投資擔保公司風險控制研究

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摘要：投資擔保公司在市場經濟運行中發揮著越來越重要的作用，在滿足市場資金需求、幫助中小微企業解決資金問題等方面發揮的作用尤為突出。但是隨著投資擔保行業迅速發展，暴露出來的問題也越來越多，如何確保投資擔保公司能最大限度發揮幫助中小企業解決資金方面問題的優勢，避免出現風險管理上的問題具備了很強的現實意義。本文分析了投資擔保公司風險控制的薄弱環節，提出了加強投資擔保公司風險控制的措施，旨在提高投資擔保公司風險控制水平，實持續健康發展。

關鍵詞：投資擔保公司；風險控制；中小企業

中小企業在國民經濟發展進程中發揮的角色越來越重要，但其發展受到資金規模小、資金周轉速度慢、融資渠道窄等方面的限制，投資擔保公司應運而生。投資擔保公司在滿足市場資金需求、緩解中小企業融資困難局面、幫助消費者理財、穩定市場經濟秩序等方面發揮著重要的作用。投資擔保行業發展前景良好，導致行業競爭越來越激烈。和西方國家相比，我國的投資擔保行業起步晚，相關的法律法制度不健全，管理模式不完善，受到外部因素和投資擔保公司內部因素導致公司在運行中面臨很多風險。在國家強調經濟體制改革、供給側改革等背景下，政府采取穩健的貨幣政策，銀行業信貸呈現緊縮趨勢，投資擔保公司行業的客戶經常出現信任危機。通過剖析投資擔保公司風險控制工作存在的風險，提出加強投資擔保公司風險控制的措施，是發揮投資擔保公司經濟效益和社會系效益的當務之急。投資擔保公司一般是為客戶提供貸款擔保服務的專業金融服務機構，主要服務產品的范圍包括：房屋抵押消費貸款擔保，企業經營貸款擔保，短期周轉貸款擔保和信用貸款擔保等。本文在分析投資擔保公司風險控制面臨的問題的基礎上，提出如何在遵守相關法律法規的前提下投資擔保公司防范規避風險的措施，以實現投資擔保公司自身健康持續的發展。

一、投資擔保公司風險控制面臨的問題

(一)市場風險

投資擔保公司面對的外部環境是不斷變化發展的，國家政策的變動、全球性經濟危機的爆發等都會使得中小企業的生存與發展面臨巨大的挑戰，甚至有些中小企業會倒閉。國家政策隨著市場發展情況而改變，在經濟低迷情況下，政府必然會實施寬松的的貨幣政策以復蘇經濟，銀行貸款利率相應會下降，審核中小企業的貸款條件也會有所寬松，這會對投資擔保公司業務的開展帶來一定沖擊。相比較西方發達國家，我國的投資擔保行業起步晚，相關引導投資擔保行業發展的法律法規還不健全，行業制度不規范，盡管存在和投資擔保業務流程或業務范圍相關的法律法規，并沒有涉及到具體的實施細則。這樣當投資擔保有限公司在開展業務過程中自身利益受到侵犯時，沒有具體的法律武器維護自身的合法利益。

(二)客戶風險

市場經濟中存在著信息不對稱的詬病，導致投資擔保公司在對客戶信用資質進行評價時處于劣勢地位，難以對客戶的運營情況作出真實判斷。客戶層面的風險主要來源于兩個方面，一是一些客戶為了能滿足銀行申請貸款的條件，偽造實際經營狀況和財務報表數據，以此騙取銀行和投資擔保公司的信任，成功從銀行貸款。在對客戶信任資質進行審核過程中，投資擔保公司沒有發現中小企業偽造信息的不誠信行為，即使投資擔保公司發現了偽造數據信息的客戶，但是偽造數據信息的客戶和相關部門串通起來欺騙投資擔保公司篡改數據，這樣直接加大投資擔保公司查證數據信息真偽的難度；二是投資擔保公司面臨客戶貸款逃跑的風險，客戶從銀行成功貸款后，由于經營不善、市場低迷或者遭遇經濟危機等影響導致無法按時償還貸款，此時投資擔保公司作為客戶的信用擔保人要對銀行貸款負責，因為投資擔保公司沒有正確判斷客戶的信用水平，在客戶無法按時償還銀行貸款時就需要投資擔保公司負責，一旦客戶消失，投資擔保公司要對銀行貸款承擔全部責任。

(三)自身運營風險

投資擔保公司在運營過程也會因為自身發展的問題導致風險，包括：第一公司自身管理不力，在《融資性擔保公司管理暫行辦法》出臺之前，整個投資擔保行業的管理是雜亂無章的，不管是財務制度、進入壁壘、企業規章制度等都沒有規范建立，在一些投資擔保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人員和業務人員行為都不規范，這會打擊員工士氣，影響公司運營的效率，阻礙公司文化建設的進程，不利于公司業務的開展。第二，投資擔保行業競爭越來越激烈，自2006年起我國投資擔保公司數量增長速度越來越快，截至2013年，我國投資擔保公司數量達到8186家，中小企業融資性貸款總額達到1.28萬億，投資擔保行業總體資金規模不斷擴大，業務量直線上升，導致行業競爭愈來愈激烈，規模大、有實力的投資擔保公司憑借品牌效應獲取更多客戶，瓜分市場份額。第三規模小，我國市場上大多數投資擔保公司規模比較小，無法達到銀行的信用要求，投資擔保公司在和銀行金融機構申請合作時必須對投資擔保公司的信用進行審核，硬性條件是投資擔保公司注冊資本是否超過1億元，而且要求注冊資本必須是實際繳納，這樣就限制了很多投資擔保公司的發展。

二、投資擔保公司風險控制的對策

(一)規范管理制度，提高管理水平

新形勢下，投資擔保公司要不斷完善公司內部管理制度，提高管理層的管理水平。通過建立完善的制度來規范員工的行為，通過培訓和學習加強業務人員對擔保業務流程的把握，緊跟國家政策的方向，樹立新的風險防范觀念，通過案例學習、同行業人員交流等形式增強業務實際操作能力，豐富員工的工作經驗，提升業務人員風險防范水平。此外，要加強業務人員的思想道德教育和法制教育，在法律法規范圍內開展投資擔保公司的業務。在對客戶進行信用評價時，增強自身責任意識，堅持真實性和完整性的原則，客觀地對客戶信用進行等級評價判斷。強化業務人員風險意識，可以通過積極開展風險管理方面的培訓提高員工對風險的敏感程度，提高員工對風險的警覺性。

(二)引導風險投資方參與擔保業務鏈條，建立合理的資金補充制度

投資擔保公司在開展擔保業務過程中可以引入風險投資，讓風險投資方也參與到擔保業務中來，完善擔保業務鏈條，在資本市場和信貸市場之間搭建起橋梁。風險投資方應該對客戶作出承諾能夠滿足客戶從銀行機構貸款的資金需要，風險投資方同時可以入股客戶，幫助中小企業解決資金難題，這樣可以維持中小企業正常的運營發展。風險投資方參與到擔保業務鏈條，對銀行、投資擔保公司來說都是有利的，降低了銀行壞賬損失風險幾率，保障銀行資金安全，避免了投資擔保公司代償貸款的風險，還可以用更低的成本開展投資擔保業務。

(三)建立投資擔保風險預警機制

現在信息技術如此發達，投資擔保公司可以借助先進的信息系統建立客戶風險預警系統，除了將客戶的房地產作為抵押物之外，還要盡量將不易損壞、不易變賣的、成套的生產設備或者生產線作為抵押物，甚至是把股權納入到抵押范圍內。一旦中小企業無法按時償還貸款，投資擔保公司可以處理或銷售這些抵押物彌補貸款的損失。投資擔保公司在建立擔保風險預警機制時要遵循定性與定量相結合的原則，動態和靜態相結合的原則，普遍性和特殊性相結合的原則。比如，中小企業的信用值是上一年度的數值，屬于靜態數據和定量數據，資產負債表、利潤表等則是隨著本年度的實際經營狀況不斷發生變化的，是動態數據。投資擔保公司在建立投資風險預警機制時，要充分考慮中小企業各種經營因素，通過對比建立科學符合實際的預警值，以此作為投資擔保公司開展日常業務的警戒線。

(四)緊跟國家政策的實時變動，積極拓展投資擔保業務

最近幾年在國家促進經濟產業結構調整升級、深化經濟體制改革的背景下，我國對中小企業和高新技術型企業預算支持的力度逐步提高，倡導企業加強產品研發、提高創新能力、加快企業管理改革，實現創新驅動。對于剛剛成立的中小型企業以及一些高新技術性企業，需要資金支持自身發展。國家政策對高新技術企業和中小企業支持，投資擔保公司可以拓展這方面的業務。當前國家重視實體經濟的發展，引導投資擔保公司為實體經濟發展服務，投資擔保公司應該抓住這一政策機遇，積極拓展投資擔保業務。

作者:郭清 單位:華信 ( 北京 ) 投資擔保有限公司

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