農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究論文

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摘要：本文分析農(nóng)戶融資需求的現(xiàn)狀和特征以及融資困境的原因，從農(nóng)村金融制度必須適應(yīng)農(nóng)戶需求這一視角，提出農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；融資需求；農(nóng)村金融；制度創(chuàng)新

實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的目標(biāo)，離不開(kāi)持續(xù)大量的資金投入，其中，信貸資金是很重要的方面。但近年來(lái)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題突出。在這種背景下，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新就成為關(guān)注的熱點(diǎn)。有什么樣的金融需求，就需要什么樣的金融制度安排與之相適應(yīng)，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新必須源于農(nóng)村金融的內(nèi)在需求。

一、農(nóng)戶融資需求的現(xiàn)狀與特征

(一)農(nóng)戶融資需求現(xiàn)狀。農(nóng)戶融資需求可從需求的滿足程度、需求的用途、需求金額大小等方面予以揭示。農(nóng)村金融之所以受到普遍關(guān)注，一個(gè)重要的原因是農(nóng)戶融資需求的滿足程度不高，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部的調(diào)查表明，2001～2004年獲得借款的農(nóng)戶占有借貸需求農(nóng)戶數(shù)的51.5％。2007年農(nóng)村有6成的農(nóng)戶有借款需求，但真正借到款的農(nóng)戶大約是一半，其中47.4％來(lái)自非正規(guī)渠道。2006年調(diào)查農(nóng)戶中49％有借款需求，需求滿足率為75％，但其中來(lái)自民間借貸的高達(dá)70％。另外，不同層次的農(nóng)戶金融需求滿足程度不同。傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸需求能及時(shí)得到滿足，信用好的簡(jiǎn)單多種經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(同時(shí)進(jìn)行小型種植、養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶)的信貸需求滿足程度較高，大型規(guī)模化種植(養(yǎng)殖)專業(yè)戶信貸資金需求不能完全滿足，外出務(wù)工人員和個(gè)體工商戶信貸需求滿足程度較低。農(nóng)戶既是生產(chǎn)單位又是消費(fèi)單位，因此，融資需求必然包括生產(chǎn)性融資和消費(fèi)性融資兩個(gè)方面。農(nóng)戶的生活性借款占借款總額的比重為40.9％，而生產(chǎn)性借款占借款總額的比重為54.6％。匯豐——清華農(nóng)村金融發(fā)展研究項(xiàng)目組調(diào)查結(jié)果是生產(chǎn)性貸款占需要農(nóng)戶貸款的45％。李曉明、何宗干基于安徽省農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查表明，農(nóng)戶借貸大部分用于非生產(chǎn)性用途。關(guān)于需求的金額大小，不同時(shí)期和針對(duì)不同樣本地區(qū)的調(diào)查，農(nóng)戶借款以小額為主，5000元以下單筆借款占所有借款的67.3％，而萬(wàn)元以上的大額貸款僅占14.6％。表明隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整及生活消費(fèi)支出的增長(zhǎng)，農(nóng)戶對(duì)資金需求越來(lái)越大。

農(nóng)戶借貸需求的滿足渠道：一是以銀行和信用社為主的正規(guī)渠道，二是以民間借貸為主的非正規(guī)渠道。目前民間借貸是農(nóng)戶借貸需求的主要渠道。但民間借貸范圍有限、金額較小，根本無(wú)法保障實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”目標(biāo)所需的資金投入。

(二)農(nóng)戶融資需求特征。一是分散。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶居住的特點(diǎn)，農(nóng)戶融資需求在地域上的分布很不集中；二是金額小。與工商信貸和城市居民的消費(fèi)信貸相比，農(nóng)戶信貸的單筆金額明顯較小；三是具有明顯的層次性。經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，家庭收入和人力資本不同，對(duì)信貸資金的需求程度和金額大小存在明顯差異；四是信息不對(duì)稱。在農(nóng)村的社會(huì)結(jié)構(gòu)中，人與人之間的信任是基于親情紐帶或長(zhǎng)期觀察交往所形成的認(rèn)識(shí)。因此，農(nóng)戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關(guān)系，信息具有高度人格化特點(diǎn)；五是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足。農(nóng)戶所擁有的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林木、牲畜以及農(nóng)機(jī)具，這些資產(chǎn)很難變現(xiàn)和流轉(zhuǎn)，由此導(dǎo)致信貸需求缺乏有效的第二保障；六是生產(chǎn)性借貸和消費(fèi)性借貸在實(shí)際使用中很難區(qū)分。農(nóng)戶的借貸需求中，消費(fèi)性借貸需求占很大比重，甚至以消費(fèi)性借貸需求為主。生產(chǎn)性借貸所產(chǎn)生的現(xiàn)金流有可能用于家庭消費(fèi)，生產(chǎn)性借貸和消費(fèi)性借貸在實(shí)際的使用過(guò)程中很難區(qū)分。

二、農(nóng)戶融資困境的原因

首先，交易成本高的問(wèn)題。對(duì)于在地域上分散而居的農(nóng)戶和網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限的金融機(jī)構(gòu)而言，完成一筆交易要付出很多的搜尋成本、談判簽約成本以及合約執(zhí)行成本，為保證合約的履行也要付出很多的事后監(jiān)督成本。單筆金額小的特征進(jìn)一步加劇了這一問(wèn)題，導(dǎo)致單筆交易成本高。過(guò)高的交易成本必然限制金融機(jī)構(gòu)信貸供給的積極性，也抑制了農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸的積極性。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。由于農(nóng)戶信貸需求的信息特征，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別和評(píng)估，家庭資產(chǎn)的不易變現(xiàn)也降低金融機(jī)構(gòu)通過(guò)抵押擔(dān)保補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效性，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然屬性及農(nóng)村社會(huì)保障體系尚未建立，農(nóng)戶貸款面臨較高的違約率。最后，效益難以保證的問(wèn)題。目前面向農(nóng)戶的銀行和信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，都是商業(yè)性機(jī)構(gòu)，有內(nèi)在的盈利追求。由于成本高，風(fēng)險(xiǎn)難以有效防控，其盈利難以保證，必然制約信貸投入的積極性，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村資金的大量外流。

三、以需求為導(dǎo)向進(jìn)行農(nóng)村金融制度創(chuàng)新

農(nóng)戶融資困境的形成有客觀方面的原因也有金融機(jī)構(gòu)主觀方面的原因。因而解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”目標(biāo)，必須針對(duì)農(nóng)戶融資需求的現(xiàn)狀和特征，以需求為導(dǎo)向積極進(jìn)行農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供可持續(xù)的外部政策和制度環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品供給、流程、運(yùn)作機(jī)制和內(nèi)部管理等方面進(jìn)行調(diào)整，著力解決金融供給與需求脫節(jié)的問(wèn)題，保證金融服務(wù)的覆蓋面和持續(xù)性。

(一)建立多層次的農(nóng)村金融體系。要進(jìn)一步放松農(nóng)村金融市場(chǎng)的管制，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，允許更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立和融資需求相適應(yīng)的多層次金融體系。在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，工、中、建行已股改上市，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行，國(guó)家已明確“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運(yùn)作”的總體要求，要在積極推進(jìn)其股份改造的同時(shí)，促使其盡快建立適應(yīng)農(nóng)村金融需求的內(nèi)在商業(yè)運(yùn)作機(jī)制，加大涉農(nóng)信貸投放力度。用市場(chǎng)化的方式改革農(nóng)村信用社，建立清晰的產(chǎn)權(quán)制度和科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，使其真正成為自我約束的可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其低交易成本優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)效率優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，拓寬農(nóng)戶融資渠道。同時(shí)，積極引導(dǎo)民間借貸發(fā)展，以滿足農(nóng)戶不同層次的融資需求。

(二)建立引導(dǎo)資金回流農(nóng)村的有效機(jī)制。一要綜合運(yùn)用貼息、差別準(zhǔn)備率、支農(nóng)再貸款及所得稅減免等多種手段，加大政策的正向激勵(lì)和引導(dǎo)作用，使支農(nóng)金融服務(wù)成為一種能盈利、可持續(xù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二要適當(dāng)擴(kuò)大利率的浮動(dòng)幅度，使農(nóng)戶貸款利率可完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，在商業(yè)上可持續(xù)，進(jìn)而調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。三要通過(guò)政策進(jìn)一步明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)。在縣域內(nèi)設(shè)有吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)，都要在一定程度上承擔(dān)服務(wù)三農(nóng)的義務(wù)。為使其更具有可操作性，可以通過(guò)政策引導(dǎo)，積極在國(guó)有商業(yè)銀行和服務(wù)農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)建立分工合作關(guān)系，由國(guó)有商業(yè)銀行以參股、提供長(zhǎng)期資金等方式支持農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司的發(fā)展，由其直接面對(duì)農(nóng)戶的融資需求。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信譽(yù)環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)建適合農(nóng)村金融的失信懲戒機(jī)制。積極推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，加大信用宣傳，使農(nóng)戶了解到按時(shí)還款所帶來(lái)的以后融資便利性和聲譽(yù)增強(qiáng)所帶來(lái)的切實(shí)好處，同時(shí)要將違約農(nóng)戶的情況公之于眾，增強(qiáng)信息的透明度，增大其違約的社會(huì)懲罰力度。要從政策上鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立正向的還款激勵(lì)機(jī)制，如允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)履約還款的農(nóng)戶給予一定的利息返還，以強(qiáng)化農(nóng)戶的信用意識(shí)。

(四)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。要以還款來(lái)源為基礎(chǔ)，積極開(kāi)發(fā)不限定單一生產(chǎn)用途，期限相對(duì)較長(zhǎng)，具有循環(huán)使用特點(diǎn)，同時(shí)根據(jù)收入來(lái)源分期還款的信貸產(chǎn)品。在評(píng)估農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的還款來(lái)源時(shí)不僅要考慮該項(xiàng)信貸投入所帶來(lái)的現(xiàn)金流，還要充分考慮貸款期限內(nèi)家庭總體的現(xiàn)金收入以及消費(fèi)支出。另外，正視農(nóng)戶的消費(fèi)性信貸需求，擴(kuò)大貸款范圍尤其是增加消費(fèi)貸款的種類，積極探索農(nóng)戶消費(fèi)性貸款的發(fā)放方式。

(五)創(chuàng)新?lián)７绞?。一是在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。二是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，積極探索推廣龍頭企業(yè)+農(nóng)戶的擔(dān)保方式，充分利用龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息，控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢(shì)，有效解決金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶信息不對(duì)稱和貸款使用、回收的問(wèn)題。三是有條件的地方，可以創(chuàng)辦一些專門面向三農(nóng)的擔(dān)保公司，或者賦予村鎮(zhèn)銀行對(duì)外擔(dān)保職能。但創(chuàng)新?lián)７绞剑谡J(rèn)識(shí)上不能過(guò)分夸大擔(dān)保的作用，要重視對(duì)農(nóng)戶貸款第一還款來(lái)源的評(píng)估，對(duì)于長(zhǎng)期合作、信用良好且收入來(lái)源穩(wěn)定可靠的農(nóng)戶在一定限額內(nèi)要積極發(fā)放信用貸款。

(六)建立還款激勵(lì)機(jī)制。在這方面可借鑒印尼人民銀行的做法，如果貸款客戶能按期償還貸款可給予貸款金額一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)或利息返還，再次貸款時(shí)給予更簡(jiǎn)便快捷的審批和更多的信貸支持，如不能按期償還，則明顯提高利率。以此激勵(lì)農(nóng)戶維系良好的信用記錄，并起到好的示范作用。

(七)創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵(lì)約束機(jī)制。由于農(nóng)戶貸款的特殊性，信貸人員的責(zé)任心對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小具有關(guān)鍵性的影響，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵(lì)約束機(jī)制，使信貸人員的切實(shí)利益與貸款的發(fā)放收回直接掛鉤，比如按照貸款或者利息收入的百分比給予提成。在組織內(nèi)部可以推行利潤(rùn)分享計(jì)劃，年利潤(rùn)的一定比例在下年初分配給員工，員工的大部分工資由金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)決定，這樣全體員工勢(shì)必有很強(qiáng)的激勵(lì)努力經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而有效消除逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

(八)改善內(nèi)部管理和流程，有效降低業(yè)務(wù)運(yùn)作成本。在服務(wù)模式上，可在縣域選擇一批合作伙伴，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及聲譽(yù)良好、收入穩(wěn)定、文化程度較高的個(gè)人等，利用這些合作伙伴的客戶資源、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及人緣和地緣優(yōu)勢(shì)，以較低的成本延伸金融服務(wù)。在內(nèi)部管理上，明確每個(gè)崗位職員的服務(wù)定額，努力提高員工的效率。積極推行自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化辦公，以降低內(nèi)部信息傳遞成本。