小額信用貸款金融創(chuàng)新問題分析

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1小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析

信貸風(fēng)險(xiǎn)伴隨信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營而產(chǎn)生，根據(jù)巴塞爾協(xié)議對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類和農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐看，小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期性不同，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格易受市場影響，呈現(xiàn)較大波動性。同時(shí)，農(nóng)戶對種植或生產(chǎn)某項(xiàng)利潤高的農(nóng)產(chǎn)品有較大利益沖動。在缺乏對市場需求進(jìn)行有效調(diào)查情況下，匆忙涉足已經(jīng)飽和或者不太熟悉市場行情的產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致市場供求信息與農(nóng)戶生產(chǎn)決策沒有及時(shí)對接，易出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、銷售低價(jià)等局面，有時(shí)甚至虧損，直接影響小額農(nóng)貸的按時(shí)償還。

1.2自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，農(nóng)業(yè)是天然弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害因素較大。在小額農(nóng)貸戶缺乏有效抵押物作為保證和現(xiàn)有農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制尚不健全的大環(huán)境下，農(nóng)業(yè)一旦遭受嚴(yán)重自然損失或動物疫情，隨之而來的便是農(nóng)信社所發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的遞增。從調(diào)查情況來看，受自然災(zāi)害引起貸款形成不良的約占小額農(nóng)貸不良貸款的20.00%。

1.3農(nóng)戶流動風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，全市每年外出務(wù)工經(jīng)商人員約有130萬人，占農(nóng)業(yè)人口的23.17%，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入80.00%是依靠外出務(wù)工經(jīng)商所得，有些農(nóng)戶甚至舉家外出務(wù)工經(jīng)商。他們中有的一年回來1～2次，在家短暫停留幾天，有的可能幾年都不回，借出去的貸款找不到還款人，信貸客戶經(jīng)理難以催收，有的甚至找不到催收單簽收人，給貸后管理帶來較大難度。

1.4違約風(fēng)險(xiǎn)

近年來，借款戶按時(shí)主動到柜臺還款的情況變少了，需要信貸客戶經(jīng)理主動催貸的借款戶不斷增多，具有履約能力卻不履行履約意愿，以各種方式逃避、搪塞債務(wù)現(xiàn)象的不斷增多，使得“有借有還”這一基本價(jià)值取向在農(nóng)戶心中的地位逐漸淡薄。據(jù)一基層信貸客戶經(jīng)理反映，一些原本遵守信用的客戶，在不良風(fēng)氣的影響下，還款的主動性也大大降低。

2現(xiàn)有小額農(nóng)貸運(yùn)作模式的弊端

當(dāng)前，農(nóng)村信用社經(jīng)營小額農(nóng)貸模式是由信貸客戶經(jīng)理按照“先評級，后授信，再用信”的程序，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的辦法操作。但在具體經(jīng)營操作過程中，由于內(nèi)外部因素的不到位，使小額農(nóng)貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)沒有得到有效控制。

2.1信貸人力資源配置模式難以管控小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)調(diào)查，目前基層農(nóng)信社一個(gè)信貸客戶經(jīng)理，要包6～9個(gè)行政村，承擔(dān)1000多戶農(nóng)戶的信貸管理，有的管轄農(nóng)戶離農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)10多km，再加上山路崎嶇，往返一趟調(diào)查非常不易。在這種情況下，易引起信貸管理信息的不對稱，造成貸款用途、貸款實(shí)際使用人轉(zhuǎn)移，貸后管理難以及時(shí)跟進(jìn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)等問題的出現(xiàn)。

2.2混業(yè)經(jīng)營管理模式不利于防范小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)

每名信貸客戶經(jīng)理每天要面對多種貸款對象和多樣貸款方式，只能采用不同的管理方式進(jìn)行管理。而在對客戶進(jìn)行分類管理和實(shí)行貸款責(zé)任終生追究等現(xiàn)有信貸約束機(jī)制下，信貸客戶經(jīng)理自然會選擇好的客戶、黃金客戶進(jìn)行精細(xì)化管理，對小額農(nóng)貸管理，投入的精力、服務(wù)力度，相應(yīng)被分散，從而遞增了小額農(nóng)貸管理的風(fēng)險(xiǎn)性。

2.3基層社建檔評級的不扎實(shí)助推了小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)

主要存在2種情況。一是沒有進(jìn)行評級。二是過分強(qiáng)調(diào)對農(nóng)戶的調(diào)查建檔率和每年對農(nóng)戶進(jìn)行集中評級授信工作，過度宣傳《農(nóng)戶信用等級證》在貸款申請中的作用，忽略了失信行為將對農(nóng)戶帶來哪些懲處等配套政策的宣傳，忽視了對建檔評級質(zhì)量的要求，降低了培育信用村的指標(biāo)條件。

2.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的不健全增加了小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)

主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：一是從全市小額農(nóng)貸擔(dān)保來看，還沒有一家專業(yè)經(jīng)營小額農(nóng)貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；二是雖然全市目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目已涉及7個(gè)險(xiǎn)種，但從保險(xiǎn)承保面、保費(fèi)補(bǔ)貼、理賠、保險(xiǎn)公司家數(shù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)來看，投入的力度、深度和廣度與農(nóng)業(yè)發(fā)展還不能相適應(yīng)。2.5國家政策現(xiàn)有扶持力度難以彌補(bǔ)小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)雖然近年來，國家加大了對農(nóng)村信用社的支持力度，如出臺了縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵辦法、允許涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)稅前提取貸款損失準(zhǔn)備金、對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅等措施。但小額農(nóng)貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大和效益低等特點(diǎn)，使得當(dāng)前扶持政策仍無法有效彌補(bǔ)和掩蓋小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)成本。

3對小額農(nóng)貸金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議

綜合分析，筆者認(rèn)為，小額農(nóng)貸金融創(chuàng)新問題是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。創(chuàng)新的總原則是以信用工程為約束，加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，打造農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)；以政策扶持為引導(dǎo)，完善財(cái)政、稅收、監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制等建設(shè)，形成支農(nóng)合力，共同推進(jìn)小額農(nóng)貸的持續(xù)健康發(fā)展。具體而言，要做好幾個(gè)方面的工作。

3.1選準(zhǔn)切入點(diǎn)，小額農(nóng)貸由“普惠制”向差別化轉(zhuǎn)變

在小額農(nóng)貸投向上，農(nóng)村信用社變“普惠制”支農(nóng)為差別化支農(nóng)，縮掌為拳，著力由小額農(nóng)貸“貸”出大產(chǎn)業(yè)。要把在本地從事生產(chǎn)經(jīng)營、與產(chǎn)業(yè)鏈有緊密聯(lián)系、市場前景可觀、屬于政府優(yōu)先扶持行業(yè)、有地方特色以及有可靠生產(chǎn)技術(shù)的農(nóng)戶作為優(yōu)先扶持對象，如耒陽的油茶產(chǎn)業(yè)、衡東的土菜產(chǎn)業(yè)、南岳的茶產(chǎn)業(yè)等。要提供優(yōu)質(zhì)的一覽式金融服務(wù)，不僅僅局限于信貸支持，更要著重發(fā)揮農(nóng)信社“牽線搭橋”功能，為他們及時(shí)提供市場信息，聯(lián)系產(chǎn)品銷路，尋求技術(shù)支撐，提高產(chǎn)能。

3.2把好信用關(guān)，信用評級由形象工程向注重質(zhì)量轉(zhuǎn)變

要重視搜集農(nóng)戶信譽(yù)、道德品質(zhì)、夫妻和睦等信息，借助人民銀行征信系統(tǒng)的約束作用，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用檔案和信譽(yù)數(shù)據(jù)庫，并進(jìn)行電子化管理。在此基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作，扎實(shí)開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的評定，定期對受貸農(nóng)戶進(jìn)行測評，提升信用評級的層次和質(zhì)量，對不同等級的信用戶授予不同的貸款額度，實(shí)施不同的利率優(yōu)惠。在當(dāng)前信貸人力資源有限的情況下，可考慮發(fā)揮農(nóng)村基層組織優(yōu)勢和民主監(jiān)督優(yōu)勢，或者將優(yōu)秀的村組干部培養(yǎng)成為農(nóng)信社的信息評級咨詢員。

3.3完善管理鏈，推進(jìn)小額農(nóng)貸由“粗放式”向“精細(xì)化”轉(zhuǎn)變

一是在貸款發(fā)放上，借款時(shí)必須要求夫妻雙方到現(xiàn)場辦理，并進(jìn)行影像拍攝留檔管理，切實(shí)按照“建檔、評級、授信、放貸”操作流程，盡可能減少頂名、冒名等違規(guī)貸款發(fā)生，有效防范小額信貸流向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。二是在貸款追責(zé)上，要倡導(dǎo)良性問責(zé)體系，培育健康的問責(zé)文化，對因道德缺失，違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)貸款，必須按信貸制度嚴(yán)格追究經(jīng)辦人員的違規(guī)和管理人員的贖職責(zé)任。三是在貸款監(jiān)督上，要堅(jiān)持現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，點(diǎn)上監(jiān)管與面上監(jiān)管相結(jié)合。四是在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，信用社要成立專門小額農(nóng)貸服務(wù)部，并聘用專門小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理，推進(jìn)小額農(nóng)貸經(jīng)營、管理專業(yè)化，使小額農(nóng)貸做精、做細(xì)。

3.4加強(qiáng)政府合作力度，小額農(nóng)貸由農(nóng)信社單獨(dú)支農(nóng)向與各方合作支農(nóng)轉(zhuǎn)變

一是要加強(qiáng)政府組織推進(jìn)力度。政府要制訂專門支持小額農(nóng)貸發(fā)展的政策，在各級建立專門的小額農(nóng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，利用其信息和組織優(yōu)勢，由分管領(lǐng)導(dǎo)主抓小額農(nóng)貸推廣工作，具體負(fù)責(zé)小額貸款的組織、宣傳、項(xiàng)目篩選、貸款對象的推薦、信用宣傳以及農(nóng)業(yè)技術(shù)保障服務(wù)等工作，有效降低農(nóng)村信用社的信息成本。二是要完善地方財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。要建立小額農(nóng)貸貼息制度。政府要從年度預(yù)算中安排一定的專項(xiàng)資金，對農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸，按照信用評定等級的高低給予20.00%～50.00%不同的貼息額度，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)和助推效應(yīng)。三是要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。要建立兼顧各方利益的激勵機(jī)制，加大政策扶持力度，包括政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司的財(cái)政扶持力度，對其涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠，省聯(lián)社適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸的呆賬核銷條件等。四是要加大金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

本文作者:莫偉華工作單位:湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院