物權(quán)擔(dān)保對信貸創(chuàng)新約束成果

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年第10期《物權(quán)法》的公布施行，從法律層面上進(jìn)一步明確和豐富了擔(dān)保物權(quán)制度內(nèi)涵，所體現(xiàn)的物權(quán)平等保護(hù)原則，具有劃時(shí)代意義。調(diào)查顯示，擔(dān)保物權(quán)制度從具體的操作實(shí)踐到最終法律層面的正式確立，對我國經(jīng)濟(jì)金融生活已經(jīng)產(chǎn)生深刻而重要影響與積極作用。

一、擔(dān)保物權(quán)制度在推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中的效果觀察

（一）以應(yīng)收賬款為質(zhì)押標(biāo)的物的隱蔽、公開保理業(yè)務(wù)不斷成熟并廣泛應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)制度的完善，尤其是《物權(quán)法》的頒布實(shí)施，為應(yīng)收賬款引入銀行信貸的質(zhì)押標(biāo)的物打開了法律通道，銀行開辦應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的法律障礙被清除。人民銀行、各商業(yè)銀行、信用社先后出臺了系列配套措施，人民銀行制訂了《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》，應(yīng)收賬款電子登記公示系統(tǒng)同步上線運(yùn)行，工行印發(fā)了修訂后的《貸款擔(dān)保管理辦法》，并配套出臺了《應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保管理辦法（試行）》等規(guī)章制度。孝感市安陸建行、漢川市各銀行先后開辦了隱蔽保理業(yè)務(wù)試點(diǎn)，累計(jì)辦理隱蔽保理貸款1億元、2.8億元。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2009年，孝感市共有67戶企業(yè)申請應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款118475萬元，銀行實(shí)際發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款116945萬元，此品種的信貸滿足率達(dá)到了98.71%，遠(yuǎn)高于平均信貸申請滿足率35%左右的水平。

（二）動(dòng)產(chǎn)抵押步入了快速發(fā)展時(shí)期相對《擔(dān)保法》而言，《物權(quán)法》關(guān)于動(dòng)產(chǎn)引入抵押的范圍更全面，抵押物品種更豐富，有關(guān)抵押登記管理的規(guī)定更詳盡，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保在法律制度建設(shè)上取得了重大突破。在此背景下，孝感市各商業(yè)銀行、政策性銀行和信用社在具體信貸管理與操作上，改變了貸款抵押側(cè)重于不動(dòng)產(chǎn)的謹(jǐn)慎做法，也改變了動(dòng)產(chǎn)抵押僅限于保值和易于變現(xiàn)的保守策略，逐漸消除了“動(dòng)產(chǎn)易動(dòng)”的恐貸癥心理。調(diào)查顯示，2009年，漢川市金融機(jī)構(gòu)發(fā)放動(dòng)產(chǎn)抵押貸款余額達(dá)到了26.3億元，就連成立不足1年的村鎮(zhèn)銀行也對近20家小企業(yè)發(fā)放動(dòng)產(chǎn)抵押貸款近3500萬元。

（三）權(quán)利質(zhì)押在孝感開始了破冰之旅《物權(quán)法》關(guān)于銀行信貸抵質(zhì)押物的界定，在法律層面上，最重要的貢獻(xiàn)之一莫過于正式把應(yīng)收賬款引入了銀行信貸質(zhì)押范圍，擴(kuò)大了納入質(zhì)押的范圍，如股票權(quán)利，林權(quán)制度改革試點(diǎn)政策出臺后的林權(quán)等引入質(zhì)押不再存在法律上障礙。權(quán)利質(zhì)押貸款在孝感開始了破冰之旅。2007年11月，漢川農(nóng)發(fā)行以股票權(quán)利為質(zhì)押，為某公司發(fā)放質(zhì)押2000萬元，這是孝感轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)首次以股票權(quán)利為質(zhì)押發(fā)放貸款的成功嘗試。孝感市建行則探索以收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押營銷貸款，以4500萬元的收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押，發(fā)放質(zhì)押貸款1700萬元，漢川市農(nóng)發(fā)行以企業(yè)的林權(quán)證作為質(zhì)押標(biāo)的物，對康欣木業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款8482萬元等?？梢灶A(yù)見，《物權(quán)法》將權(quán)利引入銀行信貸質(zhì)押的范圍，為銀行信貸創(chuàng)新預(yù)留了廣闊的發(fā)展空間，銀行信貸營銷也將有更多新的增長點(diǎn)。

（四）倉單質(zhì)押信貸試點(diǎn)已經(jīng)啟動(dòng)擔(dān)保物權(quán)制度的建立和完善過程中，雖然在操作技術(shù)、制度規(guī)范、管理方法等多方面沒有達(dá)到成熟標(biāo)準(zhǔn)，孝感市相關(guān)銀行還是啟動(dòng)了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。安陸市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行專人駐點(diǎn)，專戶管理。貸款專戶儲存，收購資金憑駐點(diǎn)信貸員簽字支取，按入庫進(jìn)度監(jiān)督資金支付的管理辦法，對湖北禾豐米業(yè)公司先后發(fā)放倉單質(zhì)押貸款近7000萬元。能夠預(yù)料，隨著更多銀行信用社啟動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，將有更多的中小企業(yè)因此受益。

（五）以第三方監(jiān)管、第三方保證形式的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滿足了不同層面的企業(yè)所需《物權(quán)法》實(shí)施后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于提升競爭力考量，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度同樣較大，率先推出了第三方監(jiān)管信貸業(yè)務(wù)，漢川農(nóng)發(fā)行先后為祥杰農(nóng)貿(mào)、華豐銀棉等5家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)辦理第三方監(jiān)管貸款3500萬元，為其他銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新作了有益探索。針對部分中小企業(yè)資產(chǎn)抵押不足又急需融資的，工行則通過第三方提供有效資產(chǎn)作抵押向另一家企業(yè)提供貸款，緩解企業(yè)短期資金所需?？梢灶A(yù)見，有了《物權(quán)法》的護(hù)航，相信有更多的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品推出，更多的企業(yè)因此受益。

二、當(dāng)前實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的制約因素

（一）從法律體系協(xié)調(diào)性觀察，缺乏統(tǒng)一并相互銜接的優(yōu)先權(quán)制度擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償以及法律除外規(guī)定與其它法律法規(guī)并不統(tǒng)一，缺乏銜接。《民法通則》和《擔(dān)保法》中均未對優(yōu)先權(quán)作出系統(tǒng)規(guī)定，只是在《〈擔(dān)保法〉司法解釋》、《民事訴訟法》、以及《海商法》、《民用航空法》等一些特別法中有所體現(xiàn)，而這一優(yōu)先順位體系尚欠缺明晰和周全，政策選擇缺乏充分合理性?！逗贤ā返诙侔耸鶙l規(guī)定的建筑公司的債權(quán)優(yōu)先于有擔(dān)保的銀行債權(quán)，《稅收征收管理法》規(guī)定的欠稅在先的稅收債權(quán)優(yōu)于擔(dān)保債權(quán)，新《破產(chǎn)法》規(guī)定企業(yè)職工勞動(dòng)債權(quán)優(yōu)先于銀行擔(dān)保債權(quán)等等?！段餀?quán)法》第一百七十條則規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。由此看出在特殊情況下有擔(dān)保的銀行債權(quán)不一定就優(yōu)于無擔(dān)保的普通債權(quán)。應(yīng)受法律保護(hù)并作為優(yōu)先權(quán)確立的社會關(guān)系游離于法律之外。信貸權(quán)人不能確定其擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先受償順序，一旦發(fā)生清償，信貸人的擔(dān)保權(quán)益將有可能受到侵害。

（二）從司法實(shí)踐效果觀察，擔(dān)保物權(quán)制度保障物權(quán)的手段與效果有瑕疵擔(dān)保合同裁定無效的多。據(jù)對某縣市近400件破產(chǎn)案件調(diào)查統(tǒng)計(jì)，出于安置職工和社會穩(wěn)定需要，在新《破產(chǎn)法》出臺前，該縣市比照試點(diǎn)城市破產(chǎn)政策，91.6%的企業(yè)破產(chǎn)案件裁定銀行與企業(yè)間訂立的擔(dān)保合同無效，裁定有效的8.4%案件中，銀行貸款受償率普遍不足5%，有的甚至只有0.2%。訴訟執(zhí)行難，債權(quán)銀行往往是贏了官司，資金很難完全執(zhí)行到位。抵押擔(dān)保審查不嚴(yán)，擔(dān)保合同問題多。表現(xiàn)為重復(fù)抵押擔(dān)保，國家機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、企業(yè)主管部門對外擔(dān)保，為自己擔(dān)保，辦理抵押物登記機(jī)關(guān)不對等。調(diào)查的82件案件中，出現(xiàn)了6件國家機(jī)關(guān)對企業(yè)債務(wù)擔(dān)保無效的情況，3件因抵押合同未辦理抵押登記導(dǎo)致合同成立但屬無效。抵押物管理難、處置難，銀行合法權(quán)益常受侵害。部分貸款企業(yè)隨意處置、變賣、毀損抵押物現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。銀行在行使抵押物處置權(quán)時(shí)，交易成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于企業(yè)辦理抵押時(shí)成本，個(gè)別高達(dá)22%，使銀行蒙受巨大的資產(chǎn)損失。

三、優(yōu)化擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)環(huán)境建議

（一）構(gòu)建統(tǒng)一的優(yōu)先權(quán)制度，制定明確的優(yōu)先權(quán)規(guī)則立法部門應(yīng)專門研究優(yōu)先權(quán)統(tǒng)一銜接問題。優(yōu)先權(quán)制度是擔(dān)保物權(quán)制度中不可或缺的內(nèi)容。在優(yōu)先權(quán)制度中，同一擔(dān)保物上索賠權(quán)之間的優(yōu)先順位規(guī)則應(yīng)該是明確的，以保證擔(dān)保權(quán)人及其他債權(quán)人清楚了解自己設(shè)立于該擔(dān)保物之上的債權(quán)優(yōu)先受償順序。優(yōu)先權(quán)制度應(yīng)體現(xiàn)“登記在先，受償在先”的基本原則。建議專門出臺對《物權(quán)法》中有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先權(quán)司法解釋，方便金融機(jī)構(gòu)及時(shí)做好資產(chǎn)保全工作，對已有的法定優(yōu)先權(quán)的適用附加合理的條件，減少金融債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)修改《民事訴訟法》，規(guī)范擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序，保證基本擔(dān)保權(quán)的功能得到充分發(fā)揮。

（二）抓緊建立統(tǒng)一的擔(dān)保物權(quán)登記管理制度與便捷、低廉、高效的執(zhí)行制度建立統(tǒng)一的擔(dān)保物權(quán)登記管理制度。借助《物權(quán)法》實(shí)施的契機(jī)，相關(guān)部門抓緊研究建立統(tǒng)一的擔(dān)保物權(quán)登記管理制度，將分散于十多個(gè)相互獨(dú)立的登記管理權(quán)集中于一個(gè)部門統(tǒng)一行使。建立便捷、快速、低廉、高效的擔(dān)保物權(quán)執(zhí)行制度，使債權(quán)人能夠準(zhǔn)確地預(yù)見執(zhí)行所需的時(shí)間和費(fèi)用以及處分擔(dān)保資產(chǎn)所能夠回收的金額。

（三）優(yōu)化司法執(zhí)法程序，降低物權(quán)實(shí)現(xiàn)成本在如何保證法律相互銜接與有效實(shí)施，以及實(shí)施過程中的糾偏問題，強(qiáng)化司法監(jiān)督必不可少。法律允許債權(quán)人選擇自助救濟(jì)、簡易司法程序等多種方式實(shí)現(xiàn)其擔(dān)保利益。合同雙方有權(quán)對其權(quán)利和救濟(jì)措施達(dá)成協(xié)議，發(fā)生違約時(shí)債權(quán)人有權(quán)根據(jù)合同約定在司法程序外回收和處置擔(dān)保物，降低當(dāng)事人的司法成本。法院介入擔(dān)保物的回收和處置時(shí)，應(yīng)使用快捷的司法程序，法院的審議應(yīng)當(dāng)僅限于核實(shí)建立擔(dān)保物權(quán)的合約是否存在以及違約事件是否成立，提高審判效率，減輕債務(wù)訟累，節(jié)約實(shí)現(xiàn)債權(quán)的成本。