銀聯(lián)單位結(jié)算卡發(fā)展優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)控制

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一、銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

（一）順應(yīng)市場(chǎng)需要，提高客戶辦理業(yè)務(wù)效率

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行主要采用支票、匯票等傳統(tǒng)的結(jié)算工具為單位客戶提供結(jié)算服務(wù)，單位客戶到銀行柜臺(tái)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，必須使用支票、匯票等紙質(zhì)支付憑證到銀行柜臺(tái)辦理，面臨著手續(xù)繁瑣、銀行排隊(duì)冗長(zhǎng)、時(shí)間受阻等諸多不便。隨著電子化特別是各類(lèi)商品交易電子化的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具已不能完全滿足對(duì)公客戶的結(jié)算需求。為順應(yīng)市場(chǎng)需要，銀行機(jī)構(gòu)推出銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)，不僅有利于提高單位客戶支付結(jié)算效率、提升服務(wù)質(zhì)量，也有利于加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，減少紙質(zhì)憑證使用，減少銀行憑證檔案保管量。

（二）拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高客戶業(yè)務(wù)辦理的便利性

銀聯(lián)結(jié)算卡面向單位客戶發(fā)行，客戶憑卡及密碼（或密碼和附加支付密碼）可在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面及ATM、POS等自助渠道7×24小時(shí)實(shí)時(shí)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，它不僅擴(kuò)展了單位客戶交易渠道，解決了客戶節(jié)假日存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬支付等問(wèn)題，還減少了柜面排隊(duì)壓力；同時(shí)銀聯(lián)單位結(jié)算卡在柜面辦理存取現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，采用免填單方式，最大限度地方便了中小企業(yè)客戶，對(duì)提升我國(guó)銀行業(yè)對(duì)公支付結(jié)算服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

（三）多樣化的支付依據(jù)，有利于改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制

單位客戶使用銀聯(lián)結(jié)算卡辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，可采用卡密碼、支付密碼以及交易限額等方式防范風(fēng)險(xiǎn)，客戶可以根據(jù)辦理支付的單筆金額、當(dāng)日累計(jì)金額靈活選擇卡密碼或卡密碼＋支付密碼作為支付依據(jù)，切實(shí)控制支付風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過(guò)驗(yàn)證密碼、支付密碼代替?zhèn)鹘y(tǒng)印鑒核驗(yàn)方式，有利于銀行改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制，降低管理成本，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（四）人性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足客戶多種業(yè)務(wù)需求

銀聯(lián)單位結(jié)算卡具備“一卡多戶、一戶多卡”賬戶管理作用，與現(xiàn)行支付結(jié)算工具并行有效，客戶可自主選擇銀聯(lián)結(jié)算卡或其他票據(jù)等結(jié)算工具正常辦理業(yè)務(wù)，銀聯(lián)結(jié)算卡的支付權(quán)限與單位結(jié)算賬戶原有的支付權(quán)限相獨(dú)立；其次是個(gè)性化的限額管理?？蛻艨筛鶕?jù)需要確定每個(gè)持卡人對(duì)賬戶的管理權(quán)限，如賬戶操作權(quán)限和對(duì)外支付限額的設(shè)定，以單筆、當(dāng)日、當(dāng)月累計(jì)支付限額為縱線，以同城、全省、全國(guó)為橫線，區(qū)分對(duì)公、對(duì)私客戶設(shè)置不同渠道、不同業(yè)務(wù)種類(lèi)的支付權(quán)限；再次是預(yù)設(shè)交易對(duì)手。通過(guò)預(yù)設(shè)交易對(duì)手，實(shí)現(xiàn)定向支付控制，保證支付的可控性與準(zhǔn)確性，滿足客戶多種業(yè)務(wù)需求。

二、銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）簽約風(fēng)險(xiǎn)

一是客戶開(kāi)卡簽約資料不全、相關(guān)資料要素填寫(xiě)不全；二是未嚴(yán)格審查法定代表人及經(jīng)辦人身份證件，未按規(guī)定進(jìn)行身份核查，未提供法人授權(quán)書(shū)，或法人授權(quán)書(shū)授權(quán)事項(xiàng)與實(shí)際簽約事項(xiàng)不一致；三是銀聯(lián)單位結(jié)算卡申請(qǐng)書(shū)中填寫(xiě)信息與系統(tǒng)中簽約信息不一致；四是簽約資料未及時(shí)妥善保管。

（二）支付風(fēng)險(xiǎn)

一是持卡人身份核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。銀聯(lián)單位結(jié)算卡柜面交易（存現(xiàn)除外）未審核經(jīng)辦人是否持卡人，導(dǎo)致資金支付風(fēng)險(xiǎn)；二是限額設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有按照客戶要求正確設(shè)置或漏設(shè)置銀聯(lián)單位結(jié)算卡通存通兌單筆和當(dāng)日累計(jì)支付限額控制支付金額，導(dǎo)致客戶資金支付風(fēng)險(xiǎn)；三是主、子卡管理風(fēng)險(xiǎn)。銀聯(lián)單位結(jié)算卡主卡、子卡管理不規(guī)范或使用權(quán)限設(shè)置不當(dāng)，可能導(dǎo)致主卡及子卡持有人超權(quán)限使用；四是卡介質(zhì)和密碼管理風(fēng)險(xiǎn)。由于銀聯(lián)單位結(jié)算卡通過(guò)卡介質(zhì)和密碼就能在銀行機(jī)構(gòu)自助設(shè)備和具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上使用，客戶對(duì)卡介質(zhì)和密碼保管不當(dāng)，導(dǎo)致資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

一是賬戶合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。單位客戶辦理銀聯(lián)結(jié)算卡的賬戶及開(kāi)卡資料是否合規(guī)，發(fā)卡銀行是否遵偱“了解你的客戶”原則，認(rèn)真履行客戶身份識(shí)別制度和賬戶實(shí)名制；二是公轉(zhuǎn)私管控風(fēng)險(xiǎn)。客戶使用銀聯(lián)單位結(jié)算卡通過(guò)銀行自助設(shè)備從單位結(jié)算賬戶向個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬的資金，特別是一般賬戶資金轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶后再取現(xiàn)，違背了人行賬戶管理辦法中一般戶不能取現(xiàn)的規(guī)定，形成現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)；三是客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)客戶的銀聯(lián)單位結(jié)算卡關(guān)聯(lián)賬戶監(jiān)測(cè)不到位，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶出租、轉(zhuǎn)借銀聯(lián)單位結(jié)算卡，以銀聯(lián)單位結(jié)算卡洗錢(qián)、套現(xiàn)等情況，形成資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）加強(qiáng)客戶資料合規(guī)性審查，防范開(kāi)卡簽約環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)

一是對(duì)于已開(kāi)立結(jié)算賬戶的客戶，審查其賬戶狀態(tài)是否正常，對(duì)于新開(kāi)戶客戶，按賬戶開(kāi)戶管理要求審查客戶資料合格后，方可為客戶辦理銀聯(lián)單位結(jié)算卡開(kāi)卡；二是做好與客戶的協(xié)議簽署，明確雙方權(quán)利義務(wù)及責(zé)任，嚴(yán)格審核客戶身份（包括法定代表人或單位負(fù)責(zé)人、持卡人身份證件，如他人代辦，則需提交經(jīng)辦人身份證件）及所提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)表、法人授權(quán)書(shū)等材料的真實(shí)性和合法性，保證授權(quán)事項(xiàng)與簽約內(nèi)容一致；三是經(jīng)辦柜員應(yīng)嚴(yán)格按客戶提交申請(qǐng)表內(nèi)容在系統(tǒng)中進(jìn)行簽約，業(yè)務(wù)授權(quán)人員應(yīng)認(rèn)真審核相關(guān)申請(qǐng)資料和簽約內(nèi)容是否一致；四是客戶辦理銀聯(lián)單位結(jié)算卡簽約資料應(yīng)隨賬戶資料專(zhuān)夾保管。

（二）加強(qiáng)銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)功能管理，嚴(yán)防支付風(fēng)險(xiǎn)

一是加強(qiáng)柜面審核，柜員在受理單位客戶使用銀聯(lián)結(jié)算卡辦理除存現(xiàn)以外的賬務(wù)性交易時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核驗(yàn)客戶身份，如為持卡人本人，在核驗(yàn)密碼無(wú)誤后為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，確保客戶資金安全；二是加強(qiáng)銀聯(lián)單位結(jié)算卡支付限額管理，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和人行監(jiān)管要求，根據(jù)客戶需求，針對(duì)不同渠道、不同業(yè)務(wù)種類(lèi)設(shè)置各種支付限額：按照支付方式的不同設(shè)定“取現(xiàn)”、“轉(zhuǎn)賬”支付限額；按照支付范圍的不同設(shè)定“通兌取現(xiàn)”、“通兌轉(zhuǎn)賬”支付限額；按照支付渠道的不同設(shè)定“ATM取現(xiàn)”、“ATM轉(zhuǎn)賬”支付限額、“POS支付”支付限額；按照支付周期的不同設(shè)置“單筆”、“當(dāng)日累計(jì)”、“當(dāng)月累計(jì)”支付限額，有效控制支付風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)主卡與子卡的管理，規(guī)范主卡及子卡的開(kāi)卡及權(quán)限設(shè)置，子卡必須由客戶通過(guò)主卡申請(qǐng)辦理，根據(jù)客戶內(nèi)部控制需求，設(shè)置每張子卡的支付結(jié)算、現(xiàn)金存取、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、查詢等功能和權(quán)限，規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)；四是加強(qiáng)對(duì)賬管理，根據(jù)已辦理銀聯(lián)單位結(jié)算卡客戶的存款余額或交易金額的不同分別采取按月或按季對(duì)賬，認(rèn)真核實(shí)對(duì)賬結(jié)果，保障客戶資金安全。

（三）認(rèn)真履行反洗錢(qián)職責(zé)，防范資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

一是認(rèn)真履行客戶身份識(shí)別制度，切實(shí)做好申請(qǐng)辦卡單位客戶法定代表人及經(jīng)辦人員身份核查，留存核查記錄；同時(shí)做好開(kāi)卡單位銀行結(jié)算賬戶的年檢工作，確保結(jié)算賬戶存續(xù)期間開(kāi)戶資料的真實(shí)、完整、有效。二是合理設(shè)置單個(gè)客戶的公轉(zhuǎn)私轉(zhuǎn)賬限額，對(duì)一般賬戶辦理銀聯(lián)單位結(jié)算卡可采取預(yù)設(shè)交易對(duì)手、選擇轉(zhuǎn)賬用途等進(jìn)行控制，并按人行有關(guān)“公轉(zhuǎn)私”管控政策要求做好單位客戶銀聯(lián)結(jié)算卡大額、可疑的“公轉(zhuǎn)私”業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)。三是加強(qiáng)銀聯(lián)單位結(jié)算卡關(guān)聯(lián)賬戶管理，包括卡內(nèi)主賬戶與子賬戶、子賬戶與子賬戶之間的卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬，設(shè)定指定交易對(duì)手賬戶集合及主子卡功能權(quán)限管理等，同時(shí)要充分運(yùn)用柜面交易監(jiān)測(cè)、稽核等系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)銀聯(lián)單位結(jié)算卡日常交易情況的監(jiān)控，對(duì)關(guān)聯(lián)賬戶和單張子卡的大額、可疑交易應(yīng)及時(shí)核查；強(qiáng)化對(duì)銀聯(lián)單位結(jié)算卡消費(fèi)交易的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。四是嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢(qián)規(guī)定，做好銀聯(lián)單位結(jié)算卡大額、可疑交易的信息報(bào)送，發(fā)現(xiàn)持卡人違規(guī)用卡、出租、出借銀聯(lián)單位結(jié)算卡，或者用銀聯(lián)單位結(jié)算卡進(jìn)行洗錢(qián)、套現(xiàn)，應(yīng)對(duì)對(duì)客戶作卡停用及注銷(xiāo)處理。

（四）履行告知義務(wù)，規(guī)范客戶使用行為

一是要加強(qiáng)銀聯(lián)單位結(jié)算卡功能宣傳，認(rèn)真履行告知義務(wù)。讓開(kāi)卡簽約客戶充分了解銀聯(lián)單位結(jié)算卡的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)及安全用卡知識(shí)，充分提示風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)卡片和密碼管理，防止卡片遺失和密碼泄漏；二是做好短信通知及提示。單位客戶簽約銀聯(lián)結(jié)算卡后，應(yīng)以短信、電話等方式主動(dòng)告知企業(yè)法定代表人；三是加強(qiáng)產(chǎn)品售后服務(wù)。通過(guò)電話或上門(mén)服務(wù)等方式，充分了解客戶銀聯(lián)單位結(jié)算卡在保管、使用過(guò)程中存在的困難和問(wèn)題，并及時(shí)給予解決，規(guī)范客戶使用行為。

作者:楊菊姝 單位:中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行資金結(jié)算業(yè)務(wù)部