有序監(jiān)管電子支付業(yè)實(shí)現(xiàn)良性運(yùn)作論文

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編者按：本文主要從中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)；我國(guó)電子支付監(jiān)管存在的問題；解決監(jiān)管問題的對(duì)策；結(jié)論進(jìn)行論述。其中，主要包括：中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的起步較晚、銀行卡支付依舊會(huì)成為中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)中的主要發(fā)展方向、網(wǎng)上支付成為中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)中的新興增長(zhǎng)點(diǎn)、移動(dòng)支付等新興的支付形式會(huì)成為中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的有益補(bǔ)充、監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管客體不明確、加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作、明確監(jiān)管對(duì)象，加強(qiáng)監(jiān)管、明確第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律身份、建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制、加強(qiáng)沉淀資金監(jiān)管、及時(shí)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向積極的方向發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)良性的產(chǎn)業(yè)環(huán)境等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

【摘要】我國(guó)的監(jiān)管和決策機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)完備的法規(guī)政策，明確監(jiān)管主體及監(jiān)管對(duì)象，加強(qiáng)電子支付監(jiān)管，及時(shí)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向積極的方向發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)良性的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度非常迅速，在以借記卡支付為基礎(chǔ)發(fā)展起來的電子支付產(chǎn)業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電話支付等多種新興支付方式發(fā)展迅猛，成為了銀行卡支付的有益補(bǔ)充。但在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，不可避免的會(huì)面臨一些困難和問題。

【關(guān)鍵詞】電子支付監(jiān)管第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)

中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的起步較晚，相對(duì)于一些發(fā)達(dá)國(guó)家的電子支付產(chǎn)業(yè)還有一定的差距，目前可以說還處于高速發(fā)展階段。在以借記卡支付為基礎(chǔ)發(fā)展起來的電子支付產(chǎn)業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電話支付等多種新興支付方式發(fā)展迅猛，成為了銀行卡支付的有益補(bǔ)充。

一、中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

當(dāng)前，中國(guó)電子支付行業(yè)還處于剛剛起步階段，除了傳統(tǒng)的銀行卡支付外，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電話支付等新興的支付方式漸漸被人們熟悉而接受。總體而言中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)有以下幾點(diǎn)。

1、銀行卡支付依舊會(huì)成為中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)中的主要發(fā)展方向。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過了30多年的發(fā)展階段，從各商業(yè)銀行各自發(fā)卡、分散經(jīng)營(yíng)到由統(tǒng)一的組織聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、清算結(jié)算，無論是規(guī)模上還是從受理市場(chǎng)上都取得了顯著進(jìn)步。消費(fèi)者通過這些年的接觸已逐漸接受了銀行卡支付方式，并養(yǎng)成了刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。所以在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，銀行卡支付，特別是借記卡支付依舊會(huì)成為中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)中的主要發(fā)展方向。截止2008年底，全國(guó)銀行卡發(fā)卡量達(dá)到18億張，其中借記卡16.58億張，占92.11%，信用卡（包括準(zhǔn)貸記卡）1.42億張，占7.89%；交易額達(dá)到127.16萬億元。

2、網(wǎng)上支付成為中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)中的新興增長(zhǎng)點(diǎn)。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展起步較晚，比歐美主要發(fā)達(dá)國(guó)家滯后5-10年，但發(fā)展非常迅速，正處于產(chǎn)業(yè)膨脹期。根據(jù)國(guó)內(nèi)第三方調(diào)研機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的《2009年第二季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)1250億元，環(huán)比上漲14.1%，同比上漲117.4%。艾瑞分析認(rèn)為，網(wǎng)上支付保持強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)勢(shì)頭，航空客票、B2B電子商務(wù)等成為交易額增長(zhǎng)的主要引擎。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的參與機(jī)構(gòu)主要是銀行和第三方支付服務(wù)商。招商銀行和工商銀行目前占據(jù)了網(wǎng)上支付的大部分份額；而第三方支付服務(wù)商中新近崛起的阿里巴巴支付寶、易趣安付通的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。

3、移動(dòng)支付等新興的支付形式會(huì)成為中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的有益補(bǔ)充。移動(dòng)支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全等優(yōu)點(diǎn)，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)為用戶提供安全有力的支付媒介，開辟了新的支付天地。2004年8月中國(guó)移動(dòng)通信公司與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大國(guó)有及股份制商業(yè)銀行共同推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。手機(jī)錢包支持的具體服務(wù)包括手機(jī)理財(cái)、手機(jī)繳費(fèi)、彩票投注、保險(xiǎn)服務(wù)和報(bào)刊訂閱等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。基于較好的用戶使用習(xí)慣和產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)種類迅速豐富，消費(fèi)者使用比例逐漸增加，移動(dòng)支付等新興的支付形式逐漸被社會(huì)大眾所接受。2005年，移動(dòng)支付交易額達(dá)到了2.52億元。

二、我國(guó)電子支付監(jiān)管存在的問題

1、監(jiān)管主體不明確

目前，我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管存在著多頭監(jiān)管現(xiàn)象，監(jiān)管部門職能分工尚不明確。央行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部紛紛對(duì)電子支付出臺(tái)相關(guān)規(guī)范文件，但是由誰來主導(dǎo)電子支付的監(jiān)管，這點(diǎn)還不是很明晰。

多頭監(jiān)管存在著無法克服的弊端，會(huì)不可避免地造成監(jiān)管有效性的降低以及監(jiān)管資源的浪費(fèi)。第一，導(dǎo)致監(jiān)管真空和監(jiān)管盲區(qū)。對(duì)個(gè)別業(yè)務(wù)，可能存在各監(jiān)管部門推諉扯皮、責(zé)任不清的現(xiàn)象，導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)，從而降低了監(jiān)管有效性。第二，導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管以及監(jiān)管過度。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能對(duì)某些業(yè)務(wù)未達(dá)成監(jiān)管共識(shí)，沒有具體的措施可依，使得被監(jiān)管機(jī)構(gòu)無所適從，導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)或過度，浪費(fèi)監(jiān)管資源。

2、監(jiān)管客體不明確

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)是網(wǎng)上支付的一種。據(jù)艾瑞不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下100家，2008年的交易金額已經(jīng)達(dá)到2743億元，相比2007年的976億元同比增長(zhǎng)了181%，連續(xù)四年同比增長(zhǎng)超過了100%。但是直到目前為止還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)給第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)以合適的身份界定。在當(dāng)前的工商注冊(cè)中，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)被界定為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，但第三方支付機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范疇已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)主要提供三種服務(wù)：一是根據(jù)客戶指令完成收付款；二是向交易雙方提供增強(qiáng)交易可信賴度的中介服務(wù)；三是向客戶提供可儲(chǔ)值的虛擬賬戶。這類支付服務(wù)涉及支付結(jié)算賬戶和提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制。按照《商業(yè)銀行法》等一些法律法規(guī)，整個(gè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付清算業(yè)務(wù)實(shí)際上均是屬于銀行專有的一種業(yè)務(wù)。虛擬賬戶里的沉淀資金如何定性以及其所產(chǎn)生的孳息歸誰所有，都是不容忽視的問題。目前國(guó)內(nèi)暫無專門法律對(duì)沉淀資金的所有權(quán)和使用權(quán)進(jìn)行規(guī)定，除支付寶等少數(shù)幾家第三方支付企業(yè)在銀行設(shè)立專門賬戶進(jìn)行管理外，大多數(shù)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)都沒有公開這筆資金的使用和管理情況。許多第三方網(wǎng)上支付企業(yè)為了規(guī)避吸收公共存款的說法，提出其只是提供服務(wù)。而這種服務(wù)在《商業(yè)銀行法》里作為收付款業(yè)務(wù)，也是銀行的業(yè)務(wù)。

三、解決監(jiān)管問題的對(duì)策

只有在有序的監(jiān)管下，一個(gè)行業(yè)才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期健康的發(fā)展。脫離了有效的監(jiān)管，整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)必然成為良莠不齊、魚龍混雜的局面，最終會(huì)使支付行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)日益積累。因此，應(yīng)加強(qiáng)整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管。

1、加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作

（1）成立領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一制定規(guī)則

中國(guó)人民銀行作為中央銀行，是中國(guó)支付體系發(fā)展規(guī)劃的制定者，是中國(guó)支付體系建設(shè)的組織者、協(xié)調(diào)者、推動(dòng)者及監(jiān)管者。因此，應(yīng)確立以中國(guó)人民銀行為中心的監(jiān)管體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)作為牽頭部門，組織由外匯局、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部、公安部等監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立的電子支付產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)相互之間的合作，出臺(tái)統(tǒng)一的法律法規(guī)，統(tǒng)一電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，消除各監(jiān)管部門之間規(guī)范性文件的法律抵觸和不一致，為指引電子支付產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展提供政策指導(dǎo)。

（2）建立信息共享機(jī)制

多頭監(jiān)管必然導(dǎo)致信息不對(duì)稱，各監(jiān)管主體所獲取的相關(guān)信息資源往往本系統(tǒng)內(nèi)占有。由于信息不共享，常常會(huì)出現(xiàn)資源重復(fù)調(diào)取以及監(jiān)管效率降低。因此，監(jiān)管部門之間在切實(shí)做好做實(shí)監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)機(jī)制同時(shí)，應(yīng)建立各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制，建立信息共享機(jī)制，加強(qiáng)信息收集和信息交流，以正確評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，全面進(jìn)行監(jiān)管。電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組可以開發(fā)一套信息交流平臺(tái)，以確保信息資料的準(zhǔn)確、及時(shí)和安全。

在監(jiān)管職能分散的框架下，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息共享是提高市場(chǎng)監(jiān)管效率的唯一辦法。

2、明確監(jiān)管對(duì)象，加強(qiáng)監(jiān)管

（1）明確第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律身份

判斷第三方網(wǎng)上支付是否屬于銀行的標(biāo)準(zhǔn)并不是取決其掌握或控制現(xiàn)金流，沉淀資金的性質(zhì)才是判斷第三方網(wǎng)上支付公司法律身份的依據(jù)。按我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，第三方支付平臺(tái)所提供的業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)；第三方支付平臺(tái)中買賣雙方的貨款因?yàn)榇嬖谘訒r(shí)交付、延期清算，而導(dǎo)致平臺(tái)中出現(xiàn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的沉淀資金，也是銀行專營(yíng)業(yè)務(wù)。因此，沉淀資金應(yīng)作為支付企業(yè)的負(fù)債，第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應(yīng)將其界定為金融服務(wù)中介組織，只是提供銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸，其業(yè)務(wù)只在于妥善保管賬戶內(nèi)資金并根據(jù)客戶指令進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

（2）建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制

目前，第三方網(wǎng)上支付企業(yè)規(guī)模參差不齊，小的支付公司不斷出現(xiàn)，盲目擴(kuò)張將導(dǎo)致第三方支付行業(yè)之間因爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額而產(chǎn)生不良競(jìng)爭(zhēng)，容易引發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)適時(shí)出臺(tái)對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的法規(guī)及政策，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，讓符合條件的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)。法規(guī)應(yīng)對(duì)進(jìn)行電子支付行為應(yīng)具備的資格和條件作出明確規(guī)定，如設(shè)置最低資本金限制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、建立保險(xiǎn)與保證金制度、須獲得PCI-DSS（支付行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)）認(rèn)證或其他相關(guān)在線支付安全認(rèn)證等。另外，應(yīng)完善市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)那些審計(jì)不合格、技術(shù)認(rèn)證不通過等第三方網(wǎng)上支付企業(yè)進(jìn)行摘牌、收購或兼并，使其退出市場(chǎng)。

通過建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范行業(yè)行為，確保提供支付清算服務(wù)的組織在注冊(cè)資本、人員配備、組織架構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面都達(dá)到一定的水平，逐漸步入規(guī)范經(jīng)營(yíng)的階段，有利于該行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

（3）加強(qiáng)沉淀資金監(jiān)管

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在提供支付中介和信用中介服務(wù)的過程中，會(huì)在自身賬號(hào)中滯留兩類資金：結(jié)算在途資金和虛擬賬戶資金。沉淀資金監(jiān)管是規(guī)范第三方支付平臺(tái)運(yùn)作非常重要的環(huán)節(jié)，要改變目前資金監(jiān)管薄弱的現(xiàn)狀，可采取由銀行與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)合作的方式來解決。首先，要求第三方網(wǎng)上支付企業(yè)分設(shè)基本賬戶與中轉(zhuǎn)賬戶。基本賬戶管理企業(yè)自有資金的收支，中轉(zhuǎn)賬戶管理代收代付的客戶資金，且在資金收付過程中嚴(yán)格遵守《支付結(jié)算辦法》。禁止將客戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或移作公司經(jīng)營(yíng)之用。其次，應(yīng)明確客戶沉淀資金的收入歸屬問題。中轉(zhuǎn)賬戶資金的所有權(quán)及其所產(chǎn)生的孳息應(yīng)歸客戶所有；第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的合法收入應(yīng)是所收取的交易服務(wù)費(fèi)。

四、結(jié)論

在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，不可避免的會(huì)面臨一些困難和問題，關(guān)鍵是如何及時(shí)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向積極的方向發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)良性的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。我國(guó)的監(jiān)管和決策機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)完備的法規(guī)政策，統(tǒng)一電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)政府應(yīng)加大電子支付產(chǎn)業(yè)的投入與支持，為產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展提供保障。我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)還處于成長(zhǎng)期的新興產(chǎn)業(yè)，但產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度非常迅速。

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