華僑華人與金融業高質量發展研究

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摘要：金融業高質量發展對中國經濟轉型升級有重要意義，新時代華僑華人作為中國金融業高質量發展的重要力量，對金融業創新發展、金融業結構發展、金融業市場發展、金融業文化發展有巨大的促進作用。而中國開放的金融市場也為華僑華人提供了重大機遇。但是，當前華僑華人與中國金融業高質量發展仍存在相關監管防控機制不完善、嚴格的戶籍制度限制華僑華人的流動、嚴峻的國際形勢帶來的挑戰、金融業人才隊伍體系建設不完善等問題。為促進新時代華僑華人與中國金融業的進一步融合，延續高質量發展，我們提出規范行業秩序來引導華人華僑投身于中國金融業建設、建成紐帶關系來構建中國金融業高質量發展新藍圖、完善人才體系助力行業高質量發展、通過促進經濟增長來實現中華民族偉大復興的建議。

關鍵詞：新時代；華僑華人；金融業；高質量發展

改革開放以來，經過長期努力，中國經濟高速發展，國內生產總值已經位列世界第二。黨的報告指出：“中國的經濟發展已從高速增長階段轉向高質量發展階段，目前正處于轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的關鍵時期[1]。”而作為改革開放中金融業高質量發展中不可或缺的力量———華僑華人，始終發揮著重要的作用。新時代華僑華人的分布更加廣泛，不僅僅局限于東南亞，已經逐漸擴散到全球各地，在絕大多數國家都可以看到華僑華人活躍的身影。1980年以前，北美的華僑華人占世界華僑華人總數的比例為4%，而到了2007年，占比增長至近12%；同樣，1980年代以前，歐洲華僑華人占華僑華人總數的比例不足1%，在2007年，這個占比增至近5%。[2]張清正（2013）提出[3]經濟發展的內在變化因素和核心是金融。在此基礎上出現的一個新名詞———金融業聚集引發關注。耿青濤（2018）對此解釋為[4]在經濟與金融發展的基礎之上產生的經濟組織形式。它將帶動新時代中國金融業發展，促進經濟增長。新時代，隨著科技而生的互聯網金融日漸走進大眾視野，田根源（2019）[5]對互聯網金融的研究表明，互聯網與金融業相結合對促進我國銀行業的發展有極大幫助，與此同時兩者的融合也增強了新興產業在金融業的應用。當今世界各方聯系持續深入，華僑華人成為了中國對接國際社會的一大橋梁，中國的金融業發展勢頭迅猛，創新性極強，隨著經濟的不斷發展，華僑華人對世界投資的比重也在不斷增大，中國金融業的發展迎來了新的機遇。

一、新時代華僑華人和金融行業高質量發展現狀

1.華僑華人與金融業創新發展。隨著互聯網的不斷普及，金融業的發展也跟隨時代不斷變化，在技術上加大了大數據方面的運用，從而形成了“互聯網金融”，在現實生活中也被稱作“電子金融”或“數字金融”。其指的是基于金融電子化建設，將金融活動在互聯網上實現，包括網絡金融機構、網絡金融產品、網絡金融市場、網絡金融監管等。[6]近幾十年，互聯網產業高速發展，實現了線下和線上的深度融合，極大提高了貨幣交換的速率。以互聯網金融為基礎的企業在這種大趨勢的推動之下如雨后春筍般不斷涌現，促進了我國經濟的發展。而對于華僑華人來說，基于互聯網技術的創新模式的推出，使他們在金融行業的投資更為方便，高新技術的使用和商業模式的創新賦予了金融業發展新的活力。2.華僑華人與金融業結構發展。為順應時代潮流，促進金融業發展，中國的金融業也在不斷進行結構改革。我國形成了多元銀行與金融機構并存的金融體系，按照主體不同，又分為銀行主導型金融結構與市場主導型金融結構。[7]伴隨著科技的發展與消費者日益增長的消費需求，在以銀行業為主導的金融體系中出現了互聯網金融和數字金融。把銀行業作為發展的主力軍，推進銀行業發展，鞏固了中國金融業的結構。華僑華人在所住國除了有一定經濟實力外，其所具備的創新能力不容忽視，加上他們作為一個龐大的高層次人才團體，其資金的注入對中國金融業結構的優化有極大的作用，對二者來說這都是一個互助的過程。3.華僑華人與金融業市場發展。中國處于金融學發展的新時期，市場經濟有十分巨大的潛力。發達的金融市場可以有效的分散風險、降低融資成本，有助于處于發展初期的新產業實現超比增長，進而轉化為主導產業。市場主導型金融體系具備更高的風險容忍度，更適合高研發投入、高技術創新的經濟體[8]。在當今貿易順差逐漸減小的情況下，中國對外引進資金的力度越來越大。華僑華人在海外定居積累下的不僅僅是財力，還有對市場潛力、投資、未來經濟發展等敏銳的觀察力。現今中國市場體系結構較為完善，市場開放程度也較高，在各種制度法律的維護下，華僑華人也更愿意投入中國市場。4.華僑華人與金融業文化發展。很多伴隨著地域、歷史、風俗等衍生的產品會帶上各自不同文化的記號。在日常生活中，各種生活必須品如食品、藥品等常常含有文化元素。賦予商品鮮明的異國地域文化會引起消費者對產品的好奇，這不僅提升了商品的價值，而且也承載了傳播文化的意義。華僑華人在這方面具有得天獨厚的優勢，他們了解并接受了當地文化，在海外的發展中融入了當地的文化。我國的金融市場，有了華僑華人的加入，既能豐富商業文化，又能增加消費者的選擇，滿足了消費者的需求。更重要的是，這不僅提高了企業競爭和創新能力，有利于中國本土企業吸取經驗，對企業打造自身品牌文化也有極大的幫助，讓中國企業走進世界市場有了經驗可循。

二、新時代華僑華人與中國金融業的互動關系

1.華僑華人推動了中國金融業的發展。二戰過后，世界經濟都在復蘇，跨國移民也在逐步增多，華僑華人的數量也在逐步上升。為了謀求更好的發展機會，以往活動范圍局限在“唐人街”、沒有過多與當地行業進行交流的華僑華人，開始擴大經濟活動范圍，在新的地區探索新的經濟領域。華僑華人成為中國與其住在國之間進行貿易往來的橋梁。華僑華人憑借自身開闊胸懷、遠大見識與住在國的關系越來越密切，不僅推動了他國經濟發展，也逐漸積累了自身財力。據有關數據統計，全球華商的總資產規模約50000億美元，過去中國利用的外資中有60℅是華商貢獻的，在中國開設的外資企業中有70%是僑港澳企業。2020年，在肺炎疫情的影響下，國民經濟受到一定的影響，商務部印發的相關通知提到，在做好疫情防控工作的同時經濟社會的發展也不能落下，要穩定好外貿行業，穩固好外資，促進消費工作，把疫情影響降到最低[9]。其中正大集團、華彬集團等華人跨國公司均表示對中國經濟發展充滿了信心，愿為促進中國金融業發展貢獻力量。廣大華僑華人的積極態度為中國金融業的發展注入了一劑強心針。2.中國金融業為華僑華人提供了新的機遇。2001以來是中國金融業改革的加速期，在這期間中國金融業的發展步伐有了明顯的加快、金融業在制度體系方面的建設也逐漸趨于完善。中國積極履行加入世貿后在議定書中簽訂的承諾，在國際上建立了良好的信用，為華僑華人回國發展創造了有利的環境。2008年，美國爆發金融危機，許多國家和地區因此受到影響。這場危機也對國際金融市場產生了嚴重沖擊，股市急劇下跌。我國政府做出科學判斷，果斷推出應對措施，頒布相應的控制政策，期間為刺激經濟投入的4萬億元對金融業市場的穩定有很大幫助。中國對金融業的重視和積極手段，讓許多在海外金融市場受挫的華僑華人看到了希望，給予了他們重新再來的機會。如圖1和圖2所示，根據國家統計局的數據，在2004年至2010年間，我國外商投資企業數不斷增加，股票市價總值呈現上升趨勢。2019年3月中國通過了《外商投資法》，為包括金融企業在內的所有在中國經營的外資企業提供法治保障，中國金融業開始不斷向著制度型開放靠近[10]。博鰲亞洲論壇上，中國宣布的一系列新階段金融開放政策，大幅度放開了許多方面的限制。對于外資金融機構來說，政策的放寬為外資銀行和保險公司進入中國金融市場提供了有利條件，為外資銀行和保險公司的發展提供了更為寬松、自主的環境，有利于外商的經營與管理。這些政策和制度的頒布，顯示出中國對金融業對外開放的信心和決心，帶給包括華商在內的外商一個共享中國發展的機遇。

三、新時代華僑華人與中國金融業高質量發展存在的主要問題

1.相關監管防控機制不夠完善。我國金融行業及其相關行業的現有規則有待進一步完善和健全。近些年來，在金融業迅猛發展的同時，金融風險也在不斷累積，出現了許多負面影響，存在著違約債規模增長的隱患。這些都是金融機構面臨的重要挑戰。后金融危機時代，我國金融行業監管手段過于單一，監管機構之間也缺乏協調[11]。正如中央人民銀行副行長范一飛所表示的，目前的金融行業仍然存在著標準的缺失、部分標準沒有與現在的金融發展現狀相適應等問題，金融業在服務與管理等方面上標準的薄弱，同滿足金融高質量發展仍存在一定的距離。2.中國嚴格的戶籍制度影響華僑華人流動。中國在國民的戶籍管理上，明確規定不承認雙重國籍，《國籍法》明確提出，在外國定居的中國公民一旦自愿加入或取得外國國籍的，將自動喪失中國國籍。根據數據顯示，從2004年《外國人在中國永久居留審批管理方法》實施至2019年7月23日，中國僅發出7356張綠卡。目前，雖然已經有相關的新政策出臺，放寬了外籍華人簽證和永久居住申請。但是司法部在2020年印發的《外國人永久居住條例草稿》仍存在非常大的爭議，正式的法規還沒有出臺。3.金融人才隊伍培養體系建設不夠完善。我國目前金融行業人才培養觀念相對滯后，培養方式較為單一。人才層次結構不均衡，人才結構性矛盾十分突出，難以滿足現代金融企業快速發展的要求。金融市場中，金融人才的缺乏，市場配置機制的不完善，在城市與鄉鎮間的差異比較突出，尤其表現在鄉鎮的金融人才隊伍分散，在人才培養方面的建設嚴重滯后。近幾年，金融專業一直是熱門專業，雖然報考人數眾多，但是錄取率普遍偏低。4.面臨嚴峻的國際形勢挑戰。自2018年開始中美貿易不斷出現摩擦，雖然中國正一直以積極的政策應對，但其對中國經濟的壓力依然是存在的。目前中美雙方所堅持的不同立場使得摩擦依然存在，中國在未來金融業發展所面臨的挑戰也將繼續存在。加上受到肺炎疫情的影響，金融行業也會受到一定的沖擊。國際形勢的多變與不確定給中國金融行業帶來一定影響的同時也會影響華商來華投資。

四、新時代華僑華人促進中國金融業發展實施建議

1.規范行業秩序，積極引導華僑華人投身于中國金融業建設。各個行業都有行業秩序，投身于中國金融行業的華僑華人也應該清醒地記住中國金融機構對此提出的三條原則。鼓勵能夠改善金融服務的外資，要求對市場主體保持同等待遇。在金融開放的同時，要確保匯率的統一同開放和資本推進相協調。也要求做到監管力度與之相適應，對投資者和消費者都要有相對應的管理措施。只有以這三條準則為基礎，中國金融開放的腳步才會穩健，才能夠持續為世界經濟發力。在規范的行業秩序保障下，投資者的發展也將更有力地帶動經濟發展。2.建成紐帶關系，努力構建中國金融業高質量發展新藍圖。僑胞們作為中國與其所在國的溝通者，一直以來都為中國同世界各國友好往來努力著。在中國倡導“一帶一路”“構建人類命運共同體”的時代大背景之下，海外的僑胞們基于自身實力發揮著為中國鋪橋搭線的重要作用，推動中國的金融市場進一步走向世界。目前，我國互聯網同金融業的融合發展已經頗有成效，互聯網方面的技術同金融行業的融合也越來越成熟，互聯網金融的發展已經顯著地提升了各個企業在其研發創新上的水平。在以“大眾創新，萬眾創業”為背景的新時代，互聯網金融將持續發揮不可估量的作用，這對華僑們來說將是一個非常好的發展路徑。在戶籍限制之下，借助互聯網來實現金融發展是華僑華人發展金融業的一個好機會，相信在大家共同努力下可以構建出中國金融行業新的發展藍圖。3.完善人才培養體系，為行業高質量發展助力。任何行業的高質量發展都離不來人才的培養，金融行業進行新的變革，對高層人才的需求更是明顯加大。為此在注重海外高層次人才引進中國的同時，也應該在國內各大高等院校進行全方位的金融人才培養，以補足國內人才市場短缺問題。結合時展、行業變化，學校要積極順應時代潮流發展趨勢，加強理論知識與實踐的雙向融合。學校要經常與企業進行聯系，形成校內校外相結合的教學模式，在讓學生掌握課堂知識的同時，引入企業實踐，開拓學生思維方式，使人才的培養不僅僅停留在理論思維上。與此同時，海外華僑華人在中國金融市場的加入，將更有利于在人才培養中接軌國際市場，在拓展金融行業與其他行業的融合之路上不斷創新，探尋更多的可能。4.促進經濟發展，實現中華民族偉大復興。在中共報告中提出對中國未來發展道路的展望，其中實現偉大復興的中國夢成為重要一部分。面對嚴峻的國際形勢，以科技為依托，更能在復雜形勢下脫穎而出。科技的發展離不來技術支撐，而最終科技發展也會成就資本，科學技術與金融業的融合發展，對帶動產業深度發展有著光明的應用前景。2020年中國金融行業與科技融合發展的市場規模將超12萬億元[12]。龐大的金融市場，可預期的前景，將是華僑華人與中國金融業融合發展的機遇。在實現偉大復興的中國夢過程中，經濟建設的發展尤為重要，以經濟建設為核心的金融行業成為決勝的關鍵。穩健地推進金融業的高質量發展，在面對當今風云變化的國際形勢下實現經濟增長、促進經濟發展、提高國家的經濟實力是新時代的重要使命。新時代注定會有更多的不平凡，中國金融業也將面臨更多的新機遇與新挑戰。海外華僑華人積極參與中國金融業發展，引進大量外資，理論知識與實踐經驗，為中國金融業發展貢獻了一份力量。現今世界金融市場的格局仍動蕩不安，中國金融業秩序規范仍需繼續完善，因此，中國更應該注重華僑華人這一重要力量。加大對華僑華人投資的支持和保護力度，努力應對重大風險挑戰，構建雙贏的合作關系，為中國金融業發展奠定堅實基礎。

作者:張琳馨 高瑩 張向前 單位:1.華僑大學 2.國立華僑大學