農村商業銀行經營與發展問題研究

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摘要：湖北省農村商業銀行已全面完成組建工作，但跟其他早期成立的農村商業銀行相比，湖北農商銀行還面臨著許多的問題。，如缺乏業務創新，風險控制機制不完善等，需要通過開發新業務種類，適應市場變化，完善風險控制機制等方式來增強競爭力。

關鍵詞：農村商業銀行；風險控制；業務創新

一、湖北農村商業銀行的發展現狀

我國農村商業銀行發展至今已有近20年時間，農村商業銀行作為農村金融改革的產物，憑借其靈活的管理體制、高效的業務流程、規范的公司治理等優勢，扎根農村市場，開拓經營，成為農村金融市場的領跑者。2010年，銀監會表示未來五年，農信社股份制改革將全面完成，為此銀監會將不再組建農村合作銀行，現有農村合作銀行也要改制為農村商業銀行。截至2017年6月我國農村商業銀行總資產達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農村商業銀行的發展提供了良好的平臺。目前，全國農村商業銀行數量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農村商業銀行組建工作的省份之一，但實際發展情況相比其他幾個早期成立農商行的省份來說還處在較為落后的狀態。

二、湖北農村商業銀行發展面臨的問題

1.缺乏業務創新，業務特色不明確。目前，湖北大部分農商行的業務范疇都是傳統業務，如存款、貸款、結算票據等，業務服務范圍還局限在當地，在客戶心目中沒有辨識度。可對比其他省市有些發展較好的農商行，已經開始進行業務范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準備。自從重慶農村商業銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農村商業銀行，多家農村商業銀行都在積極謀求上市，廣州農村商業銀行已經啟動IPO和上市前的準備工作，上海農村商業銀行、張家港農村商業銀行、吳江農村商業銀行、常熟農村商業銀行、江陰農村商業銀行、天津濱海新區農村商業銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業銀行都在尋求新的突破，也會根據用戶需要設計開發新型業務，如重慶市農村商業銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務，有利于拓寬農村地區金融服務覆蓋面，改善支付環境和提升農村支付效率，減少現金流通，提升農村信息化建設，助推銀行轉型與農村消費習慣轉變。2.不良貸款率高，風險控制機制不完善。根據銀監會的數據，2017年二季度農村商業銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業銀行里最高的。農村商業銀行等農村金融機構風險防范意識不強，風險控制機制不完善，其所投資的非標準化債權資產資信等級亦較低，這亦導致部分低等級的非標準化債權資產業務成為重災區，因此農村商業銀行的放貸風險較其他銀行更高。可經營規模較小，資本實力不足制約了農村商業銀行對投資項目的選擇范圍。3.員工整體素質不高。大部分農村商業銀行是由農村信用社發展而來，人員構成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應現代金融市場的變化，因此體現在工作及服務上往往表現出創新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創新性，對銀行的業務開展有很大的影響。

三、發展建議

1.推進體制機制改革。通過優化網點布局適度擴大農村地區網點覆蓋面，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，創新服務“三農”融資模式。隨著農村經濟環境的轉變及鄉鎮企業的改制，“三農”的定義比以前更加廣泛，農村商業銀行的服務對象的金融需求與傳統農戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風險控制機制。2014年銀監會下發了《關于加強農村中小金融機構非標準化債權資產投資業務監管有關事項的通知》，文件對農村不能中小金融機構投資非標準化債權資產的風險控制提出了進一步要求。要求農商行等農村金融機構嚴格執行貸款審查制度，通過風險管理理念、意識、文化的培訓，加強全員風險防范意識。3.積極開發符合農村金融市場需求的金融產品和服務方式。要求銀行業金融機構主動適應農村實際、農業特點、農民需求，提升金融支農能力，推動金融資源繼續向“三農”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農村商業銀行應針對農村市場，開發適應農民使用習慣和需求的金融產品和服務，推進基礎金融服務。引導農民利用現有政策優勢和農業資源等有利條件，開展農業科技研發，創新農產品流通方式，支持農產品市場轉型升級，加大對現代化農業建設的支持。4.引進和培養人才，適應農村商業銀行發展需求。一方面，通過各種方式引進各類管理及技術人才，以適應銀行在新經濟環境下的變化及發展；另一方面，要對銀行現有員工進行培訓，增強服務意識及風險控制意識，提高對行業對市場的認識，了解新的技術及業務，學習行業先進的工作方式，做到全員素質的整體提升。隨著地區經濟的發展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經營能力和服務水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學習新的管理理念和方法，培養優秀員工，提供優質服務，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。

綜上所述，湖北農村商業銀行想要在眾多商業銀行中占有一席之地，應結合湖北的區位優勢和先天的自然資源等有利條件，開創新業務，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長江工程職業技術學院

參考文獻：

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