新金融發展協同創新機制與激勵政策

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【摘要】針對左右江革命老區屬于欠發達地區之列，提出通過新金融發展協同創新機制與激勵政策促進左右江革命老區實現經濟可持續發展。調查左右江革命老區新金融發展協同存在的問題，尋根究底，找出左右江革命老區新金融發展協同弊端之因，對癥下藥地開出專治左右江革命老區新金融發展協同病根之藥方。左右江革命老區新金融的發展協同還有很大的上升空間，采取有效措施解決新金融發展協同難題，將會激發新金融服務實體經濟的巨大發展潛力。

【關鍵詞】左右江革命老區；新金融；協同；創新機制；激勵

左右江革命老區新金融發展始終根系左右江革命老區經濟，左右江革命老區新金融與相關產業、不同區域，以及政府高校等部門的協同與創新發展如何內化為促進左右江革命老區經濟發展的強大動力？面臨哪些挑戰？如何實現新金融協同創新機制與激勵政策健康可持續？這些問題是本文的主要研究內容。

1新金融概念

新金融是基于“中國制造2025”時代背景，以信息數據資源為新的生產要素，以普惠性、無邊界和擴散性為特征，包括大數據、區塊鏈技術、互聯網金融、智能財富管理及其他相關的金融技術變化在內的一種全新的金融供給側服務、金融中介的思維和模式[1]。新金融是中國經濟轉型對金融效率升級的天然訴求和金融深化的歷史規律[2]。

2左右江革命老區新金融協同創新發展現狀

2.1新金融協同創新不深、不普惠

從2009年開始，左右江革命老區金融進入新金融協同創新時代，然而在貸款這一模塊仍然不能走出傳統金融的局限。個人貸款中，國有企業、各級政府部門和事業單位的職工貸款所占比重較大，而其他有貸款需求的個人卻無法貸款。這樣的現狀會給新金融的健康可持續發展帶來嚴重的阻礙。左右江革命老區的企業絕大多數屬于小企業，小企業的發展本就舉步維艱，在新金融不普惠的左右江革命老區發展的小企業更是難上加難。本文對左右江革命老區比較有代表性的廣西投資集團百色分公司和廣西福地金融集團百色分公司等調研得知，左右江革命老區的金融公司大多傾向于貸款給大企業和國有企業，很少涉及中小微企業。金融單位出于對放貸資金回籠的考慮，使得新金融難以普惠。

2.2新金融協同創新按照成本-收益原則體現的商業可持續問題

左右江革命老區新金融協同創新由于不能規模化發展，所以難以實現新金融協同創新的規模效益，更無法實現區域的社會效益。新金融協同創新規模效益的缺乏，導致新金融協同創新成本難以控制，收益難以增長。左右江革命老區新金融協同創新的成本-收益情況使新金融的商業可持續問題日益突出。在企事業單位貸款方面，成本-收益問題比個人貸款復雜得多。單位貸款一般金額較大，即使新金融的開展得到了各種先進技術的輔助，但是新金融在發展自身的同時，肩負服務地區經濟的社會使命，貸款利率并不會太高，這就需要規模經濟削弱其成本壓力。左右江革命老區實體經濟不發達，老區的企業中，除了少部分企業能夠發展起來，奄奄一息的小微企業占了很大的比率，所以新金融發展面臨著市場問題，潛在客戶不多，有錢也貸不出去。大型單位項目的貸款，需要金融單位做好可行性分析，成本較高。老區欠發達的實體經濟無疑給左右江革命老區新金融的發展戴上了枷鎖。

2.3新金融協同創新不能服務實體經濟

左右江革命老區沒有大企業落戶，并且該地區的中小微企業的發展參差不齊。即使近年來，道路修起來了，各項基礎設施也慢慢跟上了，但由于市區人口少及經商環境不夠完善，所以實體經濟發展步履始終艱難。實體經濟發展不起來，敢于貸款的企業就不多，任憑有更多的優惠政策，新金融協同創新在左右江革命老區也難以發展。左右江革命老區新金融協同創新主要是跟著國家的步伐前進，然而左右江革命老區有其特殊性，實體經濟落后，企業大多是小微企業，大中型企業少之又少，如果采用全國性的“高”標準要求左右江革命老區的小微企業，那么絕大多數企業不能滿足金融機構的貸款條件。新金融要想服務左右江革命老區的實體經濟，必須實事求是地根據當地的特殊情況制定條件，為更多的小微企業提供貸款。總而言之，左右江革命老區目前的情況是欠發達的實體經濟阻礙新金融的健康可持續發展，不發達的新金融反過來制約實體經濟的成長。

3左右江革命老區新金融協同創新發展面臨的挑戰

3.1新金融協同創新環境不完善

正規的小額信貸公司是實現普惠金融的捷徑，小額信貸公司可以彌補銀行機構和一些大規模非銀行機構的空白。左右江革命老區小額信貸公司的發展任重而道遠。迄今為止，并沒有任何一家小額信貸公司能夠為低收入群體提供小額信貸，主要原因在于沒有相關法律保障，貸款給低收入群體導致資金不能正常回籠的可能性極高。左右江革命老區小額信貸公司和民間借貸，給小微企業貸款和給低收入群體貸款一樣不規范。迫于生存壓力，小額信貸公司和民間借貸總是先把款放出去，安全問題靠后。當然，由于小微企業與低收入群體不同，小微企業需要注重信譽，所以不還款的可能性遠遠低于低收入群體。不過特殊情況時有發生，有時候企業破產清算，也不能正常償還債務，即使小額信貸公司和民間借貸采用非規范手段找企業相關責任人還款也無濟于事。

3.2新金融協同創新缺乏資本支撐

資本是撬動新金融市場的支點。左右江革命老區新金融存在一定的資本風險。實體經濟欠發達的左右江革命老區的新金融協同創新發展風險較其他地區大。由于左右江革命老區發展實體經濟存在巨大的不確定性，所以新金融的貸款客戶即用款方，一旦經營不善，很容易資不抵債，這時候只有充足的資本金才能支撐新金融的可持續發展。根據調查，左右江革命老區多家單位一起合作，對同樣一個項目申請貸款支持的例子很少。只有進行資本協同和深度合作，才能支撐實體經濟的發展。左右江革命老區金融單位之間沒有進行深入的合作，有前景的項目進入左右江革命老區也非常艱難。左右江革命老區缺少資本協同，目前左右江革命老區企業需要的大額貸款，都是由企業分解成若干筆小金額貸款找各個金融單位貸款。金融單位之間的孤立發展，將會限制自身抗風險能力的提升。金融單位之間資本協同的例子不多，關于金融單位與政府進行資本協同，金融單位與企業進行資本協同即金融單位與大企業共同對大項目進行放款的案例更是沒有。左右江革命老區單家金融單位的資本金不高是左右江革命老區缺乏充足的資本支撐的原因之一，而金融單位之間沒有協同合作，資本沒有協同，加劇了左右江革命老區的新金融沒有足夠的資本支撐其服務實體經濟發展的狀況。

3.3新金融協同創新業態不健全

從個人角度而言，中等收入群體和低收入群體在左右江革命老區的人口中占據極大的比例，這些龐大的群體組成了左右江革命老區新金融的客戶群。左右江革命老區的中等收入群體遠遠少于低收入群體。中等收入群體獲得正規金融單位貸款難度不大，這類群體非常注重自己的信譽，并且具備償還能力，所以更愿意到正規金融單位獲取貸款。低收入群體由于獲得正規金融單位貸款的難度大，獲得貸款的額度小，但為了解決用款問題，不惜承擔高利率的利息找小額信貸公司及民間借貸解決問題。小額信貸公司及民間借貸的高利率是為了彌補低收入群體的償還能力較弱的風險，然而小額信貸公司及民間借貸本身資本不多，一旦發生借款用戶不能正常還款，它們的生存就會有問題。因此，在借款用戶不能按時還款的時候，一部分小額信貸公司及民間借貸會采用恐嚇、上門討債等各種非常規手段逼迫借款用戶還款。從企業的角度看，低收益企業占據了左右江革命老區企業的較大比例。這些尚未發展起來的企業構成了左右江革命老區新金融的企業客戶群。這類型的企業與低收入的個人一樣，屬于低收入群體，正規金融機構的客戶群體都是優質客戶，似乎并沒有更多的精力和財力關注企業中的低收入群體。為此，這些未發展起來的企業也只能尋求小額信貸公司及民間借貸獲取高利息貸款。這類型的小企業一般固定資產比較少，如果在貸款期內能夠有很好的經營項目賺到錢，那么就能夠還款，但是有很多企業貸款用完了，卻還沒有賺到錢，這時候一旦企業申請破產清算，無論小額信貸公司及民間借貸采取何種手段，都不能讓資金正常回籠。

4左右江革命老區新金融發展協同創新機制與激勵政策研究

4.1新金融發展的區域協同創新機制與激勵政策

區域協同創新機制通過互聯網、大數據、云計算等技術，把左右江革命老區的新金融資源、其他各行業資源、金融單位提供的新金融服務與服務的標準、條件、各個企事業單位對新金融服務的需求等信息納入一個大數據平臺，在平臺上，任何個人或者單位可以根據自身情況查找所需要的信息，通過多方協定與合作，解決資金問題。區域協同創新機制僅僅解決了技術問題，還需要與政府的激勵政策結合。各級政府有必要為左右江革命老區的區域協同創新機制制定相應的激勵政策。第一，需要監督新金融貸款業務的合法性，政府的金融部門定期或不定期地檢查新金融貸款是否合法；第二，重點關注發展有困難的、難以償還貸款的企業，適當給予這些企業一定的稅收優惠，有條件的情況下，可以為企業進行擔保，延長貸款期限，緩解其資金周轉壓力，幫助企業渡過難關；第三，鼓勵金融單位開發新金融新產品，更好地服務區域經濟；第四，對普惠金融和綠色金融給予大力支持，至少給予跟隨支撐。左右江革命老區新金融創新機制與激勵政策應該積極融入全國的新金融協同戰略部署中，充分考慮老區特色的同時，也要與國家新金融的協同銜接，積極響應國家政策，做好老區的新金融協同與激勵工作，不但服務老區的實體經濟，同時助力西南延邊地區的經濟發展，甚至為東盟沿線國家和“一帶一路”沿線省市和國家做好力所能及的經濟聯通。

4.2新金融發展的資本協同創新機制與激勵政策

從目前的經濟格局來看，新金融要助力經濟和社會發展，單家金融機構的資本顯得勢單力薄，只有進行資本協同創新與激勵才能適應經濟和社會發展之需。新金融資本協同創新與激勵是在經濟格局發生變化的特殊情況下，由多家金融機構抽出自身資本金中的一定比例共同組成新的資本金池，用資本金池應對新金融在助力實體經濟過程中可能產生的風險。由于新金融資本協同創新有可能為金融機構帶來一定的風險，所以能夠借到資本金池的企業和項目應該經過嚴格的審核，必須要求高的投資報酬率方能彌補金融機構承擔的高風險。金融單位資本協同還可以考慮與資本金雄厚的大企業合作，兩者進行資本協同之后共同向同一項目貸款或者是投資同一個項目，由于雙方資本都非常雄厚，強強聯合之后，抵抗風險的能力顯著提高，所以有助于做更大規模的項目，創造更大的產值，從而對實體經濟的發展大有裨益。

4.3新金融發展的業態協同創新機制與激勵政策

左右江革命老區存在正規金融與非正規金融兩種業態，非正規金融阻礙了新金融的健康可持續發展，但鑒于左右江革命老區個人收入差距明顯、低收入群體比例大、企業多屬于小微企業且效益不好的特殊情況，直接讓非正規金融停業會對實體經濟帶來不利影響，所以政府與金融監管部門應該引導非正規金融走向規范化。特殊時期，激勵正規金融與非正規金融兩種業態協同發展。左右江革命老區目前的小額信貸公司與民間借貸都不規范，政府應該出臺政策引導和激勵他們規范化，由金融監管部門牽頭，必要的時候借助正規金融機構的力量幫助小額信貸公司與民間借貸走正規金融之路。比如，小額信貸公司與民間借貸選擇一家或多家正規的金融機構進行資本協同，小額信貸公司與民間借貸與正規的金融機構按照協商好的比例共擔風險、共享收益，仍然允許小額信貸公司與民間借貸按照現有的高利率放貸，一旦貸款不能按時收回的情況下，需采用正規手段討債，對于已經確定不能收回的款項，再與正規金融機構共擔風險。如此一來，小額信貸公司與民間借貸逐步提升抗風險能力，走向規范化也是必然。

5結語

左右江革命老區欠發達，新金融的發展遭遇了一些阻礙，在普惠性、成本-收益、服務實體經濟方面存在一些亟待解決的問題。左右江革命老區新金融發展存在很多空間，可以通過空間、時間、資本等多維度協同創新機制與激勵政策促進新金融發展，從而達到新金融與實體經濟共同發展之繁榮景象，為左右江革命老區走上經濟和社會可持續發展添磚加瓦。

參考文獻

［1］馬克·卡尼．新金融的驅動力［J］．中國金融，2018（14）：23-25．

［2］胡群．新經濟亟待新金融現代金融體系正在重建［J］．南方企業家，2017（12）：106-107．

作者：馮巧玲 單位：百色學院 工商管理學院