城市居民投資理財產品問題研究

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摘要：本文通過網絡問卷調查的形式和實證分析，對全國范圍內的50個城市的居民投資理財產品問題進行了研究。研究顯示，在當前的投資理財過程中，存在居民缺乏正確的投資理念、金融機構服務水平不到位、政府部門對相關理財行為缺乏政策支持和法律約束等一些列問題。針對這些問題，本文提出了有效的建議。

關鍵詞：實證分析；理財產品；投資理念

一、引言

雖然在國家各種趨勢的引導下，金融產業不斷發展，政府也提出在各個城市打造金融中心的倡議，但是縱觀目前理財情況，無論是居民在理財理念，還是金融機構在產品創新、服務水平，或者是國家對全民理財的政策支持和法律制定上都存在一定的缺陷。

二、調查對象和方法

為研究中國城市居民投資理財產品問題，我們于2019年10—12月，通過網絡問卷的形式，對來自全國50個城市的18~65周歲的500戶居民進行了抽樣調查，最終收回有效問卷320份。在被調查者中，男女比例分配均勻，選擇進行理財的年齡段為25~55周歲，大都是本科及本科以上學歷的高級知識分子，生活或工作在一線或者二線城市，月收入5000元以上。他們中的絕大多數人都沒有享受過專業的理財培訓。問卷設計共分為居民投資理財品種分析、風險偏好分析和理財規劃、獲取理財信息渠道、對理財產品特征需求四大主要模塊。其中在研究風險偏好的過程中，從風險等級和收益類型兩個角度對理財產品進行了分類和分析。

三、中國城市居民投資理財產品相關數據分析

本小節主要對問卷調查城市居民投資理財產品的數據從以下四個角度進行了分析：1.居民投資理財品種分析。本次問卷調查中，將居民投資的理財產品共分為10種類型。絕大部分人都會選擇儲蓄，將錢存進銀行，然后享受其利息，這是最為安全的理財方式。除儲蓄外，保險、股票和國債也是很多居民心中理想的理財選擇，而近年來新興起的債券、期貨、外匯等，需要較高的操作技術和較為成熟的運作經驗，所以選擇的人少之又少，在320名受訪者中，只有9名居民選擇債券，6名居民選擇期貨，3名居民選擇外匯。2.風險偏好分析和理財規劃。在填寫調查問卷的320名居民中，有35.9%的人選擇低風險理財，31.6%的人選擇中低風險理財，選擇中等及以上理財產品的人數占比為32.5%。這說明大多數居民的思想都比較保守，不愿意選擇高風險的投資，而傾向于低風險且收益穩定的理財產品。按收益類型分，理財產品分為固定收益型、保本浮動收益型和不保本浮動收益型三種。其中固定收益型是指在一個運作周期內，絕對保證本金安全，并且有固定收益，如郵儲；保本收益是指首先保證本金安全，收益根據理財產品的運作情況上下浮動，可多可少；不保本浮動收益，不能保證用戶投資的本金安全，收益不固定浮動，若是運作情況良好，相比于其他兩種類型的理財投資，或許可獲得更好的收益，否則，可能會造成虧本，屬于風險比較高的投資類型。在填寫調查問卷的320名居民中，36.9%的人選擇固定收益，48.8%選擇保本浮動收益，僅有14.3%的人選擇不保本浮動收益。在受訪的320名城市居民中，大部分都持有本科及以上學歷，高學歷的人擁有較好的分析能力和辨別能力，更有利于選擇合適的理財產品。對于投資理財在月均收入中的占比，其中157人選擇投資20%以下，73人選擇投資20%~30%，56人選擇投資30%~40%，31人選擇投資40%~50%，3人選擇投資50%以上。可見大部分人對理財產品的投資還是持保守態度，這與個人的性格、月收入情況、家庭環境、教育背景等都有關系。在選擇投資中高風險理財產品的居民中，25~35歲的居民占比69%，年輕人都比較有激情，喜歡挑戰新鮮、刺激的事物。在320名居民中，僅有50人接受過專業的理財培訓，占總人數的15.6%，這說明在全國范圍內，人們的理財意識普遍都比較薄弱，金融機構的宣傳工作不到位，不利于全面投資理財活動的策劃與開展。3.獲取理財信息的渠道。對320名城市居民獲取理財信息的渠道情況進行了統計，在40周歲以下的居民中，人們獲取理財信息的渠道主要是網絡，占比51%；在40周歲以上的居民中，43%的人選擇相信親朋好友推薦的信息，26%的人選擇通過網絡平臺獲取信息。身處互聯網時代，通過紙媒獲取信息的方式顯然已經落后，40周歲以下，僅有6%的居民選擇通過報紙或者雜志關注理財信息，40周歲以上，15%的人選擇此種方式。無論處在哪個年齡階段，選擇專業金融機構進行咨詢以及指導的居民都在少數。40周歲以下，僅有7%的居民選擇專業機構，這說明越是年輕的居民就越是想通過自己的方式證明其能力；40周歲以上，13%的居民選擇專業機構，隨著年紀的增長，人們對于投資理財也變得更為謹慎些，希望能夠實時得到專業的指導。這種占比顯示了當代人們對投資理財所存在的風險嚴重認識不足。從親朋好友那里得知的信息，大都是口頭消息，缺乏對產品的實際考證，選擇網絡雖能夠保證信息的實時性，但我們大多數人都缺乏對各種趨勢的專業判斷能力，難以在短時間內及時作出正確的選擇，而專業的金融機構對各類理財產品都有一定的內部風險控制，能幫助我們最大限度地保證自身利益。4.對理財產品的特征需求。為了解廣大城市居民對理財產品的需求情況，問卷調查設計了投資收益、投資風險、時間期限、是否需要專業指導、投資便捷度、手續費這六項指標，城市居民對這六項指標進行打分，投資收益占30分，投資風險占25分，依次往下減5分類推，手續費占5分。列出了居民對理財產品的特征需求打分之后的結果，表2展示了城市居民看重的理財產品排序情況。從中可知，大部分居民都將理財產品所能獲得的收益放在首位考慮，其次再考慮投資風險和時間期限的問題。

四、城市居民投資理財產品存在問題與建議

1.問題。通過以上分析得出中國城市居民在投資理財上于以下幾個方面存在問題：①理財態度：一方面，受文化程度、家庭背景、收入水平等多方面因素的影響，很多人認為投資理財產品是穩賺不賠的買賣，無法對市場上現存的理財產品進行分析評估；另一方面，絕大部分居民的投資方向都受限，他們追求穩定收益，在進行投資之前大都會問能不能保本，缺乏冒險精神，不敢嘗試著去投資一些新穎的或者風險稍高的產品。②銀行存儲已然成為最熱門的投資方式：但對于想在短時間內通過投資理財獲得較多收益的居民來說絕非是正確的選擇。人們對股票、基金等缺乏了解，而對于像期貨、外匯等新興理財產品由于需要超高的技術將絕大多數投資者拒之門外。③相關金融機構發展緩慢：很多城市的金融機構發展緩慢，規模小，服務范圍窄，所涉理財品種單一，無法實時為廣大居民提供全方位、高質量、多樣化的金融服務。④部分地區缺乏高層次金融人才：相比于北上廣深等一線城市，許多二三線城市對高層次的金融人才吸引力都不夠，金融后備力量儲備不足，這在一定程度上會限制該地區金融業的發展。2.建議。（1）廣大城市居民必須轉變思維模式，不斷拓寬自己的眼界和信息獲取渠道，投資方式不能再局限于單一的銀行存儲，需要向多樣化的方向轉變。同時，也要盡可能多地接受專業金融機構的培訓，提高自身資產管理和風險評估能力，從而在理財過程中及時作出正確的判斷。要提高對理財產品的認知度，在理財過程中積極把握主動權，最大限度維護自身利益。（2）各個金融機構需積極提高自身的服務水平和質量，培養具備高素養的理財專家，及時為需要理財的客戶提供專業指導，制定合適的理財方案。（3）當地政府應鼓勵并支持，通過多方渠道，從各地不斷引進高端金融人才以輔助當地金融事業的建設，引導各個金融機構實現公平競爭。

五、結論

投資理財作為當今社會特有的一種現象，對推動國家經濟的發展具有重要的促進作用。本文通過對中國城市居民投資理財問題進行研究，分析了當前理財面臨的一系列問題，給出了合適的建議。今后，我們在進行投資理財時，要想辦法從多方渠道獲取有效信息，深入市場調查，明確目標，做好規劃，在穩健運作基礎上，嘗試新的理財品種，以不斷促進個人理財的全面化發展。

參考文獻：

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[2]張晉華，金發奇.新常態下的居民投資理財研究———基于均值-方差模型下的大類資產配置[J].財務與金融，2020（01）：29-36.

作者:孫疏 單位:滁州職業技術學院