農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展研究

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摘要：文章主要以B鎮(zhèn)為例，在了解B鎮(zhèn)農(nóng)村金融“誠者信合村村通”項目落實的背景下，結(jié)合全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景，探討農(nóng)村地區(qū)響應(yīng)落實農(nóng)村金融“村村通”普惠政策的過程。嘗試嵌入社會資本機(jī)制分析農(nóng)村普惠金融存在的困境與不足，探討為吸收支農(nóng)群眾，建設(shè)、鞏固、留守農(nóng)村金融資源這塊主陣地，積極介入信任、規(guī)范、參與機(jī)制后鄉(xiāng)村普惠金融體系建設(shè)所發(fā)生的變化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村村通；社會資本

金融是經(jīng)濟(jì)核心。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動經(jīng)濟(jì)社會向前進(jìn)步，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式顯然已不適應(yīng)時代潮流。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮重要載體的農(nóng)村信用社，承擔(dān)宏觀經(jīng)濟(jì)下行所帶來的巨大壓力，加之金融市場變革導(dǎo)致各金融載體競相涌現(xiàn)，挑戰(zhàn)一時加劇。此外，大眾對需求向度、廣度和質(zhì)量的要求在不斷提升擴(kuò)展，公路通、信號通、電通、水通、電視通已基本得到滿足，金融服務(wù)“村村通”的創(chuàng)新開發(fā)使百姓需求進(jìn)一步提升。“誠者信合村村通”是一項助農(nóng)取款的惠民政策，為萬千農(nóng)村地區(qū)群眾提供集賬戶查詢、刷卡消費、轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費和代收代付社保等功能于一體的自助結(jié)算終端[1]，此終端打破傳統(tǒng)必須前往定點機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的限制，以行政村為覆蓋面，以市為中心點，向外擴(kuò)展半徑，實現(xiàn)由鎮(zhèn)到村再到組到人的輻射過程。2014年銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》，明確要求拓寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋面，并決定在全省范圍內(nèi)開展“誠者信合村村通”工程，將金融服務(wù)延申至行政村，打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，要求加大金融支農(nóng)力度，需建立適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融體系，滿足多樣化金融需求。《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》都提出金融服務(wù)要“質(zhì)”和“量”兩手抓，提檔升級農(nóng)村普惠金融“村村通”的戰(zhàn)略部署，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。當(dāng)今社會普遍發(fā)展為趨于功利理性選擇的個體，若農(nóng)村金融普惠服務(wù)未能構(gòu)建一套成熟的信任體系和監(jiān)督規(guī)范的制度體系，“村村通”將難以實行。為此，必須認(rèn)真審視廣大農(nóng)村地區(qū)金融“村村通”服務(wù)工程的下沉過程，嘗試將社會資本嵌于農(nóng)村金融“村村通”服務(wù)項目實施過程中，分析項目參與中人與人、人與金融、人與服務(wù)之間的信任、規(guī)范、普惠參與程度，思考金融服務(wù)普惠變化，從而保障其可持續(xù)性發(fā)展。

一、社會資本介入機(jī)制分析

（一）信任機(jī)制

農(nóng)村金融“誠者信合村村通”所構(gòu)想的是一種精誠合作、共同發(fā)力的模式。而作為社會資本最基本的要素——信任，是銀行人員、服務(wù)網(wǎng)點簽約人員以及農(nóng)民等多方主體合作發(fā)力共同建設(shè)“村村通”工程的基礎(chǔ)。查爾斯·蒂利認(rèn)為“信任是把利益攸關(guān)之事置于他人的失信、失誤或失敗的風(fēng)險之中，而信任關(guān)系則意味著常規(guī)化地承擔(dān)了這種風(fēng)險”[2]。農(nóng)村金融本身就涉及經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展以及人民群眾利益，在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域滲透信任意味著，金融服務(wù)要想順利推進(jìn)絕不可單一依靠國家與銀行，更應(yīng)通過連接不同價值觀念、不同地域、不同生活處境的利益不同者，在價值多元的主體中努力實現(xiàn)個人利益與他人利益協(xié)同結(jié)合，既是服務(wù)的享受者，也是服務(wù)建設(shè)的貢獻(xiàn)者，形成相互依賴、相互依存的共同體。將社會資本嵌于農(nóng)村金融服務(wù)項目中，應(yīng)緊緊把握治理中的兩種信任：一是以地緣、血緣等共同情感聯(lián)系的紐帶信任；二是積極構(gòu)建具有約束力的習(xí)俗或制度規(guī)范的認(rèn)同信任。前者要求將農(nóng)村金融置于共同信任情感的熟人場域，以服務(wù)人員良好的誠信行為為先機(jī)；后者則要求服務(wù)過程應(yīng)遵循一系列規(guī)章制度，能被服務(wù)對象廣泛地接受、適應(yīng)、認(rèn)同、支持。而無論是前者還是后者，信任始終是實現(xiàn)順利推進(jìn)的心理基礎(chǔ)，促使服務(wù)雙方形成統(tǒng)一戰(zhàn)線聯(lián)盟。

（二）參與網(wǎng)絡(luò)機(jī)制

信任使金融服務(wù)構(gòu)建中結(jié)成良好的互動合作，張康之指出：合作首先成為社會生活形態(tài)，而后才是生活形態(tài)構(gòu)成的人際關(guān)系及其行動[3]。互動合作內(nèi)嵌于社會結(jié)構(gòu)中，成為相互關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)成社會資本的基礎(chǔ)，同時也是農(nóng)村金融服務(wù)順利推進(jìn)的關(guān)鍵平臺。可以說，參與網(wǎng)絡(luò)是吸收農(nóng)村金融服務(wù)支持的重要載體，因為站在網(wǎng)絡(luò)中的“節(jié)點”位置，能以信任紐帶帶動“熟人場域”。如《鄉(xiāng)土中國》一書中描繪的波紋，熟人連帶、吸引其他熟人參與，產(chǎn)生自愿、主動支持行為，最大化發(fā)揮資源效用，共享互惠利益。如銀行通過“項目制”購買并提供精準(zhǔn)的助農(nóng)取款服務(wù)，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)站點，成為上情下達(dá)、下情上達(dá)的溝通橋梁。一方面，在同行競爭中獲取民眾資源，自身提檔升級；另一方面，普惠民眾，提供方便快捷的服務(wù)。此時，信息、資源共享網(wǎng)絡(luò)規(guī)模龐大、結(jié)構(gòu)緊湊，群眾和服務(wù)網(wǎng)點之間的溝通頻繁，強(qiáng)化信任感與責(zé)任感，網(wǎng)絡(luò)中制度規(guī)范的優(yōu)化升級，保證了農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)結(jié)合作、互利共贏的成功率。

（三）規(guī)范機(jī)制

由于群眾具有價值判斷差異和不同利益訴求，服務(wù)種類和方式也不盡相同。僅有信任的條件和群眾參與的隨意性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需在農(nóng)村金融服務(wù)中嵌入社會規(guī)范，以日積月累熟人間的約束力和服務(wù)規(guī)范威懾性，鞏固服務(wù)提供者和被服務(wù)者協(xié)同、有序、和諧的局面。規(guī)范有具體和抽象之分，可以由群體在常規(guī)行為中的共識所成，也可由組織所制定，用以約束社會行為、維持社會秩序的工具[4]。規(guī)范匯聚社會個體間的共識與認(rèn)同，調(diào)節(jié)個體行為，是參與主體在社會生活中的行為準(zhǔn)則，通過制度安排，引導(dǎo)行為主體雙方在提供服務(wù)或享受服務(wù)中獲得應(yīng)有的激勵引導(dǎo)、約束或互惠。例如，在服務(wù)過程中，一定要權(quán)衡不同利益。一是用法律、制度促使所提供的行為規(guī)范性，用既定的制度規(guī)范現(xiàn)服務(wù)提供者給予表揚(yáng)肯定或懲罰警告。二是用風(fēng)俗習(xí)慣等道德規(guī)范促使服務(wù)提供者自覺履行職責(zé)，潤滑行為主體間的和諧關(guān)系，催化互惠發(fā)生。此時，社會資本效力得到保障性發(fā)揮，服務(wù)質(zhì)量實現(xiàn)高效提升，達(dá)成共建、共享的互利共贏局面。

二、“誠者信合村村通”的運(yùn)行困境

開展任何一項工程都并非一蹴而就，即便是政府、企業(yè)機(jī)構(gòu)大力推行，其農(nóng)村金融項目在管理、服務(wù)、風(fēng)險防范方面依舊存在不足。

（一）運(yùn)營條件不規(guī)范

開展“誠者信合村村通”服務(wù)項目首要解決的問題就是：站點選址審查和人員選取資質(zhì)的不規(guī)范。一方面，需要有良好的信譽(yù)條件、強(qiáng)烈的責(zé)任心以及較高的文化素質(zhì)；另一方面，應(yīng)考慮存取業(yè)務(wù)的POS終端需要一系列的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備以及遠(yuǎn)近分布的特點。與此同時，安全防范措施不到位，硬件設(shè)備操作復(fù)雜，易出現(xiàn)錯誤，影響業(yè)務(wù)辦理。Y站點人員反映：銀行提供的POS機(jī)應(yīng)用不順暢，業(yè)務(wù)進(jìn)行到一半就斷網(wǎng)，費時費力。此外，銀行和站點簽約補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)按單筆柜面交易筆數(shù)的系數(shù)折算，因各站點流動、聚集程度不同，交易數(shù)量差異較為明顯。銀行難以權(quán)衡服務(wù)站點的平等利益，無固定的核算方式，致使部分站點投機(jī)取巧，借用親友銀行卡增加業(yè)務(wù)交易筆數(shù)。

（二）信任參與不充分

金融需獲取群眾信任，并以此吸引多方自愿主動參與，然而卻成為B鎮(zhèn)落實“誠者信合村村通”項目中最主要的阻礙。第一，銀行負(fù)責(zé)人和站點人員沒有強(qiáng)烈的責(zé)任感，彼此之間缺乏信任。站點人員多為店面商業(yè)個體戶，且多為此站點區(qū)域內(nèi)的群眾本身，文化素養(yǎng)偏低，需要銀行專業(yè)人員指導(dǎo)和幫助。在此對接過程中，銀行負(fù)責(zé)人未能很好地?fù)?dān)起責(zé)任。某一服務(wù)站點人員談到：“好幾次都反映了存取款的POS機(jī)器經(jīng)常出問題，有時候業(yè)務(wù)無法辦理打電話尋求幫助，但總需要一段時間”。第二，服務(wù)提供者與群眾之間缺乏信任，只要涉及金錢利益，人們往往都會跳出“熟人場域”，以更為理性、功利的態(tài)度對待。站點人員反映有時機(jī)器在辦理中出故障，都不知道錢有沒有取成功，生怕我們多取了錢，而且印刷機(jī)總是有一兩張刷不過，大家就覺得這是“假幣”。農(nóng)民文化水平僅限于能看懂的，按傳統(tǒng)習(xí)慣方式生活才是安全的，科技對他們而言存在風(fēng)險，難以適應(yīng)、信任科技智能服務(wù)，因此在交易中總是心存謹(jǐn)慎、猜疑。

三、“誠者信合村村通”的變化

考慮其社會資本與農(nóng)村金融“誠者信合村村通”服務(wù)的邏輯關(guān)聯(lián)，在此探討充分發(fā)揮社會資本的重要作用后農(nóng)村金融所發(fā)生的變化。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)民固執(zhí)傳統(tǒng)的保守思維被逐漸打破，接受并適應(yīng)手機(jī)、銀行卡支付結(jié)算方式。此外，各服務(wù)主體努力培育“軟資本”，完善規(guī)范制度、建立防范風(fēng)險。金融服務(wù)得到升級改造，深受大眾青睞。

（一）強(qiáng)化“硬”手段

金融必須在安全穩(wěn)定的條件下進(jìn)行，因此創(chuàng)設(shè)健全社會資本中的制度規(guī)范尤為重要。銀行負(fù)責(zé)人提到：一個網(wǎng)絡(luò)站點的POS終端布設(shè)前后大約需要投入1.5萬元，除站點人員每個月的補(bǔ)貼，還需進(jìn)行站點監(jiān)控設(shè)備、印刷機(jī)、POS終端機(jī)的提升和改造。每一站點交易雖為開放式場域，但都有安裝監(jiān)控設(shè)備、驗鈔機(jī)以及保險柜。POS終端機(jī)每隔一兩個月都會更新?lián)Q代，過去存款需要手動拼音打字輸入賬戶名，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭謱戄斎耄钡浆F(xiàn)在的自動顯示賬戶名，正確即可交易成功。銀行根據(jù)客戶反饋情況，填補(bǔ)漏洞，不斷更新設(shè)備系統(tǒng)版本。目前，每筆業(yè)務(wù)交易只需要一分鐘，更為方便優(yōu)化，且有效節(jié)約了成本。權(quán)責(zé)明晰和完善監(jiān)督制度也是B鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的重要改進(jìn)。為使站點更加醒目，每個站點都有標(biāo)注牌、制度規(guī)范管理體系掛門前，如匯款率明細(xì)、負(fù)責(zé)人聯(lián)系方式、站點授予權(quán)掛牌等。銀行也針對不足之處完善，限制站點投機(jī)取巧行為，規(guī)定每人一個月超出五筆交易則不算補(bǔ)貼。管理存取業(yè)務(wù)時，培訓(xùn)站點操作技術(shù)以及普及近期金融政策，每個季度召開培訓(xùn)會或?qū)W習(xí)總結(jié)會，進(jìn)行檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)。無形中創(chuàng)設(shè)一種嚴(yán)明規(guī)范的正式氛圍感，在遵守與落實制度過程中，加強(qiáng)服務(wù)人員的責(zé)任感和使命感，被服務(wù)者的幸福感和滿意感。

（二）重塑“軟”約束

設(shè)備設(shè)施的完善、制度的健全增添站點正規(guī)性，拉近分散主體間的心理距離，營造相互理解的氛圍，贏得群眾信任，并逐漸興起助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。人們秉持用多少取多少的心理，不會在身上存放大量現(xiàn)金，隨時前往服務(wù)站點存取。部分老人認(rèn)為站點人員都是熟人，不會有欺騙行為發(fā)生，讓服務(wù)人員代替輸入密碼。如今，存取業(yè)務(wù)都有短信通知，主動放棄要交易憑證的需要。這是人們在逐漸規(guī)范的環(huán)境氛圍中，道德、制度的約束力和熟人社會中共有的認(rèn)同情感紐帶所發(fā)揮的魅力，培育出誠信友愛、平等互惠、合作參與的美德。這種厚植的信任歷來就被認(rèn)同且不能違反，如村民所反映：倘若有人破壞“熟人辦熟事”給予的信任，就會遭到孤立斥罵。為長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，為自身生活和諧安定，每個人都小心翼翼維護(hù)給予的信任，也就少有“多取少存、混用假鈔”欺騙行為的發(fā)生。

（三）擴(kuò)容“量”服務(wù)

信任和規(guī)范完善是金融服務(wù)的準(zhǔn)備和條件，二者充分結(jié)合可吸引大量群眾資源。社會資本的存量可以決定一個人、組織或團(tuán)體的收益，而社會資本的存量多少又來自于他（它）的參與網(wǎng)絡(luò)關(guān)系[5]。銀行建立全縣“村村通”站點微信群，一來為宣傳有關(guān)惠民政策，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；二來解決站點反饋問題，互相溝通交流。以前僅支持存取業(yè)務(wù)的POS終端服務(wù)范圍改造升級為一攬醫(yī)保、社保、水電費的繳納，同時支持短信綁定辦理以及貸款辦理，緊密承接政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的部分收取項目。銀行也有計劃將學(xué)校學(xué)生帶動到這一服務(wù)體系中，通過為學(xué)生辦理折扣卡，只需憑借此卡到指定商店站點消費，即可享受折扣優(yōu)惠，滿足更多層次的需求，擴(kuò)大參與主體。

四、結(jié)語

“誠者信合村村通”作為一項惠民工程，是鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系振興的重要支撐部分，創(chuàng)新、激勵與完善健康持續(xù)的金融服務(wù)，是農(nóng)村金融改革的正確方向，盤活農(nóng)村資源，推動農(nóng)村金融回源，將更多資源配置到農(nóng)村的薄弱領(lǐng)域，培育出人人受益與人人享受的豐富金融服務(wù)生活。但這種創(chuàng)新型的金融服務(wù)模式也需要民眾的主動參與和支持，必須把社會資本中的社會信任、互惠規(guī)范、參與網(wǎng)絡(luò)嵌入金融發(fā)展考慮中，用道德和法律制度規(guī)范民眾行為，以親緣、地緣的情感紐帶培育共同參與意識，贏得信任與支持，協(xié)同參與農(nóng)村金融發(fā)展，緊密連接原子化、冷漠化的分散主體、區(qū)域，使金融與群眾無界限、無欺騙交流。總體來說，社會資本與農(nóng)村金融一定程度上相輔相成，相互依存。“誠者信合村村通”在為群眾、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域所信任、接受和喜愛下，持續(xù)的社會主義核心價值觀弘揚(yáng)，喚醒人們的集體意識和認(rèn)同情感，重塑誠信、互惠的美德；在銀行機(jī)構(gòu)積極探索高效運(yùn)轉(zhuǎn)的服務(wù)體系，從單一、單向的依賴型社會轉(zhuǎn)向雙向、多元互動的服務(wù)型社會，帶動農(nóng)民主動積極協(xié)同參與。在依法、依德的服務(wù)體系完善并持續(xù)有力推進(jìn)公民素養(yǎng)提升，培育強(qiáng)烈使命感、責(zé)任感獲取百姓滿意感，滿足農(nóng)民多層次的金融需求。最終將利于形成相互依托、優(yōu)勢互補(bǔ)一體化的助農(nóng)情服務(wù)格局，促使有農(nóng)民特色的農(nóng)村普惠金融高效運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]張敏.新型農(nóng)村金融產(chǎn)品自助結(jié)算終端的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展對策建議:貴州農(nóng)信社“誠者信合村村通”工程發(fā)展現(xiàn)狀分析及啟示[J].企業(yè)研究,2014(14):16+18.

[2]查爾斯·蒂利.信任與統(tǒng)治[M].胡位鈞,譯.上海:上海人民出版社,2021.

作者：趙鎵藜 單位：貴州民族大學(xué)社會學(xué)院