商業(yè)銀行綠色信貸探究論文

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一、商業(yè)銀行商業(yè)利益與履行社會責(zé)任的沖突

綠色信貸的理念已經(jīng)暗示了商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會責(zé)任。但是，隨著我國商業(yè)銀行市場化改革的不斷推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)效益最大化成為其主要動機(jī)之一，即商業(yè)銀行是逐利的。很顯然，商業(yè)銀行在追求商業(yè)利益時(shí)難以兼顧社會責(zé)任。在目前政策和盈利環(huán)境下，雖然對“兩高”行業(yè)的貸款已經(jīng)被謹(jǐn)慎投放，但是貸款余額依然占據(jù)了商業(yè)銀行信貸的相當(dāng)比例。銀監(jiān)會的調(diào)查顯示，截至2007年3月末，五大行（工、農(nóng)、中、建、交）發(fā)放的“兩高”行業(yè)貸款余額達(dá)13，326.39億元，占五行全部貸款余額的11%。正因?yàn)樯虡I(yè)銀行是逐利的，所以它不得不去做這些大項(xiàng)目，否則就是哪家銀行執(zhí)行政策越徹底，其客戶資源、市場份額流失越快，其受到的損失越大。如此一來，我們一味地責(zé)備商業(yè)銀行助紂為虐造成了“高能耗、高污染”行業(yè)的膨脹和大規(guī)模的擴(kuò)張無疑顯得有失公允。另外，各銀行均實(shí)行分行制，管理鏈條較長，且績效考核體系以經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為主，并未將環(huán)保績效納入其中，因而不排除一些分行為了完成考核指標(biāo)而無視總行關(guān)于實(shí)施綠色信貸要求的可能。2007年二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告就顯示，截至6月末，投向高耗能行業(yè)的中長期貸款占比為12.1%，六大主要高耗能行業(yè)累計(jì)完成投資額同比增長24.1%，均呈逐季加快趨勢。

筆者認(rèn)為，要扭轉(zhuǎn)此局勢，一方面必須對商業(yè)銀行的信貸提供一個(gè)出口。現(xiàn)在除了限制商業(yè)銀行的信貸行為，也要引導(dǎo)和鼓勵(lì)新的資金投向，這比堵住商業(yè)銀行信貸規(guī)模擴(kuò)張可能更有效果。這一方面必須由國家的產(chǎn)業(yè)政策提供支持，尤其對那些有利于環(huán)保的大項(xiàng)目（如風(fēng)力發(fā)電、垃圾發(fā)電），除了在信貸上給予支持，國家還應(yīng)該制定相應(yīng)的配套政策，如減免稅收、財(cái)政貼息等財(cái)政政策，以調(diào)動并確保商業(yè)銀行推行綠色信貸的積極性。另外，給予創(chuàng)新型的、技術(shù)自主革新的商業(yè)項(xiàng)目支持，因?yàn)橹栽斐涩F(xiàn)在這么嚴(yán)重的污染，除了企業(yè)趨利的原因以外，還在于處理成本太高，或者技術(shù)水平太低，所以導(dǎo)致了許多企業(yè)在這一方面不作為了，因此要鼓勵(lì)商業(yè)銀行在這一方面給予信貸支持；另一方面銀行業(yè)內(nèi)部必須建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，為商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)實(shí)施綠色信貸提供動力。在這方面，不僅要有對商業(yè)銀行違規(guī)向環(huán)境違法項(xiàng)目貸款的行為實(shí)行責(zé)任追究和處罰的措施，而且還要有對切實(shí)執(zhí)行“綠色信貸”成效顯著的商業(yè)銀行實(shí)行獎勵(lì)政策。

二、銀政企三方的“利益同謀”問題

改革開放以來，地方政府始終存在很強(qiáng)的地方保護(hù)主義色彩，采取多種方式爭奪銀行的信貸資源。那些污染大戶往往是納稅大戶，是當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟(jì)支柱，地方政府為了完成上級考核指標(biāo)、提升政績，會千方百計(jì)地保住企業(yè)。據(jù)國家環(huán)保總局公布的數(shù)據(jù)，2003～2005年期間，由于地方政府的縱容和袒護(hù)，全國7，000宗環(huán)保違法案件僅有500件得到處理，僅為全部案件的0.71%。地方銀行把壓力轉(zhuǎn)移到銀行上，而地方銀行與政府之間的特殊利益關(guān)聯(lián)，往往會使得銀行陷入左右為難的境地。何況，銀行尤其是國有大中型銀行，往往也背負(fù)著“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的宏觀政策負(fù)擔(dān)，以及“多貸增效”的企業(yè)盈利性目標(biāo)。不少污染企業(yè)的利潤產(chǎn)值并不低，還貸及時(shí)，還有地方政府做風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，符合銀行信貸追求“大客戶、高信貸”的利潤導(dǎo)向性。故逐利動機(jī)驅(qū)使得銀行只看重信貸結(jié)果而不看其過程。因此，綠色信貸單純依賴于銀行自律是不夠的，我國中央政府有必要將環(huán)保指標(biāo)納入地方官員的績效考核指標(biāo)體系，或是加大環(huán)保指標(biāo)在地方政府績效考核指標(biāo)中的比重，并以立法或規(guī)定等形式隔絕地方政府對商業(yè)銀行經(jīng)營行為的干預(yù)。以人大審核為首的財(cái)政監(jiān)管，對地方“污染政績”的經(jīng)濟(jì)約束是最硬的，

銀行信貸的約束則軟得多。

三、企業(yè)的違約成本問題

長期以來，企業(yè)放任污染，對我們的生存環(huán)境造成了嚴(yán)重污染，盡管有觀點(diǎn)認(rèn)為這是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展帶來的必然反應(yīng)，但其根源還在于政策的不規(guī)范、不合理。企業(yè)放任污染攀利，只承擔(dān)了自己企業(yè)內(nèi)部的成本，沒有承擔(dān)由于外部不經(jīng)濟(jì)而給社會造成的負(fù)面影響，即社會成本。企業(yè)沒有因污染環(huán)境而受到相應(yīng)程度的懲罰，即違約成本過少。現(xiàn)行法律允許環(huán)保部門對污染企業(yè)罰款的額度只有10萬元，這樣的處罰與企業(yè)偷排結(jié)余的成本相比是杯水車薪。在這方面，我們不僅要加重懲罰力度，加大違規(guī)違法成本，還應(yīng)該提倡企業(yè)的社會責(zé)任，從經(jīng)濟(jì)上、環(huán)境上、形象上、政治上等多個(gè)角度加以分析。只有企業(yè)意識到違規(guī)成本高昂到承受不起的情況下，我們的政策才能體現(xiàn)出效果。再者，過去我們的政策引導(dǎo)不夠，好的典型支持不夠，沒有起到示范和推廣的作用。從這個(gè)角度來講，我們應(yīng)讓那些盡到綠色責(zé)任的企業(yè)，取得良好的社會形象和長期的經(jīng)濟(jì)效益，唯此社會上才會形成這樣一種自發(fā)的、內(nèi)在的治污動力、技改熱情、環(huán)保趨勢。但是，現(xiàn)在的情況恰好相反，因?yàn)殡娏Α⒛茉吹刃袠I(yè)能夠帶來暴利，導(dǎo)致我們大規(guī)模的資本進(jìn)入和項(xiàng)目上馬，企業(yè)由于有原始的沖動，賺錢效應(yīng)促使它就往這個(gè)方向走。只有看到了做治污或者風(fēng)能發(fā)電等這樣一些好的、有利于社會的項(xiàng)目的前景，他才能選擇這些項(xiàng)目。

四、企業(yè)環(huán)保中的信息不對稱問題

2007年上半年，國家環(huán)保總局和中國人民銀行曾就“共享企業(yè)環(huán)保信息”聯(lián)合文件，把企業(yè)環(huán)保信息納入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，形成了更為完整的環(huán)境信息系統(tǒng)。銀行可以多方面了解企業(yè)環(huán)境方面的信息，從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；還可以向環(huán)境方面的專家學(xué)者進(jìn)行咨詢，根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特征，客觀分析企業(yè)的環(huán)境信息，了解企業(yè)有可能存在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于企業(yè)認(rèn)識到環(huán)境信息影響著其是否能夠得到銀行貸款，因此企業(yè)就有可能隱瞞真實(shí)信息，提供虛假信息，或只提供有利于自己的信息，那么銀行獲取的信息就不充分，也即存在著信息不對稱。因此，銀行在向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，要始終堅(jiān)持“三位一體”，即貸前檢查、貸時(shí)審查和貸后檢查管理。銀行要隨時(shí)對已經(jīng)發(fā)放的貸款進(jìn)行跟蹤，掌握貸款的去向和用途，檢查企業(yè)對貸款的使用情況，監(jiān)督企業(yè)是否專款專用。比如，企業(yè)在申請貸款時(shí)，說明貸款將用在環(huán)保項(xiàng)目上，貸款發(fā)放后，企業(yè)是否真正把貸款用在了環(huán)保項(xiàng)目上，銀行要進(jìn)行跟蹤檢查，等等。

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[7]“綠色信貸”推動中國節(jié)能減排[J]，世界環(huán)境，2007.6.論文關(guān)鍵詞：綠色信貸；可持續(xù)發(fā)展；社會責(zé)任

論文提要：隨著我國經(jīng)濟(jì)總量及經(jīng)濟(jì)規(guī)模的發(fā)展壯大，我國的生態(tài)環(huán)境不斷受到環(huán)境污染的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，在我國金融界出現(xiàn)了綠色信貸的意識與行動，綠色信貸為社會各界所關(guān)注。本文就綠色信貸中所涉及的商業(yè)銀行商業(yè)利益與履行社會責(zé)任的沖突、銀政企三方的“利益同謀”、企業(yè)的違約成本過低及企業(yè)的信息不對稱等問題進(jìn)行探討，并提出對策建議。