金融司法環(huán)境的優(yōu)化綜述

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本文作者：夏江工作單位：中國(guó)人民銀行荊州市中心支行

自去年以來(lái)，由民間借貸糾紛引發(fā)的企業(yè)關(guān)閉停產(chǎn)事件共300多起。金融糾紛案件高發(fā)不僅導(dǎo)致當(dāng)?shù)夭糠种行∑髽I(yè)發(fā)展受阻甚至倒閉，還直接影響了當(dāng)?shù)亟鹑谥刃虻姆€(wěn)定。當(dāng)前民間借貸糾紛案頻發(fā)也暴露出我國(guó)相關(guān)領(lǐng)域司法制度建設(shè)仍存在亟待完善的問(wèn)題。據(jù)悉，溫州等地正在籌建“金融法庭”，負(fù)責(zé)審理涉及信用證、票據(jù)、證券、期貨、保險(xiǎn)、典當(dāng)、信托以及包括民間借貸在內(nèi)的各類(lèi)借款合同糾紛。筆者認(rèn)為此措施對(duì)加強(qiáng)中央銀行宏觀調(diào)控，改善金融法制環(huán)境，推進(jìn)金融司法環(huán)境改善等方面具有重要意義。

一、金融司法環(huán)境建設(shè)存在的主要問(wèn)題

（一）從溫州民間借貸危機(jī)中我們可以看到當(dāng)前民間借貸金融糾紛案件中存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：1.金融糾紛案件當(dāng)事人以自然人為主，但企業(yè)或業(yè)主及家庭涉足民間借貸進(jìn)而引發(fā)糾紛狀況的現(xiàn)象十分突出。在個(gè)別地區(qū)，融資中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員深度介入民間借貸。以溫州為例，溫州企業(yè)以低、小、散的勞動(dòng)密集型企業(yè)為主，融資模式多為債務(wù)融資，當(dāng)前中小企業(yè)融資難現(xiàn)象并未得到緩解，企業(yè)起步之初幾乎都離不開(kāi)民間借貸，企業(yè)———個(gè)人———金融機(jī)構(gòu)形成一個(gè)完整的利益鏈條。2.金融糾紛案件都涉及金融機(jī)構(gòu)，且較為集中。金融機(jī)構(gòu)在民間借貸環(huán)節(jié)中往往扮演著最后債權(quán)人的角色。信貸資金流入民間借貸，進(jìn)一步惡化了當(dāng)前脆弱的民間借貸利益鏈條所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由于利益鏈條斷裂，金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人、中介機(jī)構(gòu)之間更加互相不信任，金融生態(tài)環(huán)境急劇惡化，急需司法介入。另外，今年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，推出理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，但是由于手續(xù)、程序不完善，欠缺制式合規(guī)合同，未履行免責(zé)條款及明確說(shuō)明義務(wù)等原因，金融機(jī)構(gòu)與很多客戶之間存在金融糾紛。3.近年受理金融糾紛案件數(shù)量有暴增趨勢(shì)，標(biāo)的額逐年上升。一些地方出現(xiàn)了逃避債務(wù)的行為，民間借貸演變?yōu)榉欠Y，容易造成社會(huì)動(dòng)蕩；另外，證劵市場(chǎng)信息泄露嚴(yán)重，存在披露信息不真實(shí)的現(xiàn)象。新型的金融犯罪標(biāo)的大，危害大。

（二）目前金融司法環(huán)境存在的困境1.市場(chǎng)主體法律觀念淡薄。一是存在債務(wù)人無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的情況。部分債務(wù)人企業(yè)已停產(chǎn)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照已被吊銷(xiāo)，無(wú)力償還債務(wù)；部分被執(zhí)行人下落不明或者找不到可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)；有些債務(wù)人惡意規(guī)避法律，通過(guò)脫殼經(jīng)營(yíng)、轉(zhuǎn)移優(yōu)良資產(chǎn)重新注冊(cè)公司等形式惡意逃債。二是債權(quán)人法律意識(shí)淡薄。如貸款沒(méi)有擔(dān)保或者保證人沒(méi)有履行能力；擔(dān)保物存在瑕疵難以變現(xiàn)，或者債權(quán)人對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)處置不力而喪失部分優(yōu)先受償權(quán)；對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)缺少監(jiān)控，案件起訴后債務(wù)人已經(jīng)無(wú)履行能力或者金融債權(quán)與企業(yè)職工生存利益嚴(yán)重沖突；財(cái)產(chǎn)保全線索提供不及時(shí)，造成無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或者財(cái)產(chǎn)被另案查封而不能執(zhí)行。2.市場(chǎng)交易中必要的預(yù)防性工作流于形式，金融糾紛的風(fēng)險(xiǎn)自始存在。如金融機(jī)構(gòu)對(duì)外放貸之前，大多未按法定程序嚴(yán)格審查與評(píng)估，對(duì)資金投向的可行性報(bào)告也敷衍了事，信貸資金一開(kāi)始就面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)性。“私貸公用”的現(xiàn)象也大量存在，致使許多貸款難以收回。有些信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)保證人是否具有實(shí)際代償能力和擔(dān)保能力不加以嚴(yán)格審查，債務(wù)人互相擔(dān)保，借款人和擔(dān)保人重復(fù)擔(dān)保的情況嚴(yán)重存在。3.金融糾紛案件勝訴率較高，但執(zhí)行困難。有的在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善造成了無(wú)還款能力，致使許多案件到了執(zhí)行階段之后面臨著無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的尷尬局面，有的即使有抵押的，也有一部分存在著抵押財(cái)產(chǎn)無(wú)法變現(xiàn)的問(wèn)題。如許多金融貸款案件的被執(zhí)行人為企業(yè)，常常是以廠房、設(shè)備作抵押，處理不當(dāng)就會(huì)造成企業(yè)職工下崗，致使案件遲遲無(wú)法執(zhí)結(jié)。4.金融糾紛案交易環(huán)節(jié)多，案情復(fù)雜，且涉及銀行專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)，往往審理困難。金融糾紛案件有兩個(gè)特點(diǎn)，一是金額巨大，證券市場(chǎng)上涉及金額動(dòng)輒數(shù)以百萬(wàn)計(jì)、幾千萬(wàn)，甚至數(shù)以億計(jì)的案例比比皆是。二是案情復(fù)雜。特別是涉嫌操縱市場(chǎng)、內(nèi)幕交易的案件，證據(jù)的確定比較難，即使在發(fā)達(dá)國(guó)家，審判類(lèi)似案件時(shí)也面臨困難。證券案件立、審難，既有審理人員缺乏金融、證券等方面知識(shí)的原因，同時(shí)也有訴訟制度設(shè)計(jì)存在缺陷、地方政府不當(dāng)干預(yù)等這些原因。

二、優(yōu)化金融司法環(huán)境的措施

（一）相關(guān)部門(mén)積極應(yīng)對(duì)，協(xié)力化解金融風(fēng)險(xiǎn)1.政府、銀行、中介機(jī)構(gòu)積極改革。深入學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)，不斷提高依法行政水平，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，轉(zhuǎn)變職能，轉(zhuǎn)變管理方式，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)。2.銀行扎實(shí)推進(jìn)行政執(zhí)法責(zé)任制。內(nèi)控嚴(yán)格，認(rèn)真落實(shí)發(fā)放貸款實(shí)行負(fù)責(zé)制。嚴(yán)格績(jī)效考評(píng)，確定考核目標(biāo)，堅(jiān)持做到執(zhí)法責(zé)任、監(jiān)督機(jī)制和評(píng)議考核“三到位”；嚴(yán)格監(jiān)督，加大過(guò)錯(cuò)責(zé)任追究力度。3.金融機(jī)構(gòu)與人行、銀監(jiān)局、法院、檢察院等單位互相配合，積極化解糾紛。人行與各銀行、法院等單位或部門(mén)建立一些聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在金融糾紛案件的立案階段開(kāi)通綠色通道；在審理中加大財(cái)產(chǎn)保全和調(diào)解力度；在執(zhí)行中最大限度地保護(hù)金融債權(quán)。4.建立社會(huì)信用體系建設(shè)。人民銀行牽頭，各大銀行推行信用不良記錄制度，對(duì)有信用不良記錄的人士限制發(fā)放貸款，促使大眾為信用成本考慮；行政、司法部門(mén)支持配合，加強(qiáng)法制宣傳力度，協(xié)助銀行化解部分糾紛。

（二）國(guó)家出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范民間借貸與民間融資當(dāng)前不少民間借貸已經(jīng)不能屬于純粹意義上的民間借貸了，其數(shù)量大、利息高，更接近于金融行為。可以從立法或司法程序上對(duì)民間借貸特別是借條、借據(jù)做出指引，要求金額在達(dá)到一定指標(biāo)后必須具備劃款憑證證明資金來(lái)源，將有利于民間借貸和民間資本規(guī)范運(yùn)作及司法判決，從而大幅降低金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由政府出面牽頭設(shè)立民間借貸中介機(jī)構(gòu)或者審核中介機(jī)構(gòu)資格，規(guī)范民間借貸行為，將民間借貸有序納入金融體系。

（三）營(yíng)造優(yōu)良外部環(huán)境，拓展金融生態(tài)空間營(yíng)造高效的法制環(huán)境，推動(dòng)金融生態(tài)建設(shè)要突出法制的重要地位。在立法環(huán)節(jié)，要盡快出臺(tái)社會(huì)信用法律，嚴(yán)厲打擊破壞社會(huì)信用行為，不斷完善現(xiàn)有的《破產(chǎn)法》、《物權(quán)法》等與金融生態(tài)環(huán)境有關(guān)的法律，提高違法違約者的成本；在司法環(huán)節(jié)，要著力優(yōu)化金融發(fā)展的司法環(huán)境，建立地方行政干預(yù)的執(zhí)法訴訟管轄機(jī)制，不斷提高金融案件的立案率、結(jié)案率；在執(zhí)法環(huán)節(jié)，要不斷提高執(zhí)法部門(mén)執(zhí)法水平和效率，維護(hù)債權(quán)人、投資者以及存款人的合法利益。

（四）設(shè)立金融法庭，快速化解金融糾紛，規(guī)范金融市場(chǎng)運(yùn)行金融法庭的設(shè)立是法院內(nèi)部分工細(xì)化，提高審案專(zhuān)業(yè)性和效率的需要，也是經(jīng)濟(jì)一體化過(guò)程中，優(yōu)化金融司法環(huán)境的需要。1.促進(jìn)司法人員專(zhuān)業(yè)化。培養(yǎng)司法機(jī)關(guān)金融法律專(zhuān)業(yè)人才，提高解決金融糾紛及制裁金融違法犯罪行為的能力。為提高司法人員的金融法律素養(yǎng)，一是應(yīng)加強(qiáng)金融法律教育，為遴選司法人員提供后備力量；二是加強(qiáng)對(duì)司法人員的金融業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。2.加大案件審理、執(zhí)行力度，清除財(cái)產(chǎn)保全障礙。一是對(duì)于金融涉訴案件，要在法律允許的范圍內(nèi)，優(yōu)先受理，優(yōu)先審理。二是對(duì)于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰、案情簡(jiǎn)單的金融債權(quán)糾紛，盡量適用簡(jiǎn)易訴訟程序?qū)徖恚岣咴V訟效率。三是提高基層法院受理金融案件的標(biāo)的額，對(duì)有些標(biāo)的額較大的金融涉訴案件，盡量采取指定管轄的形式，指定基層法院受理，以利于金融債權(quán)糾紛案件的就近訴訟。四是根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，放寬金融債權(quán)案件財(cái)產(chǎn)保全的條件，允許銀行以保函的形式提供擔(dān)保。五是加大對(duì)破產(chǎn)案件的審查力度，進(jìn)一步維護(hù)銀行在破產(chǎn)案件審理中的合法權(quán)益。六是建立金融涉訴案件協(xié)調(diào)工作制度，形成政府牽頭、各部門(mén)聯(lián)動(dòng)的金融債權(quán)案件執(zhí)行工作機(jī)制，盡快處置歷史遺留問(wèn)題，提高金融債權(quán)案件執(zhí)行效率。3.有利于構(gòu)建金融信息交流平臺(tái)。金融法庭可以及時(shí)向金融監(jiān)管部門(mén)提供金融案件的審判、執(zhí)行動(dòng)態(tài)，及時(shí)了解金融行業(yè)的司法需求，從而增強(qiáng)金融監(jiān)管和司法工作的良性互動(dòng)；健全對(duì)金融機(jī)構(gòu)情況通報(bào)制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出有針對(duì)性的司法建議。同時(shí)，對(duì)當(dāng)前金融領(lǐng)域中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患及形成原因進(jìn)行深入分析，在此基礎(chǔ)上提出預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的建議和對(duì)策。尤其要加大對(duì)金融刑事案件的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和成因分析，剖析金融企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題，為防范金融犯罪、穩(wěn)定金融秩序、完善金融市場(chǎng)規(guī)則提供實(shí)踐支持。4.發(fā)揮審判職能，促進(jìn)信用體系的建立和完善。近年來(lái)，金融信用失衡，秩序混亂的問(wèn)題較為普遍和嚴(yán)重。如，在企業(yè)改制過(guò)程中，一些地方出現(xiàn)了逃避銀行債務(wù)的行為，證劵市場(chǎng)信息泄露嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理漏洞多，信貸擔(dān)保流于形式，起不到擔(dān)保的作用。因此，金融法庭應(yīng)該通過(guò)審判手段，公平公正保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，特別是要保護(hù)守約一方當(dāng)事人權(quán)益，制裁不誠(chéng)信不守約的行為，規(guī)范金融秩序。