國內消費信貸創新監督困難

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在加入WTO后過渡期，我國銀行業消費信貸創新迎來了新高潮。按照銀行監管的六條良好標準和持續監管工作思路，促進消費信貸創新，鼓勵創新、支持創新、規范創新、防范風險，關注消費信貸創新理論的新進展，探索消費信貸監管的新舉措，加強消費信貸風險管控，成為銀行業監管的新課題。

一、準確把握消費信貸創新的結構與內涵

奧地利學者約瑟夫•熊彼特最早提出創新概念時，就指出創新就是在原有的制度結構里增加“新的組合”，引起“生產函數的變動”，即通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，改變生產函數的技術構成，引起效率提高和產出增長。筆者認為，金融創新就是一種針對銀行活動的創造，一層意思是創造一種新的制度、市場、機構與產品，表現為一種金融制度增量；另一層意思就是對現行制度的一種否定與揚棄，表現為一種金融制度質的規定性的提高。據此，我國消費信貸創新最主要的就是消費信貸增量創新，即制度、市場、機構與產品的創新。這些要素之間相互作用，沿著特定的路徑演進，形成內在的創新模式與機制。如何看待和監管消費信貸的創新？對于微觀上的消費信貸創新的監管，由于我國目前消費層次還比較低、技術含量也不很高，目前尚未成為銀行監管當局的監管重點，但正在密切關注住房消費按揭貸款的風險問題，特別是“房奴”問題，筆者認為，“房奴”問題實質上是掠奪性開發住房消費信貸者的購買力，這種購買力如果瀕臨枯竭，就會傳導和表現在銀行的賬簿上。消費信貸風險具有長期性、隱蔽性。住房按揭貸款過度發放，造成房地產虛假繁榮，甚至是泡沫問題、“房奴”問題。經歷一個經濟周期的冷熱疊加，會加劇宏觀經濟的動蕩，甚至是經濟倒退，日本的房地產泡沫引發的嚴重經濟低迷問題，在很大程度上是由于消費信貸過度引致。

二、正確把握消費信貸創新的現狀與趨勢

銀監會唐雙寧副主席將我國金融創新狀況評價為“起了步，上了路，水準低，不平衡”。筆者認為，這不僅符合中國實際，也符合當前消費信貸創新的特點與現狀。過去幾十年，銀行業務一直是傳統的老三樣：“存貸匯”，但貸款的業務領域則發生了深度變化，表現在消費信貸創新則是住房按揭、汽車按揭，貸款范圍更是擴大到教育貸款、醫療貸款、婚喪嫁娶、休閑旅游貸款、信用卡消費透支等，以及與消費結算相適應的電話銀行和網上銀行業務。2004年，針對房地產不良資產，嘗試“準資產證券化”品種，募集資金支持各種“胡子工程”和“爛尾樓”建設資金需求，由于缺乏切實可信的信用擔保、“資產池”難以保證未來收益要求權等問題，未能全面推開，但是消費信貸創新由此邁出了“實質性創新第一步”。由于我國消費信貸的蓬勃發展，業務規模快速增長，呈現出良好的發展態勢。2006年4月末，某市消費貸款規模達到39.7億元，較年初增加3.03億元，增長8.27%，同比增加7.8億元，增長24.4%。其中：住房消費貸款余額28.9億元，較年初增加0.68億元，增長2.4%，同比增加4.7億元，增長19.6%；汽車消費貸款余額5.6億元，較年初增加0.03億元，增長0.5%，同比增加0.09億元，增長1.6%。置放POS機613臺，工行“金融e通道”、農行“金e順”、中行個人網站、建行e路通、華夏互聯通等網上銀行全部開通運轉，各類銀行卡持有量達到116.4萬張，2006年1-4月份累計刷卡消費15億元。傳統的“節約就是節儉”、“消費就是浪費”的觀念正在發生悄然變化，當然也出現了一些不切實際的超前消費問題。在消費信貸創新水平上，消費信貸制度趨于規范統一，行為更標準，發展更理性；消費信貸市場趨于完善和發達，容量和規模不斷擴大；消費信貸品種趨于多元化，信貸方式更加豐富和靈活。金融創新的層次、技術含量、附加值還較低。消費信貸產品主要也是簡單地復制與模仿國外產品，特別是機械地營銷上級行推出的相關產品，服務的同質化現象嚴重，人無我亦無，人有我亦有，怠于創新，惰于開拓。消費信貸市場容量相對狹窄，市場環境有待完善，商業銀行消費信貸營銷的人力資源配置不合理，消費信貸創新意識差、運作經驗少。各機構、各地區之間差距較大。在產品開發、市場營銷、風險控制等方面還存在很多問題。

三、辯證看待金融創新帶來的風險問題

消費信貸創新打開了居民消費的閘門，擴大了居民消費的缺口和空間，形成居民消費在時間與空間上資金安排錯位，給商業銀行開展消費信貸創新提供了條件和基礎。但消費信貸創新風險具有兩面性，一方面就是出于規避風險的需要防范了大量的風險，另一方面也創造了大量的風險。在加入WTO的后過渡期，隨著經濟全球化、金融一體化和金融自由化、業務信息化的發展，受電子信息技術、流程銀行再造等新技術、新思想、新觀念的沖擊，各種金融衍生產品、資產證券化產品、理財產品等層出不窮，創新浪潮方興未艾。面對金融創新的持續發展，應當主動適應和調整消費信貸創新的風險監管理念、方法、手段。金融消費信貸創新是大勢所趨、是歷史潮流，必須面對、必須適應、必須跟上。不創新就要落后，不創新就要被淘汰。發展是硬道理，創新是銀行業發展的不竭動力，必須在“發展中化解金融風險”，必須要堅持“鼓勵與規范并重、培育與防險并舉”的消費信貸風險監管戰略。

（一）對消費信貸創新的認識不足。在經濟全球化和我國加入世貿組織后過渡期即將結束的宏觀背景下，中資銀行面臨著盡快提升市場競爭力的緊迫要求，監管部門要積極鼓勵和支持商業銀行的消費信貸創新。商業銀行要按照“需求跟進”與“供給領先”的模式，加大金融創新的力度，第一步就是要引入國際上比較先進、成熟的消費信貸制度、市場、機構與產品，進行跟進、模仿和移植，實現跟進制度本土化，同時加大消費信貸基礎建設，達到一定的消費信貸規模，實現數量擴張型消費信貸創新。第二步就是要建立健全符合我國消費習慣的消費信貸制度，積極培育消費信貸市場，引進國外消費信貸機構的戰略投資者，能夠自主創新消費信貸產品，以消費信貸供給引導居民需求，進行內涵式消費信貸創新。

（二）消費信貸創新的機制不完善。從我國消費信貸創新監管實踐和經驗看，構造消費信貸創新的內在機制，是保持商業銀行具有消費信貸創新的持續動力。綜合國內外成熟的做法，筆者認為，當前商業銀行要加強消費信貸資金的對稱、消費信貸的質量保證延伸、消費信貸要素分解、消費信貸條款的增溢與組合、消費信貸風險管理技術擴展機制建設，實現商業銀行消費信貸創新所帶來的風險能夠在資本的約束下，實現自我平衡、不斷降低。

（三）消費信貸創新的風險可控性問題突出。加強消費信貸市場制度建設，擴展消費信貸市場的功能，合理安排消費信貸序列，針對消費信貸東中西部梯次明顯、城市優于農村、消費貸款比重低、風險偏高等特點，著力擴大消費信貸市場，吸收和消化消費信貸風險。商業銀行要改進消費信貸服務，推動居民消費升級，創新消費信貸級次和梯次。不斷提高消費信貸的覆蓋面，優化消費信貸的地區、客戶結構，提高信貸資產質量，加強資本約束。建立與其業務規模相適應的信貸文化，提高消費信貸風險管理技術，形成不同的風險組合。實行模塊化管理，降低消費信貸的信用風險、市場風險和操作風險，促進消費信貸的穩健發展。

（四）消費信貸創新與規避監管的關系處理失當。進一步理順商業銀行消費信貸創新與監管的組織架構，提高對金融創新風險管理的認識，有效規范銀行業金融機構的創新活動，嚴格消費信貸產品市場準入的風險管控標準和政策，并加強跟蹤調查和研究，為消費信貸創新監管提供專業的和技術的支撐，厘定消費信貸創新的審慎監管標準，規范消費信貸創新的監管專業化操作規程，確定符合我國國情的消費信貸創新業務監管總體策略，提高風險監管的水平。

四、消費信貸創新的風險監管建議

（一）加強消費信貸的基礎制度建設，完善消費信貸創新運行環境。重點要制定《消費信貸促進法》、《個人信用管理法》、《物權法》等法律制度。完善個人破產程序，修訂《破產法》。改進消費信貸司法審判制度，明確消費信貸的債務糾紛不得援引“保護和支持弱勢群體”原則。建立消費信貸監管制度，維護消費信貸秩序，增強信貸消費安全。開展消費信用調查，加強消費信貸的對象、程序、用途以及消費信息的披露，維護消費信貸雙方的合法權益，促進消費信貸法制化發展。

（二）活躍消費信貸市場，提高市場運行質量。要推動商業銀行按照“先城市，后農村；先中等階層，后低收入階層；先東部，后中西部；先住房與汽車，后醫療與旅游”的原則，創新消費信貸級次和梯次，實現消費信貸產品的多元化，以點帶面，實施立體營銷，細分消費信貸客戶，引導城鄉居民消費。同時規范和深化一級市場管理體制改革，逐步建立和完善消費品抵押二級市場，提高消費信貸資產的流動性，鼓勵商業銀行發行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國性的、甚至是國際化的市場，推動消費信貸國際化發展。

（三）加強電子銀行監管，優化支付結算渠道。電子銀行已成為金融消費者獲取金融產品和服務常用的渠道。加強電子銀行業務的監管，不斷完善電子銀行業務的監管規章體系，積極引導商業銀行重新整合業務流程，提高電子銀行業務的技術含量，提高對技術創新和知識產權的法律保護意識，暢通電子轉賬支付渠道，消除電子銀行消費欺詐隱患，實現金融消費安全。

（四）加大金融基礎設施投入，優化銀行卡使用環境。隨著我國銀行卡消費結算量的迅速放大，各類銀行卡發行量規模快速膨脹，指導各銀行業金融機構不斷加大金融基礎設施投放，優化用卡環境，提高銀行卡應用環境，降低銀行卡推廣使用技術風險，重點打擊偽造信用卡、ATM詐騙、商戶套現、不良中介騙領信用卡等犯法犯罪行為。針對銀行卡業務發展和管理的特點，進一步加大銀行卡日常監管力度。從風險管理角度，制定統一的銀行卡業務的監管標準，提出銀行卡業務的監管規劃，適時開展銀行卡業務的檢查。