農(nóng)村信貸及因探討論文

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1、我國農(nóng)業(yè)信貸基本情況

中國是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一家一戶分散經(jīng)營的特點,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率很低。隨著農(nóng)業(yè)非農(nóng)收入比重的不斷提高,非農(nóng)就業(yè)已經(jīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求產(chǎn)生了一定的替代效應(yīng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展關(guān)系到我國的國計民生,如何提高農(nóng)民務(wù)農(nóng)的積極性至關(guān)重要,一方面需要農(nóng)業(yè)制度的創(chuàng)新來提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率,另一方面就是積極有效的農(nóng)業(yè)信貸支持。

1980年后我國農(nóng)村存款比重曾一度上升,主要原因在于農(nóng)村經(jīng)濟改革帶來農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平的提高,農(nóng)民收入增長迅速,因此農(nóng)業(yè)存款和農(nóng)民儲蓄存款也快速增加。但是1988年以后農(nóng)村存款比重卻逐年下降,這說明既有的農(nóng)村經(jīng)濟改革帶來的農(nóng)村經(jīng)濟增長效應(yīng)已經(jīng)減弱,城鄉(xiāng)經(jīng)濟的差距正在日益增大。與農(nóng)村存款變化情況相比,我國農(nóng)業(yè)貸款占全國總貸款額的比重一直處在較低的水平,我國農(nóng)村存在著巨大的存貸差。農(nóng)業(yè)貸款占全國金融機構(gòu)貸款總額比重在1988年以前一直維持在6%到7%的區(qū)間內(nèi)不變,在1989到1993年五年間曾達到了13%～14%的水平,但在1994年這個比重劇減到了2.86%,接下來逐年緩慢上升,但基本維持在5%左右的低水平。

綜上所述,我國農(nóng)業(yè)貸款在全國金融機構(gòu)貸款總額中所占的比重始終維持在一個較低的水平;同時與農(nóng)村經(jīng)濟改革的開始20年相比,近年農(nóng)業(yè)貸款的增長速度有所下降;雖然農(nóng)村存款占全國總存款的比重逐年下降,但是依舊遠遠高于農(nóng)業(yè)貸款占金融機構(gòu)貸款總額的比重,我國農(nóng)村存貸差依舊十分明顯。農(nóng)業(yè)信貸的上述特點總的來說是一種信貸不足的表現(xiàn)。

2、農(nóng)業(yè)信貸不足的原因分析

農(nóng)業(yè)信貸也是放款人(農(nóng)村借貸組織)和借款人(農(nóng)村經(jīng)濟主體)在滿足各自參與約束條件下達成資金借貸合約的過程,農(nóng)業(yè)信貸不足的原因之一就是我國農(nóng)業(yè)金融需求和供給的錯位。政府的參與方式和借款人的需求共同決定了農(nóng)村金融市場的發(fā)展狀況。我國農(nóng)村金融市場表現(xiàn)出了農(nóng)業(yè)信貸不足等現(xiàn)象,可以從借款人和放款人的關(guān)系、放款人和政府的關(guān)系以及政府和農(nóng)民的關(guān)系三個大方面去分析原因。

2.1農(nóng)村金融需求的改變和供給的不足對農(nóng)業(yè)信貸的影響

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村金融需求也在發(fā)生著一些變化。首先是農(nóng)戶非農(nóng)收入比重的增加使得非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生了替代,部分農(nóng)戶通過資金借貸進行擴大再生產(chǎn)的積極性受挫。其次農(nóng)村金融需求的特殊性對農(nóng)村金融支持體系提出了更高的要求,加之我國農(nóng)業(yè)資金需求具備分散性、小額和多樣化的特征,決定了只有那些能夠有效降低借貸交易成本的農(nóng)村金融組織才能生存。而我國目前的農(nóng)村金融支持體系卻不夠全面和完善,表現(xiàn)在:一、經(jīng)過幾次改革后農(nóng)村信用社成了我國農(nóng)村金融市場的主力軍,而缺乏競爭的農(nóng)村信用社無論怎么改革都很難產(chǎn)生足夠的動力去滿足農(nóng)戶資金的需求;其次,農(nóng)村資金需求的特點決定了既有的商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村不具備發(fā)展優(yōu)勢,信貸的小規(guī)模和高昂的交易成本使得這些金融機構(gòu)只能逐步撤離農(nóng)村金融市場;二、我國農(nóng)村金融市場是壟斷性質(zhì)的,國家不允許農(nóng)村金融市場存在其他形式的產(chǎn)權(quán)主體,農(nóng)村金融市場供給的單一性必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸的增長緩慢;三、從正規(guī)金融組織得不到借貸的農(nóng)戶必然求助于民間借貸,因此民間借貸久盛不衰。農(nóng)村金融市場不存在也不可能產(chǎn)生多樣化的金融組織。

2.2政府和農(nóng)村信貸機構(gòu)的關(guān)系對農(nóng)業(yè)信貸的影響

新中國成立后,國家選擇了重工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略,經(jīng)濟政策都體現(xiàn)了重工輕農(nóng)、以農(nóng)業(yè)利潤補貼工業(yè)發(fā)展的思路特點。具體的政策措施包括:農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購統(tǒng)銷和價格上的剪刀差保證了工業(yè)原料的低價供給以及城市就業(yè)人員的低工資,從而增加工業(yè)的利潤;戶籍制度限制城鄉(xiāng)人口的流動,土地成為占中國人口絕大多數(shù)的農(nóng)民的生活保障,國家財政就可以重點支持重工業(yè)發(fā)展或行使其他政治職能。中央政府存在著對農(nóng)村剩余資源的控制欲望,因此造成我國農(nóng)村巨大的存貸差。改革后,農(nóng)村市場化進程加速,農(nóng)民的經(jīng)濟剩余增長,國家在原來的財政賦稅形式之外又新增了金融剩余形式。國家以金融剩余的形式對農(nóng)村經(jīng)濟剩余的切割與轉(zhuǎn)移構(gòu)成了改革以來中國農(nóng)村金融制度變遷的一個鮮明特征。控制農(nóng)村經(jīng)濟剩余的意愿使得國家對農(nóng)村金融進行了很強的干預(yù),農(nóng)村信用社也就自然成了“官辦”的準國有金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的主體地位越來越明顯,這種狀況一方面使得多樣化的農(nóng)村金融需求難以得到有效滿足,另一方面農(nóng)村金融市場缺乏競爭,必然造成既有金融機構(gòu)運作的低效率。在國有金融沒有撤出農(nóng)村市場之前,地方地府就曾為設(shè)立地方性金融機構(gòu)而不懈努力,這些金融機構(gòu)主要是為地方政府所偏好的項目籌資并提供信貸支持的。因為無論是地方上的大型還是小型工程項目都與地方政府的發(fā)展計劃密切相關(guān),但是迫于其財政收入的局限,地方政府就產(chǎn)生了控制金融資源的意愿。越是不發(fā)達的地方政府,對金融機構(gòu)的控制愿望越強烈;越是基層的地方政府,對地方金融機構(gòu)的依賴性越強,其參與金融機構(gòu)的行政性越強。在這種背景下,要么出現(xiàn)政府干預(yù)貸款、指定貸款等現(xiàn)象,要么就出現(xiàn)金融機構(gòu)的內(nèi)部人為控制等現(xiàn)象,因此農(nóng)村金融機構(gòu)運作低效率。政府干預(yù)農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸自主權(quán)對農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)生一種擠占效應(yīng),農(nóng)村金融無法按照農(nóng)業(yè)資金的實際需求狀況進行配置;另外政府的行政干預(yù)容易造成尋租現(xiàn)象,農(nóng)業(yè)信貸資金很多都會流入那些有權(quán)有勢的農(nóng)戶手中,而普通農(nóng)戶卻很難得到信貸支持。

2.3政府農(nóng)業(yè)政策對農(nóng)業(yè)信貸的影響

重工業(yè)化導(dǎo)向的國家發(fā)展戰(zhàn)略使得我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展處于劣勢地位,國家為了獲得發(fā)展工業(yè)的足夠資源,對產(chǎn)品市場和金融市場進行控制。由于農(nóng)村缺乏有效的中介將有資金剩余的農(nóng)戶和需要資金的農(nóng)戶聯(lián)系起來,歧視的農(nóng)業(yè)政策就使得大量的農(nóng)業(yè)剩余被抽調(diào)到城市為發(fā)展工業(yè)所用,農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求因此受到壓制。這種政策上的歧視使得我國的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,抗風(fēng)險能力差,農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民的教育水平低,而缺乏競爭力的農(nóng)業(yè)又更需要政府在政策上進行照顧和保護。在這種背景下,為了彌補農(nóng)業(yè)為工業(yè)和城市發(fā)展所做出的犧牲,政府便采用了貼息貸款的支農(nóng)政策,政府因此更加深入地介入我國農(nóng)村的金融市場。這種“信貸補貼”的金融發(fā)展模式已經(jīng)被證明是低效率的,它扭曲了金融市場的供需關(guān)系,阻礙了正常商業(yè)信貸的發(fā)展。貼息貸款往往被那些有勢力的農(nóng)民所利用,而普通的農(nóng)戶或者較窮的農(nóng)戶卻被排斥在外,因此減少了他們獲得貸款的機會。補貼性利率往往使人們認為農(nóng)村金融機構(gòu)是政府發(fā)放貸款的窗口,而不是嚴格意義上的金融機構(gòu),這種想法容易導(dǎo)致欠款不還,同時金融機構(gòu)也缺乏提高業(yè)績的動力。雖然一家一戶分散經(jīng)營的方式為我國的農(nóng)民提供了一種社會保障功能,但卻是以犧牲農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率為代價的。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以形成規(guī)模優(yōu)勢,信貸需求也是小規(guī)模的。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入,農(nóng)村經(jīng)濟資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢;另一方面資金外流嚴重,信貸資金流向發(fā)生了新的變化,兩者的矛盾日益突出,對農(nóng)村信貸不足的原因分析是農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步增長、農(nóng)村社會和諧發(fā)展的重要舉措。黨的十一屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大命題,給農(nóng)村信貸蓬勃發(fā)展注入了新的生機與活力,農(nóng)村信貸的非均衡狀態(tài)必將得到有效根治,農(nóng)村金融體系的改革與創(chuàng)新必將成為促進農(nóng)民增收,解決我國“三農(nóng)”問題的重要途徑。

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