金融支持服務新農村建設實效性思考

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摘要：建設社會主義新農村是目前我們黨和國家在新時期確立的一項重大歷史任務。建設社會主義新農村離不開金融的支持，隨著建設社會主義新農村步伐的加快，為農村金融體制改革和金融服務提出了新的要求和挑戰。如何發揮農村金融的核心作用、有效促進農村經濟的發展，成為基層金融機構支持與服務新農村建設重點創新和研究的課題。

關鍵詞：新農村建設；實效性；思考

一、目前金融推動新農村建設中面臨的幾個問題

（一）農村金融服務體系不健全，結算渠道不暢

隨著商業銀行改革步伐的加快，工、農兩行機構上收，先后撤銷了鄉、鎮設立的分理處，目前，只有農村信用社作為農村信貸的主要承擔者，面對大量的農村資金需求，顯得力不從心。而作為農村金融主力軍和聯系農民紐帶作用的農村信用社，其業務主要集中在傳統的存貸款、收付結算等方面，目前基層農聯社沒有加入全國聯網，不能為外出打工人員和前來投資經商的客戶匯劃資金提供安全、便捷、高效的支付結算服務，一定程度上影響了當地經濟的發展。

（二）資金需求增速顯著，單一金融機構供給和投入不足

目前農村改革步伐的加快，產業化、市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的要求日趨多樣化、復雜化。過去傳統農戶的貸款主要用于購買種子、化肥、農藥等農業生產資料，貸款金額低，隨著新農村建設進程的加快，大部分農戶貸款不再是傳統意義上的純農戶貸款，而逐步轉化為個體、私營企業貸款。這部分貸款少則上千，多則上萬，近年農村信用社改革步伐的加快，撤銷了部分信用分社，農戶貸款受到了一定限制。

（三）金融服務需求與信貸結構調整矛盾突出

隨著農村經濟的快速發展，農民對金融品種和金融服務多樣性需求強烈，但當前金融服務中存在一些問題，一是農村金融機構信貸資金壘大戶的現象較為普遍，資金向效益好、還款能力強的大戶集中，一般農戶要得到信貸資金較為困難，再加上農村信用環境欠佳，經常出現賴賬、欠賬和惡意逃廢銀行債務現象，影響了金融機構支農積極性，目前農村信貸結構的調整沒有及時跟上新農村建設的步伐，新增貸款種類品種單一金融創新力度不強，小額信貸供不應求，存量貸款調整困難，在一定程度上限制了農村經濟的發展，極大地影響了當前新農村建設。

（四）農村信貸風險缺乏保障機制，影響信貸投入

農村信用社支持“三農”經濟發展承擔著較大的風險，農民信用意識淡薄，信用環境亟待改善。近期雖然各級政府加大了信用環境治理力度，但金融維權難，農戶、村組拖欠銀行信用社貸款等問題對金融部門服務新農村建設也產生了不利影響。導致了支農貸款難以持續快速增長，影響了農村金融機構對“三農”投入的積極性。缺乏相應的擔保中介機構，農業項目和涉及農業貸款擔保抵押難。農業發展項目受自然條件和政策因素影響較大，具有相當程度的不確定性。而農業保險占市場份額小，對農業的支持保障能力相對較弱，根本無法滿足農業發展的需要，影響了金融對農業的信貸投入。

（五）基層開展金融服務與反假貨幣形勢依

然十分嚴峻假幣作為社會的一大公害，正在呈逐年上升的態勢，目前面對反假貨幣斗爭中出現的新情況、新問題，如何打擊制販假幣犯罪活動、建立一套科學合理的反假貨幣工作長效機制，充分發揮基層政權組織在反假貨幣斗爭中的作用成為反假貨幣工作的重點,基層農村金融機構在反假貨幣工作方面存在薄弱環節。農村金融機構反假人員少，不注重日常反假培訓，反假工作得過且過，鑒定技術水平有限，反假設備陳舊，鑒定工作怕麻煩，部分儲蓄臨柜人員為拉儲蓄，怕得罪客戶，見到假幣也是“退回”，農村是低收入群體，法制觀念淡薄，一些人收到假幣后怕自己蒙受損失，第一愿望是如何把假幣花出去，變自己損失為別人損失，致使假幣在流通領域循環泛濫。

（六）郵政儲蓄資金外流，影響當地經濟發展

基層郵政儲蓄受政策惠顧，儲蓄存款增幅大、資金多，但郵政儲蓄只存不貸，一些鄉鎮郵政儲蓄所把從農村吸收的資金大部分上存，致使大量的農村資金流出農村，轉移到城市或發達地區或非農部門，導致了本土資金嚴重“外流”，削弱了金融部門對當地經濟發展的信貸投放能力。

二、基層金融機構應合理調整經營格局，為社會主義新農村建設提供強大的金融支持

（一）金融機構應提升服務意識、繼續加大

政策性金融支農力度，深化農業投資管理體制改革應加快農村地區的結算方式發展的速度，農村信用社、郵政儲匯金融網點應轉變經營理念，利用優勢擴充贏利空間，放開農業和農村基礎設施投資領域，選準貸款對象和項目，重點支持優質糧食生產、優良品種繁育、優質糧食基地建設、農產品深加工和農業科技型企業的建設，提高農產品的價值，促進增加農民的收入。支持發展農村二、三產業。加大對農產品加工、服務和勞動密集型鄉鎮企業、促進產品更新換代和產業優化升級，提高其利用農村資源、轉移農村富余勞動力和拓寬就業空間的能力。用信貸杠桿推動農業產業結構調整，實現農業增效、農民增收的目標。

（二）創新適應農村經濟融資要求的金融產品體系

在建設社會主義新農村的政策要求下，應盡快改善創新農村經濟融資體系和服務體系不健全、服務功能弱化的格局。各金融機構要充分考慮到農村經濟發展水平的差異性，積極開拓農村金融市場，實行差別信貸措施，應根據農村經濟的特點，積極開發新產品，形成特色化、差別化、多樣化的金融服務。

（三）農村信用社要與時俱進，更新觀念，努力提升服務水平

農村信用社作為農村金融的主力軍，被賦予支持“三農”的歷史使命，要充分發揮農村金融主力軍的作用，找準支持新農村建設的著力點，調整信貸結構，合理調劑資金，既要突出支持重點，又要擴大貸款面，讓大部分農民都能得到信貸支持，解決農民貸款難問題。基層農村信用社應盡快研究解決實現資金的通存通兌，使資金結算通暢，盡快解決縣域農村信用社結算渠道單一問題，改善農村結算環境，開展外幣業務、開辦民工銀聯卡業務，切實提高農村支付結算水平，滿足農村日益增長的支付需求。

（四）發揮基層金融機構的反假貨幣工作優勢

要增強農村信用社、郵政儲蓄機構等相關工作人員的反假意識，增加配備新型防偽驗鈔機，加強培訓考核，提高反假人員的業務素質，決不讓假幣從金融機構流出。央行及時反假信息及新版假幣版本特征，建立反假信息共享平臺，密切關注反假新動向，保持反假信息的互通性、傳遞性，各基層營業網點要認真學習《中華人民共和國人民幣管理條例》，擔負起責任和義務，堅決執行《中國人民銀行假幣收繳、鑒定管理辦法》，做到有法可依，有章可循，在加強“宣傳、教育、管理、服務”的同時，形成一個綜合治理的工作體系，在農村建立反假貨幣工作服務站使其成為長期開展反假工作基地，為其配備各券別的反假資料和制販假人民幣的罰則，在服務站配備真假人民幣實物對比臺，隨時隨地的接受群眾的咨詢和鑒定要求，金融網點包村包戶，采用上門服務、深入店鋪、田間地頭做好宣傳，使制假販假無處藏身，作為捍衛人民幣堅挺的金融衛士，行使著工商部門打假的職能同時，更應充分發揮基層金融政權組織在反假貨幣斗爭中的作用，有效堵截假幣非法流通的渠道,切實維護好弱勢群體的權益。

（五）優化農村信用環境，增強農民誠信意識

各級政府應進一步加大農村信用環境建設力度，以開展創建“信用鄉（鎮）”為突破口，穩步推進“農村信用工程”。在農村全面推行農戶小額信用貸款，通過信用創建活動切實改善農村信用環境，強化農民誠信意識。積極探索削減高息減債、盤活資產還債、清收債權還債等有效途徑和辦法，積極穩妥地化解農戶及村級債務，營造良好的金融生態環境，形成由政府、金融、農民共同實現三贏的良好局面。不斷促進社會主義新農村建設。

（六）加快金融改革步伐

加快農村金融改革，完善金融服務體系，要盡快建立農村政策性金融、合作性金融、商業性金融、農業保險等相互補充、分工協作、功能完備的農村金融服務體系，以滿足農民不同的需求。盡快組建縣級郵政儲蓄銀行，以改變縣級郵政儲蓄機構只存不貸，資金外流的現狀，應充分發揮郵政儲蓄機構農村網點多的優勢，為當地農村經濟發展注入新的“血液”。在自然條件和硬件結構合理的地方成立農村商業銀行，鼓勵商業銀行設立鄉鎮分理處，探索建立由自然人或企業發起的小額信貸組織，引導更多的資金流入農村，支持三農經濟穩步向前發展。

作者:丁懷宇 單位:吉林省工商學院