商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險分析論文

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1我國消費信貸的特點

1.1人們對消費信貸的認識不斷改變，但有待深化

消費信貸產(chǎn)生以前及產(chǎn)生初期，很多人認為中國人節(jié)儉的傳統(tǒng)會使其不習慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業(yè)務(wù)的不斷擴展及宣傳力度的加大，人們對它的關(guān)注卻日益增加，有調(diào)查表明，在深圳有90％的人表示現(xiàn)在或?qū)硇枰M信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經(jīng)變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調(diào)查表明，即使在文化層次和個人素養(yǎng)較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。

1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達到多樣化水平

消費信貸在我國產(chǎn)生之時，貸款用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規(guī)化始于1999年3月《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的實施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應(yīng)市場競爭的需要，各商業(yè)銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種消費信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規(guī)定貸款用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業(yè)銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應(yīng)的調(diào)整。但是，從消費者的角度來看，住房消費信貸業(yè)務(wù)開展的較早卻并不完善，其他像針對汽車、教育等開展的消費信貸業(yè)務(wù)僅處于起步狀態(tài)，還有一些消費熱點根本就沒有信貸業(yè)務(wù)涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國金融市場發(fā)育不足，使用機制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費信貸功能還有待進一步發(fā)展。

2消費信貸業(yè)務(wù)中的風險分析

盡管開展個人消費信貸意義重大，并且市場前景廣闊，但是依然存在風險。防范、控制風險同開拓市場一樣，對于消費信貸業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。目前個人消費貸款業(yè)務(wù)中的風險主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

2.1信用風險

消費信用風險主要來自于借款人的收入波動和道德風險，這是消費信貸的基本風險，也是消費信貸風險管理的重點。據(jù)調(diào)查，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千個億。銀行從事貸款或投資活動時，都應(yīng)對借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統(tǒng)和個人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段，因此無法對借款人財產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實性進行評估，加大了消費信貸的風險，從而使一些道德水平不高的人有機可乘，導(dǎo)致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時有發(fā)生。

2.2流動性風險

流動性風險指銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資。我國銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國銀行資本金普遍嚴重不足，再加上中國銀行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)也不合理，資本補充缺乏持續(xù)性，加大了流動性風險。

2.3市場風險

由于市場的產(chǎn)品價格，產(chǎn)品更新等變動原因?qū)е碌盅何镔H值，固定利率情況下利率上升導(dǎo)致利率倒掛，使銀行暴露于市場風險之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價格下跌的風險，使借款人對消費信貸的心理預(yù)期越來越差，一方面，在進入WTO后，關(guān)稅大幅下調(diào)，汽車整體價格下降，一旦還貸發(fā)生困難，處置抵押物時無法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調(diào)控下，房價越趨理性，住房價值縮水難以彌補按揭的本金損失。

3應(yīng)對消費信貸風險的若干措施

消費信貸發(fā)達的國家，銀行資金實力雄厚，管理水平高，但我國商業(yè)銀行剛剛進入市場化運作，機制上又有很多缺陷，應(yīng)對風險能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進外國風險管理機制，而應(yīng)該設(shè)計出一套符合我國國情的風險體系。具體措施為：

3.1建立個人信用制度

（1）建立權(quán)威的征信機構(gòu)。

這些機構(gòu)由人民銀行進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，其出具的資信評級結(jié)果在各銀行通用，適用于一切個人消費信貸領(lǐng)域。金融機構(gòu)和個人查詢的時候應(yīng)該付費，以保證征信機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)。該機構(gòu)可進行實時跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄隨時調(diào)整其個人資信等級。對近三年信用良好的個人，按操作規(guī)程調(diào)高其信用等級。

（2）個人信用實名制度。

盡快在存款實名制的基礎(chǔ)上建立個人財產(chǎn)申報制度，以此掌握還款人收入的真實情況和貸后還款能力，同時實行個人信用實碼制和計算機連網(wǎng)查詢。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用信息資料都存在該編碼下，當個人需要向有關(guān)方面提供自己信用信息情況十可通過信息編碼查詢。在美國，個人信用資料是以個人的社會福利號為統(tǒng)一標識的。從我國的實際情況出發(fā)，以個人身份證來充當個人信用制度的統(tǒng)一標識是最為合理和可行的，考慮身份證號碼是每個合法公民的唯一標識碼，而且公安部已經(jīng)決定將身份證制成IC卡，加強了唯一性和防偽性。再加上我國實行了儲蓄存款實名制，稅務(wù)部門，公安部門都可通過個人身份證查詢到有關(guān)的信息，以供信息匯總之用，完善個人信用信息庫。

3.2建立具有中國特色的信用評級機構(gòu)

在建立社會個人信用制度的基礎(chǔ)上，各個銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點和發(fā)展目標制定個人信用評級方案，以此作為放貸與否的基本標準，從源頭上防范和杜絕信貸風險。商業(yè)銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風險。對消費者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風險的特征因素，如收入水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分數(shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計其分數(shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。目前考慮我國的實際情況，除了個人的資產(chǎn)信用狀況外，還應(yīng)該考慮個人的道德信用狀況。

3.3建立銀行內(nèi)部的消費信貸風險管理機制

銀行可以開發(fā)出具有以下功能的個人消費信貸風險監(jiān)管系統(tǒng)：（1）完善消費貸款的風險管理制度,逐步做到在線查詢、分級審查審批,集中檢查。通過輸入客戶身份證號碼，一次性查詢出借款人的消費信貸信用資料；（2）動態(tài)查詢擔保合作方可用擔保額度和保證金帳戶變動信息；（3）自動更新銀行行業(yè)協(xié)會定期反映的個人信貸黑名單，對借款人不能按時償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問題個人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。

參考文獻

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摘要：目前，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，消費信貸業(yè)務(wù)得到了很大程度的發(fā)展，個人消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為銀行利益和收益的來源，但是隨著消費信貸規(guī)模的不斷擴大，該業(yè)務(wù)中存在的問題也逐步顯露出來。由于消費信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)條件落后，又存在對象多、范圍廣、期限長等特點，再加上我國商業(yè)銀行的風險管理體系脆弱，不具備應(yīng)付各種風險的能力，因此在很大程度上給銀行經(jīng)營管理帶來了很大的風險，銀行應(yīng)該進一步提高風險分析和識別能力，把信貸風險控制在最小范圍內(nèi)。

關(guān)鍵詞：消費信貸；信貸風險；征信體系