農(nóng)村信貸投放因素分析論文

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摘要：影響農(nóng)村信貸投放的因素主要有，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難，以及支農(nóng)貸款利率的相對(duì)過(guò)高等。

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不斷加大，對(duì)優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量和效益、加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到了積極作用，但是目前農(nóng)村信貸供應(yīng)與需求中仍存在諸多問(wèn)題，從而影響了農(nóng)村信貸的投放力度。

（一）農(nóng)村信貸供需中存在的問(wèn)題

1.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)

隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已由過(guò)去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)，但目前的小額農(nóng)貸期限都是三個(gè)月到半年，最長(zhǎng)不到一年，這與農(nóng)作物生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，尤其是農(nóng)民在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，“深加工”、“精加工”產(chǎn)品所需期限更長(zhǎng)，多為1—3年，期限上的不對(duì)稱，使部分農(nóng)民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農(nóng)再貸款效用的充分發(fā)揮。

2.農(nóng)村信用社信貸管理不適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要

目前，支農(nóng)貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點(diǎn)，小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。另外，農(nóng)戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批，與當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。

3.縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足

近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)控制和集約經(jīng)營(yíng)，加大了對(duì)新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢(shì)行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導(dǎo)致基層國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限越來(lái)越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問(wèn)題更加突出。

4.支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長(zhǎng)了基層信用社的依賴思想

由于歷史的原因，脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、資金實(shí)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力都比較差，正是在此種情況下，國(guó)家為發(fā)展農(nóng)業(yè)、啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、幫助農(nóng)信擺脫困境，采取發(fā)放支農(nóng)再貸款的信貸政策對(duì)信用社給予支持。但這不同程度地助長(zhǎng)了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放，倒換借據(jù)；每當(dāng)國(guó)家下達(dá)支農(nóng)再貸款，一些農(nóng)信工作人員不管當(dāng)?shù)厥遣皇切枰际且酥笜?biāo)再說(shuō)，存在著國(guó)家的資金、不要白不要的思想。

（二）影響農(nóng)村信貸投放的因素

1.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

近年來(lái)，由于國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的管理和改革相對(duì)滯后，現(xiàn)行監(jiān)督體制和財(cái)務(wù)制度導(dǎo)致基層郵政儲(chǔ)蓄成為監(jiān)管盲點(diǎn)，中央銀行不能對(duì)其有效監(jiān)管，導(dǎo)致社會(huì)資金畸形集中，造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率過(guò)高，直接導(dǎo)致人行利差倒掛，郵政儲(chǔ)蓄局?jǐn)垉?chǔ)積極。近幾年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款的比重一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)；郵政儲(chǔ)蓄存款增加額占全部?jī)?chǔ)蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達(dá)54.4%；郵政儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度快于城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款，縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度更快。郵政儲(chǔ)蓄存款的快速增長(zhǎng)，造成了農(nóng)村資金的嚴(yán)重分流，影響了商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持、特別是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村的信貸投放力度。

2.農(nóng)村信用環(huán)境較差

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放的積極性。在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體工商戶從農(nóng)行和信用社，貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款大量死滯沉淀，使得目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新增貸款審批嚴(yán)格，造成其基層機(jī)構(gòu)信貸授信額度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸，目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。

3.農(nóng)戶貸款抵押、擔(dān)保難

目前信用社對(duì)額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔(dān)保，但目前存在的抵押、擔(dān)保難問(wèn)題已嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的發(fā)放。目前小額農(nóng)貸的抵押物多為房產(chǎn)、車輛，但當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抵押物變現(xiàn)難。加之抵押手續(xù)收費(fèi)過(guò)高，農(nóng)民不愿繳納這筆費(fèi)用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無(wú)效抵押。而隨著擔(dān)保糾紛的逐漸增加，農(nóng)民為他人作擔(dān)保也日趨謹(jǐn)慎，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款擔(dān)保難度加大。

4.支農(nóng)貸款利率仍相對(duì)過(guò)高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點(diǎn)，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響特別大。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民收益低，盡管今年國(guó)家調(diào)低了再貸款利率，但農(nóng)信社對(duì)農(nóng)民貸款實(shí)際執(zhí)行利率較基準(zhǔn)利率可上浮到50%，從調(diào)查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的調(diào)整和受資金來(lái)源的制約，貸款投放能力下降，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道，農(nóng)戶貸款主要靠信用社來(lái)支撐。這相對(duì)于利潤(rùn)較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，一些農(nóng)民仍然感到利息負(fù)擔(dān)過(guò)重，他們認(rèn)為要切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。

（三）政策建議

1.適時(shí)調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)

近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來(lái)越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化相適應(yīng)，必須把握農(nóng)村市場(chǎng)需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點(diǎn)。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置；二是信貸投量數(shù)額逐漸增加；三是要根據(jù)市場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、有銷路的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。繼續(xù)做好“聯(lián)農(nóng)橋”富民工程、助學(xué)貸款、小額農(nóng)貸三項(xiàng)重要支農(nóng)工作。四是期限結(jié)構(gòu)要進(jìn)行調(diào)整，適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等的需求。

2.加大支農(nóng)資金投入力度

人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎(chǔ)、以加工增值為重點(diǎn)、實(shí)行貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。各金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化投入，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把促進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)建設(shè)有機(jī)結(jié)合，大力支持特色經(jīng)濟(jì)，積極培育各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的龍頭企業(yè)。農(nóng)村信用社更要充分利用國(guó)家支農(nóng)再貸款政策，積極支持農(nóng)戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢(shì)林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重點(diǎn)蔬菜基地建設(shè)。

3.切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村信用社要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用，必須在管理工程、形象工程和優(yōu)質(zhì)服務(wù)上下功夫。一是疏通結(jié)算渠道。目前，農(nóng)村信用社沒有自己的結(jié)算渠道，同城清算、票據(jù)簽發(fā)還須通過(guò)人行或?qū)I(yè)行來(lái)，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，造成借款戶在信用社只有貸款沒有存款，因此必須盡快建立農(nóng)村信用社的結(jié)算渠道。二是加快電子化建設(shè)步伐。農(nóng)信社電子化金融服務(wù)和其他商業(yè)銀行相比存在很大差距，電子化網(wǎng)點(diǎn)屈指可數(shù)，因此，要盡快加大資金投入，建成電子化服務(wù)渠道，方便客戶的存、貸、結(jié)算。三是強(qiáng)化信貸管理，提高新增貸款質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。