扶貧小額信貸實(shí)踐與啟示

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今年我隨全國(guó)政協(xié)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村委員會(huì)“鞏固脫貧成果，確保長(zhǎng)期穩(wěn)定脫貧”專題調(diào)研組到寧夏調(diào)研，深感寧夏在金融扶貧方面，以扶貧小額信貸為重點(diǎn)，從信用體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)模式選擇、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等方面發(fā)力，鋪就了一條扶貧小額信貸健康發(fā)展之路，成為脫貧富民的“金鑰匙”，深受廣大貧困群眾歡迎和擁護(hù)。寧夏在扶貧小額信貸方面有以下做法值得總結(jié)借鑒。

一是建立完備實(shí)用的信用體系。由金融機(jī)構(gòu)、村兩委、駐村第一書(shū)記、駐村工作隊(duì)、村民代表等組成村級(jí)信用協(xié)會(huì)，為建檔立卡貧困戶公平公正統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信，并在村鄉(xiāng)縣三級(jí)層層公示。改變?cè)秀y行評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)，采用“631”模式，即建檔立卡貧困戶的誠(chéng)信度占60%，家庭收入占30%，年齡、學(xué)歷、婚姻、健康等基本情況占10%，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果確定授信額度，貧困戶一次授信，3年內(nèi)隨用隨取。二是把扶貧小額信貸與扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)合起來(lái)。寧夏各級(jí)黨委和政府立足貧困地區(qū)資源稟賦、產(chǎn)業(yè)特色，制定扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，建立產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目庫(kù)，同時(shí)尊重貧困農(nóng)戶發(fā)展意愿，提供生產(chǎn)技術(shù)、市場(chǎng)行情等方面的服務(wù)，有效提高了貧困戶貸款資金的使用效益，實(shí)現(xiàn)扶貧小額信貸投入與扶貧開(kāi)發(fā)良性循環(huán)。三是健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。為防范化解風(fēng)險(xiǎn)，地方政府整合財(cái)政涉農(nóng)資金，專門(mén)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制。明確規(guī)定，扶貧小額信貸不良率超過(guò)3%時(shí)，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制。為進(jìn)一步增強(qiáng)貧困群眾抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，寧夏還為建檔立卡貧困戶量身打造了“扶貧保”產(chǎn)品，為貧困戶投保了家庭成員意外傷害險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。其中的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，是各縣區(qū)根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求為貧困戶打造的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，像鹽池縣推出了灘羊肉價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)、黃花菜種植效益險(xiǎn)等10種特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，有效抵御了特色農(nóng)產(chǎn)品受市場(chǎng)影響價(jià)格波動(dòng)較大的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制有效降低了貧困農(nóng)戶的各類(lèi)生產(chǎn)、生活風(fēng)險(xiǎn)，也有利于減輕金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)助力扶貧的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性。寧夏扶貧小額信貸的實(shí)踐給我們?nèi)c(diǎn)啟示。一是狠抓政策落實(shí)，不斷提高貧困群眾的獲得感和滿意度。我們?cè)谡{(diào)研中了解到，2017年，寧夏全區(qū)新增扶貧小額信貸58億元，建檔立卡貧困戶存量貸款覆蓋率達(dá)74.7%，戶均貸款4.6萬(wàn)元，許多貧困戶依靠扶貧小額貸款慢慢擺脫了貧困。他們最想說(shuō)的是感恩黨和政府，感謝黨的好政策。

二是充分發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的引導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)扶貧資金可持續(xù)發(fā)展。扶貧小額貸款充分發(fā)揮了財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)等部門(mén)的協(xié)同效應(yīng)，減輕了財(cái)政扶貧壓力，提升了扶貧效益，降低了銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。三是提升貧困群眾的造血能力，提振脫貧致富的信心和內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。通過(guò)為貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)引航、護(hù)航，改變了過(guò)去單純發(fā)放扶貧資金的“輸血”式扶貧模式，做到了扶勤不扶懶、扶干不扶看、扶志不扶靠，實(shí)現(xiàn)了由“要我脫貧”向“我要脫貧”的思想轉(zhuǎn)變。為進(jìn)一步完善扶貧小額貸款政策，建議:一是適當(dāng)提高信貸額度。現(xiàn)有的5萬(wàn)元信貸額度僅能保障貧困農(nóng)戶發(fā)展的起步資金需求，要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定可持續(xù)脫貧，需要進(jìn)一步加大金融扶貧力度，建議將扶貧小額信貸額度提高到10萬(wàn)元。二是及早謀劃，保持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性。調(diào)研中我們了解到，現(xiàn)有的貸款、貼息等政策只到2020年，廣大基層干部、金融部門(mén)和貧困群眾對(duì)2020年以后的政策安排都非常關(guān)心。建議延長(zhǎng)政策的時(shí)效，在2020年后對(duì)一些相對(duì)貧困的邊緣人口繼續(xù)給予小額信貸扶持，幫助貧困群眾繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)，增加財(cái)富積累，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。

三是優(yōu)化再貸款的管理政策。現(xiàn)有的扶貧再貸款政策在執(zhí)行中存在一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，例如，支持范圍窄，僅限于農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等地方法人機(jī)構(gòu)；再貸款的使用年限只有1年，與農(nóng)戶生產(chǎn)周期不匹配；申請(qǐng)和使用條件較多、較嚴(yán)格等。建議人民銀行進(jìn)一步優(yōu)化扶貧再貸款管理政策，放寬條件、簡(jiǎn)化手續(xù)，降低支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的扶貧成本。

作者:于革勝