全力處理農(nóng)村資金互助社融資困難

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內(nèi)容摘要：本文從提高農(nóng)民組織化視角，來(lái)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)發(fā)展農(nóng)村資金互助社的重要性，指出農(nóng)村合作金融組織是調(diào)整農(nóng)戶生產(chǎn)關(guān)系的組織體，是普惠金融體系建設(shè)的基礎(chǔ)元素，是商業(yè)銀行保持可持續(xù)發(fā)展的條件，是聯(lián)結(jié)國(guó)家與農(nóng)民關(guān)系的紐帶組織。通過(guò)對(duì)全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)取得的成效、經(jīng)驗(yàn)和存在的問(wèn)題分析，進(jìn)一步指明了真?zhèn)魏献髦圃谵r(nóng)村金融體系中的不同地位和作用，由此建議國(guó)家配套相關(guān)投入政策，把發(fā)展農(nóng)村資金互助社作為推進(jìn)農(nóng)村金融改革的重要抓手，積極地加以推動(dòng)，切實(shí)解決融資難問(wèn)題，建立起分層次金融供給體制和機(jī)制，構(gòu)建起完善的農(nóng)村合作金融組織體系。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村資金互助社農(nóng)民組織化農(nóng)村金融改革

經(jīng)過(guò)農(nóng)村金融體系的三次改革，農(nóng)村金融市場(chǎng)的建立和完善，已經(jīng)有了很大的進(jìn)展。但是，在這一過(guò)程中，我們對(duì)農(nóng)村合作金融組織的地位和作用，還沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)。實(shí)際上，農(nóng)村金融市場(chǎng)從來(lái)不缺少商業(yè)金融活動(dòng)，這包括正規(guī)的商業(yè)金融活動(dòng)，也包括民間貨幣借貸、商業(yè)物資賒購(gòu)賒銷等融資性活動(dòng)。農(nóng)村金融改革的瓶頸，不是商業(yè)金融不足，而是以農(nóng)民為主體的合作金融組織缺失。這種狀況，一方面造成農(nóng)戶受到商業(yè)資本的盤剝，另一方面又使他們因借貸來(lái)源的不穩(wěn)定，面臨資金鏈條隨時(shí)有中斷的可能。因此，我們需要重新認(rèn)識(shí)農(nóng)村合作金融功能和作用，把銀監(jiān)會(huì)新政中“發(fā)展農(nóng)村資金互助社”這一環(huán)節(jié)，作為推進(jìn)農(nóng)村金融改革的核心工作，成為支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體自我循環(huán)和發(fā)展的關(guān)鍵制度安排。

一、農(nóng)村合作金融是深化農(nóng)村金融改革的核心

2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)從農(nóng)村金融供給不足和競(jìng)爭(zhēng)不充分的角度考慮，將農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，列為新增三類農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我們有必要從提高農(nóng)民組織化角度，再來(lái)認(rèn)識(shí)農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)性作用，更加積極地制定配套政策，來(lái)推進(jìn)農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)工作。

（一）農(nóng)村合作金融組織是調(diào)整農(nóng)戶生產(chǎn)關(guān)系的組織載體。我國(guó)農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，是以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制。事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制是家庭經(jīng)營(yíng)，是單一體制，沒(méi)有合作經(jīng)濟(jì)保護(hù)，小農(nóng)戶面對(duì)大市場(chǎng)的風(fēng)浪顛簸，無(wú)依無(wú)靠，隨時(shí)就有破產(chǎn)的可能。這種分散獨(dú)立的家庭經(jīng)營(yíng)的生產(chǎn)關(guān)系，雖然適應(yīng)農(nóng)業(yè)自然生產(chǎn)特質(zhì)，但并不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，需要在家庭經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)關(guān)系基礎(chǔ)上，構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)發(fā)展的新型生產(chǎn)關(guān)系，提高市場(chǎng)主體地位，以適應(yīng)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，正是通過(guò)金融資金組織和杠桿聯(lián)結(jié)農(nóng)戶生產(chǎn)關(guān)系的需要，在不改變家庭經(jīng)營(yíng)條件下，農(nóng)戶通過(guò)發(fā)展合作金融組織，將農(nóng)村一家一戶的生產(chǎn)關(guān)系聯(lián)合起來(lái)，集聚資本，一方面滿足家庭經(jīng)營(yíng)的相互資金借貸需求，另一方面，構(gòu)建起新型的合作生產(chǎn)關(guān)系，改變單家獨(dú)戶的弱小經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，依靠集體和合作的力量調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)專業(yè)化發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村資金互助社能夠調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性和發(fā)揮農(nóng)民主體作用，是推進(jìn)農(nóng)村金融改革的決定力量，億萬(wàn)農(nóng)民主體作用不通過(guò)合作金融紐帶聯(lián)結(jié)農(nóng)民生產(chǎn)關(guān)系，就無(wú)法發(fā)揮出合作的力量，就無(wú)法真正依靠農(nóng)民群眾推進(jìn)改革發(fā)展，拋開(kāi)農(nóng)民主體推進(jìn)改革，不但改革難以深入，也不可能給農(nóng)民帶來(lái)實(shí)惠，改革成果就難以惠及大多數(shù)人民。

（二）農(nóng)村合作金融組織是建立可持續(xù)農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)。

建立可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，首先要構(gòu)建適應(yīng)2.3億農(nóng)戶借貸特點(diǎn)和要求的普惠農(nóng)村金融體系。任何的商業(yè)金融活動(dòng)，都以逐利作為根本目的，有權(quán)力并且必然會(huì)拋棄弱勢(shì)的個(gè)體農(nóng)戶，而去追求利益最大化。依靠商業(yè)金融，去建立普惠的農(nóng)村金融體系，是一種天真和幼稚的幻想。可持續(xù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并非完全是商業(yè)化的，服務(wù)性的合作金融，一樣能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。建立和完善農(nóng)村合作金融，是構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的基礎(chǔ)，沒(méi)有以農(nóng)民為主體的合作金融的發(fā)展，普惠金融就不可能將中低農(nóng)戶的金融需求包涵進(jìn)來(lái)，因?yàn)橹挥修r(nóng)民自己，才不會(huì)將農(nóng)村密不可分的經(jīng)濟(jì)與金融關(guān)系強(qiáng)行分離。而且，無(wú)論農(nóng)民經(jīng)濟(jì)和金融受到多大的困難和災(zāi)害，都不會(huì)像商業(yè)金融那樣拋棄農(nóng)民，去追求商業(yè)金融自己的利益，相反，農(nóng)民會(huì)發(fā)揮全部的能動(dòng)性來(lái)戰(zhàn)勝困難，完成經(jīng)濟(jì)和金融的自我救助。

同樣，農(nóng)村合作金融是商業(yè)金融可持續(xù)發(fā)展的條件。多年的理論和實(shí)踐探索表明：農(nóng)村金融改革的瓶頸是分散的農(nóng)戶無(wú)法與商業(yè)金融主體進(jìn)行交易，一方面交易雙方主體地位不對(duì)稱，另一方面交易成本過(guò)高，難以可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行要想承擔(dān)支農(nóng)社會(huì)責(zé)任，又要保持可持續(xù)發(fā)展，就必須改變傳統(tǒng)的面對(duì)一家一戶的交易方式，通過(guò)與農(nóng)村合作金融組織合作，將千家萬(wàn)戶的交易單位轉(zhuǎn)變成一個(gè)合作組織為交易單位，將貸款批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，由農(nóng)村資金互助社面對(duì)其成員進(jìn)行內(nèi)部交易，建立起商業(yè)銀行批發(fā)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村資金互助社零售服務(wù)的供給體制，只有建立在合作金融基礎(chǔ)上，商業(yè)金融才能留在農(nóng)村保持可持續(xù)發(fā)展，才能承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。因此，發(fā)展合作金融，不僅是普惠金融的需要，也是商業(yè)金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，保持可持續(xù)發(fā)展的需要。

合作金融還是聯(lián)結(jié)信貸與保險(xiǎn)等金融工具的紐帶。沒(méi)有資金投入機(jī)制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難以發(fā)展，而沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，投入就會(huì)減弱。問(wèn)題是，如何使信貸投入工具和保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)工具結(jié)合起來(lái)，現(xiàn)在看來(lái)，沒(méi)有合作金融作紐帶，商業(yè)信貸與保險(xiǎn)均無(wú)法降低交易成本，難以保持可持續(xù)發(fā)展。實(shí)踐證明，我國(guó)農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)金融工具之所以無(wú)法結(jié)合，就是缺少以農(nóng)民為主體的合作金融這個(gè)基礎(chǔ)。因此，發(fā)展農(nóng)村合作金融是建立功能完善的農(nóng)村金融體系的需要。

（三）農(nóng)村合作金融組織是國(guó)家?guī)椭r(nóng)民、扶持農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村的紐帶。

扶持農(nóng)村合作金融組織，才能幫助農(nóng)民、扶持農(nóng)業(yè)和發(fā)展農(nóng)村。農(nóng)村合作金融是以農(nóng)民為主體，通過(guò)扶持合作金融組織，才能通過(guò)合作組織將農(nóng)民組織起來(lái)，給予國(guó)家?guī)椭＿@一方面能夠降低國(guó)家與農(nóng)民的交易成本，另一方面也避免了強(qiáng)勢(shì)利益集團(tuán)截留資金，使國(guó)家?guī)椭軌蛑苯愚D(zhuǎn)化為農(nóng)民受益，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位。多年來(lái)國(guó)家?guī)椭慕逃?xùn)，是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)援助，基本上被政府截留，作為行政性支出或政績(jī)工程，財(cái)政資金使用效益很低，或被部門和強(qiáng)勢(shì)企業(yè)所占有，直接危害政策的執(zhí)行，危害農(nóng)民的利益和農(nóng)業(yè)的安全。

合作金融是聯(lián)結(jié)政府與農(nóng)民關(guān)系的紐帶。政府在經(jīng)濟(jì)上如果不能幫助農(nóng)民，就無(wú)法領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)民。面對(duì)大海般的小農(nóng)，政府必須依靠發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)作為紐帶，在經(jīng)濟(jì)上幫助、在政治上信任農(nóng)民，才能建立國(guó)家與農(nóng)民領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，才能通過(guò)發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，來(lái)鞏固農(nóng)村執(zhí)政的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。發(fā)展農(nóng)村合作金融，是發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的核心，抓住合作金融這個(gè)核心，就會(huì)發(fā)揮出杠桿效應(yīng)，農(nóng)民就會(huì)自覺(jué)的接受政府的領(lǐng)導(dǎo)，中國(guó)共產(chǎn)黨執(zhí)政的群眾基礎(chǔ)，就會(huì)更加牢固。

二、農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)成效與存在問(wèn)題

經(jīng)過(guò)一年試點(diǎn)，全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社――吉林梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社（以下簡(jiǎn)稱百信互助社）取得了顯著成效，通過(guò)試點(diǎn)，也反映出農(nóng)村資金互助社融資困難制約其發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，急需有關(guān)部門盡快配套政策支持其發(fā)展。

（一）試點(diǎn)成效

2007年3月9日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，百信互助社作為全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社開(kāi)業(yè)，這開(kāi)啟了重建以農(nóng)民為主體的合作金融組織的新紀(jì)元。經(jīng)過(guò)一年試點(diǎn)，百信互助社取得了積極成效和經(jīng)驗(yàn)。

百信互助社發(fā)展情況。具體經(jīng)營(yíng)指標(biāo)見(jiàn)表1。

表1百信互助社發(fā)展?fàn)顩r一覽

項(xiàng)目開(kāi)業(yè)時(shí)（2007.3.9）現(xiàn)在（2008.3．31）

社員人數(shù)32102

股金101800130600

存款100023300

折入資金－200000

貸款平均余額－280000

累計(jì)貸款筆數(shù)－145

累計(jì)貸款－581900

貸款周轉(zhuǎn)率－2.1

不良貸款－0

財(cái)務(wù)盈虧－3700

一年以來(lái)，百信互助社試點(diǎn)成效有如下五個(gè)方面：

一是服務(wù)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自我服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，是農(nóng)民的“炕頭銀行”，具有貼近農(nóng)民，用很低成本就能滿足高頻率小額貸款需求的特點(diǎn)。這凸顯了農(nóng)村資金互助社與其他商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)相比的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

二是信息優(yōu)勢(shì)和信貸執(zhí)行機(jī)制優(yōu)勢(shì)。百信互助社通過(guò)利用社區(qū)信息優(yōu)勢(shì)，降低監(jiān)督成本，發(fā)揮出很強(qiáng)的控制風(fēng)險(xiǎn)能力。百信互助社控制風(fēng)險(xiǎn)，不僅健全了自擔(dān)、互擔(dān)和共擔(dān)等8項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，還建立了熟人社會(huì)聲譽(yù)保證機(jī)制，使貸款放得出、管得好、收得回，貸款質(zhì)量和貸款周轉(zhuǎn)率明顯高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。

三是社會(huì)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)民素質(zhì)和文化明顯提高。通過(guò)發(fā)展農(nóng)村資金互助社，社員一起交流農(nóng)業(yè)技術(shù)、市場(chǎng)信息和金融專業(yè)知識(shí)活動(dòng)顯著增強(qiáng)，達(dá)到了發(fā)展一個(gè)組織，培育了一批新型農(nóng)民的目標(biāo)。

四是社區(qū)綜合創(chuàng)建優(yōu)勢(shì)。社區(qū)信用和創(chuàng)業(yè)環(huán)境改善。通過(guò)農(nóng)村資金互助社風(fēng)險(xiǎn)管理和教育，人人遵守信用成為良好道德規(guī)范，有效及時(shí)的金融供給，激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)需求。

五是示范效應(yīng)。通過(guò)百信互助社示范，產(chǎn)生了一批新型合作金融組織。僅吉林四平市，經(jīng)過(guò)百信互助社示范和銀監(jiān)會(huì)新政推動(dòng)，農(nóng)民自發(fā)的成立農(nóng)村資金合作社10余家，發(fā)起人120余人，社員人數(shù)超過(guò)2000人，互助資金達(dá)到1000多萬(wàn)元，這從另一方面證明，合作金融深受農(nóng)民歡迎，百信互助社前進(jìn)一小步，推動(dòng)了中國(guó)農(nóng)村合作金融向前發(fā)展一大步。

（二）試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)

通過(guò)百信互助社試點(diǎn)，我們不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)村合作基金會(huì)合作制失敗的原因。見(jiàn)表2。

表2三類農(nóng)村金融組織比較

機(jī)構(gòu)

區(qū)別農(nóng)村信用社農(nóng)村基金會(huì)農(nóng)村資金互助社

主體官辦官辦農(nóng)民

經(jīng)營(yíng)目標(biāo)利益最大化政府政績(jī)服務(wù)成員

治理結(jié)構(gòu)“三會(huì)”作用虛置虛置控制、管理、監(jiān)督

經(jīng)營(yíng)管理上級(jí)控制下級(jí)一人獨(dú)大民主管理

與農(nóng)戶利益關(guān)系兩個(gè)利益主體利益多元化同一利益主體

市場(chǎng)信息關(guān)系很不對(duì)稱較不對(duì)稱對(duì)稱

市場(chǎng)交易成本高較高很低

資金來(lái)源公眾存款＋支農(nóng)再貸款高息公眾存款成員存款＋銀行借款

風(fēng)險(xiǎn)程度較高非常高較低

自律能力較低非常低較高

監(jiān)管成本高高較低

風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散程度社會(huì)社會(huì)社區(qū)

利益分配資本所有高息支付股金分紅與二次返還結(jié)合

合作制性質(zhì)偽偽真

現(xiàn)代企業(yè)制度沒(méi)有建立--建立有待提高

合作經(jīng)濟(jì)支持沒(méi)有沒(méi)有相生共存

違規(guī)成本支付低退出非常高

風(fēng)險(xiǎn)最后承擔(dān)人國(guó)家及全社會(huì)政府入股社員

從表2的18個(gè)方面對(duì)比，可以明顯看出，我們所認(rèn)為的農(nóng)村信用社和農(nóng)村基金會(huì)，其實(shí)早已失去了合作制特征，是一個(gè)缺少免疫能力的病態(tài)金融機(jī)構(gòu)，拿這些機(jī)構(gòu)的失敗，去論證合作金融機(jī)構(gòu)的不可行，是文不對(duì)題。這會(huì)給我們合作金融事業(yè)帶來(lái)很多障礙，也難以突破農(nóng)村金融改革瓶頸。

第一，農(nóng)村信用社和農(nóng)村基金會(huì)不是合作制金融組織，因此，商業(yè)銀行不能建立在偽合作金融基礎(chǔ)上，自然就會(huì)撤出農(nóng)村，這是市場(chǎng)規(guī)律作用的結(jié)果。總結(jié)一句話，就是我國(guó)農(nóng)村金融體系不能建立在偽合作制金融基礎(chǔ)之上，沒(méi)有以農(nóng)民為主體的合作金融制度安排，農(nóng)村金融改革就根本推進(jìn)不了。

第二，農(nóng)村基金會(huì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，主要是因?yàn)檫`背了合作制原則，沒(méi)有堅(jiān)持成員主體，同時(shí)也沒(méi)有法律制度和融資制度支持，當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性不足，沒(méi)有其他融資渠道，必然要通過(guò)高息存款來(lái)維持資金鏈條，這應(yīng)是一個(gè)特別加以注意的教訓(xùn)。

第三，由于農(nóng)村信用社歷史和體制包袱沉重，又是一個(gè)龐大的金融組織，大則不倒，既使資不抵債，監(jiān)管部門基于金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的考慮，也作不出退出市場(chǎng)決定，這就決定了農(nóng)村信用社監(jiān)管成本極高。農(nóng)村資金互助社實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)退出管理，因此，農(nóng)村資金互助社一旦違規(guī)，將付出極高的違規(guī)成本，嚴(yán)重的可退出市場(chǎng)，這就決定了其必須始終堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)避免觸及監(jiān)管黃線，堅(jiān)決歸避監(jiān)管紅線，這就極大的降低了監(jiān)管成本。

（三）困難和問(wèn)題

經(jīng)過(guò)一年試點(diǎn)，百信互助社的主要困難與問(wèn)題，集中體現(xiàn)在資金來(lái)源不足，無(wú)法滿足農(nóng)戶貸款額度和貸款戶數(shù)增加的需要。按照《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社以社員存款、社會(huì)捐贈(zèng)資金和向其他銀行融入資金作為資金來(lái)源。

第一，資金來(lái)源限制。百信互助社社員以需求貸款為主，貸款需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于存款供給，經(jīng)調(diào)查，百信互助社90%以上社員需求貸款，如到2008年3月31日社員累計(jì)貸款145筆，金額581900元，社員存款只有3筆，金額23300元。由于農(nóng)村資金互助社制度安排只能吸收社員內(nèi)部存款，這就決定了其存款來(lái)源不足，難以滿足社員貸款需求。

第二，利率限制。現(xiàn)在百信互助社執(zhí)行的，是與其他銀行一樣的存款利率，這與有國(guó)家信用作保證金融機(jī)構(gòu)比較，沒(méi)有體現(xiàn)百信互助社靠法人財(cái)產(chǎn)保證清算的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)收益，因此不會(huì)有大額存款存入。

第三，流動(dòng)性不足。沒(méi)有其他銀行機(jī)構(gòu)融資渠道，存款流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力較大，對(duì)于存款人來(lái)講，存款不能及時(shí)支付，意味著錯(cuò)失商機(jī)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)講，意味著經(jīng)營(yíng)成本上升而不能充分運(yùn)用。如百信互助社雖然吸收了社內(nèi)存款23300元，但由于隨時(shí)有支付的可能，因此在沒(méi)有外部融資解決短期流動(dòng)性支付不足條件下，只能100%留存支付準(zhǔn)備，否則一旦存款放出，不能給存款人支付，對(duì)百信互助社的信用影響是巨大的。

第四，政策約束。百信互助社開(kāi)業(yè)后，按照銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，積極尋求向農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)性銀行融資支持，解決資金來(lái)源不足問(wèn)題，但這些農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)均表示，沒(méi)有上級(jí)行和監(jiān)管部門具體融資政策和辦法而無(wú)法實(shí)施。

上述困難和問(wèn)題，既有中西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)普遍性，如農(nóng)村資金互助社以需求為主，也有政策不配套造成的向銀行機(jī)構(gòu)難以融資瓶頸約束問(wèn)題。筆者認(rèn)為，百信互助社經(jīng)過(guò)一年試點(diǎn)取得的成效、經(jīng)驗(yàn)和反映出來(lái)的融資困難，為我們下一步推動(dòng)農(nóng)村資金互助社發(fā)展提供了豐富的實(shí)踐資料。

三、推動(dòng)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的政策建議

通過(guò)以上論述和案例分析，筆者認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融改革的表象是供給問(wèn)題，而實(shí)質(zhì)是農(nóng)民組織化瓶頸約束問(wèn)題――農(nóng)戶面對(duì)銀行機(jī)構(gòu)交易地位低，造成農(nóng)民貸款難；銀行面對(duì)分散的農(nóng)戶交易成本高，存在交易瓶頸，造成銀行難貸款。也就是如何通過(guò)發(fā)展農(nóng)村合作金融—來(lái)提高農(nóng)民的市場(chǎng)主體交易地位，打破銀行面對(duì)分散農(nóng)戶的交易瓶頸，是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的核心和根本問(wèn)題。引導(dǎo)與培育農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的關(guān)鍵，是要依靠國(guó)家投入機(jī)制的制度供給，為此建議：

一是要建立垂直的合作金融制度安排，發(fā)揮農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸中介功能和作用。垂直合作金融制度，是指政策性銀行和商業(yè)性銀行將貸款批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，由農(nóng)村資金互助社向其成員發(fā)放。這種垂直金融合作制度安排，一方面解決了政策性銀行和商業(yè)銀行面對(duì)分散農(nóng)戶的交易瓶頸，減少了交易成本，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)，既保證了可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，又承擔(dān)了社會(huì)責(zé)任；另一方面，解決了農(nóng)村資金互助社資金來(lái)源不足，能夠滿足農(nóng)戶對(duì)貸款的需求，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展和生活改善，更重要的通過(guò)資金供給，聯(lián)結(jié)農(nóng)戶生產(chǎn)關(guān)系，提高市場(chǎng)主體地位，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求，從而避免過(guò)度化的商業(yè)金融到農(nóng)村對(duì)農(nóng)戶高利的盤剝，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)積累。銀監(jiān)會(huì)要積極調(diào)整和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和各商業(yè)銀行開(kāi)辦向農(nóng)村資金互助社融資業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要向農(nóng)村資金互助社批發(fā)中長(zhǎng)期貸款，主要用于農(nóng)戶或合作組織對(duì)固定資產(chǎn)投入或基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長(zhǎng)期貸款資金需求；各商業(yè)銀行要按照信用、低息原則向農(nóng)村資金互助社提供批發(fā)貸款，要采取法律或行政辦法規(guī)定，商業(yè)銀行縣以下農(nóng)村的存款20%比例要通過(guò)農(nóng)村資金互助社向農(nóng)戶發(fā)放，切實(shí)保證中低收入農(nóng)戶能夠獲得有效金融服務(wù)。

二是財(cái)政部門和地方政府要積極發(fā)揮財(cái)政杠桿引導(dǎo)作用，用經(jīng)濟(jì)辦法引導(dǎo)和培育新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展。建議政府今后將支農(nóng)資金的一定比例，通過(guò)農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸投入農(nóng)村，綜合發(fā)揮財(cái)政貼息、基礎(chǔ)設(shè)施投入、抗風(fēng)險(xiǎn)基金、合作組織推廣和培訓(xùn)等項(xiàng)目資金通過(guò)農(nóng)村資金互助社進(jìn)行安排，切實(shí)提高財(cái)政資金使用效率，發(fā)揮財(cái)政資金四兩撥千斤的引導(dǎo)作用。

三是發(fā)揮貨幣政策引導(dǎo)支持作用。建議中央銀行向農(nóng)村資金互助社發(fā)放支農(nóng)再貸款，按照農(nóng)村資金互助社凈資本的5倍安排授信支農(nóng)再貸款，用于農(nóng)村資金互助社周轉(zhuǎn)貸款；降低或免繳存款準(zhǔn)備金；安排特別利率政策，允許農(nóng)村資金互助社存款高于其他銀行機(jī)構(gòu)，執(zhí)行其他銀行基準(zhǔn)貸款利率水平，減少社會(huì)交易成本，將農(nóng)村社區(qū)資金直接留在農(nóng)村，增加農(nóng)民收入；給予農(nóng)村資金互助社銀行匯票承兌結(jié)算業(yè)務(wù)支持，充分發(fā)揮票據(jù)流通結(jié)算作用。

四是加快農(nóng)村金融投入法律建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融組織和農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償立法，明確財(cái)政扶持與貨幣融資支持，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村資金互助社相結(jié)合，降低保險(xiǎn)面對(duì)分散農(nóng)戶的交易成本和信息風(fēng)險(xiǎn)，將信貸工具和保險(xiǎn)工具結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)村資金投入。