農村小額信貸保險研究

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一、農村小額信貸保險現存問題分析

（一）農村居民認識度不夠

由于農村受教學水平有限、教學設備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農民們的文化程度普遍不高，對接受教育的重要性也缺乏一定的認識，再加上小額信貸機構宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導致了他們對小額信貸保險的認知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險機構在農村的開展。

（二）缺乏政府支持

農村居民在經濟上面臨的主要困境就是用錢困難，而農村小額信貸保險等金融機構主要面臨的是金融風險，這兩方面問題的解決需要依靠政府提供一定的財政支持。然而針對目前的情況來看，政府的支持力度還遠遠不夠，農民們償還貸款的風險很大，農村的小額信貸保險也缺少相關的優惠政策，促使小額信貸保險機構無法規避這樣的風險，進而導致農村開展小額信貸保險業務的積極性很低。

（三）信貸保險產品缺乏創新

目前，已開展的農村小額信貸保險機構所推出的保險類型大都是人身意外保險方面的，而其與農業有關財產保險的結合卻非常少。另外，由于農村環境較差和條件有限，使得小額信貸保險公司嚴重缺乏專業的、具有創新能力的技術人才，很難設計出新的保險產品，進而導致了當前農村小額信貸保險產品種類的單一，缺乏創新性和多元性。

二、發展農村小額信貸保險的重要性

（一）有利于農村小額信貸保險的健康持續發展

農村小額信貸機構的主要對象就是農村低收入群體，他們既沒有足夠的資金來作為擔保，也難以提供真實可靠的借貸記錄。借鑒國外成功的實踐經驗，發展農村小額信貸保險機制，能夠有效降低小額信貸機構所面臨的各種風險，并有效促進小額信貸機構的可持續發展。

（二）有利于農村金融體系的完善

傳統的商業信貸保險將注意力集中在了少數的高收入人群身上，而數量眾多的農村群眾卻沒有被納入社會保險體系的范圍內，成為了我國保險市場上的一個空白。由于這部分人的收入較低，所以一直以來都沒有合適的保險產品可以購買，但是其卻是一個巨大的保險市場。因此，在農村開展小額信貸保險業務，不但能夠開拓保險在農村的市場、獲取一定的經濟效益，而且能夠彌補保險市場的空白，有利于我國農村金融體系的完善。

三、推廣農村小額信貸保險的具體措施

（一）加大政府的支持與推廣力度

農村小額信貸保險在農村的金融體系中發揮著重要的作用，而政府的政策支持和財力支持是農村小額信貸保險工作順利開展的有力保障，在小額信貸保險的推廣工作中占有重要的地位。因此，政府應回應農村小額信貸保險機構的呼喚，向這些機構提供一定的優惠政策支持和一定的財力支持，并加大對小額信貸保險的推廣力度。有了政府的支持，農村小額信貸保險的推廣工作必定會達到事半功倍的效果。

（二）建立與完善推廣體系

農村的各個小額信貸保險機構應該與當地政府積極合作，共同商討農村小額信貸保險的推廣工作，建立起一套完整的推廣體系，并不斷對其進行完善和規范。只有推廣體系的逐漸完善和規范，才能有效發揮推廣體系所具有的功能，才能真正起到對農村小額信貸保險推廣的作用，實現讓更多的農民了解與使用小額信貸保險產品的目的。

（三）提高農村居民的認知度

隨著我國對農村基層教育的越來越重視，以及義務教育的實施與普及，使得我國農村教育情況得到了明顯的改善與提高，農民們的受教育程度和文化水平近幾年也得到了顯著的提升。在農村居民文化水平提升的基礎之上，對農民開展小額信貸保險教育，向他們傳播小額信貸保險的理論知識，介紹各種保險產品，從而提高農民整體對小額信貸保險的認知程度。農民對小額信貸保險認知程度的提高有助于小額信貸保險在農村的開展、應用與推廣。

四、總結

我國是一個農業大國，農村在我國的地域中所占比例非常之重，因此農村金融體系的建設情況對我國經濟的發展具有極大的影響。根據近幾年小額信貸保險機構在農村的快速發展，其在服務農村經濟、轉移信貸風險、促進農民增收、提高農民生活水平等方面發揮了巨大的作用。通過文章的介紹，相信很多讀者能夠意識到小額信貸保險對農村經濟發展的重要性，并對其有了更進一步的認識與了解。總而言之，小額信貸保險機制在農村的開展與應用，對農村金融體系的完善和我國保險市場的完善具有重要的意義。

作者:楊云娥 單位:湖南農業大學