我國居民儲蓄存款分析論文

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【摘要】改革開放以來，我國居民儲蓄存款經歷了幾個重要的增減階段。現階段我國居民儲蓄存款總量較大，增長速度較快，居民儲蓄意愿仍然較高。居民收入，居民消費，利率，金融環境等是影響我國居民儲蓄存款的重要因素。分流儲蓄已經成為我國發展經濟的一種必然。

【關鍵詞】居民儲蓄存款利率居民可支配收入儲蓄分流

改革開放以來，我國經濟步入了一個新的發展階段，隨著我國人民收入水平的提高，居民儲蓄存款量也不斷的增加。在改革開放以來近30年中，我國居民儲蓄存款經歷了幾個顯著的增長階段。（1）改革開放近十年，我國居民儲蓄存款年平均增長率達到了30%以上，這一階段是增長最快的時期。（2）1989—1996年，進入第二個增長高峰期，存款余額年增長率達31.6%。（3）1998—2000年，增長率開始一路下滑，甚至出現了負值，其主要原因是股市火爆促進了儲蓄的分流，更多的資金從銀行流入了股市。（4）2003—2006年，居民儲蓄存款沖破了幾個大關：03年9月首破10萬億元，05年超過了14萬億元，06年2月，12月份分別突破15萬億元和16萬億元。

一、我國居民儲蓄存款現階段的特征

近年來，我國居民儲蓄存款每年都在以較大的比率增長，主要呈現以下幾個特征：

（一）居民儲蓄意愿繼續增高，但是居民儲蓄動機有所變化

根據中國人民銀行05，06，07年不同季度全國城鎮儲戶問卷調查的數據顯示，我國現階段居民儲蓄意愿仍然較高。其中主要原因主要有幾點：一是利率調整，06—07年期間，央行共6次上調金融機構人民幣存貸款利率，利率的上調促使了居民的儲蓄動機。二是物價上漲，根據中國人民銀行05年，06年，07年調查數據顯示，當期居民物價滿意指數分別為-8.2，-9.1，-15.9，三年相比居民當期物價滿意指數是以下降的趨勢變化的。

（二）居民儲蓄存款增長率開始下降，出現回落

投資渠道匱乏，金融市場和金融產品不完善是我國居民儲蓄存款高速增長的一個重要原因。近年來，特別是06年開始，受金融產品多樣化和債券，基金等高收益理財產品的影響，居民儲蓄存款開始高位回落，根據中國人民銀行06年第四季的全國城鎮儲戶問卷調查，選擇支出用于購買股票和基金你的人數達到18%，選擇“儲蓄存款”為最主要金融資產的居民人數為68.5%，比上季度和去年同期下降分別下降了2.4和3.6個百分點，比中國人民銀行歷次調查平均水平（67.2）低了1.4個百分點。

二、我國居民儲蓄存款高居不下的原因分析

余額總量大，增長速度快是目前我國居民儲蓄存款最基本的特征。而且在來一段時間內很可

能達到一個更高的水平。

儲蓄在經濟學中被定義為：收入中沒有被消費的部分（即儲蓄等于收入減去消費）。儲蓄作為居民個人投資的一個部分，受收入和消費的直接影響。所以我國居民儲蓄存款高居不下的原因主要有以下幾點：

（一）居民可支配收入的高增長

可支配收入的增長是居民儲蓄的基本前提。這些年來我國居民儲蓄的高速增長盡管是多方面的因素共同作用的結果，但其主要原因還是經濟的高增長所帶來的城鄉居民收入的大幅度增長。

（二）物價上漲，居民消費支出增長比低于可支配收入增長比

儲蓄是收入中未用于消費的一部分，所以消費支出也是影響居民儲蓄的一個直接因素。居民的消費意愿可以由居民對當期的物價滿意度來評價。物價上漲幅度越大，居民對物價的滿意指數會相對下降，消費意愿也會下降。近年來，我國物價持續上漲，尤其是食品類漲幅最大。

（三）利率的影響

利率的提高促進了居民儲蓄存款的增加。在居民儲蓄存款中，除了如“防老，防病，防災，防失業和意外事故”等預防性動機的儲蓄存款以外，還有一部分是以獲取利息為動機的儲蓄存款。在金融產品不發達的情況下，將資金存入銀行生息是普通居民首選的一種投資方式，特別是對于經濟更不發達的農村地區。所以當銀行提高存款利率時，就會促進居民的儲蓄意愿。

三、分流儲蓄，促進經濟發展的幾點建議

（一）擴大居民消費，促進消費支出的增加

消費支出是影響居民儲蓄的重要因素，要使儲蓄分流，必然要使儲蓄更多的轉化為消費。目前，我國居民消費支出增長率低于居民可支配收入增長率。主要是因為我國現階段消費結構不合理和消費環境的不完善。應該進一步改善消費環境，滿足不同收入水平階段消費群體的消費需求，擴張消費信貸，引導儲蓄分流。

（二）進一步發展我國金融市場，增加投資途徑

金融市場發展落后，投資途徑少，才使我國居民處于被動儲蓄。把居民儲蓄轉化為投資是促進我國經濟發展的一條有效途徑。目前我國金融產品結構不合理，沒有呈現風險結構的多元化，產品風險較高，低風險產品單一。面對國內的金融市場，要讓巨額的居民儲蓄分流出銀行體系，最為重要的就是讓金融創新有其發展空間，讓金融創新不斷進入前臺，讓居民有更多更好的投資選擇空間，促進這些金融產品朝著有利于民眾投資的方向發展。

（三）政府加強宏觀調控，保持經濟的穩定發展

中央機構要充分的利用貨幣政策和財政政策對經濟運行進行宏觀調控，抑制通貨膨脹和通貨緊縮，使物價，利率，匯率等保持穩定，保證經濟的穩定發展。

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