農(nóng)村金融信貸供求適應性分析

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一、湖南省農(nóng)村信貸供求狀況

作為農(nóng)業(yè)大省，湖南省近年來堅持農(nóng)業(yè)基礎地位不動搖，加大農(nóng)業(yè)投入，及時兌現(xiàn)各類農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效農(nóng)業(yè)，全省農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)向好，穩(wěn)中有增。2014年，全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值5304.82億元，比上年增長4.7%。據(jù)國家統(tǒng)計局湖南調(diào)查總隊統(tǒng)計調(diào)查，2014年，湖南農(nóng)村居民人均可支配收入10060元，比上年增長11.4%。湖南省14個市州農(nóng)村居民人均可支配收入增幅均在10%以上。其中，增幅最快的邵陽市農(nóng)村居民人均可支配收入7786元，比上年增長12.3%；最慢的長沙市農(nóng)村居民人均可支配收入21723元，比上年增長10.2%。湖南省城鄉(xiāng)居民收入額逐年拉近，全省城鄉(xiāng)居民收入比已連續(xù)五年下降，由2009年的3.07：1縮小為2014年的2.64：1。雖然湖南省農(nóng)村經(jīng)濟增長狀況良好，農(nóng)村居民收入增幅較快，但從一些金融數(shù)據(jù)分析可知，湖南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展金融支持力度仍然有待提高。目前，湖南涉農(nóng)貸款投放力度雖有加大，但金融機構用于扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款比例并不高，2013年末農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額占全部貸款余額的比重僅為3.1%，遠低于第一產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟總量中12.6%的比重。

（一）農(nóng)村信貸需求狀況。筆者通過設計調(diào)查問卷，對湖南省農(nóng)村信貸需求進行了解。本次調(diào)查發(fā)放的調(diào)查問卷共計400份，在湖南省內(nèi)隨機選取20個鄉(xiāng)村，每個鄉(xiāng)村選取20戶農(nóng)戶進行調(diào)查。調(diào)查問卷由三部分組成：農(nóng)戶基本情況，包括年齡、受教育程度、家庭總人口數(shù)、家庭年收入和支出等；農(nóng)戶資金需求情況，包括農(nóng)戶資金是否短缺、資金來源、貸款用途等；銀農(nóng)關系，包括農(nóng)戶有無貸款記錄、貸款來源、貸款額度及獲得的難易程度等。調(diào)查顯示，樣本農(nóng)戶普遍受教育水平較低，其中將近20%受教育水平顯示為小學程度或文盲，初中程度的占樣本數(shù)58%，17%左右的樣本受過高中教育或獲得中專文憑，只有5%的樣本受過大專以上教育。農(nóng)民受教育水平影響，導致其對金融機構、信貸、信貸可獲得性等信息缺乏。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)戶覺得只有靠關系才能獲得貸款，甚至一些農(nóng)戶認為貸款等同于國家財政撥款，基本上是不用償還的。另外，根據(jù)調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)戶有信貸需求，但不知道怎么辦理貸款等信息。經(jīng)調(diào)查數(shù)據(jù)分析得知，20個樣本鄉(xiāng)村農(nóng)戶融資額度現(xiàn)狀見表1：樣本數(shù)據(jù)共400戶，其中40%的農(nóng)戶產(chǎn)生了信貸活動。在有信貸行為的160戶農(nóng)戶中，從正規(guī)金融機構獲得貸款的有15戶，進行民間信貸行為的有25戶，其中兩種融資方式都有涉及的農(nóng)戶占20戶。由表2可知，在融資方式選擇上，因融資便利性、快捷性等特征，農(nóng)戶更加傾向于選擇民間借貸來滿足其資金需求。而通過銀行獲得信貸資金則較少，金融機構針對農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品較少、信貸審批流程較長、手續(xù)較為繁瑣等原因，造成農(nóng)戶從金融機構獲得的信貸資金較少。在農(nóng)戶信貸用途方面：在選取的樣本中，有信貸需求的農(nóng)戶，無論其來源是正規(guī)金融機構還是民間信貸組織，其貸款用途主要是用于農(nóng)戶進行工商業(yè)的投資以及農(nóng)林牧漁業(yè)的發(fā)展，其次是子女的教育支出。主要目的是為擴大生產(chǎn)規(guī)模提供充足的資金，提高家庭收入水平，以及使子女得到更優(yōu)的教育。具體數(shù)據(jù)見表2：

（二）農(nóng)村信貸供給狀況。隨著農(nóng)村經(jīng)濟和金融體制改革的進一步展開，我國農(nóng)戶信貸供給體系也得到進一步發(fā)展與演變。特別是改革開放30多年來，農(nóng)戶信貸供給主體從單一的國家銀行系統(tǒng)逐漸演化為目前以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社等組成的正規(guī)金融機構與非正規(guī)金融機構并存的局面。湖南省農(nóng)村金融市場上的信貸供給主體也包括正規(guī)金融機構與非正規(guī)金融機構兩大部分，其中正規(guī)金融機構包括中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行；非正規(guī)金融機構主要包括私人借貸，農(nóng)戶尤其喜歡向周邊的親朋好友借貸，這可以避免金融機構貸款期限短、利息高等因素所帶來的不便。具體見下圖。雖然農(nóng)戶信貸供給主體呈現(xiàn)多元化特征，但從總體來看，我國農(nóng)戶信貸供給主體仍然較為單一。調(diào)查顯示，在樣本鄉(xiāng)村農(nóng)戶中，有62.48%的農(nóng)戶和46.01%的農(nóng)戶近年來首選農(nóng)村信用社為其借款的主要渠道，有24.92%經(jīng)濟狀況較好且多在縣域范圍或縣郊區(qū)的個體經(jīng)營農(nóng)戶能夠獲得農(nóng)業(yè)銀行的貸款，僅有3.83%的農(nóng)戶獲得郵儲銀行的貸款，而農(nóng)戶從村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司獲得的支農(nóng)貸款比例則更低。在農(nóng)村信貸市場中，農(nóng)村信用社目前仍是占信貸投放的主體地位，由于其相對的壟斷地位使得農(nóng)村信用社缺乏競爭壓力，導致農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，信貸產(chǎn)品供給有限。

二、我國農(nóng)村信貸需求與供給呈現(xiàn)的不適應性分析

（一）信貸供給的外生性與信貸的內(nèi)生性需求的不適應性。我國農(nóng)村金融機構存在產(chǎn)品單一、服務僵化，適合農(nóng)戶的特色化、多元化金融需求的創(chuàng)新較少，業(yè)務擴張能力不強等問題。我國農(nóng)村金融的發(fā)展之所以會遇到這些問題，歸根到底還是因為我國現(xiàn)行對農(nóng)村金融體系的研究和改革實踐仍是從金融機構和金融供給的角度出發(fā)，仍是一種政府主導的外生型農(nóng)村金融發(fā)展模式，而不是農(nóng)村經(jīng)濟主體自主性的內(nèi)生發(fā)展模式。該模式下，農(nóng)村金融機構的業(yè)務開展仍是外生主導型金融供給制度框架下的“技術性努力”，反映的是國家利益偏好，而不是農(nóng)戶的需求傾向，造成我國農(nóng)村信貸市場上信貸供給的外生性與農(nóng)戶的內(nèi)生性信貸需求不相適應。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品結構供需不適應性。農(nóng)村富裕農(nóng)戶的資金需求量較大，比如一些專業(yè)養(yǎng)殖大戶、專業(yè)種植大戶等，其資金需求量基本都在5萬元以上。而根據(jù)筆者對農(nóng)村信用社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然富裕農(nóng)戶經(jīng)濟狀況較好，其向農(nóng)村信用社申請貸款時基本沒有什么障礙，且農(nóng)信社也不要求其資產(chǎn)抵押。但農(nóng)信社會要求富裕農(nóng)戶之間互相搭檔，發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款。而金額較大的農(nóng)戶聯(lián)保貸款只會發(fā)生在較少數(shù)的富裕農(nóng)戶之間，一般富裕的農(nóng)戶之間比較難得到聯(lián)保貸款。在400戶的樣本對象中，只有3戶農(nóng)戶是獲得了5萬以上的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，而這3戶農(nóng)戶只有一戶是養(yǎng)豬大戶，另外兩農(nóng)戶為個體工商戶（經(jīng)營農(nóng)家樂等）。

（三）農(nóng)村信貸額度不適應性。當?shù)剞r(nóng)信社大多實行信貸限額管理。雖然現(xiàn)在限額的上限比之前的上限要高（2002年信用社批給農(nóng)戶的信貸資金上限為0.5萬元），但仍然較低（大多數(shù)鄉(xiāng)村農(nóng)信社農(nóng)戶貸款限額為2萬元），較低的信貸限額僅僅適合農(nóng)戶小范圍農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不能形成規(guī)模效益。隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、經(jīng)營規(guī)模越來越大，農(nóng)村大戶、富裕農(nóng)戶對貸款金額的需求越來越高，之前的農(nóng)村小額信貸已經(jīng)越來越不能滿足農(nóng)戶的資金需求。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有65%的樣本農(nóng)戶申請過5萬元以上的信貸，10萬元以上的占25%，大部分農(nóng)戶信貸金額在2萬元以下。這導致一些有資金需求的農(nóng)戶在得不到正規(guī)信貸資金支持的前提下，尋找其他民間融資渠道融得資金。

（四）農(nóng)村信貸期限結構不適應性。我國農(nóng)村金融機構對農(nóng)村投放的信貸普遍存在信貸期限短的問題。農(nóng)村金融機構缺乏對農(nóng)村資金需求的科學分析，其提供的信貸資金在期限上較難滿足農(nóng)戶信貸需求時間上的多樣化。在人民銀行關于農(nóng)村信用社管理辦法中規(guī)定，農(nóng)信社對農(nóng)戶發(fā)放的支農(nóng)貸款，最長期限不超過2年，而且嚴禁借新還舊。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)業(yè)結構調(diào)整不斷深化，農(nóng)村信貸資金需求期限呈現(xiàn)多樣化趨勢，如規(guī)模化的果樹種植需要3-5年，特殊養(yǎng)殖業(yè)需要2-3年，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)戶子女教育問題等需要2-4年。這些多樣化的期限需求與農(nóng)信社的貸款期限規(guī)定是矛盾的，使得農(nóng)信社在審批貸款時不考慮農(nóng)戶資金需求的具體期限，這就會造成惡性循環(huán)，農(nóng)戶為獲得信貸資金，通常隱瞞信貸資金真實用途情況，造成資金使用期限與貸款期限不相符，形成大量貸款逾期甚至壞賬，導致農(nóng)信社進一步惜貸。

（五）農(nóng)村信貸擔保方式不適應性。現(xiàn)行農(nóng)村信貸市場上的擔保方式多以保證擔保為主，其中又以聯(lián)保擔保方式占主導地位。以調(diào)查樣本為例，在調(diào)查的400戶農(nóng)戶中，有65%的貸款是通過找第三方擔保人進行擔保發(fā)放的。雖然現(xiàn)行農(nóng)村信貸市場中保證貸款發(fā)放較多，但大部分金額較低，多數(shù)貸款發(fā)放金額在2萬元以下。再大金額的貸款，農(nóng)村金融機構趨向于農(nóng)戶要有抵押資產(chǎn)。而根據(jù)現(xiàn)行我國農(nóng)村發(fā)展情況，土地是集體所有的，房屋也是在集體土地上建的，沒有獨立的產(chǎn)權，在銀行辦不了抵押貸款。雖然現(xiàn)在一些地方的農(nóng)村金融機構通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)出了農(nóng)地抵押貸款、林地抵押貸款等信貸產(chǎn)品，形成農(nóng)村金融機構發(fā)放貸款所要求的擔保方式與農(nóng)戶資產(chǎn)狀況不相適應的現(xiàn)狀。

三、促進我國農(nóng)村信貸供求相適應的政策建議

（一）嘗試發(fā)展內(nèi)生性農(nóng)村金融體系。內(nèi)生主導型農(nóng)村金融體系下的農(nóng)村金融機構立足于農(nóng)村本地，在降低涉農(nóng)貸款交易成本、增加農(nóng)村普惠金融供給總量、把普惠金融服務延伸到外生型農(nóng)村金融機構觸及不到的地帶等方面具有比較優(yōu)勢。因此，只有內(nèi)生的發(fā)端于廣大農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶之間的金融體系安排，才能真正滿足農(nóng)村金融主體的需求。可嘗試構建一個以內(nèi)生金融為主導的農(nóng)村普惠金融體系，包括農(nóng)村普惠金融機構的興建與撤并、金融業(yè)務的設置和運行機制、農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管等要根據(jù)農(nóng)村金融需求的特性而定。也就是說，農(nóng)村普惠金融的改革并不受制于政府的行政力量，而是自下而上體現(xiàn)需求主體利益偏好的內(nèi)生誘導型模式。在發(fā)展內(nèi)生性農(nóng)村金融體系的框架內(nèi)，可考慮將一些發(fā)展前景較好的、有市場基礎的非正規(guī)金融組織納入其中。大量事實表明，我國農(nóng)村地區(qū)存在規(guī)模可觀的非正規(guī)金融機構組織，成為當?shù)夭豢苫蛉钡囊还芍мr(nóng)力量。應正確對待農(nóng)村非正規(guī)金融組織，改變現(xiàn)行阻礙其發(fā)展的條例，建立新的制度，規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)信貸活動，提高農(nóng)村金融機構體系的整體實力和活力。如允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織在一定的法律框架內(nèi)開展信貸服務，接受特殊金融監(jiān)管，對于發(fā)放高利貸的非正規(guī)金融組織要嚴格取締；引導具有一定規(guī)模的農(nóng)村非正規(guī)金融組織發(fā)展成為民營金融機構，建立起完善的組織結構和管理制度；鼓勵有條件的地方通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務的多種所有制的金融組織。

（二）鼓勵農(nóng)村金融機構進行農(nóng)村普惠金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。要破解“三農(nóng)”問題，必須破解農(nóng)民增收問題，而破解“農(nóng)民增收”問題，就必須破解農(nóng)民“貸款難”問題，破解“貸款難”問題，就需要對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品在現(xiàn)有基礎上進行創(chuàng)新。如創(chuàng)新農(nóng)戶抵押物獲取資金、以聯(lián)保促進信用增級、根據(jù)信用等級放貸款、信貸與保險業(yè)務結合抗風險、貸款程序簡化保時效等；鼓勵農(nóng)戶的打包共同貸款，由于農(nóng)戶群體在地域上相對集中，銀行信貸交易的空間范圍較為固定，交易對象也相對穩(wěn)定，打包共同貸款有利于降低金融機構的交易成本，增加收益。同時，農(nóng)村普惠金融機構銀行應借鑒電商平臺，重視掌握客戶交易記錄、客戶互動評價、行為習慣等，加強對各種形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等非結構化數(shù)據(jù)的采集和處理。應加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，持續(xù)推進普惠金融信貸技術的創(chuàng)新。

（三）建立農(nóng)戶信貸風險保障機制。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶之所以貸款難，有很大部分原因就是因其經(jīng)營的不確定性，而我國缺乏與農(nóng)業(yè)發(fā)展相配套的農(nóng)業(yè)擔保體系、農(nóng)村信貸保險和農(nóng)業(yè)保險制度，農(nóng)戶貸款的安全性問題非常突出。為健全我國農(nóng)村信貸風險保障機制，應從以下幾方面著手：一是建立專業(yè)農(nóng)業(yè)擔保機構。當前，一部分農(nóng)戶特別是農(nóng)業(yè)大戶存在貸款抵押擔保難落實的問題，徹底解決這一問題需要建立專業(yè)農(nóng)業(yè)擔保機構，由政府對農(nóng)業(yè)專業(yè)擔保機構提供特殊補貼，從而彌補農(nóng)戶信用不足，合理分擔金融機構貸款風險。二是建立以政策性保險為主的農(nóng)業(yè)保險體系，對金融機構的貸款損失進行補償，將災害風險、技術風險和市場風險造成的信貸資金損失減少到最低程度。同時，對商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務給予政策優(yōu)惠，以調(diào)動其積極性。

（四）積極推廣農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平較高省份地區(qū)的經(jīng)驗。普惠金融發(fā)展落后地區(qū)應積極向普惠金融發(fā)展先進地區(qū)學習經(jīng)驗，如借鑒海南省“一小通”農(nóng)村普惠金融發(fā)展模式，即針對農(nóng)民缺乏抵押物等擔保方式的現(xiàn)狀，銀行等金融機構向農(nóng)民發(fā)放無抵押信用貸款，改變傳統(tǒng)審貸分離、貸不貸完全由銀行決定等“金融鐵律”，由農(nóng)戶自己進行貸款審批和貸款利率的定價，實行農(nóng)民“貸前培訓，貸后五包（即包貸前調(diào)查、包貸款審批、包貸款定價、包貸后管理、包貸款收回）”的農(nóng)戶普惠金融信貸模式。

作者:蔡洋萍 單位:湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院