計算機輔助貸款業務程序革新

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商業銀行個人貸款業務流程為營銷受理、貸款調查、貸款審批、貸款發放、貸后管理5大部分。筆者認為，業務流程創新的支點在于2個關鍵因素——效率和質量，在有效保證質量的前提下追求高效。將計算機技術應用在輔助業務流程創新中，主要方式是開發相應的計算機程序、系統，通過程序和系統實現業務流程重大改進或再造。

一、開發電子流程管理系統，減少物理件傳遞

開發電子流程管理系統，輔助個貸業務流程創新，依個貸業務流程的特點及崗位設置，開發任務型的計算機系統，運用掃描等技術輔助創新。下面主要通過審批方式的轉變說明情況。傳統審批的方式是個人貸款客戶資料的紙質件在各個崗位之間進行傳遞，通常稱為“紙質件審批”模式，紙質件傳遞不僅耗時費力，而且經常會出現在某個環節積壓時間過長的情況。計算機技術應用在個貸業務中，開發相應的流程系統，這樣就形成了與紙質件傳遞同步的電子流，每個人的任務一目了然，減少了積壓和丟失客戶貸款資料的可能性，這就是電子審批與紙質件審批并行的模式。其相應的流程系統開發整體思想就是將客戶紙質資料的信息電子化。貸款受理工作人員將客戶資料錄入到個人貸款流程系統相應的界面，完成后提交，任務發送至貸款調查崗；調查后，相關人員登錄個貸流程系統，錄入調查信息并提交該筆貸款；貸款審批人登錄個貸流程系統，在“待審批貸款”中就可以看到該筆貸款的電子信息，紙質件送來之后，進行審批作業；完成之后提交，后續崗位會看到任務及電子信息。更進一步，貸款調查人員調查結束后，將紙質件信息與錄入個貸系統的電子信息進行核對，營銷受理及貸款調查崗對客戶信息的真實性負責，并且將貸款資料掃描并上傳到指定的服務器中，掃描技術就是用掃描儀器將紙質材料轉換成電子檔，一旦上傳，專職貸款審批人就可以看到并據此審批，并簽署審批意見。最終審批通過后，紙質貸款資料、電子流程信息直接轉到貸款發放崗或者是抵押辦理崗。通俗的說該種模式叫做“無紙化”審批。該種審批模式最大的優點在于：一方面，審批人不用等紙質件送過來就能審批了；另一方面，如果審批意見要求補充資料或者是增加借款人、首付款等需要二次審批的件，則減少其物理件（紙質件）往返傳遞的程序，紙質件往返傳遞最為耗時。由上述的分析，個貸審批經歷了“紙質件”、“紙質件與電子流并行”、“無紙化”3種模式，可以看出，只有開發相應的程序，計算機輔助才能做到審批模式的變更，從而提高信貸審批的效率。“無紙化”審批模式本質上就是一種業務流程創新。

二、建立收入支出比客戶信用評價模型

收集個人貸款客戶的信息，內容有：財務狀況，如客戶家庭收入情況、支出情況、資產負債情況、收入支出比等；誠信，即人民銀行征信系統信息；資格、資歷、從業狀況、教育情況等信息；家庭及保障情況，婚姻狀況、醫保情況、商業保險等；貸款基本情況，首付款比率、貸款期限及金額、貸款類型、擔保方式等。將這些因素作為Logistic回歸模型的預測自變量，選取銀行歷史個人貸款客戶數據信息，運用SAS等統計軟件進行Logistic回歸分析，在眾多的自變量中選擇與是否違約（因變量）最為相關的自變量，進而確定各自變量的系數，對模型進行檢驗及修正，至此自動審批模型建立完畢。計算機輔助將該模型嵌入到個人貸款電子業務流程中，貸款調查人完成調查，錄入客戶貸款信息之后，自動將貸款任務發送至虛擬的“信貸審批人”，這個“信貸審批人”就是收入支出比客戶信用評價模型，運用該模型，系統會自動計算出違約率，對于低于一定違約可能性預測值的客戶，貸款自動審批通過，無須進行人工審批，對于計算機系統自動審批通過的個人貸款客戶，可直接進入落實擔保環節或者是“貸款發放”（信用免擔保情況才可直接進入貸款發放環節）。這樣可節約大量時間及工作量，由于開發并應用了該模型，在信貸實務中，客戶進入銀行申請貸款到最終貸款發放，全流程最短可在24小時完成。建立收入支出比客戶信用評價模型，自動審批貸款這種業務流程創新，工作量主要集中在應用數理統計SAS軟件進行統計分析。

三、開發貸后管理程序，實施集約化經營

計算機輔助個人貸款貸后管理創新，主要在于如何節約業務量和提升效率。舉個創新的例子：筆者從事貸后管理及催收工作，客戶發生拖欠，本人就一戶一戶打電話，最多時一個月要打400戶電話，而對于客戶在扣款日之前，其賬戶上的資金余額是否夠扣除，則無能為力。而通過計算機輔助創新后，每個月就不需要打電話。創新的思路：開發一套程序，在每月的扣款日前2天，將當月的客戶應還款額和客戶存折（簽約自動扣款賬戶）上活期資金余額進行比較，如果客戶賬上的錢不夠，則自動向客戶的手機發送“賬戶余額不足”提醒。編程時主要是運用“比較”函數。當客戶發生拖欠時，系統則自動發送催收短信。通過這種集約化經營的方式，大量節約催收人員時間。再舉個例子：個人貸款檔案管理極為繁瑣，檔案的歸檔不是一次完成的，要2次甚至多次；檔案的查閱、借出等耗時費力。電子檔案創新就可以很好地解決這一問題，2次或者是多次歸檔（比如催收報告、檢查報告歸檔），可以直接電子歸檔；同時外部檢查、內部審計可以直接調閱電子檔案，可大幅提高效率。電子檔案牽涉到影像技術應用，主要由專業的外包公司進行掃描，將紙質檔案轉換成電子檔，同時也需要開發相應的計算機程序，將電子檔案數據庫與個人貸款流程系統關聯起來，使用戶通過個人貸款流程系統查閱電子檔案。

四、計算機輔助網上個人貸款中心建立

網上個人貸款中心的建立，需要開發相應的計算機輔助程序，其程序類似于網上購物的定單系統。客戶有了個人貸款的需求，在網絡上錄入信息并提交一張個貸需求表，這張表就如同網上購物的定單一樣，這則需求信息發送至個人貸款營銷受理崗，由營銷受理崗工作人員與之溝通。通過這種方式，可以擴大營銷的渠道。傳統的營銷模式是合作式，與之相區別的則是客戶直接找到個貸工作人員，該種模式稱之為“直客式”。以往業務經辦中，“直客式”非常的少，基本上沒有。而網上個人貸款中心的建立，可以拓展營銷渠道，使得客戶更了解貸款政策，一則簡單的網上需求信息，預計會為銀行帶來大量的“直客式”客戶。綜上所述，開發計算機程序、系統，用于商業銀行業務流程創新的實踐中，可以極大提高辦貸效率和質量。隨著計算機技術的發展以及個人貸款管理精細化的逐步提升，計算機輔助個人貸款業務流程創新將大有可為。