漁業互保的現狀與策略探索

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漁業互保理賠中存在的問題

展業完全依賴漁業行政執法資源大部分漁業互保從業人員以及辦公設備都依賴于漁業行政部門，各級辦事機構利用漁業執法行政資源和職能開展漁業互保工作。互保展業主要依托于漁港監督、船舶檢驗或漁政機構，在年檢時強制要求漁民參加互助保險，否則不予頒發年檢證書。互保人員工資、辦公、展業、查勘、理賠等費用支出也大都由財政承擔，理賠成本基本是無償的。互保協會在這方面與商業保險公司相比雖說有著絕對的優勢，但也擠占了大量的漁業行政執法資源。理賠制度缺少有效監督互保理賠過程中缺乏透明度和有效的監督機制。理賠管理制度存在一定漏洞，從查勘、定損到理算、支付賠款的各個環節均由理賠部門獨立負責，缺乏透明性和有效制衡;核價、定損等關鍵崗位的權力過于集中，缺乏有效的監督機制;會員在理賠過程中話語權得不到足夠重視，會員的意愿得不到充分的重視和落實，影響互保協會在漁業互保中的公平、公正、公開的形象。沒有專職的理賠人員漁業互保理賠主要依托于漁監、船檢體系，權責沒有明確的劃分，理賠人員多為漁監、船檢人員兼職操作，這些人員在漁業互保中“既是裁判員又是運動員”，制約著漁業互保的穩定發展。大案要案缺乏技術支撐對于重大的、復雜性的漁業互保案件，基層辦事機構要層層報到漁業互保協會，對于該類案件的處理，單單依靠漁業互保協會內部理賠人員的力量，或缺少專業技術手段，或經驗不足，理賠缺少足夠的技術支撐，往往不能準確定損、理算。地區間賠付率差距大據調查統計，漁業互保協會各地區互保賠付率差距大，相互不均衡，有的地區賠付率一直偏高不下。就山東地區來說，有些地區的賠付率一直徘徊在50%左右，有些地區在20%左右，地區間差距過大。已有部分地區和會員出現了攀比、質疑現象，長此以往，將嚴重影響漁業互保事業的健康、平穩發展。

公估機制在商業保險中的應用

公估機制的特點保險公估機構具有地位獨立性、業務廣泛性、技術專業性、結論客觀性的特點。公估機構按照委托人的要求，以自己的名義從事查勘、定損、估價和出具損失報告書等業務活動，既不代表保險人，也不代表被保險人，而是站在中立的立場不偏袒任何一方。同時由于公估機構涉及不同的專業領域，了解相關領域的技術問題，儲備各領域的專家人才，其專業化程度遠遠高于保險公司的理賠人員，業務更熟練，經驗更豐富，且基于其在中立立場上的判斷和結論，可以有效緩解雙方當事人的矛盾，促使糾紛圓滿解決。公估機制對商業保險的的推動作用在以往，理賠效率不高、理賠不公等方面的投訴一直困擾著保險業。保險公估以其鮮明的個性介入商業保險業務后產生了良好的效果，在商業保險市場上已經起著不可替代的作用。引入公估機制后，商業保險的理賠技術更加專業化保險理賠是保險活動的重要環節。保險業發展初期，對保險標的檢驗、定損等工作均由保險公司自己進行，這種現象往往造成保險理賠不公、缺乏專業性。引入第三方公估后，保險公司可以借助公估機構的專家人才庫，提供各領域的專家人才，并提供相應的技術支持，彌補了保險公司資源有限、技術支持不足的劣勢，能協助商業保險公司解決理賠領域的一些專業性、技術性較強的難題，提高保險行業運行的效率。引入公估機制后，商業保險的理賠結果更加公正透明初期的保險公司既是承保人又是理賠人，直接負責對保險標的進行檢驗和定損，做出的結論難以令被保險人信服。處于第三者地位的公估機構介入后，本著“獨立、公正”原則進行查勘定損理賠，能使保險賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險人與被保險人在理賠領域的矛盾。引入公估機制后，商業保險的理賠成本更加經濟合理商業保險公司不可能花大成本儲備各領域人才，保險公估機構的專業性替代了保險公司獨立承擔保險理賠領域的工作，從而實現了保險理賠工作的專業化分工。這種分工一方面為保險公司節約了人才成本，另一方面，由于規模效應以及道德風險的減少，必然會大大降低保險理賠費用。

漁業互保理賠中引入公估機制的前景分析

漁業互保費率低、風險高，但漁業互保在國家財政補貼不斷加大的情況下，與商業保險相比具有絕對的優勢。在借鑒商業保險經驗的基礎上引入第三方公估機制后，必將推進漁業互保健康有序發展。有利于提高互保理賠服務質量引入公估機制后，公估機構以獨立的第三方身份處理漁業互保理賠，能夠更好地體現保險的公平特點，避免可能出現的爭議和糾紛，漁業互保的理賠服務將更加公平、公正、透明和規范。有利于提高內部管理水平引入公估機制后，互保協會可以依靠公估機構專家的力量來勘驗理賠，不需要專門配備固定的專家，因而將在人力、物力、財務等方面降低成本。有利于加強隊伍管控能力引入公估機制后，理賠權力得到了分散，理賠制度得到了完善，有效地防范了理賠中的“人情案”和腐敗行為，規避了道德風險，實現了經營的良性循環，也提高了整個協會的信譽，也可改變現有理賠權力過于集中的現狀，增加透明度和有效的監督制約，提高漁業互保協會威信。有利于完善互保市場的結構漁業互保協會的核心優勢在于承保，公估機構的核心優勢在于理賠，公估機構可為協會提供可靠的技術支撐，二者之間的合作正好取長補短，提高各自的核心競爭力，使各自的專業優勢得到充分發揮，促進共同發展，達到雙贏目的。促進漁業互保的可持續發展隨著社會經濟的發展，漁業互保也將快速發展，保險類別、險種也將日益增多，比如承包養殖場、加工企業等保險項目，這些無疑會對漁業互保的專業性提出更高、更嚴格的要求。漁業互保單獨依靠自身力量很難進行承保與理賠的公正結合，而保險公估已不再是單純的損失理算的涵義，而是貫穿保險業務的始終，發展為評估、風險管理、查勘、理算、追償等綜合性的保險中介服務行業。漁業互保在引入第三方公估的基礎上，可以逐步拓展公估機制的適用領域，推行承保公估。承保公估可以為協會對保險標的進行風險評估，作出科學的分析和判斷。面對巨災風險、復雜多變的環境，保險公司對公估機構的依賴性會更強，隨著保險公估機構手段、技術的完善和健全，也給協會承保提供了堅實的后盾和更廣闊的發展空間。促進政府職能的轉變目前漁業互保主要依托漁監、船檢系統，引入獨立的第三方公估機制，將極大提高漁業互保理賠效率，也將使理賠結果更趨公正合理，使漁業互保真正服務于漁民。

本文作者：吳書愛于文寶劉加釗工作單位：青島遠洋船員職業學院