農村信用社理性思考淺論

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摘要：農村信用社作為我國農村主要的金融機構，在支持農村經濟發展、農業產業化、集約化經營的過程中，發揮了主力軍的作用。但與此同時，相關問題也日漸暴露，經濟結構調整、金融深化以及加入WTO的背景下，農信社在支農發展中的深層次矛盾已初顯端倪。本文試圖就農信社支農工作面臨的矛盾，提出解決支農工作矛盾的現實選擇，發揮農村金融主力作用進行一些探討。

關鍵詞：金融；農信；支農

Keywords:FinaniceRuralFinanice,Marketeconomy

一、農村信用社當前支農工作中面臨的主要矛盾。

1，自有資金不足和農村、農業發展大量資金需求的矛盾。受政策因素和自身內部管理以及外部傳染風險影響，農信社組織資金日益困難，缺乏支農后勁。在政策方面，我國許多現行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規定國有大中型企業、財政預算外資金、事業單位、保險公司的有關款項不允許存在信用社。在自身內部經營方面，農村信用社服務手段單一，信用工具落后，金融創新困難重重，市場競爭力弱。在外部經營環境上，由于受清理整頓農金會的影響以及部分商業銀行不正當的競爭宣傳，農信社信譽受到貶損，公眾支持率下降，存款逐步向商業銀行轉移，市場份額呈下降趨勢。同時，地方政府行政干預依然存在，縣聯社和農信社回旋空間不大。以上三個因素使農信社組織資金難度加大，自有資金不足，只有依靠人行發放再貸款支農。一旦人民銀行收回再貸款，農信社則釜底抽薪，發展步履艱難，而農村和農業經濟發展，不僅需要農藥、化肥等生產資料資金，而且還需要供銷、加工等環節資金需求。農信社自有資金短缺，直接制約了農業投入，無法保持農村和農業經濟發展的持續性、穩定性。

2、貸款的手續繁瑣與農業生產的及時性的矛盾。盡管我們鼓勵積極發放擔保和小額信用貸款，但由于風險因素的制約，目前農信社貸款種類仍然是以質押貸款為主，擔保貸款為輔。農信社目前過分集中貸款審批制度，相對于大額貸款而言也許可以降低經營風險，但對于農戶小額貸款而言，并沒有降低風險，卻增長了經營成本，降低了效率。因為農業生產呈周期性、及時性特點，農戶要求即時貸款，及時投入，而貸款的手續繁瑣往往貽誤農時，使農戶陷入尷尬境地。

3、農業產業化水平低和農信社自身效益最大化的矛盾。目前我國大部份地區特別是中西部份地區，農業經濟發展相對滯后，農業的產業化、集約化經營仍處在起步階段，農業生產的商品化尚未形成，離產業化的要求還有差距。農業產化水平低直接增加了貸款管理難度，造成農戶貸款風險較高，回報率低。而農村信用社按照“自主經營、自擔風險、自負盈虧、獨立核算”的性質，必須以效益為目標。這就造成農業的高投入與農業低產出矛盾，直接制約農村信用社經濟效益提高。

4、廣大農戶需要優化金融服務與農信社經營劣勢凸現的矛盾。目前，國有商業銀行分支機構和業務正在逐步收縮，集中向大中城市和大系統、大客戶發展?？h城國有金融結構在服務設施、現代化服務手段、資金實力、抗風險能力等方面日趨弱化。而農信社與國有銀行相比，更顯不足。隨著廣大農戶金融意識普遍提高，他們需要多樣化、優質化的金融服務。因此，如何克服農信社經營劣勢，促進農信社穩健發展，支持其為“三農”提高優質金融服務，已成為農村信用社支農過程中亟需研究解決的理論和實踐課題。

5.農業結構調整的多樣性與農村信用社金融供給的單一性、有限性的矛盾。當前及今后一段時期內，農業結構的調整，迫切需要多種多樣的、多層次的金融服務。然而，隨著國有商業銀行逐步向大中城市收縮，部份權限的上收，經營活力不夠，活躍地方經濟存在一定難度。而農村信用社的自身金融服務的弱化和業務范圍的局限性，使農信社業務萎縮，資源枯竭。金融供給方式與內容的單一性、有限性和由此造成的金融資源配的不合理性，已成為阻礙農村經濟發展和農業結構調整的重要因素。

6、農民群眾貸款難與農村信用社惜貸、不貸、投向偏差并存的矛盾。目前在基層農村，農民貸款難依然是相當普遍的現象。主要原因：一是經營偏離“三農”方向。不是深入基層了解情況積極探討農業貸款新思路，而是簡單認為農業貸款風險大，管理困難，不按國家有關農村金融政策進行經營。二是支農的認識上有偏差。一些地方在信貸考核上存在偏頗，責任和利益不對稱，只罰不獎。貸款責任仍無統一明確的定性標準和可操作性的定性方向，隨意性較大，獎勵措施不配套。三是信貸人員少，貸款服務跟不上，這在貧困地農村信用社更為突出。

7、發揮農村信用社支農“主力軍”政策取向與歷史包袱沉重的根本矛盾。農村信用社是農村金融的主力軍，其政策取向和市場定位就是為“三農”服務。但農村信用社要真正擔此重任依然任重而道遠。主要原因是自身包袱積重難返。一是資產質量低下，歷史沉淀多。二是前些年農村信用社支付的保值貼息無從彌補；三是農村信用社與農行“脫鉤”后的資金幾經清理協調，仍未能得到有效解決等等。

8、現代金融管理要求與人員素質低下的矛盾。農村經濟結構調整的多樣化、復雜性，出現的一些新情況、新問題，都會給農村信用社人員提出了新的考驗和挑戰。受區域和人緣關系的影響，農村信用社人員的構成大多為照顧性招工的家屬子弟。這種近親繁衍的用人方式，加上農村信用社在學習、進修和培訓等方面的條件差，造成了員工整體素偏低，缺乏人才技術保障。這與市場經濟發展尤其是農村經濟可持續發展要求相去甚遠。

9、地方政府和農村信用社的關系未有理順與農村信用社自身經營的矛盾。目前部分地方政府在農村信用社支農過程中存在兩種極端。一是行政干預嚴重。有的地方行政部門不是積極引導群眾謹慎選擇項目，謹慎使用貸款，而是利用行政權力，干預貸款，盲目投向下。二是放任不理。地方政府缺乏引導，如何把農村經濟的發展與社會主義市場經濟有機結合起來的思考缺乏具體藍圖。對農信社的風險化解及貸款清收要求指導參與幫助不夠。有的甚至相互推諉，個別行政干部甚至唆使或暗示直屬企業逃廢債，使農信社陷入進退兩難的境地。二、解決支農工作矛盾的現實選擇

上述問題和困難，不僅是農村信用社支農工作中的現實矛盾，更主要的是已成為農信社持續發展的嚴重阻礙。只有通過政府、人民銀行和農信社自身努力，積極探索化解支農工作矛盾的新方案、新途徑，在化解農信社風險過程中解決支農所存在問題，在支農過程中促進農信社穩健發展。

具體對策和建議：

1，提高認識，增強對農村信用社改革的緊迫感。目前，國有商業銀行逐步向大中城市收縮，農村信用社已基本成為農村經濟發展中的主要資金融通渠道。從某種意義上來說，要搞活農村經濟，必須首先搞活農村信用社，要發展農村經濟，必須首先發展農村信用社。所以盡管我國金融體制改革面臨的任務還很重，但農村信用社改革應作為當務之急來抓。

2，整相關經濟金融政策，盡快落實對信用社扶持政策，為農村信用社支農創造寬松的經營環境。一是調整利率和稅收政策，降低農信社稅收，減或免征營業稅和所得稅。適當提高農村信用社存款準備金利率和貸款利率浮動幅度，增加信用社自身積累和經濟效益水平。二是落實化解信用社包袱政策。建議一：采取中央政府和地方政府聯合出資核銷，人行對等金額發放專門的無息再貸款實行資產剝離，從政策上消化沉積的包袱。建議二：參照商業銀行做法，組建農村信用社資產管理公司，剝離不良資產。三是加大再貸款支持力度。人民銀行的支農再貸款，其期限不能太短，并以一年以上為宜。要適應農產品生產周期，允許跨年度使用。且當農村遭受自然災害時，允許延期歸還，從實質上體現中央銀行對農信社的扶持。

3、轉變觀念，加大支農投放，在支農工作中，要突破舊意識、樹立嶄新的市場經濟觀念。一是要樹立貸款營銷觀念，放下架子，轉變作風。二是要樹立貸款效益觀念，幫助農戶正確分析市場走勢，確保貸款投放出去能產生效益。三是樹立貸款風險觀念，要把握好貸款投向，根據農村產業結構的調整相應調整信貸結構，及時避免和防范化解風險。

4、要梳理好地方政府與農村信用社關系。需要建立一種激勵相容的制度安排，使地方政府把農村信用社看作當地農村經濟發展的重要因素，用優惠政策支持農村信用社化解風險，而不對信用社業務過度干預。同時，端正政府行為，作農村信用社的堅強后盾，對那些有償還能力，但逾期不還的單位和個人，政府要給信用社作主，運用宣傳、整治、法律等手段，作出嚴肅處理。為農村信用社支農工作解決后顧之憂。

5、加快合作金融立法過進程，建立農村信用社健康發展的保障機制。金融體制改革深入進和農村結構調整，使業內人士對信用社立法的呼聲日益高漲，因此，建議國家及早頒布《合作金融法》，若能盡早立法，對農信社風險化解，指明改革方向，促進社會進步和農村穩定、農村經濟繁榮提供政策保障。

6、完善支農配套措施。一是改革內部管理體制；二是積極探索法人機構治理的新路子；三是以人為本，大力實施素質教育和人才工程，增強農村信用社全面發展的內在動力；四是努力營造良好的外部環境，以增強農村信用社自我發展能力，使農村信用社逐步走出困境，重顯生機和活力

參考文獻

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