農商行發展高質量普惠金融分析

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發展普惠金融，是金融機構的責任和使命，也是市場機遇和轉型方向。農商銀行作為服務三農的主力軍，人緣、地緣優勢突出，網點、人力資源豐富，在發展普惠金融方面具有獨特的優勢，更應該主動擔負起普惠金融的責任。

針對當前普惠金融存在的覆蓋率不高、獲得感不強等問題，農商銀行不僅要強化機制保障，加大金融服務的力度，也要完善服務體系，提升金融服務的廣度；不僅要強化金融創新，延伸金融服務的深度，也要優化金融環境，增強金融服務的溫度。只有這樣，才能不斷提升金融服務能力和水平，實現普惠金融高質量、可持續發展。

在堅持市場定位的基礎上，加大金融供給。一方面，完善機制保障，在公司治理、專業服務等領域深化改革，提高普惠金融的效率。可根據發展實際，在董事會下設普惠金融委員會、三農發展委員會等，內設機構設立普惠金融部、三農金融部、小微企業部等，實現支農支小的垂直管理，確保普惠金融發展戰略規劃、政策和相關制度的落實，為開展普惠金融提供組織和人員保障；同時，加大資源配置和考核力度，確保普惠金融工作取得實效。另一方面，轉變服務理念，對區域市場進行網格化管理，進行全面的摸底調查，有效對接客戶需求，開展精準營銷維護，提供有針對性的產品和服務，不斷擴大普惠金融成果。

在鞏固傳統優勢的基礎上，完善服務體系。加強基礎設施建設，構建由營業網點、便民服務站、自助機具、移動服務終端等組成的多層次普惠金融服務網絡，真正打通金融服務的“最后一公里”。一方面，加快構建縣、鄉、村三級服務網絡，實現基礎金融服務全覆蓋，根據實際情況，在偏遠鄉村設立金融便民服務站，布設電子機具，滿足各項補貼發放、小額提現、現金轉賬等基本服務需求。另一方面，完善電子銀行產品功能，積極將信用卡、借記卡等向工會、校園卡、銀醫通、居民生活繳費等領域拓展，滿足城鄉居民多樣化需求。加快網點智能化轉型，實現傳統網點與智能設備、互聯網金融、場景金融的相互疊加、聚合創新，為客戶提供集消費、融資、理財等全方位的線上金融服務。積極參與“新農保”“新農合”工作，幫助城鄉居民獲得便捷的就診掛號、結算報銷等金融服務。積極與供銷社、電商平臺等建立合作，推動鄉村農產品的網上渠道直銷。此外，擴大金融服務半徑，針對偏遠地區和行動不便的客戶，可外派工作人員進行流動服務或上門服務，構筑支農、扶貧、助殘等綠色通道。

在解決融資難題的基礎上，延伸服務深度。一方面，改變傳統的信貸管理思維和工作方式，探索林權、土地承包經營權、農民住房財產權和商標使用權等新型抵押擔保方式，加大與擔保公司、保險公司、租賃公司的合作，積極開發適合三農及小微企業特點的信貸產品，紓解融資難題。在風險可控的前提下，以方便融資需求為出發點，打造規范高效的辦貸通道，通過實施差異化利率定價、無還本續貸等方式，主動實施減費讓利，降低融資成本。同時，將建檔立卡貧困戶作為小額信貸的重點服務對象，支持貧困人口增收脫貧。另一方面，在滿足客戶傳統存貸業務需求的同時，順應人民對美好生活的向往，不斷豐富產品組合，提供涵蓋面更廣、附加值更高的金融服務，使更多的人享受到金融咨詢、保險、信用卡、信托、租賃等全方位的金融服務。此外，依托機構網點平臺強化增值服務，從多方面為客戶傳遞各類生產、生活資訊，提供金融、科技、業務等綜合化的增值服務，逐步實現對特定客戶金融產品的訂制化服務。

在普及金融知識的基礎上，優化金融環境。依托有效載體，加強金融知識宣傳和金融風險防范，著力提升群眾金融素養，建設良好金融生態環境。一方面，充分發揮點多面廣的優勢，定期組織業務骨干力量進農村、進社區、進學校、進商鋪、進企業，利用各種傳播媒介，增強群眾的金融素養和風險防范意識。另一方面，推動信用建設，完善客戶信用信息檔案，持續開展信用戶、信用村、信用鄉鎮創建和評定工作，加大信用激勵與懲戒機制建設與運用，在貸款額度、利率、期限等方面給予區別對待，讓信用品質看得見，讓信用價值可量化，形成人人講誠信、事事做誠信的社會環境。此外，采取抓服務、抓規范等多種措施切實做好金融消費者權益保護工作，妥善化解金融消費投訴和糾紛問題，提高客戶滿意度。

作者:劉華