闡述農村金融改革思考

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摘要：在我國新農村建設過程中，農村經濟的快速發展對農村金融產生了越來越強烈的需求。然而，我國現階段農村的金融現狀卻不能有效滿足農村金融的需要。本文立足于這個現實，分析農村金融供給與需求現狀，和中國農村目前發展所存在的主要問題，在前人的基礎上探索更深層次的問題及成因，并對我國農村的金融體制改革和發展的出路提出相關的政策建議。

關鍵詞：農村公共產品投融資制度金融機構

一直以來，以“農業、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現代化建設和全面建設小康社會的重大和現實的問題。當前，農村經濟社會條件發生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發展的現狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業和農民發展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業發展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。

1我國農村金融的現狀與問題

1．1中央和地方政府財政投入不足

根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。據統計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業投資每年以百億元的規模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業和農村，但財政農業支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000-2003年繼續下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。

l-2政府支農資金投入結構不合理

從農業投資內部而言，我國農業投資主要由農業基本建設支出、農業科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業費及其他費用這幾部分構成。據統計資料，我國政府農業投資的使用方向特征十分明顯，即農業投資中的主體部分投向了農業事業費、支援農業生產支出和農業基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業科技(農業科技三項費用只是農業科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業的支出為2450．3億元，其中支援農業生產和各項事業費占73．1％，基本建設占20．9％，科技三項費用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向對農業增長與發展所起的作用是不同的。

1．3區域差別大，西部地區資金支農力度低

從區域來看，由于歷史以及當前的經濟發展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區對農業投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區。據統計資料，除人均財政直接對農業項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農業貸款余額、外商對農業的實際投資額差距都在50％以上。

1-4金融支持不夠

從目前來看，我國農村公共產品投融資發展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農村正規金融供給增長不足。目前，農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，但從發揮的作用看，這四家機構在農村的作用并不明顯。中國農業銀行是國有商業銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰略一放棄農村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過于單一；農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行已演變為“收購銀行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，而急需政策大力扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農業發展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上。然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。(2)農村信貸需求滿足度不高，民間借貸現象突出。我國農村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。(3)農村金融產品單調，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農貸款多為1年期以下，按農戶養殖的生產周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農戶無法實現簡單再生產，更不能進一步滾動發展，再加上額度偏低，不能有效滿足農村市場發展需要；農村企業債券尚處于空白狀態，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農。

2農村金融問題存在的原因分析

2．1農村經濟發展水平低，資本形成能力不足

我國農村經濟發展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農村公共產品供給的投融資。農村自然條件相對較差，基礎落后，在中西部貧困地區，農業仍處于靠天吃飯的境地，抗風險能力弱。農村二三產業不發達，區域經濟布局不合理。農業生產需用的固定資產多，生產周期長，資金周轉慢，技術進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農副產品低價收購的政策，更使工農產品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導致農業比較效益低下，因而投資農村往往得不到平均利潤；農業投資經營規模在現有的以家庭聯產承包為主的制度下上不去，不易取得規模報酬。由于農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農業部門資金，就是農業部門自身即便產生了利潤也不大可能轉入農業進行再投資。

2．2農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性

在我國農村公共產品的供給過程中，一些本來應該由中央政府提供的公共產品卻通過政府的行政權威轉移事權交由下級政府，造成基層政府事權大于財權。而基層政府財力不斷萎縮，據國家統計局的數據統計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權與事權的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產品的能力。

2．3投資環境不理想，缺乏對資金的吸引力

由于我國農村公共產品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農村公共產品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協調國家經濟發展的需要為農村公共產品的供給提供公共財政資金外，其他的農村金融機構、企業和國外的金融機構都不愿意投資于農村公共產品。

3新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議

3,1加大財政支農的力度

應逐步加大財政支農的投入力度，并且逐步調整財政支農投入份額及其遞增比例，主要是農村基本建設投入占計劃內基本建設投入總額的比例、支農支出占財政支出的比例、農業科技三項費占科技三項費的比例等，確保農村公共產品供給的穩定性和持續性。同時還要適應WTO規則，建立和完善新形勢下的政府扶持農業政策。改變傳統的以高關稅和價格支持為主的直接式農業扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農業扶持保護政策轉變，加大對農村公共產品供給的投入，增加農村公共產品的供給，減少農村農民增收的私人成本。

3-2明晰公共財政的投資范圍與力度

明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農村公共產品投融資的范圍與結構偏差，抑制地方投資規模盲目擴張。根據地方農村公共產品的特性，對政府投資領域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領域，對有收費機制、收益穩定的公共產品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設施項目，政府通過適當的補貼等政策，鼓勵社會資金規范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調節的領域，由市場根據等價交換原則來實現。如農業生產中農民使用的農機具、農藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農民來承擔。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關系比較明顯。

3-3完善農村金融公共產品供給支持體系

目前亟待需要解決的是拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍。通過拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍，實現農業發展銀行對農村政策性貸款的指導和統一管理，以確保農業發展銀行發揮支農的主導作用，增加農村農民收入，為農村公共產品供給提供資金支持。其次，構造分工明確、相互配合、運轉良好的農村公共產品金融支持體系，逐步建立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其他商業銀行等機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融信貸體系。

此外，建立農村信用擔保及保險體系，為供需結合創造條件。盡快組建成立農產品、農業貸款擔保中心等信用擔保體系，解決當前貸款缺乏抵押擔保的現狀；授予更多的保險機構參與農村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優惠等，推動保險機構開展農業保險、農村信貸保險等業務，建立風險補償機制，降低農村資金市場風險，促進供需有效結合。

3-4鼓勵支持和引導民間金融的發展

盡管民間金融機構不夠規范，也存在許多的問題，但對于現階段我國正規金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業發展有著不可替代的作用。因而，我們不能不顧客觀存在和實際需要，承襲舊規把民問金融活動視為亂集資，簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動。對于在農村市場經濟中自發產生的民間金融，政府應該給以一定承認、鼓勵、支持和引導。要提高對民間金融存在的合理性及其在農村金融中地位作用的認識，并針對其農村市場的特點制定特別的過渡性政策，減少其限制，逐步引導規范這類民間金融機構，使其慢慢向正規化方面過渡，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業正常發展，保證我國農村農業可持續健康發展的最終目的。