農(nóng)村信用社小額信貸研究論文

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【論文關(guān)鍵詞】無量農(nóng)村信貸情況分析

【論文摘要】無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級(jí)黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進(jìn)無量山鎮(zhèn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。但在農(nóng)村信用社對(duì)小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)操作等方面還存在著一些不足，應(yīng)該引起高度重視。要實(shí)現(xiàn)其效能最大化，需要在提高金融服務(wù)水平、解決好農(nóng)村資金供需矛盾、構(gòu)建小額農(nóng)貸長效機(jī)制上狠下功夫。

無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級(jí)黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進(jìn)無量山鎮(zhèn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。當(dāng)前無量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸需求與投入狀況到底如何，還存在哪些問題需要我們認(rèn)真研究解決，筆者作為一名基層信貸員的身份，就近幾年無量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸的實(shí)際狀況作一分析。

一、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀

南澗彝族自治縣無量山鎮(zhèn)位于縣城東南部，地處哀牢山和無量山中部。總面積251.95平方千米，境內(nèi)最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮(zhèn)政府駐地小河底，距縣城50千米，國道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內(nèi)。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛(wèi)國、紅星、發(fā)達(dá)、保臺(tái)、和平、華山13個(gè)村委會(huì)、222個(gè)自然村、290個(gè)農(nóng)業(yè)小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個(gè)民族，少數(shù)民族人口17382人，占總?cè)丝诘?9.1%；全鎮(zhèn)居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來發(fā)展迅速的種養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)和個(gè)體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為無量山鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來源。從2002年開始，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社積極響應(yīng)各級(jí)政府和人民銀行的號(hào)召，牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)為有效載體，推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建信用工程，支持全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)、農(nóng)民增收，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，認(rèn)真實(shí)施農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，建成了以政府為領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主體的小額信貸支農(nóng)體系。

二、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的成效

2007年以來，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在省聯(lián)社、鎮(zhèn)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下,向3143農(nóng)戶提供了信貸支持，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到765萬元，累放額達(dá)到1644萬元。有力地支持了無量山鎮(zhèn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了較好的成效。

（一）、小額農(nóng)貸的推行滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。

根據(jù)調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映，現(xiàn)在借小額農(nóng)貸，手續(xù)十分簡便，憑《信用貸款證》和有效身份證件，就可直接辦理，什么時(shí)候要就什么時(shí)候取，為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累；在小額農(nóng)貸資金使用效應(yīng)的帶動(dòng)下，目前全鎮(zhèn)農(nóng)戶投入擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性高漲，從原來的不愿貸款到現(xiàn)在主動(dòng)要求貸款，從而激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制。本信用社13個(gè)村委會(huì)、222個(gè)自然村、9444個(gè)農(nóng)戶。2007年來，信用社在推廣小額農(nóng)貸中，在方式上創(chuàng)新，從服務(wù)上創(chuàng)優(yōu)，開辦了“小額農(nóng)貸”微型超市，只要符合貸款條件的農(nóng)民，到微型超市經(jīng)刷卡確認(rèn)后，即可取得貸款，服務(wù)的農(nóng)戶占到了全轄農(nóng)戶的99%，覆蓋面幾乎達(dá)到了100%，贏得了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、政府的贊譽(yù)。

（二）、小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、銀政關(guān)系。

為加大小額農(nóng)貸的投放量，信用社的信貸人員走村到戶，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系。信用社的信貸人員不僅進(jìn)村到戶了解情況，農(nóng)忙時(shí)節(jié)還送貸上門，基層黨組織特別是村“兩委會(huì)”干部，通過參與調(diào)查了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和收入情況，幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，密切了與農(nóng)民的血肉聯(lián)系。筆者調(diào)查中，農(nóng)戶普遍反映：“小額農(nóng)貸是干群關(guān)系的粘合劑”，許多村干部為推廣小額農(nóng)貸，不辭勞苦，與農(nóng)村信用社密切配合，協(xié)調(diào)運(yùn)作，不僅改善了銀政關(guān)系，而且構(gòu)筑了平等、互助、合作的新型關(guān)系。信用社在支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中，充分利用小額農(nóng)貸為助推引擎，有效解決了農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中的金融需求問題，使農(nóng)民專業(yè)合作社得到了快速發(fā)展，得到了縣委、縣政府、鎮(zhèn)委、鎮(zhèn)政府的充分肯定和高度關(guān)注。

（三）、小額農(nóng)貸的發(fā)放優(yōu)化了無量山鎮(zhèn)信用環(huán)境。

“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，小額農(nóng)貸的發(fā)放增強(qiáng)了鎮(zhèn)農(nóng)戶的信用意識(shí)，“守信為榮，失信可恥”的觀念在不斷深入人心，促進(jìn)了全鎮(zhèn)信用環(huán)境的改善，目前在全鎮(zhèn)守信用、講信用已成為一種風(fēng)尚。如：被調(diào)查的可保村委會(huì)，該村原來并不富裕，但當(dāng)?shù)匦庞蒙缤ㄟ^堅(jiān)持創(chuàng)建信用工程，不斷的提升該村農(nóng)戶的信用觀念，2007年以來，每年都能得到農(nóng)村信用社100多萬元的小額農(nóng)貸的支持，使得農(nóng)戶迅速走向了富裕之路。目前，該村戶均養(yǎng)豬達(dá)20多頭，75戶是規(guī)模養(yǎng)殖戶，養(yǎng)殖業(yè)收入占到全村總收入的46%，人均純收入達(dá)到7000元，成為無量山鎮(zhèn)養(yǎng)豬第一村，成了全鎮(zhèn)因守信用而受益的“信用村”之一。

（四）、小額農(nóng)貸的發(fā)放增強(qiáng)了中小企業(yè)活力。

近年來，小額農(nóng)貸在支持中小企業(yè)發(fā)展中也起到了明顯的效應(yīng)。特別是對(duì)公司＋基地＋農(nóng)戶的涉農(nóng)中小企業(yè)顯得尤為突出，形成了龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶的新型小額農(nóng)貸體系。全鎮(zhèn)農(nóng)村信用社先后發(fā)放小額貸款1.2億元支持的以烤煙種植、泡核桃種植、茶葉、肉牛為支柱的產(chǎn)品加工企業(yè)群，年加工轉(zhuǎn)化農(nóng)產(chǎn)品近億公斤，加工銷售收入達(dá)22億元，其中超千萬的占到50%，輻射基地90萬畝，帶動(dòng)農(nóng)戶7千多戶，為促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化發(fā)展，農(nóng)民增收起到了積極的推動(dòng)作用。

（五）、小額農(nóng)貸的發(fā)放有效地促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展。

推廣小額農(nóng)貸不僅樹立了農(nóng)村信用社良好的社會(huì)形象，拓寬了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的渠道，還進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。截止2009年3月末，全鎮(zhèn)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)到17億元，較2008年初凈增9億元，增幅123.95%，創(chuàng)造了歷史最高水平；各項(xiàng)貸款余額達(dá)成11億元，較2007年初凈增7億元，增幅120%；經(jīng)營利潤3.57億元，較2007年初凈增4.35億元，增幅357.69%；呈現(xiàn)出資金營銷旺盛、比例營銷適度、效益看好的“三贏”局面。同時(shí)，小額農(nóng)貸的發(fā)放也帶動(dòng)了農(nóng)村信用社不良貸款的清收。

三、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放存在的問題及原因分析

從無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社投放小額農(nóng)貸現(xiàn)狀來看，盡管小額農(nóng)貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收致富和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中取得了明顯成效，但是，農(nóng)村信用社對(duì)小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)操作等方面還存在著一些不足，應(yīng)該引起高度重視。

（一）、對(duì)充分發(fā)揮小額農(nóng)貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的實(shí)際作用認(rèn)識(shí)上存在不足。

小額農(nóng)貸已經(jīng)運(yùn)作多年，但部分農(nóng)村信用社的負(fù)責(zé)人或信貸人員仍然存在思想認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一或不到位的狀況。據(jù)筆者所知，有些金融機(jī)構(gòu)人員片面地將發(fā)放小額農(nóng)貸作為單純的政治性、政策性的任務(wù)完成，甚至少數(shù)人員認(rèn)為小額農(nóng)貸就是扶貧貸款，是裝“面子”而得不到實(shí)惠的貸款，可有可無；還有個(gè)別人員認(rèn)為，小額農(nóng)貸面廣量大效益差，而且是以信用方式發(fā)放，結(jié)果可能是得不償失；在談到進(jìn)一步推開小額農(nóng)貸時(shí)，部分農(nóng)村信用社的人員片面的強(qiáng)調(diào)客觀，忽視主觀能動(dòng)性，害怕在實(shí)踐中解決和克服遇到的問題。普遍存在“四怕”：怕增加工作量，全面推開后無法應(yīng)對(duì)；怕責(zé)任追究，風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)；怕農(nóng)民誤解，降低還款意識(shí)；怕憑證放款，失去放貸主動(dòng)權(quán)等。認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的指南，存在的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)導(dǎo)致了目前部分農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸投放過程中所出現(xiàn)的積極性不高、動(dòng)力不足、工作開展不平衡等狀況。

（二）、小額農(nóng)貸在需求層次和額度上不能適應(yīng)農(nóng)戶資金需求。

目前，農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的用途主要是家庭小型種養(yǎng)殖的資金需求，對(duì)農(nóng)戶小型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)以及建房、教育等消費(fèi)類項(xiàng)目發(fā)放小額信貸未有突破進(jìn)展；在對(duì)小額信貸額度上，未能區(qū)別對(duì)待，實(shí)施分類指導(dǎo)、分別授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在50000元以內(nèi)。但據(jù)此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這幾年農(nóng)村資金需求層次已發(fā)生了很大的變化，農(nóng)戶在對(duì)傳統(tǒng)意義上的購買化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱的同時(shí)，對(duì)小額農(nóng)貸的需求量卻不斷上升，主要體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)需求、消費(fèi)需求和教育需求等方面大量增加，在農(nóng)產(chǎn)品加工、務(wù)工經(jīng)商、發(fā)展手工作坊等方面的小額農(nóng)貸需求的增加尤為突出，這些農(nóng)戶發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)（加工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)）的資金需求，已經(jīng)超過了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)行的額度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：至少有30%的個(gè)體戶因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的農(nóng)戶并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。這部分農(nóng)戶、這部分產(chǎn)業(yè)雖然資金需求旺盛但卻無法得到滿足，這個(gè)矛盾在當(dāng)前的本鎮(zhèn)尤為突出。