小議農村金融的現(xiàn)狀及趨勢

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一、我國農村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來,隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩(wěn)步推進。二是“三農”貸款持續(xù)增長。

截至2006年上半年,我國農業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區(qū)資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農村經(jīng)濟發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網(wǎng)點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。現(xiàn)有的農村金融機構主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎薄弱,而一些非正規(guī)的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求,發(fā)展較快,但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落后。適合農村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎設施研發(fā)和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力,嚴重制約了農村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農村金融的可行性建議與措施

通過對農村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關風險補償核準規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款,地方政府應完善農業(yè)部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制,控制農業(yè)貸款的可能性風險及損失。

2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面,一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優(yōu)惠等措施,引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社,投資設立農村小額保險組織,試辦農村小額貸款機構,為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。

3.制定《農業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機構在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當?shù)?或購買農業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅,非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預警,限制國有商業(yè)銀行或農村信用社系統(tǒng)內上存資金比例,通過運用差額準備金制度,對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存,并下調超額準備金利率。

4.發(fā)展農村社區(qū)基金和小額信貸機構,彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強化,一批農信社將撤離偏遠落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉,只能采取有效措施,彌補偏遠落后地區(qū)的農村金融服務空白。農村社區(qū)基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。

5.改善農村金融發(fā)展環(huán)境。改善農村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點是完善農村經(jīng)濟基礎條件,提高農戶和農村企業(yè)的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農村的基礎設施建設,加大農業(yè)科技服務的投入,改善農村經(jīng)濟運作的基礎。提高農民的組織化程度,提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司,帶動其他擔保機構的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農作物收益權、權利質押,同時保護擔保債權的優(yōu)先受償權。探索運用動產(chǎn)質押、倉單質押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。

三、美國農村金融體系對中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展,世界各國尤其是發(fā)達國家的農村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農村金融體系來看,美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農村建設資金循環(huán)的長效機制,較好地支持了農村和農業(yè)發(fā)展,維護了廣大農民利益。借鑒美國經(jīng)驗,結合中國農村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農村金融體系,已經(jīng)成為下一步農村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創(chuàng)新,推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新

要按照農村現(xiàn)實和農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業(yè)設計的金融品種,以滿足農村金融需要。

2.對現(xiàn)有農村商業(yè)性金融機構明確功能定位

農信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農民的金融機構,農業(yè)銀行要結合股份制改革,通過機制和體制的轉換,充分發(fā)揮農業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢,切實提高對農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎設施和城鎮(zhèn)化建設的信貸支持質量和效益,加強對縣域經(jīng)濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導郵政儲蓄資金支持“三農”。

3.加強政策引導,開展金融知識教育

要加強社會信用制度建設,轉變農業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風險。