農(nóng)村小額信貸困境解決論文

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農(nóng)民融資難，是新農(nóng)村建設(shè)中的一個(gè)瓶頸難題。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈23日在央行大樓，會(huì)晤了本月剛獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的穆罕默德·尤努斯。尤努斯是孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行創(chuàng)始人，他所倡導(dǎo)的小額信貸業(yè)務(wù)在全球幫助數(shù)百萬(wàn)人脫貧。

這兩位銀行家“面對(duì)面”商討了中國(guó)如何發(fā)展農(nóng)村小額信貸的問(wèn)題。

貸款滿(mǎn)足率達(dá)到60％：中國(guó)農(nóng)村小額信貸仍存缺憾

“據(jù)調(diào)查測(cè)算，中國(guó)農(nóng)村1．2億戶(hù)有貸款需求，現(xiàn)在這一滿(mǎn)足率達(dá)到了60％。”吳曉靈介紹說(shuō)：“當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)效率依然不高，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。”

就中國(guó)開(kāi)展小額信貸的情況，吳曉靈介紹了以下三種類(lèi)型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、學(xué)生貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元貸款額度。二是農(nóng)村信用社的小額貸款，有6100萬(wàn)農(nóng)戶(hù)享受到1927億元貸款，覆蓋面占到了全部農(nóng)戶(hù)的27．3％；還有一部分農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶(hù)享受到141億元的貸款。第三類(lèi)，目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

而從中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展相對(duì)滯后，金融服務(wù)能力有弱化趨勢(shì)：一方面資金外流嚴(yán)重，存款不斷轉(zhuǎn)移到大城市，另一方面農(nóng)民缺乏融資渠道，普遍患有資金“饑渴癥”……

“金融機(jī)構(gòu)覆蓋程度很廣，但服務(wù)效率不高。”吳曉靈毫不諱言農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境：“中國(guó)金融機(jī)構(gòu)資金充裕，但無(wú)法合理流到農(nóng)村，滿(mǎn)足不了農(nóng)村需求。”

吳曉靈非常希望能夠聽(tīng)到尤努斯的建議。在孟加拉國(guó)，尤努斯通過(guò)孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行向社會(huì)最底層人群提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制度下無(wú)法得到信貸的人有了發(fā)展起步資本。小額信貸為社會(huì)最貧困人群提供了發(fā)展經(jīng)濟(jì)改善生活的前提，眾多發(fā)展中國(guó)家紛紛效仿。

目前，尤努斯于1976年創(chuàng)建的孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行，已經(jīng)設(shè)立了1100個(gè)信用社，為社會(huì)貧困人口提供了20億美元貸款，97％獲得貸款的人是婦女。

小額信貸組織“四不像”的苦惱

目前在中國(guó)農(nóng)村基層的農(nóng)村信用社和非政府小額信貸組織，存在著眾多“苦惱”。

據(jù)吳曉靈介紹，為提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，解決資金來(lái)源瓶頸，中國(guó)農(nóng)村信用社早在上世紀(jì)80年代就開(kāi)始改革，不過(guò)在改革方向上有所爭(zhēng)論，雖然經(jīng)過(guò)20多年努力，原有既定目標(biāo)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在正朝股份制商業(yè)化上努力。

“中國(guó)農(nóng)村信用社有3萬(wàn)多家，不亞于孟加拉國(guó)的農(nóng)村銀行，希望您能給一些合理建議。”吳曉靈對(duì)尤努斯說(shuō)：“如果能改造農(nóng)信社，也可提供創(chuàng)新組織的相關(guān)建議，提供競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，以激活農(nóng)信社。”

而現(xiàn)在的非政府小額信貸組織，依然沒(méi)有合法地位，而且也沒(méi)有比較充裕的資金來(lái)源。“因?yàn)檫^(guò)去農(nóng)村基金會(huì)等出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)近年來(lái)一直采取嚴(yán)格的審慎態(tài)度，不新批金融機(jī)構(gòu)牌照。”吳曉靈說(shuō)。

2005年，中國(guó)還成立了7家小額信貸試點(diǎn)公司，但這同樣存在著“禁區(qū)”。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用“來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

尤努斯此前曾對(duì)這一“只貸不存”的政策有所質(zhì)疑。吳曉靈對(duì)此解釋說(shuō)，設(shè)立這一機(jī)構(gòu)主要是想引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，吸引社會(huì)各路資金走進(jìn)農(nóng)村，100多家非政府小額信貸組織也可做這方面改造。不過(guò)，現(xiàn)在仍存在法律障礙，目前只能允許貸款，不能存款。

破解困境需“齊心協(xié)力、多管齊下”

“應(yīng)該在不同地區(qū)，設(shè)立幾個(gè)不同類(lèi)型的機(jī)構(gòu)。”尤努斯非常贊同吳曉靈引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的想法：“我們?cè)撕荛L(zhǎng)時(shí)間改造原有金融機(jī)構(gòu)，后來(lái)決定建立新機(jī)構(gòu)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。”

“不過(guò)，孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行并沒(méi)有‘只貸不存’的情況，而是規(guī)定當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的錢(qián)要用于當(dāng)?shù)兀拗瀑Y金流出。”尤努斯說(shuō)：“孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行很重要的資金來(lái)源就是貸款人的存款。”

尤努斯強(qiáng)調(diào)說(shuō)，提供存款服務(wù)，也是對(duì)農(nóng)民很重要的金融服務(wù)。

“有存，有貸，建立起一整套機(jī)構(gòu)，才能互相支持。”尤努斯建議說(shuō)：“可以允許小額信貸機(jī)構(gòu)從借款人手中吸收存款，或者也可限定它們吸收的存款額不超過(guò)它們的貸款額。”

吳曉靈表示，現(xiàn)在要新建立農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，需要考慮到中國(guó)的政策方面現(xiàn)實(shí)情況。要妥善解決農(nóng)村信貸難的問(wèn)題，仍需要多方面的合力協(xié)作，監(jiān)管、法規(guī)等層面均需著力。