互聯網背景下物流金融創新研究

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一、互聯網+物流金融創新模式及業務流程

（一）互聯網+物流金融創新模式

互聯網+物流金融創新模式是指基于互聯網平臺，在深刻理解供應鏈物流行業以及市場風險預測評估基礎上，對互聯網平臺會員企業設定專用的交易結算賬號，并實施監管賬號，與互聯網平臺制定物流企業開展合作，并動態監控物流貨物，實現貸款會員企業的銀行風險管理。

（二）互聯網+物流金融模式業務流程

該模式下，業務流程包括報名申請、材料準備、銀行審批、繳納監管費并接受監管、存入保證金、在線支用、還貸付息，簡化了銀行審查貸款會員企業的環節，為互聯網平臺會員企業提供貸款服務，滿足會員企業資金需求。具體業務流程說明：第一，報名申請，是指互聯網平臺的會員企業以電子郵件、電話咨詢、預約洽談等方式，向互聯網平臺申請報名在線融資；第二，材料準備，貸款會員企業向互聯網平臺和銀行提供授信審核的基礎資料，如企業章程、營業執照、股東會決議同意書、稅務登記證、近年審計報告、組織機構代碼、上下游交易商情況、驗資報告、貸款信用交易記錄等；第三，銀行審批，互聯網平臺向銀行提供會員企業申請貸款資料以及信用交易記錄，等待銀行審核并授信；第四，繳納監管費并接受監管，在銀行審核通過后，貸款會員企業向互聯網平臺繳納監管費，運輸貨物到監管倉庫，選擇物流金融模式并接受物流企業的監管；第五，存入保證金，貸款會員企業需要按照銀行要求，將特定比例的貸款額度存入銀行作為保證金；第六，在線支用，貸款會員企業存入保證金后，銀行在2個工作日內對貸款企業專用賬號進行貸款結算，貸款企業直接在線支用貸款；第七，還貸付息，貸款企業在貸款到期前的任意時間內，通過專用交易結算賬戶償還貸款并支付利息，銀行向互聯網平臺、物流企業發送指令并解除監管。

二、互聯網+物流金融創新模式風險防范及控制

（一）平臺和物流企業視角下物流金融風險控制

1、全面考察貸款企業。第一，全面分析貸款會員企業所處行業，盡可能的規避高風險行業；第二，準確評估貸款會員企業的財務狀況以及信用狀況，掌握貸款會員企業資信信息。充分利用互聯網平臺優勢，分析貸款會員企業歷史信用資料，避免和不良信用會員企業的合作。在全面考察貸款會員企業時，要特別關注質押物，這一關鍵因素直接關系到貸款會員企業的未來還貸意愿，所以要重點評估質押物，以正確選擇質押物。第一，確認質押物的合法性，貸款會員企業向銀行提供經由物流企業、互聯網平臺等相關方確認的貨權憑證，判斷貨權憑證的真實性，確認貨物作為質押物的合法性；第二，依據“易變現+可控制+可計量”三大原則選取合適的質押物品種，易于報管儲存且流動性好的大宗商品；第三，合理評估質押物價值，充分利用互聯網平臺優勢，對質押物歷史和現時價格進行調查，合理確定質押物價值，并設定質押物價格波動的警戒線，動態調整貸款會員企業的保證金，防范貸款會員企業質押物市場價格過大波動。

2、加強業務運營管理。物流金融業務的運營管理要求及時的信息傳遞，要求高度的信息合作密切度，事先做好互聯網平臺、物流企業、會員企業之間的溝通工作。在開展物流金融業務時，要及時傳遞信息，加強建設管理信息化，防范因不對稱信息導致損失。在物流金融業務具體操作中，第一，物流企業嚴格按照多方簽訂的協議對貨物進行監管，明確各方的權利義務；第二，貸款會員企業貨物在提貨、換貨時，需要銀行出具相關指令，尤其在換貨時，要貸款會員企業提供貨物數量、質量等品質證明，并將相關信息傳遞給銀行。第三，為了避免貨物在質押過程中可能存在的各類風險，要求貸款會員企業投保，要求物流企業投保，分散質押過程中面臨的風險。

（二）銀行視角下物流金融風險控制

1、不斷完善信息管理平臺。銀行應不斷完善信息系統，并利用先進技術統計分析物流金融業務中獲得的物流企業數據，優化升級自身信息管理平臺，滿足貸款業務需求，改善貸款業務審核風險。同時，在開展物流金融業務時，應選擇專業的物流企業作為戰略合作伙伴，避免在監管貨物過程中的風險。物流企業在監管質押物期間，銀行應派對物流金融業務熟悉的工作人員不定期抽查物流企業，一旦發現物流企業存在不規范業務操作、包庇貸款會員企業的行為，應及時采取嚴格的處罰措施，必要時終止合作。

2、確定合適的質押率和利率。銀行由于無法市場化的利率規定，可以結合有限的利率上下值，考慮物流金融對不同風險程度的貸款會員企業進行評價，確定合適的銀行利率，針對貸款會員企業不同程度的風險給予相應利率的補償。但是，鑒于風險控制中利率的有限作用，可以適當的考慮物流金融風險程度，確定合適的質押率，有效控制質押風險，對銀行利益有效保障。

3、規范業務流程。當前，物流金融業務受不同銀行、不同區域等因素的影響，業務模式也不盡相同，導致存在操作繁瑣的問題，難以有效控制銀行貸款風險。所以，應結合物流金融業務操作流程，制定統一規范的合同范本和業務流程，降低不當操作帶來的風險。

作者:唐友明 單位:長江大學文理學院