國內普惠制金融研究綜述

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普惠制金融研究現狀

圍繞普惠制金融，我國學術領域形成了一定的研究成果，但多以金融供給中的金融排斥現象為主線，探索健全金融服務，主張完善現有制度，大力發(fā)展小額信貸等方式推進金融尤其農村金融的發(fā)展，實現金融的普惠性。主要表現在：1)普惠制金融的基本內涵界定及其分析金融排斥是當前世界大多數國家面臨的共同難題[1]9-15，目前，我國農村金融市場存在嚴重的金融排斥現象[2][3]5-10[4]，普惠制金融是基于解決社會中由于多種原因難以進入主流金融體系獲得必要的金融服務的那部分人的金融需求和金融供給的問題，它既是金融問題，又是社會問題，能影響社會的和諧發(fā)展，是金融發(fā)展過程中值得關注的現象[7]14-15，對于打破金融排斥、推進我國農村金融制度改革、增加農戶收入有重要作用[3]5-10，是弱勢產業(yè)、弱勢地區(qū)和金融弱勢群體在金融發(fā)展中應享有的權利體現[6][7]14-15。普惠制金融與農村金融和小額貸款構成了捆綁性概念，涉及一切被金融市場擠出的融資需求，是一種介于政策性金融與商業(yè)性金融之間的合作金融形式，合作的邊界決定了普惠制金融操作的社區(qū)性質，需要立足于金融增量改革[8]，以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經濟群體在內的全體社會成員，提供全功能的金融服務[9]。2)普惠制金融的結構特點分析普惠制金融體系的核心是不同區(qū)域、不同收入階層的公民都有公平的享有金融服務的機會，特別是貧窮地區(qū)、具有強烈脫貧意愿的低收入階層和弱勢群體的金融服務都能得到有效滿足，它包括三個方面：第一，以價格相對合理的產品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農戶等低收入群體對象提供服務；第二，為客戶提供存款、貸款、保險、匯款、養(yǎng)老金、理財等全方位的金融服務；第三，強調放松金融管制，允許社會各種性質的資本在貧困地區(qū)設立為中低收入經濟群體服務的多種類型的金融機構，使普惠制金融體系包括從專門的小額信貸機構到銀行金融機構等各類金融機構組成[9]，同時追求機構自身的可持續(xù)發(fā)展[7]14-15。3)普惠制金融的作用機理分析我國正規(guī)銀行體系的操作邏輯造成了擠出效應，使相當一部分弱勢主體通過金融體系向強勢融資主體提供資金，而被擠出的弱勢融資主體不僅僅存在于農村金融領域，大量中等收入以下的城市居民和小企業(yè)，事實上亦需要普惠制金融服務[8]。KelleeSTSai對中國和印度兩國農村金融組織的研究表明，作為實現金融普惠性的非正規(guī)金融組織存在的原因在于正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經濟分割趨勢嚴重以及許多微觀金融組織存在制度缺陷[10]。4)普惠制金融的作用價值分析一國經濟發(fā)展水平和收入分配狀況與其金融公平性程度緊密相關[11]18-23，普惠制金融建設滯后容易導致融資集中和系統(tǒng)性風險積聚，過多的金融資源集中于政府項目和投機領域；建設普惠制金融體系，有助于分散金融資源配置，換取更穩(wěn)定的金融環(huán)境；金融業(yè)側重中小經濟主體融資，將提高整體盈利水平，盈利來源將從數量擴張轉向風險溢價[12]；有助于改善農村金融服務水平，破解農村金融排斥，促進農村金融融合，縮小城鄉(xiāng)收入差距[13]42-48[14]；支持貧困人口脫貧[15]21-26[16]。從全國層面看，中國農村普惠性金融發(fā)展的生產率效應為正，組成農村普惠性金融的貸款使用效用維度和產品接觸維度顯著地促進了農村生產率增長；從區(qū)域層面看，中部地區(qū)農村普惠性金融發(fā)展的生產率效應為正，西部地區(qū)不顯著，東部地區(qū)不存在效率損失[17]。普惠制金融理念是對傳統(tǒng)農村金融制度的一種融資矯正與補償機制[18]，為廣大群體的金融需求提供高質量的金融服務（規(guī)模；拓深更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶群體（深度；降低客戶群體和金融服務提供者雙方的成本（成本效益比[7]14-15。5)普惠制金融問題的研究方法與研究邏輯的建構分析研究普惠制金融發(fā)展的必然性和建構普惠制金融路徑的文獻資料采取了多種分析方式，主要有：從二元性金融視角構建城鄉(xiāng)金融排斥二元性指數，并在空間差異分析的基礎上，利用時間序列模型，剖析城鄉(xiāng)金融差異的波動態(tài)勢和未來演變趨勢[19]；從金融地理學的角度將金融資源歸納為空間差異、空間過程與空間的相互作用三個層次，認為金融資源空間分布呈現非均衡態(tài)勢，是一個金融集聚與擴散的過程，是金融效率的空間調整和提高的過程，也是金融功能的空間深化和完善的過程[20]；借鑒聯合國開發(fā)計劃署編制的人類發(fā)展指數，構建金融排斥指數測度模型9-15[1]；利用歐洲晴雨表數據對歐盟成員國的金融狀況進行分析[11]8-23；測算金融扭曲度指標[21]。6)推進我國普惠制金融建立和發(fā)展的路徑分析完善的普惠制金融體系框架應在堅持金融市場化改革的大環(huán)境下，集法律體系、服務組織體系和政策扶持體系三位一體[15]21-26[22]，從需求引致、供給推動、金融生態(tài)入手，處理好金融公平與效率、金融機構盈利訴求與社會責任的關系，推進農村金融產品和服務方式的創(chuàng)新，加強政府規(guī)制，發(fā)展融合性的金融機構并踐行社會責任[13]42-48[2]；加強風險管理，開展農村征信體系建設，轉換經營機制，構建信貸管理及風險防范體制，加強風險保障機制建設，促進供需主體的互利共生及良好金融生態(tài)的形成，推動農村金融的加速度增長；重點干預“金融沙漠”問題[23]-[24]；激發(fā)弱勢群體的金融有效需求和增加對弱勢群體的金融供給[4]；構建多元化的農村金融體系，形成合理的農村業(yè)務分層，建立成本收益和比較優(yōu)勢相結合的競爭結構[21]19-25；降低門檻,增加貧困地區(qū)商業(yè)性金融機構的市場準入數量；處理好金融監(jiān)管與民間金融領域自發(fā)內部規(guī)則的關系,適度放松管制；處理好與政府在推動“普惠制金融體系”建設中的關系[25]-[26]。安明友建議以農民獲得的財政補貼為擔保建立農民基本信貸保障制度以促進普惠制金融體系的建設[27]；董龍訓建議以低成本拉近金融服務與農民之間的距離，有效破解支付領域地理排斥；發(fā)揮服務點功能，破解金融服務營銷排斥；依托服務點開展宣傳，破解支付領域自我排斥[28]。

簡要結論和總結

目前的研究成果基本以關注我國金融尤其農村金融領域的金融排斥現象為主，直接研究普惠制金融問題的文獻相對不足，但從金融排斥的研究成果中不難感受到，學者們都寄希望通過一種機制推動我國金融的發(fā)展，實現金融領域尤其農村金融和針對低收入階層服務的金融走向更公平、更合理，更具有普惠性，實現金融的共享。2借鑒孟加拉國的格萊眠銀行(GB)發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展定位和金融管理模式，發(fā)展符合我國農村地域特色的小額信貸等小額金融道路受到了很多學者的認可，希望通過對貧困人口提供小額金融服務,以及其他非金融社會服務如技術培訓、教育、醫(yī)療等,達到實現經濟增長和減貧目標，當然，在世界上很多國家和地區(qū)已經通過非政府組織的形式對這種普惠制金融的實現機制做出了實踐，如：孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameenbank),拉美的行動國際(ACCIONInternational)和印度的自我就業(yè)婦女協會(SE-WA)銀行，值得我國在金融發(fā)展道路上借鑒，以推動我國實現普惠制金融的發(fā)展訴求。3在以后的研究中需要更多的關注普惠制金融問題，不僅要理清普惠制金融的思想底蘊，更要從我國的地域特色構建更科學的實現機制，將普惠性金融的內在功效價值轉換成實際的操作價值，推動我國金融尤其面對中低收入階層的金融設計，解決無抵押群體的金融需求問題。4構建普惠制金融與經濟增長的關系模型，將金融的普惠性功效與經濟增長的關系具體化，為金融的普惠性發(fā)展建立社會發(fā)展的經濟訴求。5普惠制金融與小額信貸的關系問題研究。不能將小額信貸等同于普惠制金融，在研究中要注意厘清二者的關系，但一般認可，小額信貸應該是普惠制金融的一種基本的實現機制。

本文作者：安明友工作單位：吉林財經大學吉林經濟研究中心