偏遠地區農業信貸擔保體系研究

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遜克縣位于中國北部邊陲，黑河市東部，土地面積廣闊，耕地面積221萬畝，農業人口人均占有耕地39畝，是以種植業為主的農業大縣。農業作為遜克縣第一產業，其增加值所占地區生產總值的比重始終較大，農業經濟一直是遜克縣農村經濟社會發展的核心問題。近年來，農業融資困難是制約遜克縣農村經濟向集體化發展的重大障礙。為改善農村金融環境，遜克縣積極響應國家政策，大力發展農村資源資產抵押貸款融資，創新多方聯動支農機制，推動政策性農業信貸擔保體系建設。

遜克農業信貸擔保體系的發展現狀

（一）遜克縣金融市場現狀。目前農業信貸資金來源分為正規金融和非正規金融兩大方面。正規金融融資是指農民通過擔保、互保等形式從正規金融機構的貸款；非正規金融融資是指由民間借貸等形式獲得的信貸資金。我們采用抽樣調查的方式，隨機抽取農村專業合作社和種糧大戶共30家，發現調查樣本中負債經營的共28家，比例高達90%。自2014年國家扶持新型農業經營主體的發展，遜克縣農業信貸資金需求主體開始從農戶向新型農業經營主體轉變，新型農業經營主體的出現打破了原來主要以小額信貸為主的傳統農村融資模式開始向大額度和長期化融資轉變。農村信貸融資的難點在于普遍缺乏有效的抵押物、反擔保手續復雜、交易手續費用高等，這些問題制約了“三農”的正規金融資金支持。（二）遜克縣農業擔保機構業務發展現狀。為緩解中小企業及“三農”融資難、擔保難，響應國家加強擔保體系建設的要求，遜克縣政府于2013年成立遜克縣信盈投資擔保有限責任公司，用于扶持農業及小微企業融資問題，但由于涉農貸款風險過高，針對于支持農業的擔保融資業務始終沒有鋪展開來。2016年，遜克縣農業貸款的主要發放機構引進黑龍江可牛農業信息服務有限公司進行擔保業務擴展，2016年由可牛公司擔保的涉農貸款金額共3000余萬元。再擔保項下的農業貸款余額較之前有了顯著提高。2018年，黑龍江省農業擔保有限公司在遜克縣成立辦事處，對農業經營主體進行農業信貸擔保，間接給予三農以資金的扶持，截止目前，由省農擔擔保發放的涉農貸款共計4475萬元，利率低于金融機構放款的最低利率。但是值得注意的是，省農擔公司對農業的扶持依然存在不夠親民的現象。據筆者了解，農業經營主體從提交擔保申請到最終獲得貸款需要至少40天以上，由于手續繁雜，門檻較高等原因，使農業專業合作社和種植大戶很難獲得擔保。

遜克縣農業擔保體系中存在的問題

（一）涉農領域抵押物不足。由于大部分新型農業經營主體都采用租賃土地的方式進行種植、養殖，持續性投入需求較大，在向金融機構獲得資金的時候，往往由于租賃的土地無法進行抵押，評估登記困難。同時，可用于抵押貸款的土地面積較少。目前，遜克縣只有農村責任田可進行抵押貸款，其余土地（如林地、草原地等）均無抵押權。據相關部門統計，遜克縣2017年末耕地面積為160131公頃，可用于抵押貸款的耕地面積為92817公頃，僅占耕地面積的57%，遜克縣涉農領域抵押的物品不足是制約擔保體系與農業發展的重要因素。（二）農業信貸保險機制缺失。目前，遜克縣農業信貸保險業務幾乎處于范圍小、數量少的狀態。僅有一家保險公司對農業開展政策性的保險業務。其旨在通過政府支持來獲得營業利潤，當真面臨風險時，并不具有足夠的分擔風險的能力，他們并沒有發揮降低農業風險的作用。由于農業信貸保險機制的缺失，一旦發生代償，貸款風險都由擔保機構承擔，這樣的情況下，會相應加大其中存在的金融風險。（三）合作機制不足，缺乏合力連接紐帶。近年來，受經濟下行壓力影響，財政收支矛盾突出，單靠政府補貼支農的模式難以延續下去。單靠農村金融機構信貸支農，農業經營主體融資的風險性和銀行績效考核中的盈利和風險側重相悖。財政支農缺乏穩定的增長機制，擔保機構與金融機構缺乏風險共擔機制及風險補償機制。因此，在農村融資缺乏多方聯動，風險共擔的連接紐帶，使三方優勢難以結合，較難形成多方合作支農的合力。（四）農村信用體系建設發展緩慢。目前，遜克縣農村征信體系建設推進緩慢，農戶缺乏信用知識，個人信息保護的意識較差。雖然自今年開始遜克縣已經開始針對農村進行征信知識宣傳普及工作，但由于相關機構人力物力有限，對農村征信相關知識宣傳教育缺乏全面性。農村的信用知識普及不夠深入。另一方面，農村信用評級系統不夠完善，信息面覆蓋狹窄、分散、難以共享。（五）涉農貸款風險過高。農業貸款擔保體系發展過慢究其根本是由于涉農貸款風險太高所導致。由于農業基礎設施薄弱，農民無法擺脫靠天吃飯的命運。農作物價格不穩定，自2016年國家取消了玉米臨時收儲政策后，農作物價格由市場決定，對糧食價格無法預測導致農民收入不穩定。民間借貸所占融資比例較大，農民利息壓力重，一旦欠收虧損就會出現負債經營情況，極易引發民間債務風險。

對農業信貸擔保體系的相關建議

（一）拓寬涉農有效擔保物范圍。在常規擔保物之外，可以針對不同農業經營主體的特點，創新涉農信貸擔保物。在法律和相關條例上對農村信貸擔保業務進行創新，同時對法律上劃分擔保物種類的相關條令進行重新界定。（二）加快農村信用體系建設。繼續增強農民信用意識。加大農村的征信知識宣傳力度，建立完善較為全面的信用評價體系，將所有農業經營主體的相關信息納入農村信用評價系統。加快農村信用評級制度建設。讓擔保機構和金融機構在業務處理上有足夠的數據依托。（三）推進“銀擔”合作。推進擔保機構與銀行相結合，在農業經營主體融資過程中，擔保機構充分利用銀行的監管和審查優勢，更加順利的申請涉農貸款。可通過創新銀行同擔保機構共同承擔風險的途徑，為擔保機構分散部分風險。加強擔保機構與監管機構的合作，根據“銀擔”雙方的風險控制能力確定擔保放大倍數，并適當下浮貸款利率。這些方法可將“銀擔”兩機構與農業經營主體的需求進行更好的對接，從而推動農村金融的發展。（四）從源頭上降低農業風險。加強農業基礎設施建設，降低農民種植風險，增強農民抗風險能力。加大對農村新型經營主體的補貼力度，力求精準補貼到位。積極引導正規金融對農業的扶持，減輕農業經營主體的財務成本。

參考文獻

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作者:王中琦 謝筱冉 單位:中國人民銀行遜克縣支行