，根據(jù)當(dāng)下農(nóng)村貧困戶們的具體情況，采取針對性的措施，有效提高扶貧工作的可持續(xù)性與實(shí)效性，幫助廣大農(nóng)村農(nóng)民真正意義上實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

一、金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧所存在的主要問題

(一)金融精準(zhǔn)扶貧體制不健全。現(xiàn)階段，我國各地區(qū)的農(nóng)村貧困戶的幫扶體制還不夠健全，主要原因是缺乏專業(yè)性隊(duì)伍，當(dāng)中的許多工作人員都是臨時(shí)聚集而來的，團(tuán)隊(duì)整體服務(wù)意識有待提升，專業(yè)素養(yǎng)與能力都還需加強(qiáng)。同時(shí)，金融扶持農(nóng)村精準(zhǔn)脫貧工作也沒有建立起長效體制，許多都是短時(shí)間工作，并且極為重視表面形式工作，也還沒有真正意義上幫助農(nóng)村貧困戶脫貧。這主要是因?yàn)榉鲐毠ぷ魅藛T的精準(zhǔn)扶貧意識較差，使得扶貧工作整體效率偏低，并且統(tǒng)計(jì)設(shè)計(jì)不到位，導(dǎo)致扶貧工作缺乏針對性，工作人員實(shí)踐能力較弱，從而致使農(nóng)村貧困工作難以獲得徹底有效的解決，無法滿足廣大貧困戶的需求。(二)農(nóng)村金融力量薄弱。現(xiàn)階段，盡管在國家相關(guān)政策引導(dǎo)下，部分商業(yè)銀行逐漸開啟了農(nóng)村金融市場，但是信用社的部分主要金融機(jī)構(gòu)依然處于成長時(shí)期，都存在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與資金投入少，并且商業(yè)環(huán)境較為惡劣以及發(fā)展速度較緩慢的一系列發(fā)展問題，最終致使我國很大部分的農(nóng)村地區(qū)很難享受如此豐富而全面、快速的服務(wù)。與工行、農(nóng)行等主要銀行比較，雖然農(nóng)村的信用社、商行以及郵政銀行等等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鎮(zhèn)、村均設(shè)置了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是能真正提供給農(nóng)民的貸款卻很有限，能夠提供的貸款額度還受到存貸比和經(jīng)營效益的限制和約束，這就造成了金融支持農(nóng)村扶貧工作的力度很小，且效果不明顯。以下是某地區(qū)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：我國自2000年以來，國有商業(yè)銀行就連續(xù)撤除了鄉(xiāng)縣營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有95%以上的國有控股的商業(yè)銀行都將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在了縣級或市級地區(qū)，可以為“三農(nóng)”提供基層金融服務(wù)工作的就只有農(nóng)商銀行這一家。截至2016年，仍然有8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)置金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；同時(shí)，在部分沒有設(shè)置金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)，最遠(yuǎn)的銀行平均距離也有3.2km，最遠(yuǎn)的則超過20km。(三)銀行金融產(chǎn)品單一，存貸比較低，且積極性不高。目前因?yàn)檗r(nóng)村扶貧工作開展模式不集中，并且扶貧基金缺乏針對性，一般只能滿足少數(shù)地區(qū)來帶動(dòng)少數(shù)農(nóng)戶脫貧，但是難以確保農(nóng)村整體脫貧致富。并且，當(dāng)前農(nóng)村的貧困戶許多是做畜牧養(yǎng)殖和糧油蔬菜等方面的工作，產(chǎn)業(yè)品種相對單一，時(shí)常會受到一些不穩(wěn)定的市場因素影響，導(dǎo)致出現(xiàn)在致富之后又立即返貧的問題。金融支持與產(chǎn)品幫助并沒有實(shí)現(xiàn)真正意義上的整合，并且項(xiàng)目缺少相關(guān)制度支撐，沒有仔細(xì)挑選產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，在投資之后很少有有效的后期幫助與指導(dǎo)，使得金融扶持農(nóng)村脫貧工作不能長期有效，難以有效發(fā)揮金融扶貧的真正價(jià)值。農(nóng)村地區(qū)的貧困人口受到自然風(fēng)險(xiǎn)、年老體衰、因病致貧、因教致貧以及市場風(fēng)險(xiǎn)等多種因素的影響而無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的脫貧致富，同時(shí)，金融扶貧項(xiàng)目種類單一，對于需要救濟(jì)的農(nóng)村民眾進(jìn)行篩選的流程也較為復(fù)雜，這些都最終使得被選擇的農(nóng)戶沒有指向性與象征性，使得很多村民對金融精準(zhǔn)扶貧工作失去了信心。(四)金融精準(zhǔn)扶貧的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作所面臨的主要問題是我國信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。主要有以下幾方面的表現(xiàn)：首先，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較多的不穩(wěn)定因素，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期也相對較長，并且極易受到自然災(zāi)害和氣候的影響；與此同時(shí)，我國農(nóng)產(chǎn)品的銷量也易受供求關(guān)系影響和制約，由于這些多個(gè)方面不確定的因素都加劇了我國農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)；其次，一些農(nóng)戶的信貸知識較為薄弱，再加上當(dāng)?shù)乇緛砭蛯φ\信貸款知識的普及不夠，因而導(dǎo)致部分農(nóng)民于不同程度上易產(chǎn)生信貸失信與委貸逾期的現(xiàn)象；最后，農(nóng)村地區(qū)面積較廣闊，然而交通并不發(fā)達(dá)，農(nóng)民的住所也沒有集中分布，并且治安管理相對滯后，這種種原因都導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)管理各農(nóng)村區(qū)域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)更高，且難度更大。(五)政府監(jiān)督與政策指導(dǎo)不完善。政府的監(jiān)督和政策指導(dǎo)的不完善，不但制約金融精準(zhǔn)扶貧工作的效力，同時(shí)還影響到了農(nóng)村金融的正常運(yùn)行。在國家政策的指導(dǎo)下，支持“三農(nóng)”發(fā)展成為了我國一項(xiàng)重要發(fā)展戰(zhàn)略，在金融機(jī)構(gòu)的支撐下，對農(nóng)產(chǎn)品收購補(bǔ)貼、種糧補(bǔ)貼等系列惠農(nóng)政策都起到了較高的扶貧功效。然而在實(shí)際運(yùn)行中，卻由于缺乏統(tǒng)一且標(biāo)準(zhǔn)的政策引導(dǎo)，導(dǎo)致農(nóng)村各地區(qū)出現(xiàn)了補(bǔ)貼不均衡、規(guī)范不統(tǒng)一以及實(shí)施方案沒落實(shí)到位、發(fā)放程序也不規(guī)范等等問題。于政府監(jiān)督層面，有關(guān)的監(jiān)管制度本身存在一些漏洞，且同時(shí)基層的監(jiān)管人數(shù)不充足、政府至農(nóng)村的監(jiān)管線相對較長，為能降低金融扶貧農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，政府有關(guān)監(jiān)管部門卻相應(yīng)地提高了金融扶貧的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在一定程度上阻礙了金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展。

二、金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的對策

(一)健全金融服務(wù)體系。站在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)角度來分析，現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融整體實(shí)力比較弱，經(jīng)濟(jì)水平也比較偏低，特別是中西部農(nóng)村地區(qū)，資源劃分不夠合理，也不均衡，這阻礙了金融支撐農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作的正常開展，同時(shí)也對建立健全農(nóng)村的金融系統(tǒng)帶來了較多的不利影響。所以，相關(guān)政府監(jiān)管部門需要提高資金籌備力度，加強(qiáng)農(nóng)村金融借貸擔(dān)保力度。應(yīng)引導(dǎo)各國有商業(yè)銀行積極、主動(dòng)地參與到精準(zhǔn)扶貧工作中來，不斷擴(kuò)大資金籌備渠道，同時(shí)加大資金投入，加強(qiáng)金融扶貧力度，通過多種融資路徑來減輕農(nóng)村扶貧地區(qū)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，為扶貧工作提供資金保障。尤其是以多種方式建立的融資渠道，會在很大程度上增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合實(shí)力，還能有效提升農(nóng)村金融防范商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以最大力量支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧工作的開展。當(dāng)前，農(nóng)村區(qū)域設(shè)置的服務(wù)點(diǎn)有限，擴(kuò)大服務(wù)點(diǎn)的覆蓋范圍就成了提高金融支持農(nóng)村扶貧的主要方向。但是，在農(nóng)村某些區(qū)域依舊以縣、區(qū)為首要金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)定對象，對于比較偏遠(yuǎn)區(qū)域的金融讀物需求并沒有滿足。對此，相關(guān)部門需要采取科學(xué)、合理的手段來解決偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立問題，相較于有條件的，可以采取流動(dòng)性的經(jīng)營模式，來達(dá)到農(nóng)村對金融服務(wù)的要求。并且還需要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋范圍，通過加大資金投資的方式切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)服務(wù)功能。(二)創(chuàng)新和優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品。在設(shè)計(jì)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品時(shí)，需要將農(nóng)民對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的實(shí)際需求做充分考慮，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出具有指向性和個(gè)性化的產(chǎn)品。具體而言，也就是先要對農(nóng)村金融信貸的還款時(shí)間、金融信貸的總額和農(nóng)村金融信貸保險(xiǎn)等各方面進(jìn)行具體地創(chuàng)新設(shè)計(jì)。需要根據(jù)農(nóng)村金融行業(yè)的整體發(fā)展趨勢，在開發(fā)和設(shè)計(jì)農(nóng)村金融產(chǎn)品時(shí)，需要將產(chǎn)品的長遠(yuǎn)發(fā)展和市場匹配度進(jìn)行綜合考慮，有針對性地優(yōu)化農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展需求和全部農(nóng)村金融的模式運(yùn)行。然后，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧還存在巨大的發(fā)展?jié)摿蜕仙袌隹臻g，需要積極完善和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，通過這種方式來推進(jìn)農(nóng)村金融市場綜合發(fā)展，為農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作提供幫助和帶來活力，有效提高金融幫助農(nóng)村扶貧的水平。在完善和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品當(dāng)中，要把合理性與實(shí)效性相融合，調(diào)動(dòng)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對精準(zhǔn)扶貧工作的積極性，鼓勵(lì)他們主動(dòng)參與到實(shí)際工作中，持續(xù)完善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。(三)普及金融誠信知識，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。近年來，影響和限制農(nóng)民和金融支撐農(nóng)村扶貧的重要原因就是信用貸款具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，廣大農(nóng)民誠信意識偏低、缺乏基本的金融知識是出現(xiàn)較高信用貸款風(fēng)險(xiǎn)最主要的原因，因此，有必要加大金融知識普及力度，增強(qiáng)農(nóng)民個(gè)人誠信素養(yǎng)與意識。對此，可以從兩方面出發(fā)：一方面，要加強(qiáng)重視和提高對農(nóng)村居民的金融知識普及和誠信意識的宣傳，以典型的真實(shí)案例來增強(qiáng)農(nóng)民的誠信知識，讓農(nóng)民可以進(jìn)一步認(rèn)識到誠信對國家、社會及個(gè)人的發(fā)展所具有的重要意義，讓農(nóng)民可以誠信貸款和按時(shí)還款，保證自己具有較高的信用記錄，保證他們個(gè)人順利發(fā)展。對于農(nóng)村本地的金融管理部門，需要表彰具有良好誠信的農(nóng)戶，而對于有失信行為的農(nóng)戶給予提醒并及時(shí)糾正，以此不斷提高農(nóng)村整體誠信信貸的環(huán)境與質(zhì)量。另一方面，農(nóng)民應(yīng)從自身長遠(yuǎn)發(fā)展角度出發(fā)，認(rèn)真履行商業(yè)貸款申請與按期還貸上的各項(xiàng)規(guī)定與誠信條款，最高限度地提升自身誠信度，從而為以后申請商業(yè)貸款積累誠信分。(四)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，健全監(jiān)管體系。現(xiàn)階段，我國一項(xiàng)重大任務(wù)就是促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展，因此，政府應(yīng)從政策角度來加強(qiáng)對金融扶貧農(nóng)村的力度，引導(dǎo)金融扶貧的有序開展，根據(jù)長時(shí)間金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和農(nóng)村的管理經(jīng)驗(yàn)來擬定覆蓋范圍廣、適應(yīng)性強(qiáng)、高度細(xì)化的金融扶持項(xiàng)目的發(fā)展政策，幫助提升政府對金融支撐農(nóng)民扶貧的引導(dǎo)力度與擔(dān)保實(shí)力。1.健全領(lǐng)導(dǎo)組織工作機(jī)制。要想完善監(jiān)管體系，就得設(shè)立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，由政府領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長，發(fā)改、金融管理部門、財(cái)政部門及扶貧辦等政府機(jī)構(gòu)，同時(shí)要求金融機(jī)構(gòu)積極參加金融精準(zhǔn)扶貧農(nóng)村工作，明確落實(shí)組織成員的職責(zé)與考核方法，強(qiáng)化政策協(xié)調(diào)、交流溝通、協(xié)作反饋及工作聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮各領(lǐng)導(dǎo)小組的組織、領(lǐng)導(dǎo)作用，確保各項(xiàng)工作任務(wù)順利開展。2.完善考核機(jī)制。要想完善監(jiān)管體系，就得建立完善的考核制度。這要求全面評估各金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作所取得的成效，將最終評估結(jié)果與財(cái)政存款的存放、金融機(jī)構(gòu)相關(guān)費(fèi)用的減免、銀行和政府合作及金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)密切聯(lián)系，完善考核激勵(lì)機(jī)制。3.增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力。要想完善監(jiān)管體系，就得增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力。這就要求政府需要加大力度發(fā)展融資擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司，全力支持采取縣、市一同入股投資的方式，提高對中小企業(yè)的信用擔(dān)保的力度，加大財(cái)政投資，以此提高擔(dān)保實(shí)力，為企業(yè)與“三農(nóng)”提高資金貸款擔(dān)保，全力解決“三農(nóng)”與中小企業(yè)融資擔(dān)保難等難題。

三、結(jié)語

金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧是為了給農(nóng)村各群體提供多元化金融服務(wù)，不斷縮小我國貧富差距。雖然目前，我國金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作取得了一定的成功，但在這條發(fā)展道路上也暴露了許多問題，這會在較大程度上制約著我國金融精準(zhǔn)扶貧工作的發(fā)展。因此，我們要繼續(xù)探索，竭力解決各種問題，有效幫助農(nóng)村地區(qū)盡快精準(zhǔn)脫貧。

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作者:劉伊林 單位:西南科技大學(xué)城市學(xué)院