城市商業銀行市場經營論文

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隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業銀行體系由國有商業銀行一統天下的單一形式逐步向多元化轉變，商業銀行結構呈現出三個層次：一是工、農、中、建四大國有商業銀行；二是跨區域的股份制銀行，如交通、民生、招商、深發展、浦發展、廣發展、華夏、光大、興業等股份制商業銀行和獨資的中信實業銀行；三是地方性的城市商業銀行。改革開放20多年，我國國民經濟成功地從封閉的計劃經濟體制轉變為開放的市場經濟體制，21世紀的第一年，中國入世歷經15年漫長談判，也終于得以成功。不難預見，在未來數年、數十年的時間內，整個國民經濟體系將進入一個全新的、更為開放的外向型經濟時代，其最直接的表現就是國內市場國際化和國際市場國內化，中國的市場環境將更為復雜多樣。金融業所代表的資本市場，是國民經濟的命脈，而銀行業無疑又在整個金融行業中占據了核心地位，在互動作用下，國民經濟體系的巨大變化，市場經營環境的改變，自然也會給這一支柱行業帶來重大影響，有機遇也有挑戰，有推動也有沖擊，最終必將從深層次上促進銀行業的蓬勃發展。在這里，筆者就當前市場經營環境來探討城市商業銀行未來的發展。

一、當前城市商業銀行面臨的市場經營環境

1.國家調控宏觀經濟，銀行經營風險增大

①國家經濟運行機制發生根本性改變，銀行業原有的經營優勢逐步喪失。從我國國內的經濟環境來看，隨著改革的推進和深化，經濟運行機制發生了重要變化，主要表現在市場供求結構由賣方市場轉向買方市場，經濟增長的主導因素由供給制約轉向需求制約，經濟波動的周期也由計劃周期轉向商業周期。經濟運行機制的根本性轉變，導致市場競爭加劇，企業銷售困難，國有企業出現大面積虧損，國民經濟生活中的系統性風險增大，開始逐步進入高增長之后的大調整時期。經濟增長速度放慢，結構和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業銀行業務的發展方式和盈利能力，使城市商業銀行原有的經營優勢逐步喪失。

②國家宏觀調控目標到位，國內金融環境暫時陷入蕭條。一方面，受國內外錯綜復雜的經濟因素影響，1990年代末，我國市場物價曾連續幾年出現負增長，對企業生產發展、經濟效益和投資信心都產生了明顯的不利影響，致使我國金融運行中出現了比較嚴重的通貨緊縮現象。通貨緊縮對商業銀行的直接影響就是各層次貨幣供應量增速偏低和金融深化過程放慢，這導致銀行負債業務資金來源減少。具體對城市商業銀行而言，一是國有商業銀行普遍惜貸和企業投資信心不足，派生存款減少，給城市商業銀行存款負債業務的增長帶來較大阻力；二是大中型企業普遍經營困難，企業改革滯后、效益低下且負債率較高，使部分城市商業銀行在發展中累積的不良資產總額迅速攀升，有的銀行甚至已經接近國有商業銀行水平。由于城市商業銀行儲蓄存款所占比例很小，資金來源穩定性差，通貨緊縮更加大了其經營風險。另一方面，為啟動內需和拉動消費，推動經濟增長，國家采取了一系列積極的財政政策和穩健的貨幣政策，如2001年起對儲蓄收入征收20%的利息稅。從宏觀上來看，這一政策的確起到了預期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經濟也有了新的起色，然而在微觀上卻對商業銀行特別是城市商業銀行的經營帶來了很大的挑戰，其直接表現就是儲蓄存款增幅急劇下降，有的甚至在存款總額上也出現了負增長。這部分穩定性較好的存款減少，既給城市商業銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對其流動性管理提出了更高的要求。

2.加入WTO，業界競爭日趨激烈

①金融業對外逐步開放，外資銀行開始競爭國內市場。長期以來，銀行業在缺少競爭的情況下導致服務產品單一，服務質量較差，政府不得不設置大量壁壘，以分隔內外金融機構的服務范圍。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務貿易壁壘的逐步消除，技術先進、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業特別是城市商業銀行構成了極大威脅。面對世界金融服務貿易自由化的浪潮，銀行業面臨著日益增強的競爭壓力，從目前已經對外開放的長江、珠江三角洲的實踐情況來看，外資銀行的引進已經給當地的城市銀行業帶來了沖擊，其主要表現在：市場份額下降，中間業務量減少，大批業務骨干和優質客戶群流失，“南京愛立信投奔花旗銀行事件”就是一個實例。此外，從世界金融發展的態勢來看，與經濟全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計算機網絡、通信技術的廣泛應用，對傳統的銀行業務都提出了挑戰，金融業未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發展趨勢。就城市商業銀行而言，國際化意味著其要面對國內大商業銀行和發達國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業銀行將失去政府在業務、地域等方面的保護；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業銀行卻可能意味著經營成本、融資成本的擴大，因為其資金實力能否支撐設備的更新與網絡的維持是一個問題。

②適應形勢發展需要，國內競爭加劇。從嚴格意義上來說，我國商業銀行間的競爭，并非是在外資銀行進入國內市場后才產生的，其實在1980年代末和1990年代初我國政府對金融業進行深化改革時便已經開始，只不過一則遵循的是潛移默化漸進式發展模式，另一則又都是國內企業，因而并未引起人們的普遍關注。事實上就算是在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，外資銀行也可能會因種種客觀條件的限制，只能在某些領域內（如信用卡）與國內各商業銀行展開廝殺，真正意義上的全面競爭只可能發生在國內各商業銀行之間。隨著國內外市場經營環境的改變，各商業銀行根據自身市場定位重新部署戰略，城市商業銀行來自國內其他商業銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統的大宗業務絕大部分仍集中在四大國有商業銀行辦理。如現在國有大中型企業、國家級企業集團（部委）結算往來、事業經費撥付等基本仍由指定銀行辦理。資金的趨利性原則在計劃指令和政策干預下不能充分發揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。同時，由于國有獨資商業銀行加快改革轉軌步伐，并將業務發展中心轉移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業銀行業務開拓的難度也越來越大。而且城市商業銀行業務經營的重點被局限于傳統的存貸款和結算領域，與國有商業銀行的規模優勢和網點優勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結果必將導致城市商業銀行在利潤和收益上付出代價。其次是跨區域的股份制商業銀行，由于承擔著四大國有獨資銀行所不具有的生存發展壓力，因而從一開始就注重按照標準的現代商業銀行管理運營模式確立內部管理機制、規范企業行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結構，產權清晰，制約力強。它們雖然沒有政府補貼，但不承擔國家政策性貸款業務，很少有政府干預，在企業利潤最大化和生存發展的行為目標指引下，管理嚴密、機制靈活、經營規范、服務完善，利用競爭手段開拓市場，其行為特征的市場化和競爭性遠較國有獨資商業銀行為甚。中國銀行業的并購重組行為也首先出現在這些銀行之間。如1996年廣東發展銀行收并中銀信托投資公司，1999年3月中國光大銀行整體收購原有中國投資銀行29個分支行的137家營業網點。這些都表明區域性銀行通過克服自身所處的不利境況，初步打破了國有獨資商業銀行高度壟斷的狀態，并以優于國有獨資商業銀行的經營業績確立了競爭優勢。

③金融體制改革的推進和深化，政策環境日趨嚴格。第一，國家利率連續下調和財稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時間里，央行連續八次下調利率，而且從我國新發行的國債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內央行極可能將繼續下調利率。由于我國金融產品的單一現狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。此外，金融新政策出臺，使金融業利潤趨于平均化；而財稅新政策的施行，包括“壞”或“呆”帳準備金提取辦法的改革和稅率結構的調整，又進一步壓縮了銀行業的利潤空間，使得城市商業銀行的經營形勢日益嚴峻。第二，國家大力培育和發展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業、投資機構、保險公司和個人投資者入市，這給商業銀行的發展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經營管理影響巨大；二是分流了銀行的優質客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業通常是效益較好且具有發展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質相對下降。盡管這種情況帶有一定的普遍性，但在目前分業經營的條件下，其對城市商業銀行的沖擊要遠遠大于國有銀行。可以預見，隨著開放基金的推出，其對城市商業銀行的影響更大。第三，國家對銀行監管力度加大，限制了城市商業銀行的創新能力。一方面，1997年亞洲金融危機后，金融安全防范引起各國政府的高度重視；另一方面，我國部分城市商業銀行在快速發展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風險和維護金融安全的考慮，中國人民銀行全方位加大了對城市商業銀行的監管力度。《商業銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《票據法》的頒布實施以及一系列專門的法規性措施的出臺，都表明了金融當局對商業銀行業務監管日益加強和規范。但由于現行法規在很大程度上過于粗略，以及政策執行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業銀行業務在公平、有序、健康的原則下拓展。其最直接表現在產品品種和網點的設置上，現行政策限制了城市商業銀行的創新能力，使城市商業銀行的政策優勢已經基本喪失，在市場份額較低的條件下，造成其經營困難和優勢下滑，陷入不利的競爭地位。

二、對城市商業銀行未來發展的對策建議

1.積極爭取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業與傳統的企業不同，它的發展往往是通過資本金的增加來擴大規模進而提高效益。銀行最大的無形資產是“信用”，銀行最大的風險是經營風險，而風險是大是小，信用度是高是低，關鍵要看銀行的資本充足率。根據《巴塞爾協議》，商業銀行的資本充足率應達到8%，核心資本的充足率至少應達到4%.從目前我國城市商業銀行的狀況來看，雖然遠比四大國有商業銀行要好，但與發達國家的城市銀行相比仍然存在相當大的差距。市場經營環境的變化，提高資本充足率成為城市商業銀行的當務之急。而與國有四大商業銀行不同，由于種種原因，國家不可能對城市商業銀行注入太多的資金，因此，爭取上市成了其提高資本充足率、提高抗風險能力的關鍵和不得不走的一招棋。從已經成功上市的我國四個股份制銀行深發展、浦發展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長。如深發展，2001年底和2002年上半年資本充足率分別為20.72%和18.96%；而浦發展，1999年11月在上海證交所掛牌上市，資本充足率即從不足8%大幅躍至19%，遠遠超出了《巴塞爾協議》中規定的8%的標準。

2.努力增強自身實力，尋求資本重組與合并

“大企業是有效率的，規模成為效率的代名詞”，在20世紀中葉以前，經濟學界流行著“以大取勝”的主導觀念，雖然到1970年代以后，這種觀念受到了來自企業規模大小取決于“平均成本”與“邊際成本”關系的沖擊，并且根據美國銀行規模管理實踐，當資本超過10億美元時，再擴大規模，單位成本反而會增加。盡管如此，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業核心競爭力、抵御市場經營風險的重要手段，而這一手段對于總資產只有一兩百億的我國許多城市商業銀行來說，則顯得尤其重要。城市商業銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴股，由金融投資人發起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業；二是由個別相對而言較大的城市商業銀行牽頭，多家城市商業銀行成功實現聯合，組建強有力的新興的銀行集團；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經濟主體一樣，遵循利潤最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計壯大自身實力，只有這樣，才可能獲得更多合作對象的青睞和更多的合作機會，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權”。

3.準確進行市場定位，夾縫中求發展

市場定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據自身特點，揚長避短，選擇、確定“客戶—產品—競爭地”最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據自己的特點和優勢，正確選擇自己的服務對象、服務區域、服務行業和業務品種等。縱觀我國城市商業銀行的發展歷程，無不經歷了激烈市場競爭的洗禮，從幼稚到成熟，從實力薄弱到發展壯大，逐步形成了適合自身特點的市場定位。一是體現在客戶群體上，多數中小商業銀行都將自身定位于“為中小企業服務”，實踐也證明，城市商業銀行在自身改革、發展的過程中，支持了大量資信低、規模小、風險大、難以從國有商業銀行獲得貸款的小企業和個體私營企業、股份制企業的發展，并開發出許多創新金融產品和金融服務。二是體現在金融產品上，城市商業銀行根據市場需要，為中小企業度身定做了一個多元化、多層次、全方位的“中小企業社會化服務體系”，并為中小企業提供信息、資金、技術、市場和人才方面的便利和服務。三是體現在服務區域選擇上，城市商業銀行往往以地理條件作為選擇放貸對象的重要參考，一方面利用中小企業選擇面的限制，在籌措資金上對鄰近的銀行具有較大的依賴性和較高的忠誠度，不僅保證了穩定的客戶源，而且能夠取得較高的利潤率；另一方面，也迎合了地方性商業銀行“支持地方企業，推動地方經濟發展”的創辦初衷，得到當地政府的大力支持和保護。此外，從中小商業銀行角度看，屬地原則的運用，能夠充分地發揮與客戶地域聯系密切、熟悉客戶資信與經營狀況、容易監督，能有效避免“信息不對稱”所帶來的逆向選擇和道德風險等優勢，充分保障了放貸的安全性和提供金融服務的效率。

4.充分發揮自身優勢，積極進行金融創新

雖然在發展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國城市商業銀行在市場定位戰略上一般選擇了跟隨型，在金融產品和服務提供上，在目標客戶選擇以及主要競爭地確定上，顯示出強烈的與四大國有商業銀行相同或相似的現象，但隨著國家金融機構改革的不斷深入，市場經營環境變化，大多數城市商業銀行經過激烈市場競爭的洗禮，對內逐步建立起了一整套激勵與約束機制，確定了“產權明晰、職責明確、法人治理結構和機制靈活的多種優勢”，對外則形成了良好的、具有較高市場靈敏度和效率的金融服務，更可貴的是，在市場戰略上還逐步形成了“人無我有、人有我新、人新我特”的求異型定位。1999年7月，中國人民銀行召開商業銀行行長座談會，戴相龍行長充分肯定了城市商業銀行在深化金融改革、健全銀行體系、引進競爭機制、改善金融服務、支持國民經濟建設等方面的作用。事實也的確如此，作為我國改革開放成果之一的城市商業銀行，如果沒有探索、沒有改革、沒有突破，那么這些城市商業銀行也就失去了存在的意義。因為對這些中小銀行而言，其作用不僅僅體現在發放了多少貸款，支持了多少企業，發展了多少經濟，更重要的在于其為我國銀行業帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，在于通過自身的改革創新，推動了整個行業從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變，在于通過引進競爭機制，提高了我國銀行業的整體服務水平。雖然，從目前我國銀行業的實力對比來看，在現在乃至今后相當長的時期內，四大國有商業銀行始終會占據著銀行體系的核心位置，但同時我們也應該看到，各地的城市商業銀行的地位在日益凸現。一是由于城市商業銀行適應了社會主義市場經濟條件下多種所有制經濟成分的金融需要；二是城市商業銀行具有體制新、包袱輕、機制靈活的特點，同其他跨區域股份制商業銀行一樣在金融創新方面起到了“領頭羊”作用，獲得了一定的社會認同。例如“電話銀行”、“壹平方住房金融中心”、“24小時自助銀行”等新產品就是城市商業銀行的創新。按照國務院商業銀行的總體改革思路和要求，除農業銀行外，其他國有商業銀行要適當向大中城市收縮，以國有大中型企業為重點服務對象。這種轉變留下兩個問題需要解決：一是中西部欠發達地區與中小城鎮發展的資金來源問題；二是數量眾多的中小企業和私營企業的資金需求問題。國有大商業銀行從這兩個領域收縮后，國民經濟體系在區域與行業中所形成的資金空洞，就給城市商業銀行帶來了良好的機遇，將有利于城市商業銀行爭取較好的政策環境和發展空間。

5.提倡城市商業銀行聯合組建資產管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國有銀行都先后建立了資產管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產。相比之下，城市商業銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業銀行的不良資產率和資產總額呈現繼續上升趨勢，但到目前為止，處理和化解這些不良資產仍然缺少有效手段，不能像國有銀行一樣，通過資產管理公司的特殊法律地位和專業化優勢，綜合運用債務追償、資產置換、資產轉讓與銷售、資產重組與企業重組、債轉股、資產證券化等方式，實現不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產。這就給城市商業銀行帶來了問題，不良資產的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉換的途徑和方法。要解決這一問題，最直接的方法就是參照國有四大商業銀行的模式，多個商業銀行聯合組建資產管理公司，根據市場原則，城市商業銀行以適當的價格將不良資產轉讓給資產管理公司，由資產管理公司利用其在這方面的優勢，進行專業化的處理。這樣既能減輕城市商業銀行在處理和化解不良資產問題上的壓力，使各級經營者能夠集中精神，抓好銀行的日常經營和管理，而且也能使城市商業銀行的不良資產的價值回收做到最大化。

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